Was sind preisgebundene Sparkonten?

Definition

Preisgebundene Sparkonten (PLSAs)sind Sparprodukte, die es Kunden ermöglichen, auf Basis ihrer Einlagen an Verlosungen teilzunehmen und Geldpreise zu gewinnen.

Definition und Beispiel eines preisgebundenen Sparkontos

PLSAs sind Sparkonten, Einlagenzertifikate (CDs) oder Sparbriefe, auf die Zinsen anfallen. Sie funktionieren ähnlich wie herkömmliche Sparprodukte, haben aber den zusätzlichen Vorteil, dass Kunden an Verlosungen von Geldpreisen teilnehmen können. Der Zugang erfolgt durch Einzahlungen.

Der Lotterie-ähnliche Charakter dieser Sparkonten bietet Menschen mit geringem Einkommen die Möglichkeit, regelmäßig Geld mit der Möglichkeit großer Gewinne zur Seite zu legen und gleichzeitig ihr Geld risikofrei auf dem Konto zu halten.

• Alternativer Name:Lotteriegebundenes Sparkonto
• Akronym:Bitte

So funktionieren preisgebundene Sparkonten

Eine frühe Form von PLSAs erschien erstmals 1694 im Vereinigten Königreich als Mittel zur Rückzahlung von Militärschulden. Auch das Vereinigte Königreich bietet seit über 60 Jahren eine „Premium-Anleihe“ als PLSA an, in den USA ist das Konzept jedoch erst seit etwa einem Jahrzehnt weit verbreitet.

Die Finanzinstitute haben gerade erst den bis heute anhaltenden Trend zum Mangel an Ersparnissen bei amerikanischen Haushalten erkannt. Die Sparquote der privaten Haushalte, berechnet als Einkommen abzüglich Ausgaben, lag im April 2022 bei etwa 4 %.Dennoch gaben die Amerikaner im Jahr 2021 rund 95 Milliarden US-Dollar für Lotterielose aus.

Eine Gruppe von acht Kreditgenossenschaften startete 2009 in Michigan das Save To Win PLSA-Programm, um die Sparquoten der Amerikaner zu steigern, indem sie ihre Liebe zur Lotterie nutzen. Es führte bis zum Ende des ersten Jahres zu 11.666 neuen Konten und generierte Ersparnisse in Höhe von 8,56 Millionen US-Dollar bzw. 734 US-Dollar pro Einleger.

Die Rechtmäßigkeit von PLSAs war unklar, da es Finanzinstituten gesetzlich verboten war, Lotterien abzuhalten. Im Jahr 2014 verabschiedete der Kongress schließlich den American Savings Promotion Act. Dieser ermächtigte Banken und Kreditgenossenschaften, „Verlosungen zu Sparaktionen“ durchzuführen.Bis Mai 2021 hatten 34 Bundesstaaten Gesetze verabschiedet, die PLSAs ermöglichen.

Das typische preisgebundene Sparkonto funktioniert so:

1. Der hoffnungsvolle Gewinner tritt einer teilnehmenden Kreditgenossenschaft oder einem anderen Finanzinstitut bei. Sie eröffnen eine PLSA.
2. Der Kunde tätigt eine qualifizierende Einzahlung in das PLSA, die als Teilnahme an einer Verlosung eines Geldpreises behandelt wird. Je mehr Einzahlungen ein Kunde tätigt, desto mehr Anmeldungen erhält er und desto mehr Gewinnchancen hat er. Die Einlagen werden im Allgemeinen wie auf einem herkömmlichen Sparkonto verzinst, allerdings nur in Höhe des Nominalbetrags.
3. Die Kreditgenossenschaft zieht regelmäßig Gewinner kleinerer Preise und seltener große Preise aus.
4. Alle Teilnehmer können ihre Einzahlungen und die darauf verdienten Zinsen behalten, auch wenn sie keinen Preis gewinnen.

Arten von preisgebundenen Sparkonten

Wenn Sie in einem Staat leben, der prämiengebundene Sparkonten zulässt, können Sie eines über eine teilnehmende Bank oder Kreditgenossenschaft eröffnen. Sie können sich direkt bei Programmen erkundigen, die mit Banken und Kreditgenossenschaften zusammenarbeiten, z. B. Save To Win, Lucky Savers und WINCentive, um eine Bank oder Kreditgenossenschaft in Ihrem Bundesstaat zu finden.

Speichern, um zu gewinnen

Save To Win wird von mehr als 100 Kreditgenossenschaften in den USA angeboten. Um eine Lotterie-Teilnahme zu erhalten, ist eine Einzahlung von 25 US-Dollar auf ein Aktienzertifikat erforderlich, wobei die Höchstzahl auf 10 Lotterie-Teilnahmen pro Monat beschränkt ist. Die Preise liegen zwischen 25 und 5.000 US-Dollar. Sie werden monatlich und vierteljährlich vergeben.

Glückliche Sparer

Lucky Savers wird von der New York Credit Union Association verwaltet und bietet Kunden die Möglichkeit, für jede Erhöhung des Guthabens um 25 US-Dollar im Monatsvergleich eine Teilnahme an der Verlosung zu erhalten. Die Gewinner werden monatlich und vierteljährlich ausgelost.

WINCentive

Kreditgenossenschaften in Minnesota, Delaware, Georgia, Louisiana, New York, Ohio, Montana, Wisconsin und Massachusetts haben sich zusammengeschlossen, um WINCentive zu schaffen. Sie bieten monatlich, vierteljährlich und jährlich Preise an. Für jede gesparte Summe von 25 US-Dollar erhalten Sie eine Teilnahme an Preisen, maximal vier Teilnahmen pro Monat.

Vor- und Nachteile preisgebundener Konten

PLSAs haben sowohl Vor- als auch Nachteile.

Vorteile erklärt

• Sie können einkommensschwache Menschen zum Sparen anregen: PLSAs könnten Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen, geringem Vermögen und Erstsparer dazu ermutigen, mehr zu sparen, da sie das Potenzial haben, einen großen Jackpot zu knacken. Das Save To Win-Programm hat bewiesen, dass ein PLSA zu einer spürbaren Steigerung der Zahl der Sparer und ihrer monatlichen Ersparnisse führen kann.
• Einige Kunden werden am Ende einen kleinen Glücksfall haben: Sie könnten einen Betrag einstecken, der dem entspricht, was Sie als Gewinner eines kleinen Lotteriepreises verdienen würden, wenn Sie einen Hauptpreis gewinnen. Selbst ein kleinerer monatlicher Betrag könnte dazu beitragen, die Kosten für monatliche Ausgaben wie Lebensmittel oder Versorgungsleistungen auszugleichen.
• Sie bieten lotterieähnliche Gewinne ohne Risiken: Anders als bei einer Lotterie spielen Sie nicht mit Ihren Einzahlungen in eine PLSA. Sie behalten Ihre Einzahlungen und alle aufgelaufenen Zinsen, unabhängig davon, ob Sie gewinnen oder einen Preis gewinnen oder nicht. Vorausgesetzt, dass das Institut seine Einlagen versichert, besteht bei einem PLSA kein größeres Risiko, Einlagen zu verlieren als bei einem regulären Sparkonto.

Nachteile erklärt

• PLSAs bringen wenig bis gar keine Zinsen: Der Nominalzins, den diese Konten erzielen, bedeutet, dass gewinngebundene Sparkonten nicht zu einer wesentlichen Steigerung des Einkommens von Kunden führen, die keine Preise gewinnen.
• Die Gewinne sind uneinheitlich: Zinsen auf einem herkömmlichen Sparkonto bringen Ihnen keinen nennenswerten Betrag ein, insbesondere in Zeiten relativ niedriger Zinsen, aber Banken zahlen zumindest regelmäßig Zinsen auf der Grundlage eines festgelegten Zinssatzes. Normalerweise ändern sie die Tarife schrittweise, wenn sie dies überhaupt tun. Es ist unmöglich vorherzusagen, ob Sie einen Preis für Einzahlungen in eine PLSA gewinnen werden. Dies kann es für eine Person schwierig machen, ihre Einkünfte in ihr Monatsbudget einzubeziehen.
• Sie können den Übergang zu einem traditionellen Sparkonto erschweren: Sparer wagen möglicherweise nicht den Wechsel zu einem Sparprodukt, das mehr Zinsen und ein sinnvolleres Wachstum ihrer Ersparnisse generiert, wenn sie sich zu sehr auf Gewinnaussichten einlassen. Finanzinstitute ermutigen sie möglicherweise auch nicht dazu, weil diese Konten für Banken oft günstiger sind als Konten, die höhere Zinsen zahlen.