Ihre Rechte gemäß dem Kreditkartengesetz

Seit 2009 haben amerikanische Verbraucher durch den Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act (CARD Act) deutlich mehr Schutz vor potenziellem Missbrauch durch Kreditkartenherausgeber. Es erfordert eine Preisfestsetzung im Voraus, was bedeutet, dass Sie nicht länger ohne Vorwarnung mit einer Tariferhöhung oder einer neuen Gebühr konfrontiert werden sollten. Das Fälligkeitsdatum Ihrer Zahlung kann nicht willkürlich geändert werden. Wenn sich die Bedingungen in einer Weise ändern, die Ihnen nicht gefällt, können Sie das Konto ohne Strafe schließen.

Das alles mag wahr sein, aber es steckt noch viel mehr dahinter. Jeder, der eine Kreditkarte nutzt, sollte mit den Änderungen vertraut sein, die das CARD-Gesetz mit sich bringt. Hier finden Sie eine Übersicht über einige der wichtigsten Änderungen nach Kategorie.

Zinssatz

Vorankündigung von Tarif- oder anderen Gebührenerhöhungen

Kreditkartenaussteller müssen nun mindestens 45 Tage im Voraus eine schriftliche Mitteilung über eine Zinserhöhung oder andere wesentliche Änderungen, wie etwa eine höhere Gebühr oder Finanzierungsgebühr, senden. Kreditkarteninhaber müssen über ihr Recht informiert werden, die Änderungen abzulehnen oder ihnen zu widersprechen.

Keine Erhöhungen bestehender Guthaben

Kreditkartenaussteller können Ihren Zinssatz für ein bestehendes Guthaben nicht erhöhen, außer in bestimmten Situationen. Zu diesen Situationen gehören:

• Wenn ein Aktionszinssatz abgelaufen ist: Wenn Sie über eine neue Karte mit einem niedrigen Einführungspreis nachdenken, prüfen Sie, ob im Kleingedruckten steht, dass der Zinssatz für bestehende Schulden erhöht wird, wenn der Aktionspreis abläuft, und wie hoch dieser neue Zinssatz sein wird.
• Wenn Ihre Kreditkarte einen variablen Zinssatz hat: Bei dieser Art von Kreditkarte basiert Ihr Zinssatz auf einer Formel wie dem Leitzins plus einem festgelegten Prozentsatz.
• Abgeschlossenes oder abgebrochenes Härtefallprogramm: Der erhöhte Zinssatz darf nicht höher sein als vor Beginn des Programms. Darüber hinaus muss Ihnen vor Beginn des Programms mitgeteilt worden sein, wie hoch der Zinssatz sein würde, wenn das Programm abgeschlossen oder abgebrochen würde.
• Mehr als 60 Tage Verspätung bei Ihrer Mindestzahlung per Kreditkarte: Wenn sich Ihr Zinssatz aufgrund verspäteter Zahlungen erhöht, sollten Sie eine Benachrichtigung erhalten. Wenn Sie anschließend Ihre Mindestzahlungen pünktlich leisten, muss Ihr Kartenaussteller alle sechs Monate prüfen, ob Sie pünktlich bezahlt haben und möglicherweise Anspruch auf einen niedrigeren Tarif haben.

Keine Erhöhungen für neue Konten

Wenn Sie ein neues Kreditkartenkonto eröffnen, kann Ihr Kartenherausgeber Ihren Zinssatz innerhalb der ersten 12 Monate nicht erhöhen, außer in den oben beschriebenen Situationen.

Erhöhungen müssen alle zwei Jahre überprüft werden

Nachdem ein Zinssatz erhöht wurde, muss der Kreditkartenherausgeber alle sechs Monate das Konto überprüfen, um festzustellen, ob der Zinssatz gesenkt werden kann. Wenn sich die Faktoren, die die Zinserhöhung ursprünglich ausgelöst haben, geändert haben, muss der Kartenherausgeber den Zinssatz senken.

Universal Default ist verboten

„Universal Default“ war eine Klausel in Kreditkartenverträgen, die es dem Kartenaussteller ermöglichte, Ihren Zinssatz jederzeit und aus beliebigem Grund zu erhöhen. Einige Emittenten nutzten diese Klausel beispielsweise, um den Strafsatz anzuwenden, wenn ihre Kunden mit einer Zahlung auf eine andere Kreditkarte in Verzug waren. Das CARD-Gesetz verbietet diese Praxis.

Zahlungsregeln

Muss am Tag des Eingangs bearbeitet werden

Bei Zahlungseingang bis 17:00 Uhr erfolgt der Zahlungseingang. am Fälligkeitstag gilt als rechtzeitig. Das Fälligkeitsdatum Ihrer Zahlung sollte jeden Monat am selben Tag liegen. Wenn das Fälligkeitsdatum Ihrer Zahlung auf einen Feiertag, ein Wochenende oder einen anderen Tag fällt, an dem Ihr Kartenaussteller keine Zahlungen akzeptiert, muss Ihre Zahlung am nächsten Werktag bearbeitet werden, ohne dass eine Strafe für verspätete Zahlungen anfällt.

Wenn ein Kartenherausgeber Zahlungen in einer Filiale vor Ort akzeptiert, müssen alle in der Filiale vor Ort eingegangenen Zahlungen ebenfalls an diesem Tag bearbeitet werden.

Über dem Mindestbetrag liegende Zahlungen sollten fair angewendet werden

Zahlungen über dem Mindestzinssatz sollten zuerst auf den Saldo mit dem höchsten Zinssatz angewendet werden, gefolgt vom Saldo mit dem nächsthöheren Zinssatz, außer im Falle eines Saldos mit aufgeschobenen Zinsen. Wenn Sie über einen aufgeschobenen Zinssaldo verfügen, wird die gesamte Zahlung in den letzten beiden Abrechnungszyklen der Aktion auf diesen Saldo angerechnet.

Sie müssen Zeit haben, innerhalb der Zahlungsfrist zu zahlen

Wenn Ihr Kreditkartenguthaben eine Kulanzfrist hat, in der Sie Swip Health vollständig bezahlen und eine Finanzierungsgebühr vermeiden können, muss Ihnen Ihr Kontoauszug mindestens 21 Tage vor der Gutschrift der Finanzierungsgebühr per Post oder Zustellung zugesandt werden.

Abrechnungen

Ihnen muss Zeit gegeben werden, Ihre Rechnung zu bezahlen

Ihr Kreditkartenaussteller muss Ihre Rechnungsabrechnung mindestens 21 Tage vor dem Fälligkeitsdatum verschicken. Ihnen kann kein Säumniszuschlag in Rechnung gestellt werden, wenn Ihnen weniger Zeit zur Verfügung steht.

Abrechnungen mit darin enthaltenen Fristen und Strafen

Bei Kreditkonten, die eine Verzugsgebühr erheben, muss die Rechnung das Fälligkeitsdatum der Zahlung sowie die Höhe einer etwaigen Verzugsgebühr enthalten. Wenn eine verspätete Zahlung zu einer Erhöhung des Zinssatzes führt, muss dieser Umstand zusammen mit der Höhe des Zinssatzes auf der Abrechnung aufgeführt werden.

Auf Abrechnungen müssen Mindestzahlungswarnungen erscheinen

Mit dem CARD Act sind Kreditkartenaussteller verpflichtet, Ihnen die Gesamtkosten offenzulegen, die Ihnen bei Zahlungen, die nur den Mindestbetrag anfallen, entstehen. Aus Ihrer Rechnung muss deutlich hervorgehen:

• Die Anzahl der Monate, die es dauern würde, Swip Health zurückzuzahlen, wenn jeden Monat nur Mindestzahlungen geleistet würden
• Die Gesamtkosten für Zahlungen, die nur den Mindestbetrag betragen, basierend auf dem aktuellen Zinssatz
• Die monatliche Zahlung, die erforderlich ist, um Swip Health innerhalb von 36 Monaten zurückzuzahlen, zusammen mit den gesamten Zinsen und dem Kapital, das Sie in diesem Zeitraum zahlen würden
• Eine gebührenfreie Nummer, unter der Sie Informationen zur Verbraucherkreditberatung erhalten

Finanzierungsgebühren für doppelte Abrechnungszyklen sind verboten

Die Methode des doppelten Abrechnungszyklus zur Berechnung der Finanzierungskosten ist nach dem CARD-Gesetz illegal. Kreditkartenherausgeber können keine Zinsen mehr auf Guthaben aus einem früheren Abrechnungszeitraum erheben. Sie können auch keine Zinsen auf bereits gezahlte Beträge verlangen. Eine Ausnahme bilden Finanzierungsgebühren für Salden, die Teil eines Abrechnungsfehlerstreits waren, oder Finanzierungsgebühren, die für einen zurückgegebenen Scheck erhoben wurden.

Gebühren

Anfangsgebühren für Subprime Credit Cards Limited

Im ersten Jahr dürfen die Gebühren einer Subprime-Kreditkarte 25 % des Kreditlimits nicht überschreiten. Bei einer Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 400 $ dürfen die Gesamtgebühren bei der Eröffnung der Kreditkarte nicht mehr als 100 $ betragen. Davon ausgenommen sind Gebühren für verspätete Zahlungen, Gebühren für die Überschreitung des Limits und Gebühren für die Rückgabe von Schecks.

Keine Verzugsgebühr für Änderungen des Kartenausstellers

Ihnen kann keine Verzugsgebühr in Rechnung gestellt werden, wenn Ihre Zahlung nicht verarbeitet wurde, weil Ihr Kreditkartenaussteller seine Postanschrift oder die Zahlungsabwicklungsverfahren geändert hat. Dies gilt für Zahlungen, die bis zu 60 Tage nach Inkrafttreten dieser Änderungen eingehen.

Keine Gebühr für die Zahlungsart

Kreditkartenaussteller können keine Gebühr basierend auf Ihrer Zahlungsmethode erheben, es sei denn, Sie haben eine beschleunigte Zahlung angefordert, die von einem Kundendienstmitarbeiter abgewickelt werden muss.

Für über dem Limit liegende Gebühren ist eine Einwilligung erforderlich

Kreditkartenaussteller sind verpflichtet, Karteninhabern die Möglichkeit zu geben, sich für Gebühren zu entscheiden, die über dem Limit liegen. Sofern Karteninhaber nicht angegeben haben, dass sie die Verarbeitung von Transaktionen wünschen, die das Kreditlimit überschreiten, sollten Transaktionen, die das Kreditlimit überschreiten, abgelehnt werden. Vor der Anmeldung muss den Karteninhabern die Höhe der Überschreitungsgebühr mitgeteilt werden. Ein Karteninhaber, der sich für über das Limit hinausgehende Gebühren entschieden hat, hat das Recht, sich jederzeit davon abzumelden.

Beschränkungen für über dem Limit liegende Gebühren

Eine Gebühr für eine Überschreitung des Limits kann nur einmal in einem Abrechnungszyklus und nur für insgesamt drei aufeinanderfolgende Abrechnungszyklen erhoben werden, es sei denn, Sie begleichen Ihren Restbetrag unterhalb des Kreditlimits und überschreiten ihn erneut, oder Sie erhalten eine Erhöhung des Kreditlimits und überschreiten das neue Limit.

Keine Strafe bei Stornierung aufgrund von Kartenänderungen

Wenn Sie sich entscheiden, die Kreditkartenänderungen abzulehnen und Ihr Kreditkartenkonto zu schließen, kann Ihr Kartenaussteller keine zusätzlichen Gebühren erheben, weil Sie Ihr Konto geschlossen haben, Ihr Konto in Verzug geraten oder Sie zur sofortigen vollständigen Zahlung von Swip Health auffordern. Ihr Kreditkartenaussteller kann jedoch Ihre monatliche Zahlung um das Doppelte erhöhen, Sie zur Rückzahlung Ihres Restbetrags innerhalb von fünf Jahren verpflichten oder Ihren Rückzahlungsplan unverändert lassen.

Zusätzliche Regeln und Vorschriften

Offenlegungen für „kostenlose“ Kreditauskünfte

In jeder Werbung für eine kostenlose Kreditauskunft muss angegeben werden, dass Verbraucher nach Bundesgesetz berechtigt sind, eine kostenlose Kreditauskunft bei AnnualCreditReport.com zu erhalten. Dieser Teil des Gesetzes bietet Ihnen eine gute Möglichkeit, den Überblick über Ihre Kreditwürdigkeit zu behalten und sicherzustellen, dass sich keine Fehler einschleichen.

Fernseh- und Radiowerbung muss den folgenden Satz enthalten: „Dies ist nicht die vom Bundesgesetz vorgesehene kostenlose Kreditauskunft.“ Dies weist darauf hin, dass das beworbene Produkt andere oder zusätzliche Dienstleistungen gegen Gebühr anbietet.  

Kreditkarten für junge Erwachsene

Kreditkartenherausgeber können Verbrauchern unter 21 Jahren keine Kreditkarten mehr gewähren, es sei denn, die Person hat einen schriftlichen Antrag gestellt. Junge Verbraucher müssen außerdem einen Mitunterzeichner haben, um eine Kreditkarte zu erhalten – oder nachweisen, dass sie über Mittel zur Rückzahlung der Schulden verfügen.

Vorab geprüfte Kreditangebote können nicht an Verbraucher unter 21 Jahren gesendet werden, und Kreditkartenausstellern ist es untersagt, College-Studenten im Austausch für einen ausgefüllten Kreditkartenantrag bei Veranstaltungen, die von der Hochschule gesponsert werden oder auf dem Campus stattfinden, Gratisgeschenke zu geben.

Gebühren für Geschenkkarten und Geschenkgutscheine

Unternehmen, die eine Geschenkkarte, einen Geschenkgutschein oder eine Prepaid-Karte ausstellen, dürfen keine Inaktivitätsgebühr erheben, es sei denn, die Geschenkkarte wurde 12 Monate lang nicht verwendet. Der Käufer muss vor dem Kauf der Geschenkkarte darüber informiert werden, dass eine Inaktivitätsgebühr erhoben werden kann, und die Höhe der Gebühr muss im Voraus bekannt gegeben werden.

Die Gültigkeitsdauer des Geschenkgutscheins muss fünf Jahre nach dem Kaufdatum oder fünf Jahre nach dem letzten Datum, an dem Gelder auf den Gutschein geladen wurden, liegen. Wenn die Geschenkkarte ein Ablaufdatum hat, muss dies vor dem Kauf angegeben werden.

Diese Regeln gelten nicht für wiederaufladbare Telefonkarten, wiederaufladbare Karten, die nicht als Geschenkkarten oder Geschenkgutscheine vermarktet werden, Karten, die anstelle von Eintrittskarten für bestimmte Veranstaltungen verwendet werden, und Geschenkgutscheine in Papierform.

Ein Kreditkartenaussteller, der gegen das CARD Act verstößt, kann für jeden Verstoß mit einer Geldstrafe von 500 bis 5.000 US-Dollar belegt werden.