Zu lernen, wie man seinen Ruhestand plant, muss sich nicht überwältigend anfühlen. Die verschiedenen verfügbaren Altersvorsorgepläne sind leichter zu verstehen, als Sie vielleicht denken, obwohl jeder seinen eigenen Einschränkungen unterliegt. Einige dieser Einschränkungen hängen von Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen ab, während andere eine Obergrenze für den Geldbetrag beinhalten, den Sie jährlich einzahlen können.
Auch die steuerliche Behandlung von Abhebungen – und das Alter, ab dem Sie Abhebungen ohne Strafe vornehmen können und müssen – kann je nach Planart unterschiedlich sein. Ein Vergleich kann Ihnen dabei helfen herauszufinden, welches für Sie am besten geeignet ist.
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Inhaltsverzeichnis
401(k)-Pläne
Ein 401(k)-Plan ist ein Rentenkonto am Arbeitsplatz, das als Sparplanleistung für Mitarbeiter angeboten wird. Mit diesem Konto können Sie einen Teil Ihres Gehalts vor Steuern in steuerbegünstigte Investitionen einzahlen. Dadurch verringert sich die Höhe des Einkommens, das Sie in diesem Jahr versteuern müssen.Wenn Sie beispielsweise 75.000 US-Dollar verdienen und 5.000 US-Dollar zu Ihrem 401(k)-Konto beitragen würden, müssten Sie nur 70.000 US-Dollar besteuern.
Kapitalerträge wachsen steuerbegünstigt, bis Sie das Geld im Ruhestand abheben. Wenn Sie jedoch vor dem Alter von 59 1/2 Jahren Geld aus dem Plan abheben, könnten Sie eine Strafe von 10 % zahlen und die Abhebung würde der Einkommenssteuer auf Bundes- und Landesebene unterliegen.Einige Pläne erlauben jedoch 401(k)-Darlehen, wenn Sie sich in einer Bargeldnotlage befinden.
Einige Arbeitgeber passen die Beiträge ihrer Arbeitnehmer an einen 401(k) an, normalerweise bis zu 6 %. Es kann jedoch sein, dass Sie Ihren Plan erst nach einigen Jahren vollständig nutzen können. Das bedeutet, dass Sie die Beiträge Ihres Arbeitgebers nicht mitnehmen können, wenn Sie vor Ablauf der vorgeschriebenen Frist aus dem Unternehmen ausscheiden. Ihre eigenen Beiträge zum Plan liegen jedoch immer bei Ihnen.
Wenn Sie keinen Beitrag zum Firmenzuschuss leisten, ignorieren Sie möglicherweise eine erhebliche Mitarbeitervergünstigung. Bei diesem Match handelt es sich praktisch um kostenloses Geld. Arbeitgeber, die diese Pläne anbieten, sind oft bereit, Ihnen die Zahlung von Beiträgen durch automatische Lohnabzüge zu ermöglichen, was das Sparen erleichtern kann.
Die Investitionsmöglichkeiten für diese Art von Plänen sind oft begrenzt und die Verwaltungs- und Verwaltungsgebühren können hoch sein. Das IRS legt Beitragsgrenzen pro Jahr fest, obwohl die Grenzen für 401(k)-Pläne großzügiger sind als die für andere Pläne: 20.500 US-Dollar im Jahr 2022 (gegenüber 19.500 US-Dollar im Jahr 2021). Dieser Betrag erhöht sich auf 26.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind und den zulässigen Nachholbeitrag von 6.500 US-Dollar in Anspruch nehmen.
Notiz
Zu den Variationen dieses Kontotyps gehören 403(b), ein ähnlicher Altersvorsorgeplan, der Pädagogen (z. B. in öffentlichen Schulen), Geistlichen und Arbeitnehmern von steuerbefreiten Organisationen gemäß 501(c)-3 angeboten wird; und 457(b)-Pläne, die staatlichen oder lokalen Regierungsmitarbeitern angeboten werden,
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Individuelle Rentenkonten (IRAs)
Ein IRA ist ein steuerbegünstigtes Anlagekonto. Sie können das Konto verwenden, um in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs und andere Arten von Anlagen zu investieren, nachdem Sie Geld darauf angelegt haben, und Sie treffen die Anlageentscheidungen selbst, es sei denn, Sie möchten jemand anderen damit beauftragen. Wenn Ihr Arbeitgeber keinen Altersvorsorgeplan anbietet oder Sie Ihre 401(k)-Beiträge für das Jahr ausgeschöpft haben, könnten Sie über die Investition in eine traditionelle IRA nachdenken.
Im Jahr 2022 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar spenden. Dieser Betrag erhöht sich auf 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.Dieser Grenzwert bleibt gegenüber den Grenzwerten von 2021 unverändert. Sie zahlen keine jährlichen Steuern auf Anlagegewinne, was ihnen hilft, schneller zu wachsen.
Viele Steuerzahler können ihre IRA-Beiträge in ihrer Einkommensteuererklärung abziehen, wenn sie nicht auch über ein 401(k)-Rentenkonto verfügen, wodurch sich ihr steuerpflichtiges Einkommen für dieses Jahr verringert. Es gibt einige einkommensabhängige Einschränkungen. Sie zahlen Einkommenssteuer auf das von Ihnen eingezahlte Geld und auf Gewinne, wenn das Geld im Ruhestand abgehoben wird.
Sie können Anlagen innerhalb der IRA kaufen und verkaufen, aber wenn Sie versuchen, Geld abzuheben, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt sind, wird dies als „vorzeitige Ausschüttung“ bezeichnet und Sie müssen wahrscheinlich eine Strafgebühr von 10 % zahlen, genau wie bei einem 401(k).Sie unterliegen bei der Abhebung außerdem der Bundes- und Landessteuer sowie der Einkommenssteuer.
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Roth IRAs
Im Gegensatz zu einer traditionellen IRA werden Roth-IRA-Beiträge mit Dollars nach Steuern geleistet, aber das innerhalb der Roth generierte Geld wird nie wieder besteuert.
Sie können Beiträge, die Sie vor dem Rentenalter an eine Roth IRA geleistet haben, ohne Strafe abheben, sofern seit Ihrem ersten Beitrag fünf Jahre vergangen sind. Im Gegensatz zu herkömmlichen IRAs, 401(k)s und anderen Altersvorsorgeplänen sind Sie derzeit nicht verpflichtet, Abhebungen im Alter von 72 Jahren vorzunehmen.
Notiz
Wenn Sie gerade erst anfangen und davon ausgehen, dass Ihr Einkommen steigen wird, ist die Geldanlage in einem Roth eine großartige Möglichkeit, zusätzliches Geld zu investieren. Sie können sogar sowohl zu einer IRA als auch zu einer Roth IRA beitragen, aber Ihre Gesamtbeiträge zu beiden Plänen dürfen die Beitragsgrenze von 6.000 US-Dollar für das Jahr oder 7.000 US-Dollar nicht überschreiten, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
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Roth 401(k)
Ein Roth 401(k) vereint die Merkmale der Roth IRA und eines 401(k). Dabei handelt es sich um eine Art Konto, das von Arbeitgebern angeboten und 2006 eingeführt wurde. Wie bei einem Roth IRA stammen die Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck nach Steuern und nicht von Ihrem Gehalt vor Steuern. Beiträge und Erträge in einem Roth werden nie wieder besteuert, wenn Sie mindestens fünf Jahre im Plan bleiben.
Das Beste an einem Roth 401(k) ist, dass es keine Einkommensgrenze wie bei einer Roth IRA gibt. Auch die jährlichen Beiträge sind die gleichen wie bei einem herkömmlichen 401(k) – nur mit Dollar nach Steuern. Auch die Auszahlungen sind die gleichen wie bei einer Roth IRA, aber die Verteilungsregeln entsprechen denen eines traditionellen 401(k).
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EINFACHE IRA
Der Savings Incentive Match for Employees (SIMPLE) IRA ist ein Altersvorsorgeplan, den kleine Unternehmen mit bis zu 100 Mitarbeitern anbieten können. Es funktioniert sehr ähnlich wie ein 401(k).
Notiz
Die Beiträge werden mit Gehaltsabhebungen vor Steuern geleistet, und das Geld wächst steuerbegünstigt bis zur Pensionierung.
Vorzeitige Ausschüttungen können jedoch zu einer hohen Strafe führen. Sofern Sie nicht unter eine Ausnahme fallen, müssen Sie eine zusätzliche Steuer von 10 % auf den Betrag zahlen, den Sie von Ihrer SIMPLE IRA abheben (ähnlich wie bei traditionellen IRAs und 401(k)-Plänen). Wenn Sie die Auszahlung innerhalb von zwei Jahren nach Ihrer ersten Teilnahme am SIMPLE IRA-Plan vornehmen, erhöht sich diese zusätzliche Steuer auf 25 %.Sie können bei einer SIMPLE IRA auch keine Kredite aufnehmen, wie Sie es bei einem 401(k) tun können.
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SEP IRA
Eine Simplified Employee Pension (SEP) IRA ermöglicht es Ihnen, einen Teil Ihres Einkommens auf Ihr eigenes Rentenkonto einzuzahlen, wenn Sie selbstständig sind und keine Angestellten haben. Sie können diese Beiträge vollständig von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen absetzen.
Die maximalen jährlichen Beitragsgrenzen sind höher als bei den meisten anderen steuerbegünstigten Rentenkonten: 61.000 US-Dollar für 2022 (gegenüber 58.000 US-Dollar im Jahr 2021) oder 25 % des Einkommens – je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Wie viel sollte ich für den Ruhestand sparen?
Wie viel Geld Sie für den Ruhestand sparen sollten, hängt von vielen Faktoren ab, unter anderem von Ihren aktuellen Lebenshaltungskosten und Ihrem Gehalt. Wenn Sie auf der Suche nach einem guten Sparziel für den Ruhestand sind, sollten Sie 15 % Ihres Jahreseinkommens anstreben, einschließlich Arbeitgeberbeiträgen.
Kann ich mehr als ein IRA-Konto haben?
Sie können mehr als ein IRA-Konto haben, aber das ändert nichts an dem Betrag, den Sie jedes Jahr darauf einzahlen dürfen. Dieser beträgt 6.000 US-Dollar, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, und 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Muss ich zu einem bestimmten Zeitpunkt damit beginnen, Geld von einer IRA abzuheben?
Es gibt keine erforderliche Mindestausschüttung für eine Roth IRA, aber für eine traditionelle IRA müssen Sie ab dem 1. April nach dem Jahr, in dem Sie 72 Jahre alt werden, und bis zum 31. Dezember jedes darauffolgenden Jahres mit der Abhebung von Geld vom Konto beginnen. Dieses Alter wird auf 70 1/2 gesenkt, wenn Sie es vor dem 1. Januar 2020 erreicht haben.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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