Was ist ein variabler Zinssatz?

ByDr. J. K. Hartmann

Ein variabler Zinssatz ist eine Alternative zu einem festen Zinssatz. Variable Zinssätze steigen und fallen im Laufe der Zeit, während feste Zinssätze gleich bleiben. Wenn sich der Zinssatz ändert, kann sich Ihre monatliche Schuldenzahlung aufgrund einer Erhöhung oder Verringerung der aufgelaufenen Zinsen ändern.

Lesen Sie weiter, um mehr über die Funktionsweise variabler Zinssätze, die Arten variabler Zinssätze und Alternativen zu Darlehen mit variablen Zinssätzen zu erfahren.

Was ist ein variabler Zinssatz? 

Ein variabler Zinssatz kann im Laufe der Zeit schwanken und dazu führen, dass sich Ihre Kreditzahlungen ändern. Variable Zinssätze sind bei Kreditkarten und Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) üblich.Möglicherweise finden Sie auch private Studienkredite mit variablem Zinssatz.Hypothekendarlehen können auch einen variablen Zinssatz bieten, es handelt sich hierbei jedoch um spezielle Wohnungsbaudarlehen, die als Hypotheken mit variablem Zinssatz bezeichnet werden.

Wie funktioniert ein variabler Zinssatz?

Variable Zinssätze sind an einen bestimmten Finanzindex gebunden, der häufig einen von Kreditgebern verwendeten Basiszinssatz enthält. Den Index finden Sie in Ihren Kreditunterlagen oder im Kreditkarteninhabervertrag. Bestehende Kredite können den LIBOR-Index verwenden, der für neue Kredite eingestellt wurde und bis Mitte 2023 auslaufen wird.Zu den gängigen Indizes, die derzeit verwendet werden, gehören:

  • Die einjährigen Treasury Securities mit konstanter Laufzeit (CMT)
  • Der Cost of Funds Index (COFI)
  • Der Wall St. Journal Prime Rate
  • Gesicherter Overnight-Finanzierungssatz (SOFR) 

Notiz

Ihr Kreditgeber oder Kreditkartenaussteller fügt normalerweise eine „Marge“ zu Ihrem variablen Zinssatz hinzu, bei dem es sich um einen festen Prozentsatz handelt, der an den Index gebunden ist. Wenn Ihre Marge also 5 % beträgt und der Kreditgeber SOFR verwendet, beträgt Ihr variabler Zinssatz immer SOFR plus 5 %.

Wenn der Index steigt und fällt, ändern sich auch Ihre monatlichen Zahlungs- und Gesamtrückzahlungskosten. Wenn Sie beispielsweise ein Festzinsdarlehen in Höhe von 200.000 USD mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 3,5 % aufnehmen, beträgt Ihre monatliche Zahlung 898,09 USD. Ihre gesamten Zinskosten würden 123.311,97 $ betragen.

Wenn Sie jedoch eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 5/1 aufnehmen würden, wäre das anders. Ein 5/1 ARM ist eine Hypothek mit einem festen Zinssatz für fünf Jahre. Danach aktualisiert der Kreditgeber den Zinssatz basierend auf dem Index, dem der Zinssatz folgt. Es ist üblich, dass Kredite mit variablem Zinssatz einen niedrigeren Anfangszinssatz haben als Alternativen mit festem Zinssatz. Variable Zinssätze stellen für Kreditgeber ein geringeres Risiko dar, da sich der Zinssatz mit den Marktbedingungen ändert.

Wenn Sie also einen 30-jährigen 5/1-ARM mit einem Anfangszinssatz von 3,25 % hätten, der für fünf Jahre festgeschrieben, nach diesem Fünfjahreszeitraum um 1 Prozentpunkt angepasst und anschließend über die Laufzeit des Darlehens fünfmal um 0,5 Prozentpunkte angepasst würde, würde Ihre monatliche Anfangszahlung 870,41 $ betragen. Ihre Zahlung würde jedoch letztendlich auf 1.342,32 $ steigen. Außerdem würden Sie über die Laufzeit des Darlehens insgesamt 235.061,37 US-Dollar an Zinsen zahlen. Ein solches Darlehen mit variablem Zinssatz würde mehr kosten als ein Darlehen mit festem Zinssatz.

Notiz

Es gibt verschiedene Arten von Hypotheken mit variablem Zinssatz, darunter 3/1-ARMs mit festen Zinssätzen für die ersten drei Jahre; 5/1 ARMs mit festen Zinssätzen für die ersten fünf Jahre; 7/1 ARMs mit festen Zinssätzen für die ersten sieben Jahre; und 10/1 ARMs mit festen Zinssätzen für das erste Jahrzehnt.

Arten variabler Zinssätze

Sie könnten einen variablen Zinssatz für eine Hypothek, einen Eigenheimkredit, eine Kreditkarte und sogar einen Studienkredit erhalten.

Hypotheken mit variablem Zinssatz legen Ihren anfänglichen Anfangszinssatz für einen bestimmten Zeitraum fest und führen dann einen variablen Zinssatz ein. Variable Zinssätze funktionieren bei den meisten anderen Kreditarten jedoch nicht auf diese Weise.

Bei Kreditkarten mit variablem Zinssatz und privaten Studiendarlehen können sich beispielsweise der Zinssatz und die monatliche Zahlung sofort ändern und sogar monatlich angepasst werden.

Vor- und Nachteile variabler Zinssätze 

Vorteile

  • Niedrigere Einstiegspreise

  • Es besteht die Möglichkeit, dass Ihr Tarif sinkt

Nachteile

  • Mangelnde Gewissheit über die Rückzahlungskosten

  • Es besteht die Möglichkeit, dass Ihr Tarif steigt

Vorteile erklärt

  • Niedrigere Einstiegspreise: Niedrigere Zinsen machen Ihren Kredit zu Beginn günstiger, was sich bei der Kreditgenehmigung negativ auswirken kann, wenn Sie über kein großes Einkommen verfügen.
  • Es besteht die Möglichkeit, dass Ihr Tarif sinkt: Da der Tarif variiert, besteht immer die Möglichkeit, dass Ihr Tarif sinkt. Dies könnte Ihre monatliche Zahlung senken und die Gesamtkosten für die Rückzahlung senken. Allerdings bedeutet die Tatsache, dass die Zinsen sinken, nicht immer, dass auch Ihre monatlichen Zahlungen sinken.

Nachteile erklärt

  • Mangelnde Gewissheit über die Rückzahlungskosten: Ihre monatliche Zahlung könnte sich drastisch ändern und Sie können nicht vorhersagen, wie viel Zinsen Sie im Laufe der Zeit zahlen werden, da sich der Zinssatz ändern kann.
  • Es besteht die Möglichkeit, dass Ihr Tarif steigt: So wie Ihr Zinssatz sinken und Ihnen helfen könnte, Geld zu sparen, könnte ein variabler Zinssatz steigen und Ihre monatliche Zahlung erhöhen, wodurch die Gesamtkosten für die Rückzahlung steigen.

Einschränkungen variabler Zinssätze

Variable Zinssätze könnten Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, Ihre Kredite vollständig zurückzuzahlen, wenn die Zinsen steigen und die Zahlungen unerschwinglich werden. Wer einen Kredit mit variablem Zinssatz in Betracht zieht, sollte die Kreditunterlagen sorgfältig prüfen, um herauszufinden, um wie viel und wie oft sich die Zinssätze anpassen können. Sie sollten darauf achten, dass Sie sich im Rahmen Ihrer Kreditkonditionen die höchstmögliche Rate leisten können.

Alternativen zu variablen Zinssätzen

Festzinssätze sind möglicherweise die einfachste und sinnvollste Alternative zu einem Darlehen mit variablem Zinssatz. Ein fester Zinssatz ist nicht an einen Finanzindex gebunden und Ihr Kreditgeber stellt im Voraus einen Zinssatz bereit, der auf der aktuellen Wirtschaftslage, Ihrer Kreditwürdigkeit und anderen qualifizierenden Faktoren basiert. Bei einem Festzinsdarlehen bleibt Ihr Zinssatz während der gesamten Laufzeit gleich.

Abhängig von dem Darlehen oder der Kreditlinie, die Sie erhalten möchten, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, zwischen einem festen oder einem variablen Zinssatz zu wählen. Diese Möglichkeit steht Ihnen beispielsweise häufig bei privaten Studienkrediten und Hypotheken zur Verfügung. Allerdings haben Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) und Kreditkarten meist variable Zinssätze, sodass Sie weniger Optionen haben, wenn Ihnen ein fester Zinssatz wichtig ist. 

Variable vs. feste Zinssätze

Variabler Zinssatz Fester Zinssatz
Der Zinssatz kann im Laufe der Zeit steigen oder fallen Bleibt im Laufe der Zeit gleich
In der Regel eine niedrigere anfängliche Startrate Höhere anfängliche Startrate
Die monatlichen Zahlungen können sich ändern Die monatlichen Zahlungen bleiben gleich
Die Gesamtkosten für die Kreditzahlung sind ungewiss Die Gesamtkosten für die Kreditzahlung sind im Voraus bekannt

Wichtige Erkenntnisse

  • Variable Zinssätze können im Laufe der Zeit schwanken, da sie an einen bestimmten Finanzindex gebunden sind.
  • Variable Zinssätze können steigen oder fallen, was bedeutet, dass Ihre Zinszahlungen im Laufe der Zeit steigen oder sinken können.
  • Die Gesamtkosten für die Kreditrückzahlung und die monatlichen Zahlungen können sich zusammen mit Ihrem Zinssatz ändern.
  • Hypotheken, Home-Equity-Kreditlinien, Kreditkarten und Studienkredite bieten häufig Optionen mit variablem Zinssatz.