Was ist eine Rücknahmegebühr?

Definition

AHerausgabegebührist eine Gebühr, die für das Einlösen, Abheben oder vorzeitige Stornieren von Renten anfällt.

Definition und Beispiele einer Rücknahmegebühr

Rücknahmegebühren sind Gebühren, die auf Rentenversicherungen erhoben werden. Wenn Sie Ihre Rente verkaufen, einlösen oder vorzeitig kündigen, müssen Sie eine Rücknahmegebühr zahlen. Wenn Sie beispielsweise eine Rente mit einer Rückzahlungsfrist von acht Jahren erworben haben, können Sie vor Ablauf der Frist nicht gebührenfrei davon zurücktreten. Die Gebühren dienen dazu, Sie davon abzuhalten, Geld abzuheben, da die meisten von Ihnen gekauften Finanzprodukte mit Rückgabefristen die von Ihnen gegebenen Gelder für Investitionen verwenden.

Wie funktioniert eine Rücknahmegebühr?

Rücknahmegebühren werden als Gebühren veranschlagt, wenn Sie Ihre Rente vorzeitig auszahlen lassen. Sie erhalten den ausgezahlten Betrag abzüglich der Rücknahmegebühr. Die Rücknahmefrist für diese Produkte ist unterschiedlich, liegt aber zumeist zwischen sechs und acht Jahren. Ab diesem Zeitpunkt müssen Sie keine Rücknahmegebühr mehr zahlen.Einige Firmen verzichten möglicherweise auf diese Gebühren, wenn die im Vertrag angebotenen Zinsen unter ein bestimmtes Niveau fallen.

Als Faustregel gilt, dass Rücknahmegebühren den Wert und die Rendite einer Rente verringern. Die Gebühren machen jedoch nicht ihren vollen Wert zunichte. Hochwertige Rentenversicherungen mit diesen Gebühren können in manchen Fällen dennoch ihr Geld wert sein. Wenn Sie einen langen Zeithorizont haben und bereit sind, während der Rückkaufsphase mit weniger Bargeld auszukommen, könnten sie das Richtige für Sie sein. Wenn Sie einen kürzeren Zeithorizont haben und das Geld bald benötigen, sollten Sie sich von Produkten fernhalten, bei denen eine Rücknahmegebühr erhoben wird.

Nach Ablauf Ihrer Rückgabefrist fällt die Gebühr nicht mehr an und das Unternehmen, das Ihnen Ihr Produkt verkauft hat, kann keine Gebühren mehr erheben oder abtreten, wenn Sie sich für eine Schließung entscheiden.

Gebühren für den vorzeitigen Rücktritt von einem Finanzvertrag fallen am häufigsten an bei:

• Aufgeschobene Renten (z. B. feste, variable und Indexrenten)
• Lebensversicherung
• Investmentfonds der Klasse B

Bei Sofortrenten fallen für den kurzfristigen Bezug keine Gebühren an, da sie darauf ausgelegt sind, sofort Erträge zu erwirtschaften.

Beträge der Rücknahmegebühr

Die Gebühren variieren je nach Produkt, ausstellendem Unternehmen und wie lange Sie das Produkt besitzen. Meistens gilt: Je kürzer die Haltedauer, desto höher die Rücknahmegebühr. Der Zeitplan für die Rücknahmegebühr hängt davon ab, wie viel Sie abheben. Sie beginnt als Prozentsatz des Auszahlungsbetrags im ersten Jahr, in dem Sie das Produkt besitzen, und sinkt dann jedes Jahr um einen bestimmten Prozentsatz. Nachdem genügend Zeit verstrichen ist, ist es vollständig verschwunden.

Beispielsweise wird Ihnen möglicherweise eine Rücknahmegebühr von 7 % berechnet, wenn Sie im ersten Jahr Geld aus einer Rente abheben, eine Gebühr von 1 % auf Beträge, die Sie im siebten Jahr abheben, und im achten Jahr oder danach überhaupt keine Gebühr. Wenn Sie bei diesem System 10.000 US-Dollar abheben möchten, zahlen Sie im ersten Jahr 700 US-Dollar, im siebten Jahr dagegen nur 100 US-Dollar. Das heißt, wenn Sie es sich leisten können, zu warten, können Sie 600 $ sparen.

Warum erheben Unternehmen Gebühren für die vorzeitige Rückgabe?

Unternehmen, die Finanzprodukte verkaufen, geben diese Kosten aus mehreren Gründen an die Käufer weiter:

• Betriebskosten kompensieren:Unternehmen müssen ihre Verwaltungs-, Betriebs- und Vertriebskosten durch die Erhebung von Standardgebühren decken, verlieren diese Gebühren jedoch, wenn Sie das Produkt zu schnell aufgeben.
• Kurzfristige Nutzung abschrecken:Renten sind für langfristige finanzielle Ziele wie den Ruhestand konzipiert und nicht für kurzfristige Zwecke wie Bargeld für eine plötzliche Überraschungsausgabe.
• Rendite maximieren:Unternehmen möchten Ihr Geld langfristig anlegen, um höhere Renditen zu erzielen.

Was es für Sie bedeutet

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie oder ob Sie in eine Rente mit Rücknahmegebühren investieren sollen, arbeiten Sie mit einem kostenpflichtigen Finanzplaner zusammen. Sie werden für den Verkauf von Produkten nicht bezahlt und erhalten keine Provisionen, sodass Sie einigermaßen sicher sein können, dass die von ihnen angebotenen Produkte in Ihrem besten Interesse sind.

Sie können eine Rücknahmegebühr vermeiden

Es gibt drei Möglichkeiten, auf diese Gebühren zu verzichten.

• Halten Sie über die Kapitulationsfrist hinaus
• Kleinere Beträge abheben
• Profitieren Sie von Gebührenbefreiungen

Rücknahmegebühren werden nur dann erhoben, wenn Sie das Produkt vor Ablauf der Rücknahmefrist aufgeben. Das bedeutet, dass Sie die Gebühr vermeiden können, indem Sie es über diese Frist hinaus behalten. Das genaue Datum der Rückkauffrist können Sie Ihrem Vertrag entnehmen. Achten Sie beim ersten Kauf auf die im Vertrag aufgeführte Gebührenordnung.

Die meisten Rentenverträge verfügen über eine kostenlose Abhebungsregelung, die es Ihnen ermöglicht, jedes Jahr einen bestimmten Prozentsatz des Vertragswerts, beispielsweise 10 %, abzuheben, ohne dass eine Rücknahmegebühr anfällt.

In einigen Fällen können Sie möglicherweise auf die Rücknahmegebühr verzichten, z. B. wenn:

• Ihr Ehepartner ist verstorben und Sie beziehen eine Hinterbliebenenrente aus einer Rente
• Sie gehen in den Ruhestand und erhalten die erforderlichen Mindestausschüttungen

Diese können in Ihrem Vertrag als „Krisenverzichtserklärungen“ oder in einem Abschnitt über IRS-Regeln aufgeführt sein. Lesen Sie die Bedingungen Ihres Vertrags für die Einzelheiten zur Gebührenbefreiung und erfahren Sie, welche Schritte Sie unternehmen müssen, um die Gebührenbefreiung zu erhalten.