Wie Banken und Kreditgenossenschaften Geld verdienen

Banken bieten zahlreiche „kostenlose“ Dienstleistungen wie Sparkonten und kostenlose Girokonten an. Möglicherweise werden Sie sogar dafür bezahlt, dass Sie Geld auf der Bank lassen, und Sie können Ihre Einnahmen auch steigern, indem Sie Einlagenzertifikate (CD) und Geldmarktkonten verwenden. Die meisten Banken und Kreditgenossenschaften, mit Ausnahme derjenigen, die ausschließlich online tätig sind, verfügen auch über physische Standorte, die mit Mitarbeitern besetzt sind. Sie betreiben auch Callcenter mit erweiterten Kundendienstzeiten.

Wie bezahlen sie all diese Dienstleistungen? Banken erzielen Einnahmen aus Investitionen (oder Kreditaufnahme und -vergabe), Kontogebühren und zusätzlichen Finanzdienstleistungen. Wenn Sie einem Finanzinstitut Geld geben, ist es wichtig, sein Geschäftsmodell zu verstehen und genau zu verstehen, wie viel es verlangt. Es ist jedoch nicht immer klar, wie die Banken bezahlt werden. Für Banken gibt es mehrere Möglichkeiten, Einnahmen zu erzielen, darunter die Anlage von Kundengeldern und die Erhebung von Gebühren.

Die Ausbreitung

Der traditionelle Weg für Banken, Gewinne zu erzielen, ist die Aufnahme von Krediten und die Vergabe von Krediten. Banken nehmen Einlagen von Kunden entgegen (im Wesentlichen leihen sie sich dieses Geld von Kontoinhabern) und verleihen es an andere Kunden. Die Mechanik ist etwas komplizierter, aber das ist die Grundidee.

Weniger zahlen, mehr verdienen:Banken zahlen Einlegern, die Geld auf Sparkonten, CDs und Geldmarktkonten halten, niedrige Zinsen. Für Guthaben auf Girokonten zahlen sie in der Regel überhaupt nichts aus. Gleichzeitig verlangt die Bank von Kunden, die Wohnungsbaudarlehen, Autokredite, Studienkredite, Geschäftskredite oder Privatkredite aufnehmen, relativ hohe Zinssätze.

Beispielsweise zahlt eine Bank eine jährliche prozentuale Rendite (APY) von 1 % auf Bargeld auf Sparkonten. Kunden, die einen Autokredit für den Kauf neuer Autos aufnehmen, zahlen im Durchschnitt 6,27 % effektiven Jahreszins.Das bedeutet, dass die Bank mit diesen Mitteln theoretisch 5,27 % verdient, möglicherweise aber relativ weniger, wenn man die Betriebskosten berücksichtigt. Noch mehr lässt sich mit Kreditkarten verdienen. Nach Angaben der Federal Reserve beträgt der durchschnittliche effektive Jahreszins (APR) für Kreditkarten 16,30 %, Stand Oktober 2021, die neuesten Daten.

Investitionen:Wenn Banken Ihr Geld an andere Kunden verleihen, „investiert“ die Bank diese Mittel im Wesentlichen. Aber Banken investieren nicht nur, indem sie Kredite an ihren Kundenstamm auszahlen. Einige Banken investieren in großem Umfang in verschiedene Arten von Vermögenswerten. Einige dieser Investitionen sind einfach und sicher, andere jedoch kompliziert und riskant.

Die Vorschriften begrenzen, wie viel Banken mit Ihrem Geld spielen dürfen, insbesondere wenn Ihr Konto FDIC-versichert ist. Allerdings neigen diese Vorschriften dazu, sich im Laufe der Zeit zu ändern. Banken können ihre Erträge dennoch steigern, indem sie mit Ihrem Geld mehr Risiken eingehen.

Kontoinhabergebühren

Als Verbraucher sind Sie wahrscheinlich mit den Bankgebühren vertraut, die auf Ihre Giro-, Spar- und anderen Konten anfallen. Diese Gebühren lassen sich immer leichter umgehen, aber Gebühren tragen immer noch erheblich zum Ertrag einer Bank bei.

Für das Girokonto Advantage Plus der Bank of America wird beispielsweise eine monatliche Kontoführungsgebühr von 12 US-Dollar erhoben.Im Laufe eines Jahres kosten Sie diese Gebühren 144 US-Dollar. Möglicherweise können Sie jedoch auf die monatlichen Wartungsgebühren verzichten, indem Sie ein bestimmtes Guthaben beibehalten oder eine Direkteinzahlung einrichten.

Banken erheben außerdem Gebühren für bestimmte Arten von Aktionen und „Fehlern“, die Sie in Ihrem Konto machen. Wenn Sie sich für einen Überziehungsschutz angemeldet haben, kostet es Sie jedes Mal, wenn Sie Ihr Konto überziehen, etwa 30 US-Dollar.Schlimmer noch: Sie können diese Gebühren auch dann bezahlen, wenn Sie sich abgemeldet haben. Haben Sie einen Scheck eingelöst? Das wird Sie auch kosten. Es gibt eine lange Liste von Gebühren und Entgelten, die durch Kontoaktivitäten entstehen, darunter unter anderem:

• Geldautomatengebühren (einschließlich Gebühren, die Ihre Bank erhebt, sowie Gebühren der Bank, die den Geldautomaten besitzt)
• Ersatz für verlorene oder gestohlene Karten (und zusätzliche Kosten für Eilzustellung)
• Vorzeitiger Rückzug von einer CD
• Vorfälligkeitsentschädigungen bei Krediten
• Verzugszinsen für Kredite
• Inaktivitätsgebühren
• Gebühren für Papierabrechnungen
• Gebühren für das Gespräch mit einem Kassierer, wenn Sie über ein günstiges Online-Konto verfügen
• Zahlungsaufforderungen

Servicegebühren

Zusätzlich zu den Einnahmen aus der Kreditaufnahme und -vergabe bieten Banken optionale Dienstleistungen an.

Die Dinge sind bei jeder Bank anders, aber zu den gängigsten Dienstleistungen gehören:

Kreditkarten:Sie wissen bereits, dass Banken Zinsen auf Ihr Kreditguthaben verlangen und dass Banken von Kartennutzern möglicherweise jährliche Gebühren verlangen. Außerdem erhalten sie jedes Mal Umtauscheinnahmen oder „Swipe-Gebühren“, wenn Sie Ihre Karte für einen Einkauf verwenden. Im Gegensatz dazu bringen Debitkartentransaktionen deutlich weniger Einnahmen als Kreditkarten. Aus diesem Grund bevorzugen Händler die Zahlung mit Bargeld oder einer Debitkarte, und einige Geschäfte geben diese Gebühren sogar in Form von Kreditkartenzuschlägen an die Kunden weiter.

Schecks und Zahlungsanweisungen:Banken drucken Bankschecks für größere Transaktionen aus und viele bieten auch Zahlungsanweisungen für kleinere Posten an. Die Gebühren für diese Instrumente liegen oft bei etwa 5 bis 10 US-Dollar. Sie können sogar persönliche und geschäftliche Schecks bei Ihrer Bank nachbestellen, aber es ist in der Regel günstiger, den Betrag online bei einem Scheckdruckunternehmen aufzufüllen.

Vermögensverwaltung:Zusätzlich zu Standardbankkonten bieten einige Institutionen Produkte und Dienstleistungen über Finanzberater an. Provisionen und Gebühren, einschließlich Gebühren für die Verwaltung von Vermögenswerten, aus diesen Aktivitäten ergänzen die Gewinne der Bank.

Zahlungsabwicklung:Banken wickeln häufig Zahlungen für große und kleine Unternehmen ab, die Kreditkarten und ACH-Zahlungen von Kunden akzeptieren möchten. Üblich sind monatliche Gebühren und Gebühren pro Transaktion.

Positive Bezahlung:Wenn Sie befürchten, dass Diebe gefälschte Schecks mit Ihren Geschäftskontodaten drucken, können Sie alle ausgehenden Zahlungen von der Bank überwachen lassen, bevor sie autorisiert werden. Dafür fallen jedoch natürlich Gebühren an.

Darlehensgebühren:Abhängig von Ihrer Bank und der Art des Darlehens müssen Sie möglicherweise eine Antragsgebühr, eine Bearbeitungsgebühr von etwa 1 %, Rabattpunkte oder andere Gebühren zahlen, um eine Hypothek zu erhalten. Diese Gebühren fallen zusätzlich zu den Zinsen an, die Sie für Ihr Darlehensguthaben zahlen.

Wie Kreditgenossenschaften funktionieren

Kreditgenossenschaften sind kundeneigene Institutionen, die mehr oder weniger wie Banken funktionieren. Sie bieten ähnliche Produkte und Dienstleistungen an, haben in der Regel die gleichen Gebühren und investieren Einlagen durch Kreditvergabe oder Investitionen auf den Finanzmärkten.

Da Kreditgenossenschaften steuerbefreite Organisationen sind und Kunden Eigentümer sind, können Kreditgenossenschaften manchmal weniger Gewinne erzielen als traditionelle Banken. Sie zahlen möglicherweise mehr Zinsen, verlangen weniger Zinsen für Kredite und investieren konservativer.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)