So reparieren Sie schlechte Kreditwürdigkeit

Mit schlechter Bonität in Amerika zu leben ist heute zwar möglich, aber schwierig. Eine schlechte Bonität macht vieles schwieriger, unmöglich oder teurer.

Wir alle wissen, dass Banken die Kreditwürdigkeit prüfen, bevor sie Ihnen eine Kreditkarte oder einen Kredit gewähren. Wenn Sie in Ihrem Namen neue Versorgungsleistungen in Anspruch nehmen, prüft das Unternehmen Ihre Bonität, um zu entscheiden, ob Sie eine Kaution zahlen müssen.Und obwohl einige Staaten die Verwendung von Kredit-Scores in bestimmten Praktiken verbieten, ist eine gute Kreditwürdigkeit immer ein wichtiges Ziel, das es anzustreben gilt.

Warum eine Kreditreparatur durchführen?

Die Kreditreparatur ist entscheidend, um bei Krediten und Kreditkarten Geld zu sparen, aber das ist nicht der einzige Grund, Ihre Kreditwürdigkeit zu reparieren. Eine bessere Kreditwürdigkeit – ergänzt durch eine makellose Kreditauskunft, die ein potenzieller Arbeitgeber mit Ihrer Erlaubnis einsehen kann – kann Ihnen auch dabei helfen, einen neuen Job zu finden.

Wenn Sie davon träumen, ein eigenes Unternehmen zu gründen, oder die Sicherheit haben möchten, dass Sie sich bei Bedarf Geld leihen oder Ihr Kreditlimit erhöhen können, sollten Sie Ihre Kreditwürdigkeit lieber früher als später reparieren.

Kreditreparatur in Eigenregie

Auch wenn es überwältigend erscheinen mag, mit der Kreditreparatur zu beginnen, müssen Sie keinen Fachmann beauftragen, Ihre Kreditwürdigkeit für Sie zu reparieren. Die Wahrheit ist, dass ein Kreditreparaturunternehmen nichts tun kann, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, was Sie nicht auch selbst tun können. Sparen Sie etwas Geld und die Mühe, ein seriöses Unternehmen zu finden, und reparieren Sie Ihre Kreditwürdigkeit selbst. Die nächsten Schritte zeigen Ihnen wie.

Erhalten Sie die neuesten Kopien Ihrer Kreditauskünfte

Bevor Sie mit der Reparatur Ihres Kredits beginnen können, müssen Sie wissen, was Sie reparieren müssen. Lesen Sie Ihre Kreditauskunft durch, um zu sehen, welche negativen Punkte sich möglicherweise negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Laut Gesetz haben Sie jedes Jahr Anspruch auf kostenlose Kreditauskünfte von jeder der drei Kreditauskunfteien.Dieser jährliche kostenlose Kreditbericht ist über AnnualCreditReport.com verfügbar, das von Experian, Equifax und TransUnion gesponsert wird.

Sie können diese nicht nur online anfordern, sondern auch kostenlose Kreditauskünfte telefonisch (877-322-8228) oder per Post bestellen (senden Sie ein ausgefülltes Antragsformular für die jährliche Kreditauskunft an den Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281).

Weitere Möglichkeiten, eine kostenlose Kreditauskunft zu erhalten

Sie können eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft auch über Experian, Equifax und TransUnion erhalten, wobei jedes Büro leicht unterschiedliche Methoden zum Erhalt Ihrer Bonitätsauskunft anbietet.

Wenn Sie sich für ein Experian-Konto registrieren, erhalten Sie bei der Anmeldung alle 30 Tage eine neue kostenlose Kreditauskunft.Wenn Sie sich für ein myEquifax-Konto anmelden, erhalten Sie außerdem jedes Jahr kostenlosen Zugriff auf sechs zusätzliche Kreditauskünfte.TransUnion leitet Sie zu AnnualCreditReport.com weiter, um Ihren jährlichen kostenlosen Bericht zu bestellen. Wenn Sie jedoch eine zusätzliche TransUnion-Kreditauskunft wünschen und keinen Anspruch auf einen kostenlosen oder ermäßigten Tarif haben, richtet sich die Gebühr nach dem Bundesstaat, in dem Sie leben.

Sie haben auch Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft, wenn Ihr Kreditantrag aufgrund von etwas in Ihrer Kreditauskunft abgelehnt wurde, wenn Sie derzeit staatliche Unterstützung beziehen, wenn Sie arbeitslos sind und planen, bald nach einem Job zu suchen, oder wenn Sie glauben, Opfer von Kreditkartenbetrug oder Identitätsdiebstahl geworden zu sein.In einigen Bundesstaaten gibt es außerdem Gesetze, die es Ihnen ermöglichen, jedes Jahr zusätzlich eine kostenlose Kreditauskunft zu erhalten.Alle diese kostenlosen Bonitätsauskünfte sollten direkt über die Kreditauskunfteien bestellt werden.

Warum alle drei Kreditauskünfte bestellen?

Einige Ihrer Gläubiger und Kreditgeber berichten möglicherweise nur an eine der Kreditauskunfteien. Da Kreditauskunfteien in der Regel keine Informationen weitergeben, ist es möglich, dass in jeder Ihrer Meldungen unterschiedliche Informationen enthalten sind.Wenn Sie alle drei Berichte bestellen, erhalten Sie einen vollständigen Überblick über Ihre Kredithistorie und können Ihre Kreditwürdigkeit bei allen drei Büros statt nur bei einem reparieren. Erstellen Sie von jedem Bericht eine zusätzliche Kopie für den Fall, dass Sie Informationen anfechten müssen. Sie können eine Kopie Ihrer Meldung an die Schufa schicken und eine Kopie für sich behalten.

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte auf Fehler

Sobald Sie Ihre Kreditberichte haben, lesen Sie sie vollständig durch. Wenn Sie über eine lange Kredithistorie verfügen, können Ihre Kreditauskünfte mehrere Seiten lang sein. Es ist eine Menge zu verdauen, insbesondere wenn Sie Ihre Kreditauskunft zum ersten Mal überprüfen. Nehmen Sie sich Zeit und überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft bei Bedarf über mehrere Tage hinweg.

Lesen Sie Ihre Kreditauskunft

Machen Sie sich mit den in jeder Ihrer Kreditauskünften enthaltenen Informationen vertraut. Sie sehen alle sehr ähnlich aus, auch wenn Sie sie bei verschiedenen Büros bestellt haben. Jede Kreditauskunft enthält Ihre persönlichen Identifikationsdaten, eine detaillierte Historie für jedes Ihrer Konten, alle öffentlich aufgeführten Punkte wie eine Insolvenz und die Anfragen, die an Ihre Kreditauskunft gestellt wurden.

Entscheiden, was repariert werden muss

Hier sind die Arten von Informationen, die Sie reparieren müssen:

• Falsche Informationen, einschließlich Konten, die nicht Ihnen gehören, und Zahlungen, die fälschlicherweise verspätet gemeldet wurden
• Überfällige Rechnungen, die verspätet sind oder ausgebucht wurden oder an Inkassounternehmen weitergeleitet wurden
• Ausgeschöpfte Konten, die über dem Kreditlimit liegen

Verwenden Sie für jede Art von Informationen unterschiedliche Farbmarker, um auf einfache Weise einen Kreditreparaturplan zu erstellen. Bei falschen Informationen gehen Sie anders vor als bei einem überfälligen Konto. Die Verwendung unterschiedlicher Farben spart also Zeit, wenn Sie eine Zahlung leisten, einen Gläubiger anrufen oder ein Streitschreiben senden möchten.

Beanstanden Sie Fehler in der Kreditauskunft

Sie haben das Recht, alle Informationen in Ihrer Kreditauskunft anzufechten, die ungenau oder unvollständig sind oder die Ihrer Meinung nach nicht verifiziert werden können.Wenn Sie Ihre Kreditauskunft bestellen, erhalten Sie Anweisungen, wie Sie Informationen zur Kreditauskunft anfechten können. Online bestellte Kreditauskünfte enthalten in der Regel Anweisungen für die Online-Streitbeilegung, Sie können Streitigkeiten jedoch auch telefonisch und per Post einreichen.

Die beste Methode für Kreditreparaturstreitigkeiten

Online zu streiten ist oft schneller und einfacher, hinterlässt aber keine offizielle schriftliche Spur (obwohl Sie Screenshots Ihres Streits machen könnten). Dasselbe gilt für Streitigkeiten am Telefon.

Die Übermittlung Ihrer Streitfälle per Post hat mehrere Vorteile. Erstens können Sie auch Beweise senden, die Ihren Streit stützen, beispielsweise einen entwerteten Scheck, aus dem hervorgeht, dass Sie eine pünktliche Zahlung geleistet haben. Sie können auch eine Kopie des Streitbeilegungsschreibens für Ihre Unterlagen aufbewahren.​

Wenn Sie Ihre Streitigkeit schließlich per Einschreiben mit Rückschein einsenden, was Sie auch tun sollten, erhalten Sie einen Nachweis über den Zeitpunkt der Absendung. Dies ist wichtig, da Kreditauskunfteien 30 bis 45 Tage Zeit haben, Ihren Streit zu untersuchen und darauf zu reagieren.

Senden Ihres Streitfalls

Wenn Sie Ihren Streitfall einreichen, fügen Sie auch eine Kopie Ihrer Kreditauskunft bei, in der der Punkt, den Sie bestreiten, hervorgehoben ist, sowie eine Kopie (nicht das Original) aller Ihnen vorliegenden Beweise, die Ihren Streitfall stützen.

Wenn Sie nicht genügend Informationen zu Ihrer Streitigkeit übermitteln, kann die Kreditauskunftei entscheiden, dass Ihre Streitigkeit unseriös ist, und die Untersuchung der Streitigkeit oder die Aktualisierung Ihrer Kreditauskunft ablehnen.

Wenn Ihr Streit begründet ist, führt die Kreditauskunftei eine Untersuchung durch – die oft so einfach ist, als würde sie den Gläubiger fragen, ob die Informationen korrekt sind – und sich mit einer Antwort an Sie wenden.

Alternative zur Schufa-Streitschlichtung

Sie können Ihre Streitigkeiten auch direkt an die Bank oder das Unternehmen richten, das die Informationen in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt hat. Sie haben die gleiche rechtliche Verpflichtung, Ihren Streit zu untersuchen und ungenaue, unvollständige oder nicht überprüfbare Informationen aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen.

Was passiert nach einem Streit?

Wenn der Streit erfolgreich ist und Ihre Kreditauskunft aktualisiert wird, nimmt das Büro die Änderung vor, benachrichtigt die anderen Kreditauskunfteien und sendet Ihnen eine aktualisierte Kopie Ihrer Kreditauskunft.

Wenn der Artikel hingegen nicht aus Ihrer Kreditauskunft entfernt wird, wird Ihr Bericht aktualisiert, um anzuzeigen, dass Sie die Informationen bestritten haben, und Sie erhalten die Möglichkeit, Ihrer Kreditauskunft eine persönliche Erklärung hinzuzufügen.

Persönliche Aussagen haben keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit, geben aber zusätzliche Einblicke in Ihren Streitfall, wenn ein Unternehmen Ihre Kreditauskunft manuell überprüft.

Bewältigen Sie überfällige Konten

Ihre Zahlungshistorie hat mehr Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit als jeder andere Faktor. Um genau zu sein sind es 35 % Ihrer Punktzahl.Da die Zahlungshistorie einen so großen Teil Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht, wird sich die Angabe mehrerer überfälliger Konten in Ihrer Kreditauskunft erheblich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Die Behebung dieser Probleme ist für die Kreditreparatur von entscheidender Bedeutung. Ihr Ziel ist es, dass alle Ihre überfälligen Konten als „aktuell“ oder „bezahlt“ gemeldet werden.

Vorsicht vor Abbuchungen

Erhalten Sie den Überblick über überfällige, aber noch nicht abgebuchte Konten. Eine Abbuchung ist einer der schlimmsten Kontostände und erfolgt, wenn Ihre Zahlung 180 Tage überfällig ist.

Konten, die in Verzug sind, aber weniger als 180 Tage überfällig sind, können von der Ausbuchung verschont bleiben, wenn Sie den gesamten geschuldeten Betrag bezahlen.Je weiter Sie zurückliegen, desto höher fällt Ihre Nachholzahlung aus. Kontaktieren Sie so schnell wie möglich Ihren Gläubiger, um herauszufinden, was Sie tun können, um wieder auf den aktuellen Stand zu kommen. Sie sind möglicherweise bereit, auf einige der Verzugszinsen zu verzichten oder den überfälligen Betrag auf mehrere Zahlungen aufzuteilen.

Bezahlen Sie Konten, die bereits abgebucht sind; Sie sind weiterhin für den abgebuchten Betrag verantwortlich. Mit zunehmendem Alter beeinträchtigen Abbuchungen Ihre Kreditwürdigkeit weniger, allerdings wird es aufgrund des ausstehenden Saldos schwieriger – und manchmal sogar unmöglich –, eine Genehmigung für neue Kredite und Darlehen zu erhalten. Ein Teil Ihrer Kreditreparatur muss die Zahlung von Abbuchungen umfassen.

Wenn Sie eine Abbuchung vollständig begleichen, wird Ihre Kreditauskunft aktualisiert und zeigt an, dass der Kontostand 0 $ beträgt und das Konto beglichen ist. Der Ausbuchungsstatus wird sieben Jahre lang ab dem Datum des ersten Verzugs weiterhin gemeldet. Eine andere Möglichkeit besteht darin, Abbuchungen für weniger als den ursprünglichen Saldo zu begleichen, wenn der Gläubiger sich bereit erklärt, einen Vergleich zu akzeptieren und den Rest der Schulden zu streichen.

Der Abrechnungsstatus wird in Ihre Kreditauskunft aufgenommen und bleibt ebenfalls sieben Jahre lang bestehen.Möglicherweise können Sie den Gläubiger davon überzeugen, im Gegenzug für eine Zahlung den Ausbuchungsstatus aus Ihrer Kreditauskunft zu löschen, aber das ist nicht einfach. Das Wichtigste ist, dass Sie Ihre Restschuld begleichen. Wenn Sie einen günstigen Kontostatus erhalten, ist das ein zusätzlicher Bonus.

Kümmern Sie sich um Inkassokonten. Rechnungen werden an ein Inkassobüro weitergeleitet, nachdem sie abgebucht wurden oder mehrere Monate in Verzug geraten sind. Ihr Ansatz zur Zahlung von Inkassozahlungen ähnelt weitgehend dem für Ausbuchungen. Sie können den gesamten Betrag bezahlen und dabei sogar versuchen, eine Tilgungszahlung zu erhalten, bei der der Kreditgeber sich bereit erklärt, nach Zahlungseingang Einzelheiten zu den Schulden aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen. Oder Sie können das Konto mit weniger als dem von Swip Health fälligen Betrag begleichen. Der Einzug verbleibt sieben Jahre lang auf Ihrer Kreditauskunft, basierend auf dem ursprünglichen Zahlungsverzug.

Bringen Sie hohe Kontostände unter Ihr Limit

Ihre Kreditauslastung, ein Verhältnis, das Ihre Gesamtverschuldung mit der Gesamtkreditwürdigkeit vergleicht, ist der zweitgrößte Faktor, der Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst. Es sind 30 % Ihrer Punktzahl. Je höher Ihr Guthaben ist, desto mehr schadet es Ihrer Kreditwürdigkeit.

Das Ausschöpfen der Kreditkarte kostet wertvolle Kredit-Score-Punkte (ganz zu schweigen von den teuren Gebühren für die Überschreitung des Limits). Bringen Sie ausgeschöpfte Kreditkarten unter das Kreditlimit und arbeiten Sie dann weiter daran, Swip Healths vollständig abzubezahlen. Ihre Kreditwürdigkeit reagiert günstiger auf Kreditkartensalden, die weniger als 30 % des Kreditlimits betragen, ideal sind weniger als 10 %.

Kreditsalden und Ihre Kreditwürdigkeit

In ähnlicher Weise wirken sich auch Ihre Kreditsalden auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Bei der Kreditwürdigkeitsberechnung wird der aktuelle Kreditsaldo Ihres Kredits mit der ursprünglichen Kreditsumme verglichen. Je näher Ihr Kreditsaldo an dem ursprünglich geliehenen Betrag liegt, desto mehr beeinträchtigt es Ihre Kreditwürdigkeit. Konzentrieren Sie sich zunächst auf die Rückzahlung von Kreditkartenguthaben, da diese einen größeren Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben.

Überfällige Konten im Vergleich zu hohen Salden

Es ist wichtig, Prioritäten zu setzen, wofür Sie jeden Monat Ihr Geld ausgeben. Konzentrieren Sie sich zunächst auf Konten, bei denen die Gefahr besteht, dass sie überfällig werden. Sorgen Sie dafür, dass möglichst viele dieser Konten laufen, am besten alle. Arbeiten Sie dann daran, Ihr Kreditkartenguthaben zu senken. Drittens handelt es sich um Forderungen, die bereits ausgebucht oder an ein Inkassobüro weitergeleitet wurden.

Holen Sie sich neues Guthaben

Nachdem Sie die negativen Punkte in Ihrer Kreditauskunft geklärt haben, arbeiten Sie daran, positive Informationen hinzuzufügen. So wie verspätete Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen, verbessern pünktliche Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit. Halten Sie diese Guthaben weiterhin auf einem angemessenen Niveau und leisten Sie Ihre Zahlungen pünktlich.

Wo Sie neuen Kredit bekommen

Möglicherweise müssen Sie Ihr Guthaben wiederherstellen, indem Sie ein neues Konto eröffnen. Frühere Zahlungsausfälle können dazu führen, dass Sie keine Genehmigung für eine gängige Kreditkarte erhalten. Beschränken Sie daher Ihre Kreditkartenanträge auf einen, höchstens zwei, bis sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert.

Dadurch werden Ihre Kreditanfragen gering gehalten. Kreditanfragen werden Ihrer Kreditauskunft jedes Mal hinzugefügt, wenn Sie einen neuen Kreditantrag stellen; Zu viele davon beeinträchtigen Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Fähigkeit, eine Genehmigung zu erhalten.

Wenn Ihnen die Beantragung einer Kreditkarte eines gängigen Einzelhändlers verweigert wird, versuchen Sie, eine Kreditkarte für ein Einzelhandelsgeschäft zu beantragen. Sie haben den Ruf, Bewerber mit schlechter oder eingeschränkter Bonität zuzulassen.Immer noch kein Glück? Erwägen Sie den Kauf einer gesicherten Kreditkarte, bei der Sie eine Kaution hinterlegen müssen, um ein Kreditlimit zu erhalten. In mancher Hinsicht ist eine gesicherte Kreditkarte nützlicher als eine Privatkreditkarte, da sie an mehr Orten verwendet werden kann. 

Beachten Sie diese 7 Tipps zur Kreditreparatur

Beachten Sie diese Tipps zur Kreditreparatur, wenn Sie auf eine bessere Kreditwürdigkeit hinarbeiten.

1. Retten Sie, was Sie können. Opfern Sie nicht Konten, die einen guten Ruf haben, für Konten, die keinen guten Ruf haben. Führen Sie weiterhin pünktliche Zahlungen auf allen Ihren Girokonten durch.
2. Verteilen Sie Ihre Streitigkeiten über einen bestimmten Zeitraum. Wenn Sie mehrere Punkte in Ihrer Kreditauskunft bestreiten, geben Sie in jeden Buchstaben nur einen Streitpunkt ein und platzieren Sie Ihre Streitigkeiten in Abständen. Der Kreditgeber könnte bei zu vielen Streitigkeiten misstrauisch werden und sie für unseriös halten.
3. Seien Sie vorsichtig bei der Schließung von Kreditkarten. Selten hilft der Abschluss einer Kreditkarte Ihrer Kreditwürdigkeit. Tatsächlich schadet die Schließung einer Kreditkarte eher Ihrer Kreditwürdigkeit, insbesondere wenn das Konto über einen Saldo verfügt.Solange Sie der Versuchung widerstehen können, für eine Kreditkarte auszugeben, die Sie nicht mehr benötigen, ist es besser, sie offen zu halten und sie gelegentlich für kleine Einkäufe zu verwenden, um sie aktiv zu halten.
4. Erfahren Sie, welche Dinge Ihrer Kreditwürdigkeit schaden. Wenn Sie wissen, was sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann, können Sie solche Fehler vermeiden.
5. Lassen Sie sich von Rückschlägen nicht entmutigen. Ihre Kreditwürdigkeit kann während der Kreditreparatur unerwartet sinken. Dies kann passieren, wenn Sie eine Schuld beglichen und dann ein Konto geschlossen haben, was sich auf die Kreditauslastung Ihrer verbleibenden Schulden im Verhältnis zu Ihrem gesamten verfügbaren Kreditlimit auswirken kann.Fügen Sie Ihrer Kreditauskunft weiterhin positive Informationen hinzu und Ihre Kreditwürdigkeit wird sich mit der Zeit verbessern.
6. Lassen Sie sich bei Verbraucherkrediten beraten. Wenn Ihre Schulden zu hoch sind, die Gläubiger nicht bereit sind, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, und Sie scheinbar keinen eigenen Zahlungsplan aufstellen können, ist eine Verbraucherkreditberatung eine Option, um wieder auf den richtigen Weg zu kommen. Wählen Sie eine gemeinnützige Beratungsagentur, die Mitglied der National Foundation for Credit Counseling oder der Financial Counseling Association of America ist. 
7. Wenn ein Konkurs unausweichlich ist, melden Sie ihn lieber früher als später an. Wenn die Einreichung eines Insolvenzantrags die einzige Möglichkeit ist, wieder auf den richtigen Weg zu kommen, verschwenden Sie keine Zeit mit Strategien, die nicht funktionieren. Überlegen Sie, ob Sie frühzeitig Insolvenz anmelden sollten, damit Sie den Prozess einleiten und mit der Sanierung Ihrer Finanzen beginnen können.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)