Was Sie über die Verwendung einer Roth IRA für Studiengebühren wissen sollten

Ein individuelles Roth-Rentenkonto (IRA) hilft Ihnen, für den Ruhestand zu sparen, indem es die steuerfreie Ansammlung und Auszahlung von Einkünften ermöglicht. Es kann auch für finanzielle Ziele außerhalb des Ruhestands verwendet werden, beispielsweise für die Finanzierung des Studiums für einen geliebten Menschen. Aber sollte eine Roth IRA zur Finanzierung der Studienkosten genutzt werden? Mit dieser Frage beschäftigen sich viele Eltern und Großeltern, da die Kosten für eine Hochschulausbildung immer weiter steigen.

Erfahren Sie die Vor- und Nachteile der Finanzierung Ihres Studiums mit Ihrer Roth IRA.

So verwenden Sie eine Roth IRA für Studienausgaben

Ein Roth IRA ist ein steuerbegünstigtes Rentenkonto, zu dem jeder mit einem Erwerbseinkommen (bis zu einem bestimmten Schwellenwert) beitragen kann.

Wenn Sie jedoch Geld von einem Roth abheben, können Sie diese Abhebungen zur Begleichung etwaiger Ausgaben verwenden. Hierzu zählen auch die Studiengebühren für ein Kind oder einen anderen Anspruchsberechtigten. Es gibt keine Strafe für die Verwendung dieser Mittel für Studienkosten.

Wie viel Sie von Ihrer IRA abheben können, um die Studienkosten zu finanzieren, hängt davon ab, wie alt Sie sind. Das liegt daran, dass das Geld in Ihrer Roth IRA in eine von zwei Kategorien fällt:

• Beiträge: Das Geld, das Sie in die IRA investiert haben.
• Ergebnis: Das Interesse, das Ihre Beiträge hervorgerufen haben.

Sie können jederzeit Beiträge von Ihrer IRA abheben, ohne Steuern oder Strafen zu zahlen. In den meisten Fällen müssen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10 % zahlen, wenn Sie den Verdienst vor Erreichen des 59. Lebensjahrs abheben. Sie müssen auch Steuern auf die Einkünfte zahlen. Wenn Sie diese Vorbezüge für qualifizierte Bildungsausgaben verwenden, müssen Sie die Strafe nicht bezahlen. Allerdings müssen Sie Einkommensteuer zahlen.

Sowohl Beiträge als auch Einnahmen aus einer Roth IRA können zur Finanzierung des Studiums verwendet werden. Wenn Sie unter 59 1/2 Jahre alt sind, sollten Sie Ihre Beiträge nur abheben, um bei vorzeitigen Einkünften keine Einkommensteuer zahlen zu müssen.

Vor- und Nachteile der Verwendung einer Roth IRA für das College

Die Verwendung einer Roth IRA zur Finanzierung des Studiums hat sowohl Vor- als auch Nachteile.

Vorteile erklärt

• Flexibilität: Roth IRAs haben keinen einzigen benannten Begünstigten. Das bedeutet, dass sie zur Deckung der Ausgaben mehrerer Studierender und nicht nur eines einzigen genutzt werden können. Geld, das Sie nicht für das Studium benötigen, können Sie trotzdem für den Ruhestand verwenden.
• Steuerfreies Wachstum: Sie zahlen Steuern auf Gelder, die in eine IRA eingezahlt werden, wenn Sie dieses Einkommen erzielen. Wenn Sie es abheben, müssen Sie keine Steuern mehr zahlen.
• Mehr Anlagemöglichkeiten: Die meisten der 529 College-Sparpläne bieten eine begrenzte Auswahl an Anlagemöglichkeiten.Mit Roth IRAs können Sie aus vielen Anlagearten wählen: Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs, REITs, CDs und mehr.Dies kann Ihnen mehr Möglichkeiten für aggressivere Investitionen bieten, die Ihr Geld schnell vermehren können.
• Steuerfreie Abhebungen: Roth IRA-Beiträge werden mit Dollar nach Steuern geleistet. Das bedeutet, dass diese jederzeit steuer- und gebührenfrei abgeschlossen werden können. Ab einem Alter von 59 1/2 Jahren können Einkünfte steuerfrei bezogen werden. Dies gilt, solange Ihr Konto seit mindestens fünf Jahren besteht.
• Straffreie Abhebungen: Sie könnten Ihre Roth IRA-Beiträge und Einkünfte für qualifizierte Bildungsausgaben vorzeitig abheben, ohne die Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zu zahlen.

Nachteile erklärt

• Einkommensbeschränkungen: Roth IRAs haben Einkommensbeschränkungen, die dazu führen, dass verheiratete Paare, die gemeinsame Steuererklärungen einreichen, nicht direkt auf diese Konten einzahlen können, wenn sie mehr als einen bestimmten Betrag verdienen. Dieser Betrag beträgt 214.000 US-Dollar im Jahr 2022. Einzelanmelder müssen weniger als 144.000 US-Dollar verdienen, um im Jahr 2022 einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten.
• Niedrigere Beitragsgrenzen: Roth IRAs haben niedrigere Beitragsgrenzen als andere College-Sparkonten. Sie können bis zu 6.000 US-Dollar pro Jahr investieren, oder 7.000 US-Dollar, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.
• Reduziert die finanzielle Unterstützung: Roth IRA-Ausschüttungen zur Deckung der Studienkosten gelten als unversteuertes Einkommen für die FAFSA im nächsten Jahr. Dadurch kann sich der Anspruch Ihres Kindes auf bedarfsgerechte finanzielle Unterstützung verringern. Roth-IRAs sind für Finanzhilfezwecke immer noch Vermögenswerte mit geringer Auswirkung; Der Gesamtvermögenswert wird nicht auf FAFSA gemeldet.
• Kein staatlicher Steuerabzug: Im Gegensatz zu einigen staatlichen 529-Plänen gibt es keinen staatlichen Einkommenssteuerabzug für Beiträge zu einer Roth IRA.
• Beeinflusst die Altersvorsorge: Wenn Sie das Geld, das Sie für den Ruhestand beiseite gelegt haben, stattdessen für die Studienkosten verwenden, steht Ihnen dieses Geld nicht mehr zur Finanzierung Ihres Ruhestands zur Verfügung.
• Steuern auf Vorbezüge: Wenn Sie Einnahmen für Studienausgaben vor dem Alter von 59 1/2 Jahren abheben, müssen Sie auf die Abhebung Einkommensteuer zahlen. Das Gleiche gilt, wenn Sie Abhebungen vornehmen, bevor Ihr Konto fünf Jahre lang geöffnet war, selbst wenn Sie alt genug sind.

Verwendung einer Roth IRA im Vergleich zur Verwendung eines 529-Plans

Ein 529-Plan ist ein spezieller Sparplan für Bildungsausgaben. Zu diesem Zweck wird es häufiger verwendet als eine Roth IRA.

A 529 ist ein spezieller Bildungssparplan. Es ist so strukturiert, dass Sie für Studenten größere Beträge sparen können als bei einer Roth IRA.

Die jährlichen Beiträge werden vom Staat oder der Organisation, die den 529-Plan verwaltet, festgelegt. Jährliche Beiträge über 16.000 US-Dollar im Jahr 2022 können der Bundesschenkungssteuer unterliegen.

Dies ermöglicht viel höhere Beiträge pro Jahr als eine Roth IRA. Das bedeutet, dass Sie größere Ersparnisse erzielen, mehr Zinsen verdienen und mehr Geld zur Verfügung haben, wenn Ihr Student aufs College geht.

Ein 529-Plan bietet auch andere Steuervorteile als ein Roth IRA. Aber es ist auch weniger flexibel. Wenn Sie die Zahlung einer Strafe vermeiden möchten, müssen Abhebungen von einem 529-Konto für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet werden. Wenn Ihre Beiträge und Einkünfte letztendlich höher ausfallen, als der Begünstigte für seine Ausbildung benötigt, müssen Sie die Differenz versteuern.

Die Verwendung einer Roth IRA zur Finanzierung des Studiums ermöglicht mehr Flexibilität. Aber wenn Sie es nutzen, könnte Ihre Altersvorsorge schmälern. Dies könnte dazu führen, dass Sie kein ausreichendes Einkommen mehr haben, nachdem Sie aufgehört haben zu arbeiten.

Welches ist das Richtige für Sie?

Für Familien, die auf dem richtigen Weg sind, ihre Ruhestandsziele zu erreichen, ist es oft sinnvoller, zunächst 529-Pläne für die Ersparnis für das Studium zu eröffnen. Aber die Verwendung einer Roth IRA kann Ihren Ersparnissen zusätzliche Flexibilität verleihen.

Welche Option für Sie die richtige ist, hängt von Ihrer finanziellen Situation ab. Es hängt auch davon ab, welche anderen Altersvorsorgekonten Sie zur Verfügung haben. Wenn Sie unsicher sind, welche Art von Sparplan Sie nutzen sollten, sprechen Sie mit einem Finanzplaner.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)