Fragen und Antworten mit einem Experten: Den Kreditreparaturprozess verstehen

Ihre Kreditwürdigkeit ist nur so gut wie die Informationen in Ihren Kreditauskünften. Wenn eine Kreditauskunft kein genaues oder vollständiges Bild Ihrer Kredithistorie vermittelt, ist eine Kreditreparatur erforderlich. Sie können es selbst tun oder eine Kreditreparaturfirma beauftragen, Ihnen zu helfen. 

Leslie Tayne, Finanzanwältin und Autorin von „Life & Debt: A Fresh Approach to Achieving Financial Wellness“, sagte: „Fehler in der Kreditauskunft kommen äußerst häufig vor. Je mehr negative oder Fehlinformationen Sie aus Ihren Kreditauskünften entfernen, desto gesünder wird Ihre Kreditwürdigkeit.“ 

Tayne verfügt über mehr als 20 Jahre Erfahrung als in New York ansässiger Anwalt für Schuldenerlass und ist Gründer und Geschäftsführer der Tayne Law Group. Wir haben sie gebeten, aufzuschlüsseln, was Verbraucher über Kreditreparaturen wissen sollten, über die Fachleute, die Kreditreparaturdienste anbieten, und über die langfristige Aufrechterhaltung einer starken, genauen Kreditauskunft. Hier ist, was sie uns am Telefon und per E-Mail erzählt hat.

Diese Fragen und Antworten wurden aus Gründen der Länge und Klarheit bearbeitet. 

Kreditreparatur 101

Fangen wir am Anfang an: Was ist eine Kreditreparatur?

Grundsätzlich geht es bei der Kreditreparatur darum, Ihre Kreditauskunft zu bereinigen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Kreditreparaturagenturen versuchen, Einzelpersonen dabei zu helfen, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, indem sie ihre Kreditauskünfte überprüfen und negative oder falsche Informationen, die zu einer Verschlechterung der Kreditwürdigkeit geführt haben, korrigieren oder entfernen.

Was sind einige Beispiele für häufige Fehler bei der Kreditauskunft?

Kreditreparaturunternehmen suchen nach Konten, die den Kreditauskunfteien fälschlicherweise als überfällig oder verspätet gemeldet wurden, nach geschlossenen Konten, die als offen gemeldet wurden, nach Konten, auf denen fälschlicherweise ein autorisierter Benutzer als Kontoinhaber aufgeführt ist, und nach Konten, die nicht tatsächlich der betreffenden Person gehören.

Kostet eine Kreditreparatur Geld?

Wenn Sie dies auf eigene Faust tun, ist es kostenlos. Wenn Sie sich jedoch an eine Agentur wenden, gibt es unterschiedliche Serviceniveaus und die Gebühren werden normalerweise monatlich erhoben. Was die genauen Kosten angeht, habe ich verrückte Zahlen gesehen, die von weniger als 30 US-Dollar pro Monat bis zu 100 US-Dollar pro Monat oder mehr reichen. Kreditreparaturagenturen versuchen möglicherweise, Ihnen alles Mögliche zu verkaufen, aber egal was passiert, sie müssen die Kosten im Voraus offenlegen.

Der Kreditreparaturprozess

Wie gehen Kreditreparaturunternehmen vor, um Fehler zu beheben oder Informationen aus der Kreditauskunft eines Verbrauchers zu entfernen? 

Kreditreparaturunternehmen reichen Streitigkeiten im Namen des Verbrauchers bei den Kreditauskunfteien ein. Eine Streitigkeit ist eine formelle Aufforderung zur Überprüfung der Richtigkeit einer Information in der Kreditauskunft. Kreditauskunfteien haben 30 Tage Zeit, um auf eine Streitigkeit zu reagieren. Während dieser Zeit werden die umstrittenen Punkte nicht in die Kreditwürdigkeit der Person einbezogen. Wenn sie die umstrittenen Informationen im Bericht nicht überprüfen können, müssen sie sie korrigieren oder vollständig entfernen. 

Ist das etwas, was nur diese Kreditreparaturunternehmen tun können?

Nein, das meiste davon können Sie selbst erledigen. Sie können die Auskunfteien und die Gläubiger selbst kontaktieren. Es ist immer eine gute Idee, auf die Kreditberichte aller drei Büros (Experian, Equifax und TransUnion) zuzugreifen, um zu überprüfen, ob die Informationen in allen Bereichen konsistent sind. Wenn Sie in einer Kreditauskunft einen Fehler finden, ist dieser wahrscheinlich auch in den anderen beiden vorhanden oder wird dort nicht einmal gemeldet. Es könnte so einfach sein, den Gläubiger zu kontaktieren, um die Berichterstattung zu aktualisieren. Wenn das nicht funktioniert, besteht die Möglichkeit, ein Streitschreiben an die Büros zu senden.

Gibt es also etwas, das Sie durch die Zusammenarbeit mit einem Kreditreparaturunternehmen erreichen würden, das Sie nicht erhalten würden, wenn Sie Fehler in der Kreditauskunft selbst beheben würden?

Die Zusammenarbeit mit einer Kreditreparaturagentur könnte Ihnen sicherlich die Zeit und den Frust ersparen, sich selbst in der Kreditwelt zurechtzufinden. Sie wissen auch, was mit einer Kreditauskunft getan werden kann und was nicht, während eine Person möglicherweise nicht einmal weiß, wo sie anfangen soll.  

Kreditreparaturunternehmen können im Rahmen des Kreditreparaturprozesses auch rechtliche Schritte einleiten, wenn die Anfechtung von Informationen zu keinen Ergebnissen führt. Dies kann in Ihrem Namen in Form einer Unterlassungserklärung an Inkassobüros erfolgen, aber nicht jedes Kreditreparaturunternehmen bietet dies an und der Prozess kann je nach Unternehmen und individuellen Bedürfnissen variieren.

Wie lange dauert die Kreditreparatur?

Es ist kein Prozess über Nacht. Ein Verbraucher muss damit rechnen, dass die Begleichung der meisten strittigen Schulden drei bis sechs Monate dauern wird. Am unteren Ende könnte es sich um 30 Tage handeln. Wenn es viele Probleme gibt, kann es über ein Jahr dauern. 

Hilfe bei der Kreditreparatur finden

Worauf sollten Verbraucher achten, wenn sie Hilfe von einem Kreditreparaturunternehmen in Anspruch nehmen? 

Sobald ich höre, wie Verbraucher mir sagen, dass jemandem etwas garantiert wurde, halte ich inne. Das ist ein Warnsignal. Ich bin seit weit über 20 Jahren in der Schuldenlösungsbranche tätig und die einzige Garantie, die ich geben kann, ist, dass es keine Garantien gibt. 

Manchmal sind Versprechen, Dinge in der Kreditauskunft loszuwerden, nicht immer realistisch. Es gibt viele Faktoren, die außerhalb der Kontrolle von irgendjemandem liegen. Die Kreditreparaturagentur muss immer noch zu den Kreditauskunfteien und dann zu den Gläubigern gehen, um eine Lösung zu finden. Sie können die Änderung nicht selbst vornehmen. Aufgrund all der Variablen können sie auch keinen wirklichen definitiven Zeitplan versprechen, und wenn doch, ist das besorgniserregend. Wenn ein Unternehmen im Voraus Geld verlangt, ist das für mich ebenfalls ein Warnsignal.

In mancher Hinsicht unterscheidet es sich nicht von der Reparatur Ihres Autos. Sie könnten die Motorhaube meines Autos öffnen und mir sagen, dass zehn Dinge damit nicht in Ordnung sind, aber ich weiß nicht, was ich sehe. 

Und ich kann nur hoffen, dass ich mich an einen ehrlichen und zuverlässigen Mechaniker gewandt habe, der diese Gelegenheit nicht nutzt – einen Verbraucher, der nicht wirklich versteht, was sich unter der Haube verbirgt. Das Gleiche gilt auch für die Kreditwelt. Die Sprache, die Definitionen und der Fachjargon können so fremdartig sein, dass es schwierig wird, zu wissen, wonach Sie suchen, insbesondere wenn Sie mit einem wirklich guten, schnell sprechenden Verkäufer telefonieren. Sie werden Ihnen ihre Dienstleistung oder ihr Produkt verkaufen, daher ist es wichtig, sicherzustellen, dass Sie mit einer zuverlässigen Agentur zusammenarbeiten.

Das macht Sinn. Wie findet man eine zuverlässige Kreditreparaturagentur? 

Sie müssen recherchieren und Fragen stellen. Sprechen Sie mit anderen Menschen, die möglicherweise Erfahrungen mit diesen Agenturen gemacht haben, und seien Sie dann Ihr eigener Anwalt. Definieren Sie, wonach Sie suchen. Sagen Sie: „Das ist es, was ich tun möchte … Ist das realistisch, oder verstehe ich den Prozess nicht gut?“ Eine gute Kreditreparaturagentur sollte Ihnen im Voraus sagen können, was sie für Sie tun kann und was nicht. 

Gibt es Verbraucherschutzmaßnahmen für die Kreditreparatur?

Es gibt. Nach dem Fair Credit Reporting Act haben Sie das Recht, Ihre Kreditauskunft zu bereinigen, damit sie korrekt ist.Und dann gibt es noch den sogenannten Credit Repair Organizations Act, der auch die Kreditreparaturbranche regelt.Es gibt Ihnen das Recht, jemanden zu ermächtigen, Streitigkeiten in Ihrem Namen zu schlichten, aber der Hauptzweck dieses Credit Repair Organizations Act besteht darin, Parameter für Unternehmen oder Organisationen festzulegen, die Kreditreparaturdienste anbieten. Beispielsweise kann eine Kreditreparaturagentur nicht genau angeben, um wie viel ihr Service diese Punktzahl verbessern würde. Sie können auch nicht die Identität einer Person ändern oder Vorschüsse verlangen.

Kreditberatung vs. Kreditreparatur

Was ist der Unterschied zwischen Kreditberatung und Kreditreparatur?

Das sind zwei völlig unterschiedliche Ballspiele. Bei der Kreditreparatur geht es darum, die Kreditauskunft einzusehen, Fehler und Ungenauigkeiten zu bestreiten oder anderweitig zu verwalten, was in der Kreditauskunft steht. Bei der Kreditberatung handelt es sich um eine Dienstleistung, die Verbraucher über Dinge wie Budgetierung und den Umgang mit Schulden aufklärt. Betrachten Sie es als ein umfassendes Coaching-Programm, das viele verschiedene Bereiche der persönlichen Finanzen abdeckt. Die Kreditreparatur konzentriert sich lediglich auf das Schwarzweiß der Kreditauskünfte.

Bieten Kreditberatungsagenturen jemals Kreditreparaturdienste an?

Normalerweise nicht. 

Pflege der Kreditauskunft

Was können Verbraucher tun, um ihre Kreditauskunft in gutem Zustand zu halten, ohne ein Kreditreparaturunternehmen zu beauftragen oder nachdem sie mit einem solchen zusammengearbeitet haben?

Das Wichtigste, was Menschen tun sollten, ist, ihre Kreditauskünfte mindestens einmal im Jahr zu überprüfen. Schauen Sie sich in Ihren Kreditauskünften genau die Art der Schulden, die Höhe Ihrer Schulden und das Verhältnis von Schulden zu verfügbarem Kredit [auch Kreditauslastungsgrad genannt] an. Überprüfen Sie, ob alte Informationen vorhanden sind, die dort nicht mehr angezeigt werden sollten, oder ob Fehler vorliegen.  

Sie können auch Kreditbenachrichtigungen einrichten. Es ist sehr wichtig, dass Sie wissen, wer wann Ihre Kreditwürdigkeit prüft, damit Sie potenzielle Betrugsfälle sofort erkennen können, wenn Sie eine Benachrichtigung erhalten. Ich denke, das ist wirklich wichtig, um Ihre Kreditwürdigkeit gesund zu halten. 

Wenn Sie das Kreditmanagement wie die Budgetierung zu einem Teil Ihres normalen Finanzlebens machen, können Sie auftretende Probleme in den Griff bekommen und benötigen möglicherweise später niemanden, der ein größeres Problem behebt.