Arten von Sparkonten

ByDr. J. K. Hartmann

Ein Sparkonto ist ein großartiger Ort, um Bargeld aufzubewahren, das Sie nicht sofort ausgeben möchten. Es bewahrt Ihr Geld sicher und leicht zugänglich auf und zahlt Ihnen gleichzeitig ein wenig Zinsen. Es stehen verschiedene Arten von Sparkonten zur Auswahl sowie weitere Optionen, die auf die gleiche Weise funktionieren. Jede Bank und jeder Kontotyp verfügt über unterschiedliche Funktionen. Daher ist es wichtig, Ihre Optionen zu verstehen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Vergleichen Sie bei der Auswahl eines Sparkontos die Zinsen, die Sie erhalten, und die Gebühren, die Sie zahlen müssen.
  • Mit einem Online-Sparkonto erhalten Sie möglicherweise mehr Zinsen, obwohl viele stationäre Banken auch Online-Funktionen anbieten.
  • Sie können ein Studentenkonto wählen, wenn Sie dazu berechtigt sind.
  • Weitere Möglichkeiten für Ihre Ersparnisse sind Geldmarktkonten, verzinsliche Girokonten und Einlagenzertifikate.

So vergleichen Sie Sparkonten

Achten Sie beim Vergleich verschiedener Arten von Sparkonten auf zwei wichtige Faktoren: die Zinsen, die Sie verdienen, und die Gebühren, die Sie zahlen müssen.

Zinsen verdienen

Alle Sparkonten zahlen Zinsen, was Ihnen hilft, Ihr Guthaben zu vermehren. Der durchschnittliche Zinssatz auf typischen Sparkonten beträgt jedoch weniger als 1 %, sodass das Wachstum langsam sein wird.Achten Sie beim Vergleich der Optionen auf den Zinssatz, der oft als jährliche prozentuale Rendite (APY) angegeben wird, um zu entscheiden, welches Konto das beste ist.

Sie müssen jedoch nicht das Konto mit dem höchsten Zinssatz wählen. Stellen Sie einfach sicher, dass der Tarif, den Sie erhalten, wettbewerbsfähig ist. Gerade bei kleineren Kontoständen ist der Zinssatz nicht so wichtig wie andere Kontomerkmale, wie Liquidität und Gebühren.

Gebühren vermeiden

Gebühren schaden der Gesundheit Ihres Sparkontos. Bei relativ niedrigen Zinssätzen können etwaige Gebühren Ihre Jahreseinnahmen zunichtemachen oder sogar dazu führen, dass Ihr Kontostand mit der Zeit sinkt. Prüfen Sie die Gebührenabrechnung Ihrer Bank sorgfältig, bevor Sie Ihr Geld einzahlen.

Einfache Sparkonten

In seiner einfachsten Form ist ein Sparkonto lediglich ein Ort, an dem Geld aufbewahrt wird. Sie zahlen auf das Konto ein, erhalten Zinsen und heben Geld ab, wenn Sie es benötigen. Sie können das Konto so oft erweitern, wie Sie möchten. Früher gab es bestimmte Beschränkungen dafür, wie oft Sie Geld abheben oder überweisen konnten, ohne persönlich zu erscheinen. Doch die Federal Reserve hat diese Regeln im April 2020 ausgesetzt, um den Kontoinhabern mehr Komfort zu bieten.

Notiz

Es ist nichts Falsches daran, ein einfaches Sparkonto zu verwenden. Wenn Ihre Bedürfnisse relativ einfach sind, können Sie wahrscheinlich ein Sparkonto bei einer Bank eröffnen, mit der Sie bereits zusammenarbeiten, und die Sache ist dann erledigt.

Online-Sparkonten

Zu den Highlights von Online-Bankkonten gehören:

  • Hohe Zinssätze für Ihre Einlagen
  • Niedrige (oder keine) monatlichen Gebühren
  • Keine Mindestguthabenanforderungen
  • Spitzentechnologie

Diese Art von Konten waren ursprünglich nur über Online-Banken erhältlich. Mittlerweile bieten die meisten traditionellen, stationären Banken auch Funktionen wie Online-Rechnungszahlung und Ferneinzahlung an.

Einige traditionelle Banken verhalten sich möglicherweise eher wie reine Online-Banken außerhalb des Gebiets, in dem sie über ein Netzwerk von Bankfilialen verfügen. Dies ist hilfreich, wenn Sie Bargeld abheben müssen, aber keine Bankfiliale in der Nähe haben. Capital One bietet beispielsweise viele Standorte an, an denen Sie gebührenfrei auf Bargeld zugreifen können.Andere Banken, einschließlich PNC, erstatten Ihnen die Gebühren, die Ihnen bei der Nutzung des Geldautomaten einer anderen Bank berechnet werden, vorbehaltlich eines monatlichen Limits.

Selbstbedienung

Online-Sparkonten eignen sich am besten für autarke, technikaffine Verbraucher. Sie können nicht in eine Filiale gehen und sich von einem Kassierer helfen lassen; Sie erledigen den Großteil Ihrer Bankgeschäfte selbst online. Die Verwaltung Ihres Kontos ist jedoch einfach und Sie können jederzeit den Kundendienst anrufen, um Hilfe zu erhalten. Sie können die meisten Anfragen selbst erledigen, wann und wo es für Sie am bequemsten ist.

Verknüpftes Konto

Für die Nutzung eines Online-Kontos benötigen Sie in der Regel auch ein stationäres Bankkonto. Dies ist Ihr verknüpftes Konto, und das ist normalerweise das Konto, das Sie für Ihre erste Einzahlung verwenden. Sobald Ihr Online-Konto eingerichtet ist, können Sie auch Einzahlungen aus anderen Quellen tätigen. Sie können sogar Schecks mit Ihrem Mobiltelefon auf das Konto einzahlen.

Geld ausgeben

Wenn es keine physische Filiale gibt, fragen Sie sich vielleicht, wie Sie bei Bedarf schnell auf Bargeld zugreifen können. Die meisten Online-Banken bieten auch Online-Girokonten an, mit denen Sie Schecks ausstellen, Rechnungen online bezahlen und eine Debitkarte für Einkäufe und Bargeldabhebungen verwenden können. Wenn Sie das Geld auf Ihr lokales Bankkonto überweisen müssen, erfolgt diese Überweisung in der Regel innerhalb weniger Werktage.Darüber hinaus können Sie bei einigen Online-Banken Bankschecks bestellen, die per Post verschickt werden.

Andere Arten von Sparkonten

Wenn Sie mehr als ein normales (oder Online-)Sparkonto benötigen, gibt es andere Kontoarten, die Zinsen zahlen und gleichzeitig zusätzliche Vorteile bieten.

Geldmarktkonten

Geldmarktkonten (MMAs) ähneln stark Sparkonten. Der Hauptunterschied besteht darin, dass Sie leichter auf Ihr Bargeld zugreifen können. Normalerweise können Sie Schecks auf das Konto ausstellen und diese Beträge möglicherweise sogar mit einer Debitkarte ausgeben. MMAs zahlen oft mehr Zinsen als Sparkonten, aber Sie müssen in der Regel auch mehr Geld darauf halten.Sie sind eine gute Option für Notsparen, da Sie immer noch einfachen Zugriff auf Ihr Bargeld haben und gleichzeitig Zinsen verdienen.

Einlagenzertifikate

Einlagenzertifikate (CDs) ähneln ebenfalls Sparkonten, zahlen jedoch in der Regel mehr Zinsen. Der Kompromiss besteht darin, dass Sie zustimmen müssen, Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum – zum Beispiel sechs Monate oder eineinhalb Jahre – auf der CD zu belassen. Es ist möglich, Geld vorzeitig abzuheben, dafür müssen Sie jedoch eine Strafe zahlen. Daher sind CDs nur dann sinnvoll, wenn Sie Bargeld aufbewahren, das Sie in absehbarer Zeit nicht benötigen.

Girokonten

Wenn Sie den einfachsten Zugriff auf Ihr Bargeld wünschen, können Sie die Eröffnung eines Girokontos in Erwägung ziehen. Herkömmliche Girokonten zahlen entweder keine Zinsen oder eine jährliche prozentuale Rendite von 0,01 %. Allerdings zahlen einige Banken, darunter die Huntington National Bank, einen gewissen Zinssatz – vielleicht einen effektiven Jahreszins von 0,15 % –, insbesondere wenn Sie sowohl Giro- als auch Sparkonten bei derselben Bank führen.

Prämien-Girokonten zahlen möglicherweise noch mehr, aber um einen bestimmten Zinssatz für Ihr Geld zu erhalten, müssen Sie in einem bestimmten Monat eine bestimmte Anzahl von Transaktionen durchführen. Beispielsweise zahlt die Axos Bank einen effektiven Jahreszins von 0,40 %, wenn Sie mindestens 1.500 $ direkt einzahlen, und weitere 0,30 %, wenn Sie Ihre Debitkarte zehnmal verwenden. Verwenden Sie Ihr Konto, um Ihre Kreditzahlung zu leisten und 0,15 % zu verdienen. Außerdem könnten Sie 0,20 % für ein Mindestguthaben auf einem Managed-Portfolios-Konto und 0,20 % für ein Mindestguthaben auf einem Self-Directed-Trading-Konto verdienen, also insgesamt 1,25 % Zinsen.

Studentensparkonten

Mit Ausnahme von Online-Banken können Sparkonten teuer sein, wenn Sie kein großes Guthaben auf Ihrem Konto haben. Banken erheben in der Regel monatliche Kontoführungsgebühren und zahlen für kleine Konten kaum oder gar keine Zinsen. Für Studenten (die die meiste Zeit mit Lernen und nicht mit Arbeiten verbringen) ist das ein Problem. Einige Banken bieten Studentensparkonten an, für die keine monatlichen Gebühren erhoben werden.

Notiz

Sobald das Konto eine bestimmte Anzahl von Jahren geöffnet ist oder der Kontoinhaber ein bestimmtes Alter erreicht, wird ein Studentenkonto in ein herkömmliches Sparkonto umgewandelt, und der Inhaber muss auf Gebühren achten.

Zielorientierte Sparkonten

Auf einem Sparkonto können Sie für alles – oder nichts Bestimmtes – sparen, aber manchmal ist es hilfreich, Geld für einen bestimmten Zweck vorzusehen. Beispielsweise möchten Sie möglicherweise für ein neues Fahrzeug, Ihr erstes Zuhause, einen Urlaub oder sogar Geschenke für Ihre Lieben sparen. Einige Banken bieten Sparkonten an, die speziell für diese Ziele konzipiert sind.

Der Hauptvorteil dieser Konten besteht darin, dass Sie Ihr Sparziel möglicherweise eher erreichen, wenn ein bestimmtes Konto an etwas gebunden ist, das Ihnen wichtig ist. Im Allgemeinen verdienen Sie nicht mehr – obwohl einige Banken und Kreditgenossenschaften Vergünstigungen anbieten, um das regelmäßige Sparen zu fördern. Beispielsweise zahlt die CIT Bank einen effektiven Jahreszins von bis zu 0,65 %, wenn Sie jeden Monat 100 US-Dollar einzahlen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie viele Sparkonten können Sie haben?

Es gibt keine Regel, die die Anzahl der Sparkonten begrenzt, die Sie eröffnen können. Wenn eine Bank bereit ist, Ihnen die Eröffnung eines Sparkontos zu ermöglichen, steht Ihnen nichts mehr im Wege. Möglicherweise können Sie sogar mehrere Sparkonten bei demselben Finanzinstitut eröffnen.

Wie funktionieren Hochzinssparkonten?

Hochverzinsliche Sparkonten bieten überdurchschnittliche Zinssätze. Während es auf dem Anleihenmarkt typischerweise einen Kompromiss zwischen Zinssätzen und Sicherheit gibt, sind hochverzinsliche Sparkonten genauso sicher wie normale Konten, solange sie FDIC-versichert sind. Anstelle eines zusätzlichen Risikos können Inhaber von Hochzins-Sparkonten begrenzte monatliche Abhebungen, höhere Mindestbeträge oder höhere Gebühren vorsehen.

Was passiert mit Sparkonten, wenn die Federal Reserve den Federal Funds Rate ändert?

Solange Ihre Bank FDIC-versichert ist, werden Ihre Gelder nicht durch externe Ereignisse, einschließlich Änderungen der Federal Reserve-Politik, beeinträchtigt. Ihre Rendite könnte jedoch sinken, wenn die Fed den Leitzins senkt. Mit anderen Worten: Ihr Geld ist sicher, aber Sie verdienen möglicherweise nicht so viel mit Ihren Einlagen. Wenn die Fed andererseits den Leitzins erhöht, kann es sein, dass Ihre Rendite letztendlich auch steigt.