Bin ich auf dem besten Weg in den Ruhestand zu gehen?

ByDr. J. K. Hartmann

Typischerweise mangelt es vielen Menschen aufgrund der finanziellen Instabilität an Vertrauen in einen komfortablen Ruhestand. Laut einer Umfrage von PwC aus dem Jahr 2019 glauben nur 37 % der Arbeitnehmer im ganzen Land, dass sie in den Ruhestand gehen können, wann sie wollen. Die größte Sorge? Das Geld geht aus. Dieses Vertrauen ist bei den Millennials, der jüngsten in der Umfrage berücksichtigten Generation, tatsächlich geringer. 35 Prozent der Millennials, verglichen mit 49 Prozent der Babyboomer, waren zuversichtlich, was den Ruhestand angeht.

Auch wenn die Daten entmutigend sind, lässt sich die Angst, nie in Rente gehen zu können, mit einer ziemlich einfachen Planung in den Griff bekommen. Das gilt insbesondere, wenn Sie in Ihren Zwanzigern sind, da die Zeit auf Ihrer Seite ist und diese Zeit genutzt werden kann, um selbst mit kleinen Ersparnissen einen beträchtlichen Notgroschen für den Ruhestand aufzubauen. Hier erfahren Sie, was Sie über die Vorbereitung auf den Ruhestand in Ihren 20ern wissen müssen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Wenn Sie in Ihren Zwanzigern sind und glauben, dass Sie nicht in den Ruhestand gehen können, überlegen Sie, wie viel ein früher Beginn helfen kann.
  • Früh anzufangen, jedes Jahr zu sparen und schon in jungen Jahren zu investieren, kann möglicherweise einen großen Teil Ihres Ruhestandseinkommens ausmachen.
  • Junge Menschen haben die Zeit auf ihrer Seite, und wenn Sie früh mit dem Sparen beginnen, können Sie die Kraft des Zinseszinses zu Ihrem Vorteil nutzen.
  • Wenn möglich, nehmen Sie an einem 401(k)-Plan teil, um den gleichen Arbeitgeber zu erhalten, bei dem Ihr Arbeitgeber einen Prozentsatz Ihres Gehalts in Ihren Ruhestand einzahlt.

Altersvorsorge in den USA

In einer Umfrage zum Ruhestandsvertrauen im Jahr 2020 gaben 25 % der 25- bis 34-Jährigen an, weniger als 1.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart zu haben. Das ist ein höherer Prozentsatz als bei jeder anderen befragten Altersgruppe, aber 16 % der Menschen zwischen 45 und 54 antworteten, dass sie auch weniger als 1.000 US-Dollar gespart haben. 

Sozialversicherung

Die Sozialversicherung ist für die meisten Menschen in den USA eine wichtige Einkommensquelle für den Ruhestand. Die Höhe der Leistungen variiert je nach Alter, Einkommen und Steuererklärungsstatus.

Allerdings ersetzt die Sozialversicherung für jemanden mit einem geringeren Einkommen, der 45 % des Durchschnittsgehalts verdient und plant, im Alter von 65 Jahren in Rente zu gehen, in der Regel etwa die Hälfte seines Einkommens. Leistungen für einen Besserverdiener – jemanden, der 160 % des Durchschnittslohns verdient – ​​ersetzen etwa ein Viertel seines Einkommens.

Es bestehen Bedenken hinsichtlich der Zukunft der Sozialversicherung, da der Treuhandfonds voraussichtlich bis 2034 erschöpft sein wird. Allerdings werden die Sozialversicherungssteuern immer noch ausreichen, um etwa 78 % der Leistungen zu finanzieren.

Wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen, nach Alter

Es ist hilfreich, den Prozess der Altersvorsorge als eine Reise zu betrachten, da im Laufe der Jahre wahrscheinlich unerwartete Ausgaben und Einkommensschwankungen auftreten werden. Nachfolgend finden Sie einen Richtwert dafür, wie viel für den Ruhestand nach verschiedenen Altersgrenzen gespart werden sollte.

  • Alter 30: Ein Jahresäquivalent Ihres Gehalts
  • Alter 35: das Doppelte Ihres Gehalts
  • Alter 40: Dreifaches Ihres Gehalts
  • Alter 45: Vierfaches Ihres Gehalts
  • Alter 50: 6-faches Ihres Gehalts
  • Alter 55: 7-faches Ihres Gehalts
  • Alter 60: 8-faches Ihres Gehalts
  • Alter 67: 10-faches Ihres Gehalts

Notiz

Sie müssen zwar speichern, aber nicht alles auf einmal. Setzen Sie sich einige vernünftige Ziele, die Sie in verschiedenen Altersstufen erreichen können. Versuchen Sie beispielsweise, bis zu Ihrem 30. Lebensjahr das Gehalt eines Jahres anzusparen.

Die 4 %-Regel

Die 4-Prozent-Regel ist eine Richtlinie, mit deren Hilfe Sie berechnen können, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen. Nach der 4 %-Regel würden Sie jedes Jahr im Ruhestand nicht mehr als 4 % Ihrer Ersparnisse abheben, während die restlichen Ersparnisse investiert würden. Die 4-Prozent-Regel kann Ihnen dabei helfen, zu berechnen, wie viel Gesamtersparnis Sie basierend auf einem erwarteten Jahreseinkommen im Ruhestand benötigen.

Wenn Sie beispielsweise davon ausgehen, dass Sie 50.000 US-Dollar pro Jahr zum Leben benötigen, würden Sie 50.000 US-Dollar durch 4 % dividieren, was 1.250.000 US-Dollar entspricht (50.000 US-Dollar ÷ 0,04). Mit anderen Worten: Sie bräuchten insgesamt 1,25 Millionen US-Dollar, um sicher 50.000 US-Dollar pro Jahr abzuheben und Ihnen im Ruhestand nicht das Geld auszugehen.

In diesen Beträgen sind Sozialversicherungsleistungen oder andere Einkommensquellen nicht enthalten. Früh anzufangen, jedes Jahr zu sparen und schon in jungen Jahren zu investieren, kann möglicherweise einen großen Teil Ihres Ruhestandseinkommens ausmachen.

Beginnen Sie frühzeitig mit Ihrer Altersvorsorgeplanung

Wenn Sie in Ihren Zwanzigern sind und glauben, dass Sie nicht in den Ruhestand gehen können, überlegen Sie, wie viel ein früher Beginn helfen kann. Nachfolgend finden Sie einen Vergleich dazu, wie hoch Ihre Altersvorsorge ausfallen könnte, wenn Sie in verschiedenen Altersstufen mit dem Sparen beginnen würden, indem Sie den Online-Sparrechner von Investor.gov verwenden.

Nehmen wir an, Sie sparen 3.000 $ pro Jahr (250 $ pro Monat) und erzielen eine jährliche Rendite von 5 % auf dieses Geld auf Ihrem Rentenkonto. 

Begann im Alter von 40 Jahren mit dem Sparen

Wenn Sie im Alter von 40 Jahren mit dem Sparen begonnen und 3.000 US-Dollar pro Jahr gespart hätten und jedes Jahr 5 % verdienten, würden Sie bis zu Ihrem 70. Lebensjahr 203.848,30 US-Dollar angesammelt haben. 

Begann im Alter von 30 Jahren mit dem Sparen

Wenn Sie im Alter von 30 Jahren mit dem Sparen begonnen hätten, würde Ihr gesamtes Ruhestandsguthaben im Alter von 70 Jahren 370.638,19 $ betragen.

Begann im Alter von 20 Jahren mit dem Sparen

Wenn Sie mit 20 Jahren beginnen, erhöhen sich Ihre Ersparnisse im Alter von 70 Jahren auf 642.321,44 US-Dollar – mehr als das Dreifache des Betrags, den Sie hätten, wenn Sie bis 40 mit dem Sparen und Investieren für den Ruhestand warten würden. Dieses Wachstum ist auf die Aufzinsung zurückzuführen, also auf die im Laufe der Jahre reinvestierten Zinsen oder Anlagegewinne.

Dadurch haben junge Menschen Zeit auf ihrer Seite und wenn Sie früh mit dem Sparen beginnen, können Sie die Kraft des Zinseszinses zu Ihrem Vorteil nutzen.

Notiz

Während die meisten Menschen im Alter von 20 Jahren eine Vollzeitbeschäftigung beginnen, was ihnen in der Regel die Möglichkeit gibt, in diesem Alter mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, beginnt die Mehrheit erst mit 37, tatsächlich in betriebliche Altersvorsorgepläne zu investieren.

Intelligente Strategien zum Sparen für den Ruhestand in Ihren 20ern

Ein früher Beginn ist eine wirksame Möglichkeit, Ihre Chancen auf einen guten Ruhestand zu verbessern. Abgesehen davon, dass Sie bereits mit 20 mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen, gibt es noch andere Strategien, die Sie verfolgen können, um in Zukunft ein besseres Ruhestandserlebnis zu gewährleisten. 

Eröffnen Sie eine Roth IRA

Roth IRAs sind individuelle Rentenkonten, die es Ihnen ermöglichen, Geld zu sparen und anzulegen, das im Ruhestand steuerfrei abgehoben werden kann. Abhebungen von traditionellen IRAs und anderen Rentenkonten werden als Einkommen besteuert, und die Differenz kann erheblich sein.

Anthony Watson von Thrive Retirement Specialists in Dearborn, Michigan, sagte gegenüber Swip Health, dass die Finanzierung einer Roth IRA am besten zu Beginn Ihrer Karriere sei, wenn Sie weniger verdienen und weniger besteuert werden.

„Nutzen Sie die Möglichkeit, einen Beitrag zu diesem wertvollen Kontotyp zu leisten, bevor er möglicherweise später mit höheren Einnahmen abgeschafft wird“, sagte Watson.

In Kombination mit anderen Rentenkonten wie 401(k) oder IRA, die bei der Abhebung des Geldes im Ruhestand mit dem persönlichen Einkommenssatz besteuert werden, könnten Sie eine überlegene, steuereffiziente Abhebungsstrategie entwickeln.

Kontrollieren Sie Ihre Ausgaben 

In den meisten Fällen wird Ihr Gehalt im Alter von 20 Jahren wahrscheinlich niedriger sein als im späteren Berufsleben. Bei der Suche nach Geld für den Ruhestand kommt es oft darauf an, die Ausgaben niedrig zu halten, statt sich einen gut bezahlten Arbeitsplatz zu sichern. Chris Diodato, Gründer und leitender Finanzplaner von WELLth Financial Planning in Palm Beach Gardens, Florida, sagte gegenüber Swip Health, dass diese Tipps dazu beitragen können, die Ausgaben als junger Erwachsener niedrig zu halten:

  • Stecken Sie kein Geld in teure Autos, egal wie viel Sie wollen.
  • Halten Sie Ihre Stromrechnungen unter Kontrolle, indem Sie kontinuierlich nach Möglichkeiten suchen, die monatlichen Ausgaben zu senken. 
  • Zahlen Sie Ihre Kreditkarten regelmäßig ab, um Zinsbelastungen zu vermeiden.

Profitieren Sie von Ihrem 401(k)

Wenn Sie jung sind und gerade erst anfangen, kann es schwierig sein, einen beträchtlichen Betrag zu sparen. Wenn Ihr Einkommen steigt, versuchen Sie jedoch, gleichzeitig Ihre Ersparnisse zu erhöhen. Wenn es sinnvoll ist, kommen Sie so nah wie möglich an den maximalen Jahresbeitrag in Ihrem 401(k) heran. Für 2022 sind das 20.500 US-Dollar pro Jahr.

Außerdem bieten viele 401(k)-Pläne ein Arbeitgeber-Matching-Programm an, bei dem sie einen Prozentsatz Ihres Gehalts auf Ihr Rentenkonto einzahlen, sofern Sie ebenfalls einen Beitrag leisten.

Beispielsweise könnte ein Arbeitgeber Ihre ersten 5 % der Beiträge Dollar für Dollar verdoppeln. Das heißt, solange Sie mindestens 5 % pro Jahr beisteuern, trägt Ihr Arbeitgeber auch 5 % Ihres Gehalts bei. Melden Sie sich unbedingt an und nehmen Sie an Ihrem 401(k)-Programm teil, sofern verfügbar, da es sich bei der Arbeitgeberübereinstimmung um kostenloses Geld handelt.

Notiz

Einige 401(k)-Pläne können auch automatisiert werden, sodass Ihr Beitrag jedes Jahr um 1 % oder 2 % steigt. Wenn Sie sich für automatische jährliche Erhöhungen anmelden, können Sie bis zu Ihrem 30. Lebensjahr bis zu 10 % oder mehr sparen, selbst wenn Sie zunächst einen kleinen Prozentsatz Ihres Einkommens sparen.

Das Fazit

Mit 20 scheint der Ruhestand noch in weiter Ferne zu liegen. Zeit ist jedoch ein wertvolles Werkzeug, das Sie nutzen können, um im Ruhestand schließlich ein angenehmes Leben zu führen. Indem Sie frühzeitig sparen und investieren, um von der Gesamtrendite zu profitieren, auf Steuern achten, Ihre Ausgaben kontrollieren und Ihre Sparquote im Laufe der Zeit erhöhen, können Sie den Ruhestand in greifbare Nähe rücken.

Häufig gestellte Fragen

Woher weiß ich, ob ich auf dem richtigen Weg bin, in den Ruhestand zu gehen?

Als Richtwert gilt, dass Sie bis zu jedem Altersmeilenstein einen bestimmten Betrag gespart haben sollten. Beispielsweise sollten Sie im Alter von 30 Jahren den Gegenwert eines Jahresgehalts gespart haben. Im Alter von 40 Jahren: das Dreifache Ihres Gehalts, im Alter von 50 Jahren: Das Sechsfache Ihres Gehalts, im Alter von 60 Jahren: Das Achtfache Ihres Gehalts und im Alter von 67 Jahren: Das Zehnfache Ihres Gehalts.

Was ist ein gutes monatliches Ruhestandseinkommen?

Um zu berechnen, wie viel Sie im Ruhestand zum Leben benötigen, nehmen Sie 80 % Ihres aktuellen Gehalts. Wenn Sie beispielsweise derzeit 70.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, wären 80 % 56.000 US-Dollar, also das Einkommen, das Sie im Ruhestand benötigen würden.

Wie viel sollte ich mit 20 für den Ruhestand sparen?

Wenn Sie jung sind, ist es wichtig, früh mit dem Sparen zu beginnen, auch wenn es nur kleine Beträge sind. Da Sie noch viele Jahre bis zur Rente haben, können Sie die Kraftverzinsung nutzen, um Ihr Vermögen zu steigern. Bei der Aufzinsung erhalten Sie Zinsen auf Ihre Einkünfte oder Zinsen im Laufe der Zeit.