Wie viel Sie in Ihren 20ern zu Ihrem 401(k) beitragen können

Ein 401(k) ist ein vom Arbeitgeber gesponserter Altersvorsorgeplan, der es Ihnen ermöglicht, steuerbegünstigt für den Ruhestand zu sparen, oft auch als beitragsorientierter Plan bezeichnet. Im Allgemeinen können Sie einen Teil Ihres Gehalts beisteuern, indem Ihr Arbeitgeber diesen automatisch von Ihrem Gehaltsscheck einbehält. Zusätzlich zu Ihren eigenen Beiträgen wird Ihr Arbeitgeber wahrscheinlich Ihren Beitrag verdoppeln.

Der Beginn eines 401(k)-Studiums im Alter von 20 Jahren ist einer der wirkungsvollsten Schritte, die Sie unternehmen können, um sich auf den Ruhestand vorzubereiten. Denn je früher Sie beginnen, desto länger kann sich der Zinseszins zu Ihren Gunsten auswirken und Ihre Ersparnisse auf ein beträchtliches Guthaben anwachsen lassen.

Das geschätzte durchschnittliche 401(k)-Guthaben der Amerikaner betrug im Jahr 2021 141.542 US-Dollar, laut den neuesten Daten von Vanguard, einem der größten 401(k)-Verwalter des Landes. Für die unter 25-Jährigen betrug der Betrag jedoch zu Beginn ihrer Karriere 6.264 US-Dollar und für die 25- bis 34-Jährigen 37.211 US-Dollar.

Alternative Daten des 401(k)-Verwalters Fidelity deuten jedoch darauf hin, dass der durchschnittliche Kontostand der 20- bis 29-Jährigen 10.500 US-Dollar beträgt – ein Beitragssatz von 7 %.Unabhängig von den Durchschnittswerten erfahren Sie, wie Sie frühzeitig und so mit dem Sparen beginnen, wie es für Sie am besten ist.

Tragen Sie frühzeitig zu Ihrem 401(k) bei

Wenn Sie ein junger Erwachsener sind, gibt es wahrscheinlich viele Aspekte Ihrer Karriere, über die Sie unbedingt nachdenken müssen, wie zum Beispiel Gehalt, Sozialleistungen, Standort und Aufstiegschancen. Dies sind alles relevante Aspekte, die bei der Prüfung von Stellenangeboten abzuwägen sind. Sie sollten jedoch auch den 401(k)-Plan eines Unternehmens berücksichtigen.

Viele Arbeitgeber bieten an, Ihre 401(k)-Beiträge um einen bestimmten Betrag anzugleichen, und jede Organisation verfügt über ihre eigene Anpassungsformel.

So funktioniert ein 401(k)-Arbeitgeber-Match

Werfen wir einen Blick auf die Auswirkungen, die ein Arbeitgeber-Match auf die Altersvorsorge haben kann.

Angenommen, Ihnen wird ein Gehalt von 40.000 US-Dollar bei einem Unternehmen angeboten, an dem Sie interessiert sind, und der Arbeitgeber bietet an, 50 % Ihrer Beiträge bis zu 5 % Ihres Gehalts zu übernehmen. Für jeden Dollar, den Sie zum 401(k) spenden, zahlt Ihr Arbeitgeber zusätzlich 0,50 Dollar ein. In diesem Fall betragen 5 % Ihres Gehalts 2.000 US-Dollar. Um die Arbeitgeberbeteiligung zu maximieren, müssten Sie die gesamten 2.000 US-Dollar einzahlen, um eine Vergütung von 1.000 US-Dollar zu erhalten. Wenn Sie möchten, können Sie mehr als 5 % Ihres Gehalts einzahlen; Darüber hinausgehende Beiträge übernimmt Ihr Arbeitgeber jedoch nicht.

Ein Arbeitgeber kann Ihren Beitrag auch zu 100 % übernehmen. Angenommen, das Angebot sieht ein Gehalt von 40.000 US-Dollar vor, und der Arbeitgeber zahlt bis zu 5 %, solange Sie 2.000 US-Dollar beisteuern. In diesem Szenario werden Ihrem 401(k) zusätzliche 2.000 US-Dollar hinzugefügt. Ein zusätzlicher Betrag von 1.000 US-Dollar pro Jahr scheint besser zu sein, aber um festzustellen, ob dies tatsächlich der Fall ist, ist es wichtig zu prüfen, wie sich der Betrag bis zum Renteneintritt erhöhen würde.

Wie Sie in Ihren 20ern zu einem 401(k) beitragen

Vergleichen wir die Auswirkungen der beiden Arbeitgeber-Matching-Pläne. Nehmen wir an, Sie sind 25 Jahre alt, verdienen bis zu Ihrem 65. Lebensjahr 40.000 US-Dollar pro Jahr ohne Gehaltserhöhung und verdienen stetig 6 % auf Ihre Ersparnisse, während Sie jährlich 5 % Ihres Gehalts in die 401(k) einzahlen. Wie viel werden Sie bei jeder passenden Vereinbarung gespart haben?

• Bei einer 50-prozentigen Übereinstimmung würden Ihre Ersparnisse auf 464.286 US-Dollar steigen.
• Bei einer 100-prozentigen Übereinstimmung würden Ihre Ersparnisse auf 619.048 US-Dollar steigen.

Das ist eine Differenz von 154.762 US-Dollar – fast das Gehalt von vier Jahren. Wenn man es so betrachtet, sollte es wie ein viel größeres Geschäft erscheinen als 1.000 Dollar zusätzlich pro Jahr. Aber wie würde sich das Warten auf Ihre Ersparnisse auswirken, wenn ein früher Start so wichtig ist? Wenn Sie bei jedem Plan mit dem Sparen warten, bis Sie 35 sind, haben Sie Folgendes:

• Bei einer 50-prozentigen Übereinstimmung würden Ihre Ersparnisse auf 237.175 US-Dollar steigen.
• Bei einer 100-prozentigen Übereinstimmung würden Ihre Ersparnisse auf 316.233 $ steigen.

Wenn Sie 10 Jahre warten, bis Sie mit der Zahlung Ihrer Beiträge beginnen, verlieren Sie etwa die Hälfte dessen, was Sie an Altersvorsorge hätten gewinnen können. Das ist der Unterschied, wenn man 10 Jahre lang nur 2.000 US-Dollar pro Jahr spart, also insgesamt 20.000 US-Dollar.

Mit anderen Worten: Wenn Sie früh anfangen und in Ihren 20ern einen Beitrag zu Ihrem 401(k) leisten, können Sie vom Arbeitgeber-Match profitieren, bei dem es sich um kostenloses Geld handelt. Wenn Sie jedoch schon in jungen Jahren einen Beitrag leisten, können Sie auch die Zinseszinswirkung maximieren, also die Zinsen, die Sie im Laufe der Jahre auf Ihre Zinsen erwirtschaften.

Beiträge maximieren und automatisieren

Zu wissen, wie viel Sie in Ihren 20ern zu Ihrem 401(k)-Beitrag beitragen können, kann eine Herausforderung sein, da Ihr Gehalt in den ersten Jahren Ihrer Karriere möglicherweise nicht so hoch ist. Wenn Sie dazu in der Lage sind, ist es eine gute Idee, so viel Geld wie möglich in Ihr 401(k)-Konto einzuzahlen, bis zu dem vom IRS zugelassenen Höchstbetrag. Für 2021 beträgt die jährliche Grenze Ihrer Eigenbeiträge 19.500 $.Dieser Betrag wurde für 2022 auf 20.500 US-Dollar erhöht.

Erhöhen Sie Ihre 401(k)-Beiträge

Es ist auch eine gute Idee, darüber nachzudenken, Ihren Beitrag jedes Jahr zu erhöhen. Zwei gängige Möglichkeiten, Ihren Beitrag zu erhöhen, sind:

• Erhöhen Sie den Prozentsatz Ihres Gehalts, den Sie jedes Jahr sparen, beispielsweise um 1 %. Wenn Sie also zunächst 5 % sparen, würden Sie im nächsten Jahr 6 % sparen. Dies kann Ihnen dabei helfen, Ihre Ersparnisse schrittweise zu erhöhen, sodass es nicht so abrupt wirkt.
• Sparen Sie einen größeren Teil jeder Gehaltserhöhung. Angenommen, Sie sparen zunächst 5 % Ihres Gehalts von 40.000 US-Dollar, erhalten dann aber eine Gehaltserhöhung von 5.000 US-Dollar und beschließen, jedes Jahr die Hälfte davon zu sparen. Das sind zusätzliche 2.500 $. Sie würden jetzt 4.500 US-Dollar – plus die entsprechende Summe – Ihres Gehalts von 45.000 US-Dollar sparen, was einer Sparquote von 10 % entspricht.

Automatisieren Sie Ihre Beiträge

Mit beiden oben beschriebenen Methoden können Sie Ihre Ersparnisse erhöhen, ohne das Gefühl zu haben, einen großen Teil Ihres Einkommens zu verlieren. Sobald Sie sich für eine Methode Ihrer Wahl entschieden haben, können Sie Ihre Beiträge automatisieren, sodass der Arbeitgeber automatisch einen Teil Ihres Lohns in Ihrem Namen an die 401(k) einzahlen kann.

Mit anderen Worten: Sie sehen Ihre Beitragsbeträge nicht auf Ihrem Gehaltsscheck, da sie vorher abgezogen und in Ihrem 401(k)-Konto eingezahlt werden. Durch die Automatisierung Ihres Sparens stellen Sie sicher, dass Sie bereits mit 20 den Nutzen des frühen Sparens maximieren.

Selbst wenn Sie gerade so viel einzahlen, dass Sie vom Arbeitgeber-Matching profitieren können, können Sie Ihre Jugend zu Ihrem Vorteil nutzen, da Ihnen noch viele Jahre bis zur Rente verbleiben, sodass sich die Aufzinsung zu Ihren Gunsten auswirken kann.

Optimieren Sie Ihre 401(k)-Zuteilungen

Ein 401(k) ist ein Kontotyp, keine Investition. Sobald Sie Geld eingezahlt haben, müssen Sie entscheiden, wie Sie es investieren möchten, indem Sie eine in Ihrem 401(k)-Plan verfügbare Anlageoption auswählen. Typischerweise bieten 401(k)s keine Einzelaktieninvestitionen an. Stattdessen haben Sie wahrscheinlich die Wahl zwischen mehreren Investmentfonds, bei denen es sich um Anlagen handelt, die einen Korb aus Aktien und Anleihen enthalten. Sie müssen festlegen, wie Sie Ihr Geld auf die verschiedenen Fonds aufteilen möchten – ein Prozess, der als Vermögensallokation bezeichnet wird.

Wenn Sie jung sind, können Sie es sich leisten, etwas aggressiver zu investieren und von potenziell hohen Renditen zu profitieren. Mit anderen Worten bedeutet eine Investition in Ihre 20er Jahre, dass Sie einen langen Zeithorizont haben, bevor Sie in den Ruhestand gehen, was eine höhere Risikotoleranz ermöglicht, da Sie viele Jahre Zeit haben, bis sich Ihre 401(k)-Investitionen von etwaigen Marktabschwüngen erholen.

Daher können Sie sich für eine aggressivere Wachstumsstrategie entscheiden, indem Sie in Aktienfonds statt in Rentenfonds investieren, die normalerweise als sicherere Option gelten.

Sparen für den Ruhestand und gleichzeitig Schulden abbezahlen

Wenn Sie in Ihren Zwanzigern sind, müssen Sie in Wirklichkeit Studienkredite abbezahlen, Kreditkartenrechnungen bezahlen und mit Schulden jonglieren. Daher kann es eine Herausforderung sein, regelmäßig Beiträge zur Altersvorsorge zu leisten. Um Ihren Ersparnissen die gebührende Aufmerksamkeit zu widmen und sie nicht aufzuschieben, müssen Sie Ihr Budget im Auge behalten.

Erwägen Sie, einer Struktur wie der 50/30/20-Faustregel zu folgen, die vorsieht, 50 % Ihres Gehalts für Bedürfnisse, 30 % für Wünsche und 20 % für Ziele aufzuwenden. Die 20 %, die für Zielausgaben vorgesehen sind, umfassen sowohl die Tilgung von Schulden als auch das Sparen für den Ruhestand. Für welche Methode Sie sich auch entscheiden, es ist wichtig, einen Budgetplan zu wählen, der zu Ihnen passt. Wenn Sie Ihren Plan nicht umsetzen, besteht die Gefahr, dass Sie mit Ihren Ersparnissen für die Altersvorsorge in Verzug geraten.

Alternativen zu einem 401(K)

Nicht jeder Arbeitgeber bietet ein 401(k) an, sodass Sie es möglicherweise nicht als Option haben. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie nicht selbst sparen und trotzdem vom Gesamtwachstum profitieren können.

Wenn Ihr Arbeitgeber keinen Zugang zu einem 401(k) bietet, sollten Sie ein individuelles Rentenkonto (IRA) oder Roth IRA in Betracht ziehen. Mit diesen Konten können Sie für den Ruhestand sparen und bieten gleichzeitig einige Steuervorteile, aber nicht den Vorteil einer Firmenbeteiligung. Außerdem haben IRAs niedrigere jährliche Beitragsgrenzen als 401(k)s. Beispielsweise beträgt der maximale jährliche Beitragsbetrag für 2022 6.000 US-Dollar.

Häufig gestellte Fragen