COBRA-Krankenversicherung: Wie sie funktioniert, ihre Vor- und Nachteile

ByDr. J. K. Hartmann

COBRA ist ein Bundesgesetz, das es Ihnen ermöglicht, Ihren Mitarbeiterkrankenversicherungsplan auch dann beizubehalten, wenn Sie nicht mehr für Ihren letzten Arbeitgeber arbeiten. Unter bestimmten Umständen können Einzelpersonen für eine begrenzte Zeit in ihren Krankenversicherungsplänen bleiben, einschließlich Arbeitsplatzverlust, verkürzter Arbeitszeit und anderen Lebensereignissen. Doch nicht jeder ist für den Erhalt dieser Leistungen qualifiziert. Berücksichtigen Sie einige Vor- und Nachteile, wenn Sie entscheiden, ob COBRA die richtige Wahl für Sie ist.

Wichtige Erkenntnisse

  • Mit COBRA können Sie Ihren vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherungsplan noch eine Weile behalten, nachdem Sie Ihren Job verlassen haben, aber die Kosten können hoch sein.
  • Nach dem Ausscheiden aus dem Job haben Sie bis zu 60 Tage Zeit, sich für eine COBRA-Versicherung zu entscheiden.
  • In den meisten Fällen können Sie COBRA bis zu 18 Monate lang erhalten.
  • COBRA kann wegen Nichtzahlung storniert werden, wenn Sie sich die Prämien nicht leisten können.

Was ist COBRA und wie funktioniert es?

„COBRA“ steht für den Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Bei dem Gesetz handelt es sich um ein Bundesgesetz, das seit 1986 in Kraft ist. Es verpflichtet private Versicherer für arbeitgeberfinanzierte Gruppenkrankenversicherungen, den berufsbezogenen Krankenversicherungsschutz auch nach qualifizierenden Ereignissen aufrechtzuerhalten.

Zu diesen Ereignissen gehören Entlassungen oder Kündigungen, sofern nicht „grobes Fehlverhalten“ vorliegt, sowie der Verlust des Versicherungsschutzes aufgrund einer Scheidung oder als Unterhaltsberechtigter nach dem Tod des Hauptbegünstigten. Dazu gehört auch die Verkürzung Ihrer Arbeitszeit.

Wie lange können Sie im COBRA-Versicherungsschutz bleiben?

Wie lange Sie bei COBRA bleiben können, hängt von dem Ereignis ab, das Sie zum Versicherungsschutz berechtigt hat. Sie können in den meisten Fällen bis zu 18 Monate bei COBRA bleiben, solange Sie Ihre Prämien bezahlen können. Wenn in Ihrem Leben ein zweites Ereignis eintritt, haben Sie möglicherweise Anspruch auf noch mehr Zeit.

Sie können sich für weitere 11 Monate qualifizieren, wenn Sie zum Zeitpunkt der Anspruchsberechtigung arbeitsunfähig sind oder wenn Sie innerhalb der ersten 60 Tage nach Erhalt der COBRA-Berechtigung arbeitsunfähig werden. Sie können Anspruch auf bis zu 36 Monate haben, wenn Sie innerhalb von 18 Monaten nach Ihrem Ereignis Anspruch auf Medicare erhalten.

Notiz

Die Kosten einer COBRA-Versicherung können hoch sein. Denken Sie darüber nach, die Mittel Ihres Gesundheitssparkontos (HSA) zu verwenden, falls Sie eines haben, um die höheren Prämien sowie medizinische Ausgaben zu bezahlen oder auszugleichen. HSAs können nicht zur Zahlung regulärer Versicherungsprämien verwendet werden.

Lohnt es sich, COBRA zu kaufen?

Ob Sie COBRA bekommen oder nicht, liegt ganz bei Ihnen. Es ist Ihre Wahl. Die Vor- und Nachteile werden in zwei Veröffentlichungen des US-Arbeitsministeriums (DOL) dargelegt:

  • Häufig gestellte Fragen zur COBRA-Fortsetzungskrankenversicherung für Arbeitgeber und Berater
  • Ein Leitfaden für Mitarbeiter zu gesundheitlichen Vorteilen im Rahmen von COBRA

Beides kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob Sie sich anmelden sollten.

Vor- und Nachteile von COBRA

Vorteile

  • Mit COBRA können Sie den gleichen Plan beibehalten, als wären Sie noch Angestellter.

  • Anspruchsberechtigt sind Ehegatten, ehemalige Ehegatten oder Kinder.

  • COBRA kann dabei helfen, die Krankenversicherungslücke zu schließen, bis Sie sich für einen anderen Krankenversicherungsplan qualifizieren.

  • Sie haben bis zu 60 Tage Zeit, den Antrag zu akzeptieren, wenn Sie sich nicht sofort bei COBRA anmelden. Der Versicherungsschutz gilt rückwirkend.

  • Sie können weiterhin die gleichen Methoden zur Schadensmeldung sowie dieselben Ärzte und Apotheker nutzen, die Sie gewohnt sind.

  • COBRA kann Ihnen Geld bei den Auslagen sparen.

  • Vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherungen bieten möglicherweise ein breiteres Netzwerk als gruppenunabhängige Krankenversicherungen, wenn Sie in einen anderen Staat reisen oder mehr als einen Wohnsitz haben.

Nachteile

  • Für COBRA-Pläne zahlen Sie eine hohe Prämie.

  • Sie haben nur 60 Tage Zeit, um den COBRA-Schutz in Anspruch zu nehmen oder abzulehnen.

  • Sie können einen COBRA-Plan nur für eine begrenzte Zeit nutzen, oft zwischen 18 und 36 Monaten.

  • Wenn Sie mit der Annahme von COBRA warten, müssen Sie die Prämien bis zum Datum Ihrer qualifizierenden Veranstaltung zurückzahlen. Der Versicherungsschutz gilt rückwirkend.

  • Ihr Versicherungsschutz ändert sich im Rahmen von COBRA, wenn Ihr Arbeitgeber den Versicherungsschutz des Plans ändert.

  • Nicht alle Arbeitgebergruppenpläne bieten COBRA an.

  • Ihr Plan steht Ihnen möglicherweise nicht zur Verfügung, wenn Sie aus dem Bundesstaat wegziehen und das Gesundheitsnetz eingeschränkt ist.

Vorteile erklärt

Ihr früherer Mitarbeiter-Gruppenkrankenversicherungsplan hat Ihnen möglicherweise einen Versicherungsschutz geboten, zu dem Sie über einen privaten Versicherer oder den Marketplace keinen Zugang haben. Einige Arbeitgeberpläne umfassen Deckungen, für die andernfalls eine zusätzliche Krankenversicherung erforderlich wäre.

Mutterschafts- oder Geburtsleistungen im Rahmen eines vom Arbeitgeber geförderten Gruppenplans unterliegen anderen Gesetzen als Marketplace-Pläne. Sie bieten oft bessere Vorteile. Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihren Mitarbeitervorsorgeplan über COBRA aufrechtzuerhalten, können Sie weiterhin Zugriff auf diese Absicherungen haben.

Notiz

Ehepartner, ehemalige Ehegatten und unterhaltsberechtigte Kinder können sich im Rahmen von COBRA weiterhin für den Krankenversicherungsplan des früheren Arbeitgebers entscheiden, auch wenn der Arbeitnehmer sich nicht anmeldet. Sie sollten eine Benachrichtigung erhalten, in der ihnen mitgeteilt wird, wie sie sich anmelden können.

Wenn Sie COBRA nehmen, müssen Sie nicht den Tarif wechseln und nach Jahresbeginn noch einmal Eigenkosten aufbringen, wenn Sie Ihren Höchstbetrag bereits aus eigener Tasche bezahlt haben. Dadurch könnten Sie Geld sparen.

Nachteile erklärt

COBRA ist teurer als der Versicherungsschutz, den Sie als Angestellter bezahlt haben. Eine vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung wird häufig zu einem Teil der tatsächlichen Kosten angeboten, da der Arbeitgeber einen Teil davon trägt. Der ehemalige Arbeitgeber ist im Rahmen von COBRA nicht verpflichtet, diesen Teil Ihrer Prämie weiter zu zahlen. In einigen Fällen müssen Sie möglicherweise auch eine Verwaltungsgebühr von 2 % zahlen.

Sie werden ohne Plan dastehen, wenn Sie bis zum Ablauf Ihrer Anspruchsberechtigung keinen anderen Job oder Versicherungsplan finden. Sie können nicht für immer bei einem COBRA-Plan bleiben. Die normale Grenze liegt bei 18 bis 36 Monaten.

Nicht alle Arbeitgebergruppenpläne bieten COBRA an. Ein Arbeitgeber mit weniger als 20 Arbeitnehmern ist möglicherweise nicht dazu verpflichtet.

So melden Sie sich bei COBRA an

Ihr Arbeitgeber oder Krankenversicherungsträger muss Sie darüber informieren, dass Sie das Recht haben, sich bei COBRA anzumelden. Anschließend haben Sie mindestens 60 Tage Zeit, um zu entscheiden, ob Sie sich anmelden möchten. Sie müssen den Plansponsor informieren, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie aufgrund einer Scheidung, einer Trennung ohne Auflösung des Ehebandes oder des Verlusts der Unterhalts- oder Kindereigenschaft anspruchsberechtigt sind. Sie können sich für die Einnahme von COBRA entscheiden, auch wenn der Hauptmitarbeiter sich dagegen entscheidet.

Ziehen Sie Marktplatzpläne in Betracht

Sie können sich stattdessen für einen Marketplace-Plan anmelden, wenn Sie sich nicht für den COBRA-Schutz qualifizieren oder sich dafür entscheiden, ihn nicht in Anspruch zu nehmen. Marketplace, die Abkürzung für Health Insurance Marketplace, wurde 2010 durch den Affordable Care Act als Registrierungsdienst für Krankenversicherungen geschaffen.

Notiz

Wenn Sie Ihren berufsbezogenen Versicherungsschutz verlieren, haben Sie Anspruch auf einen besonderen Anmeldezeitraum innerhalb des Marktplatzes. Sie haben 60 Tage Zeit, sich für einen Krankenversicherungsplan anzumelden, auch wenn dieser außerhalb der jährlichen offenen Anmeldefrist liegt.

Möglicherweise möchten Sie einen Marketplace-Antrag ausfüllen, um zu sehen, ob Sie Anspruch auf Versicherungsschutz haben, wenn Ihr Arbeitgeber diesen nicht anbietet oder wenn Sie sich gerade zwischen zwei Jobs befinden. Abhängig von Ihrem Einkommen können Sie zwischen niedrigeren monatlichen Prämien oder Einsparungen bei den Selbstbeteiligungen wählen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Deckt COBRA Angehörige ab?

COBRA deckt im Rahmen bestimmter qualifizierender Ereignisse auch Ehepartner, ehemalige Ehepartner und unterhaltsberechtigte Kinder ab. Familienangehörige haben Anspruch auf bis zu 36 Monate, wenn sich der Hauptbegünstigte bei Medicare anmeldet, wenn der versicherte Arbeitnehmer stirbt oder geschieden wird oder wenn sie das 26. Lebensjahr erreichen und keinen Anspruch mehr auf die Gruppenversicherung des Elternteils haben.

Wann ist die erste COBRA-Prämie fällig?

Sie müssen Ihre erste COBRA-Prämie innerhalb von 45 Tagen nach Annahme Ihres Plans bezahlen. Wenden Sie sich an den Administrator oder die Personalabteilung Ihres Unternehmens, wenn Sie sich über den Prozess nicht im Klaren sind oder wenn Sie kein Berechtigungsschreiben erhalten haben.