Soll ich meine Hypothek schneller abbezahlen?

Liebe Kristin,

Wir kauften unsere Eigentumswohnung auf dem Höhepunkt der Pandemie und es schien sinnvoll, jeden Monat unseren gesamten Überschuss für unsere Hypothekenfinanzierung einzusetzen. Aber ist das bei steigenden Zinsen immer noch die beste Entscheidung, oder wäre es vorteilhafter, auf unser hochverzinsliches Sparkonto einzuzahlen oder zu investieren? Unser Hypothekenzins beträgt 2,98 %. 

Aufrichtig,

Langjähriger Sparer, Erstkäufer

Lieber Sparer, lieber Käufer,

Herzlichen Glückwunsch zum Kauf eines Hauses – und zu einem so niedrigen Zinssatz. Da die Hypothekenzinsen derzeit bei etwa 6,7 ​​% liegen, sparen Sie wahrscheinlich Hunderttausende Dollar im Vergleich zu dem, was Sie zahlen würden, wenn Sie jetzt denselben Kauf tätigen würden.

Die Entscheidung, ob Sie Ihre Hypothek zurückzahlen oder sparen sollten, ist in Wirklichkeit ein Zahlenspiel. Von den unterschiedlichen Zinssätzen für Hochzinssparkonten bieten nur wenige einen Zinssatz von 3 %, was höher ist als der Zinssatz, den Sie für Ihre Hypothek zahlen. Obwohl die Fed die Zinsen weiter anhebt, ist es wahrscheinlich, dass diese Zahl nur noch weiter ansteigt – was bedeuten würde, dass Sie theoretisch mehr Geld durch Sparen verdienen könnten als durch die Tilgung Ihrer Hypothek. 

Jetzt sage ich „theoretisch“, weil Sie mir nicht genau gesagt haben, wie viel Sie auf diesem Sparkonto anlegen möchten. Wenn Sie beispielsweise nur 50 US-Dollar sparen möchten, ist es unwahrscheinlich, dass selbst ein Zinssatz von 3 % auf Ihre Ersparnisse die Zinsen ausgleicht, die Sie letztendlich für Ihr Wohnungsbaudarlehen zahlen würden. 

Jetzt ist es an der Zeit, Ihren Rechner herauszuholen und herauszufinden, wie viel Zinsen Sie jeden Monat oder jedes Jahr für Ihr Immobiliendarlehen zahlen und wie viel Zinsen Sie Ihrer Meinung nach von Ihren Ersparnissen erwarten können. Auf diese Weise können Sie feststellen, ob Sie in beiden Szenarien Geld sparen oder verlieren würden. 

Angesichts der Tatsache, dass Sie Überschüsse in Ihre Hypothekenzahlungen umleiten, ist es wahrscheinlich, dass Sie Monate, wenn nicht sogar Jahre der Gesamtlaufzeit Ihres Kredits einsparen, was auf lange Sicht Tausende von Dollar ausmachen könnte. Aber Ihre Frage lässt mich vermuten, dass es Ihnen nicht nur darum geht, viel Geld zu sparen, indem Sie Ihren Kredit früher abbezahlen, sondern dass Sie mit den überschüssigen Mitteln vielleicht etwas Geld verdienen möchten. 

Wenn das der Fall ist, haben Sie über eine Investition nachgedacht? Während die Märkte derzeit ziemlich volatil sind, könnte dies eine effektive Strategie sein, wenn Sie jünger sind und schon viele Jahre auf dem Markt sind. Jetzt ist ein guter Zeitpunkt, um anzufangen – oder mehr zu investieren –, da so viele Vermögenswerte zu niedrigeren Preisen erhältlich sind. Und auch wenn Sie mehrere Monate lang (oder möglicherweise sogar bis ins nächste Jahr hinein) einige Verluste erleiden könnten, bietet Ihnen ein Bullenmarkt mit steigenden Aktien eine Gesamtrendite von mehr als 300 % – weit mehr, als ein Hochzins-Sparkonto bieten könnte.

Aber vielleicht haben Sie in diesen schwierigen Zeiten nicht das Gefühl, dass Sie genug sparen. Es wird oft empfohlen, dass Sie drei bis sechs Monate an Notfallgeldern angespart haben (ich bevorzuge sechs). Wenn Sie also nicht über diese Mittel verfügen, wäre dies ein guter Zeitpunkt, dies zu tun. Auch wenn Sie gut gespart haben, ist es nichts Falsches, von den erhöhten Hypothekenzahlungen Abstand zu nehmen und stattdessen etwas mehr zu sparen. Dies bedeutet zwar, dass Sie Ihr Immobiliendarlehen nicht so schnell zurückzahlen können (was Sie auf lange Sicht teurer macht), Sie könnten jedoch zu einem späteren Zeitpunkt einen Teil Ihrer Ersparnisse in Ihre Hypothek umwandeln.

Und vergessen Sie nicht: Die Ersparnisse, die Sie derzeit haben, können jederzeit abgehoben und dann auf ein Sparkonto mit hoher Rendite angelegt werden, wodurch Sie mehr Zinsen erhalten, als Sie wahrscheinlich von Ihrem „normalen“ Sparkonto erhalten.

-Kristin

Wenn Sie Fragen zum Thema Geld haben, ist Kristin für Sie da. Senden Sie eine anonyme Frage und sie könnte es in einer zukünftigen Kolumne beantworten.