Studiendarlehen abbezahlen oder für den Ruhestand sparen?

Wenn Sie in Ihren Zwanzigern sind, stehen Sie möglicherweise vor erheblichen finanziellen Herausforderungen, zu denen die Rückzahlung Ihres Studienkredits und das Sparen für den Ruhestand gehören. Junge Menschen glauben möglicherweise, dass sie sich zwischen ihrem Studienkredit und ihrem 401(k)-Darlehen entscheiden müssen, insbesondere da andere größere Anschaffungen bevorstehen, beispielsweise der Kauf eines Autos oder eines Eigenheims.

Daher scheint die Konzentration auf langfristige Ziele wie den Ruhestand möglicherweise eine ferne Priorität zu sein. Allerdings ist es wichtig, für den Ruhestand zu sparen, auch wenn Sie Studienkredite abbezahlen, und es ist besser möglich, als Sie vielleicht denken, beides zu erreichen.

Kredite abbezahlen vs. für den Ruhestand sparen

Für Absolventen und Absolventen in ihren Zwanzigern kann die Entscheidung, ob sie vorrangig einen Beitrag zu ihrem 401(k) leisten oder ihr Studiendarlehen abbezahlen sollen, eine entmutigende Entscheidung sein. Die Tilgung der Studienschulden ist ein wichtiger Teil der finanziellen Stabilität, gleichzeitig ist das Sparen für den Ruhestand notwendig, da wir alle irgendwann in unserem Leben mit der Arbeit aufhören müssen.

Kosten für Studienkredite

Bedauerlicherweise ist die Verschuldung bei Studiendarlehen gestiegen, wobei die meisten Bundesstaaten berichten, dass 50 % der jüngsten Absolventen von vierjährigen Colleges über Studiendarlehen zwischen 18.350 und fast 40.000 US-Dollar pro Absolvent verfügen.

Außerdem können die Zinssätze für Studiendarlehen zwischen 5 % und über 7 % liegen, und die Standardlaufzeit des Darlehens beträgt je nach Art des Darlehensprogramms zehn Jahre. Nachfolgend finden Sie ein Beispiel dafür, wie viel ein Studienkredit bis zur vollständigen Rückzahlung kosten kann.

• Restbetrag des Studentendarlehens: 30.000 $
• Zinssatz: 6 %
• Kreditlaufzeit: 10 Jahre
• Monatliche Zahlung: 333 $
• Bezahlter Gesamtbetrag: 39.960 $
• Gezahlte Gesamtzinsen: 9.960 $

In zehn Jahren werden Sie fast 10.000 US-Dollar an Zinsen für insgesamt etwa 40.000 US-Dollar gezahlt haben.

Kosten für den Ruhestand

Obwohl eine typische Laufzeit eines Studiendarlehens zehn Jahre betragen kann, kann der Ruhestand 30 Jahre oder länger dauern, was bedeutet, dass der Ruhestand viel mehr kostet als Ihre gesamten Studienschulden, je nachdem, wann Sie mit dem Arbeiten aufhören und wie lange Sie leben.

Im Ruhestand müssen Sie sowohl für den Lebensunterhalt als auch für die medizinischen Kosten aufkommen (die mit zunehmendem Alter steigen). Normalerweise müssen Sie mindestens 80 % Ihres Einkommens ersetzen. Wenn Sie 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, müssen Sie genug sparen, um im Ruhestand 40.000 US-Dollar pro Jahr zu haben. Für eine 25-jährige Rente ab dem 60. Lebensjahr benötigen Sie mindestens 1 Million US-Dollar (40.000 US-Dollar * 25).

Möglicherweise gibt es im Ruhestand noch andere Einkommensquellen, etwa die Sozialversicherung, aber diese werden wahrscheinlich nicht Ihre gesamten Lebenshaltungskosten decken. Im Jahr 2021 betrug die durchschnittliche monatliche Sozialversicherungszahlung 1.555 US-Dollar bzw. insgesamt 18.660 US-Dollar für das Jahr.

Mit anderen Worten: Basierend auf den Leistungen im Jahr 2021 könnte die Sozialversicherung für 25 Jahre einen Gesamtbetrag von 466.500 US-Dollar abdecken, was weit unter der 1 Million US-Dollar liegt, die basierend auf den Zahlen in unserem Beispiel benötigt wird.

Die Kraft des Compoundierens

Aufgrund der Auswirkungen des Zinseszinses ist es genauso wichtig, frühzeitig mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen wie das Studiendarlehen abzubezahlen. Zinseszins bedeutet, dass Sie Zinsen auf Ihre Zinsen erhalten.

Wenn Sie beispielsweise über einen Zeitraum von 20 Jahren 50 US-Dollar pro Monat sparen, haben Sie insgesamt 600 US-Dollar pro Jahr gespart, also insgesamt 12.000 US-Dollar. Wenn Sie jedoch 6 % Zinsen pro Jahr verdienen und die in den 20 Jahren verdienten Zinsen reinvestieren würden, hätten Sie 23.000 US-Dollar – fast das Doppelte des Betrags, den Sie eingezahlt haben.

Bevor Sie mit der Zahlung zusätzlicher Studiendarlehenszahlungen beginnen, prüfen Sie mit einem Rentenrechner, ob Ihre Ersparnisse auf dem richtigen Weg sind. Sobald Sie regelmäßig für den Ruhestand sparen, können Sie darüber nachdenken, zusätzliche Zahlungen für den Studienkredit zu leisten.

Maximieren Sie Ihre 401(k)-Übereinstimmung

Wenn Sie in Ihren Zwanzigern sind und Studienschulden haben, besteht eine der besten Möglichkeiten, Ihr Vermögen zu vergrößern, darin, sich für ein 401(k)-Studium anzumelden und von den entsprechenden Beiträgen Ihres Arbeitgebers zu profitieren.

Viele Unternehmen bieten eine Art passender Beitrag zu den Altersvorsorgeplänen 401(k) und 403(b) an. Wenn Ihr Unternehmen beispielsweise einen Zuschuss von 5 % anbietet, kann das bedeuten, dass es jedes Jahr 5 % Ihres Einkommens beisteuert, solange Sie ebenfalls 5 % beisteuern. Mit anderen Worten: Bei der Arbeitgeberübereinstimmung handelt es sich um kostenloses Geld. Sie müssen jedoch einen bestimmten Betrag oder Prozentsatz Ihres Gehalts beisteuern, um sich für das Spiel zu qualifizieren.

Auch wenn Sie Studienkreditschulden haben, stellen Sie sicher, dass Sie genügend Geld in Ihr 401(k)-Konto einzahlen, um sich für den Arbeitgeberzuschuss zu qualifizieren. Sobald Sie Ihren Ruhestandsplan angenommen haben, können Sie das Geld behalten – auch wenn Sie Ihren Job für ein anderes Unternehmen aufgeben. Bei Bedarf haben Sie möglicherweise auch die Möglichkeit, in Zukunft einen Kredit gegen Ihr 401(k)-Konto aufzunehmen.

Kennen Sie Ihre Rückzahlungsoptionen

Das Priorisieren des Sparens für den Ruhestand bedeutet nicht, dass Sie keine Möglichkeiten haben, Ihre Studienschulden abzubezahlen. Sie können dennoch einen Rückzahlungsplan wählen, der das Sparen und die Tilgung Ihrer Schulden erleichtert. Ihre Rückzahlungsmöglichkeiten hängen in erster Linie davon ab, ob es sich bei Ihren Krediten um Bundes- oder Privatkredite handelt.

Wenn Sie den für Ihre finanzielle Situation am besten geeigneten Rückzahlungsplan wählen, können Sie Ihre Schulden konsequent begleichen und gleichzeitig für den Ruhestand sparen. Wenn Sie Bundesdarlehen haben und sich nicht für einen Rückzahlungsplan entscheiden, erhalten Sie den Standardplan mit einer Laufzeit von zehn Jahren. Sie können jedoch jederzeit zu einem anderen Plan wechseln.

Für viele Absolventen ist ein einkommensabhängiger Rückzahlungsplan die beste Option, der Ihre monatliche Zahlung auf der Grundlage Ihres Einkommens berechnet. Bei diesen Plänen werden alle Schulden erlassen, die nach 20 oder 25 Jahren bestehen bleiben.

Es gibt viele andere Arten von Rückzahlungsplänen, die auf Ihrem Einkommen, Ihrem verfügbaren Einkommen oder der gewünschten Rückzahlungsgeschwindigkeit des Darlehens basieren können. Außerdem können Sie mehrere Bundesdarlehen konsolidieren und so eine monatliche Zahlung erstellen.

Finanzielle Schritte bei der Rückzahlung von Studienkrediten

Wenn Sie für den Ruhestand sparen und Ihr Studiendarlehen abbezahlen, können Sie bei der Verwirklichung anderer wichtiger finanzieller Ziele Fortschritte erzielen.

Zahlen Sie hochverzinsliche Schulden ab

Niedrig verzinste Studiendarlehen oder Hypothekenschulden verschlingen weniger Einkommen und sind in der Regel steuerlich absetzbar. Schulden mit Zinssätzen von mehr als 6 %, wie z. B. Kreditkartenzahlungen, belasten Ihre Ressourcen jedoch stärker und können schnell zu einer erheblichen finanziellen Belastung werden. Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, sollten Sie erwägen, Ihre anderen Ersparnisse und Schuldenzahlungen zu kürzen (aber nicht ganz einzustellen), bis die Schulden abbezahlt sind.

Erstellen Sie einen Notfallfonds

Ein Notfallfonds unterstützt Sie im Falle eines erheblichen finanziellen Rückschlags, etwa bei Verlust Ihres Arbeitsplatzes oder vorübergehender Arbeitsunfähigkeit aufgrund von Krankheit oder Verletzung. Ihr Notfallfonds sollte die Lebenshaltungskosten für drei bis sechs Monate decken. Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie einen Teil der Mittel für unerwartete Ausgaben wie Auto- oder Hausreparaturen bereitstellen.

Überweisen Sie Geld automatisch direkt von Ihrem Gehaltsscheck auf ein separates Sparkonto. Auch Guthaben auf Gesundheitssparkonten und Roth-IRA-Vermögenswerte können Teil Ihres Notfallfonds sein.

Identifizieren Sie finanzielle Ziele

Studienkreditzahlungen sollten Sie nicht davon abhalten, Ihre Lebensziele zu verfolgen. Auch wenn Ihr Budget oder Ihr persönlicher Ausgabenplan herausfordernd erscheinen mag, kann Ihnen die Erstellung eines Finanzplans dabei helfen, Prioritäten zu setzen, wofür Sie Ihre Zeit und Ihr Geld einsetzen.

Es ist wichtig, Ihre Ziele zu identifizieren.

• Möchten Sie eine Familie gründen?
• Ein Auto kaufen?
• Ein Haus kaufen?
• In eine neue Stadt ziehen?

Wenn Sie Ihre kurz- und langfristigen Ziele aufschreiben und gleichzeitig die umsetzbaren Schritte identifizieren, die zum Erreichen dieser Ziele erforderlich sind, erhöhen Sie Ihre Chancen, diese Ziele zu erreichen.

Das Fazit

Die Erstellung eines flexiblen Finanzplans ist der erste Schritt, den Sie unternehmen können, um die Kontrolle über die Schulden Ihres Studienkredits zu erlangen. Es gibt Möglichkeiten, Ihre Zahlungen so in Ihren Finanzplan zu integrieren, dass Ihre Notwendigkeit, für den Ruhestand zu sparen oder andere wichtige finanzielle Meilensteine ​​zu erreichen, nicht außer Acht gelassen wird.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)