Muss ich mich bei Medicare anmelden, wenn ich privat versichert bin?

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie kurz vor dem 65. Lebensjahr stehen und über eine private Krankenversicherung verfügen, fragen Sie sich möglicherweise, ob Sie sich bei Medicare anmelden müssen. Die kurze Antwort lautet: „Es kommt darauf an.“ Möglicherweise können Sie die Anmeldung für einige Teile von Medicare verzögern, für andere Teile kann es jedoch mit Kosten verbunden sein.

Die Navigation durch die Optionen, Anmeldefristen und Anforderungen von Medicare kann verwirrend sein. Es ist jedoch wichtig zu wissen, wann Sie einen Versicherungsschutz beantragen müssen – insbesondere, wenn Sie über einen anderen Krankenversicherungsschutz verfügen –, damit Ihnen keine kostspieligen Strafen auferlegt werden. Hier erfahren Sie, wie Medicare funktioniert, was Sie beachten sollten, wenn Sie bereits krankenversichert sind, und wie Sie Strafen bei verspäteter Anmeldung vermeiden können.

Wichtige Erkenntnisse

  • Wenn Sie durch einen Plan am Arbeitsplatz oder einen Plan Ihres Ehepartners versichert sind, können Sie die Anmeldung bei Medicare möglicherweise ohne Strafe verzögern.
  • Die meisten Menschen haben im Alter von 65 Jahren Anspruch auf beitragsfreies Medicare Teil A, und es ist eine gute Idee, sich für Teil A anzumelden, auch wenn Sie über einen anderen Versicherungsschutz verfügen.
  • Vermeiden Sie nach Möglichkeit Strafen für die verspätete Anmeldung für die Teile B und D, da diese die Kosten Ihres Versicherungsschutzes erhöhen können.
  • Wenn Sie die Anmeldung zur Teil-D-Versicherung für verschreibungspflichtige Medikamente hinauszögern möchten, stellen Sie sicher, dass Ihre aktuelle Arzneimittelversicherung von Medicare als „anerkennenswert“ eingestuft wird.

So funktioniert Medicare, wenn Sie privat versichert sind

Wenn Sie privat versichert sind, möchten Sie sich möglicherweise für die Teile A, B, D anmelden – und möglicherweise einen Medicare Advantage-Plan (Teil C) und Medigap, sobald Sie berechtigt sind. Allerdings gibt es sowohl Gründe dafür als auch dagegen. Überlegen Sie, wie die folgenden Versicherungsarten bei Medicare funktionieren, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen.

Gesundheitsplan des Arbeitgebers

Wenn Sie beruflich krankenversichert sind oder über die Versicherung Ihres Ehepartners verfügen, können Sie die Anmeldung für Teil B in der Regel ohne Strafe verzögern.Und solange Sie über eine „anerkennenswerte“ Deckung für verschreibungspflichtige Medikamente verfügen, können Sie die Anmeldung für Teil D ohne Strafe verzögern.

Notiz

„Kreditwürdig“ bedeutet, dass Sie mit Ihrer Versicherung für verschreibungspflichtige Medikamente im Durchschnitt das zahlen müssen, was Sie mit der Versicherung für verschreibungspflichtige Medikamente von Medicare zahlen würden.

Wenn Sie Anspruch auf den prämienfreien Teil A haben, möchten Sie sich möglicherweise anmelden, wenn Sie zum ersten Mal berechtigt sind. Es gibt jedoch Gründe, zurückzuhalten. Beispielsweise verzögern einige Personen, die noch durch die Versicherung eines Arbeitgebers versichert sind, die Anmeldung für Medicare Teil A, wenn sie 65 Jahre alt werden, weil sie weiterhin Beiträge auf ein Gesundheitssparkonto (HSA) leisten möchten. Mit einem HSA können Sie Geld für zukünftige Gesundheitskosten zurücklegen, aber Sie können keinen Beitrag mehr leisten, sobald Sie sich für Medicare Teil A angemeldet haben.

Wenn Sie sich, wie die meisten Menschen, für den prämienfreien Teil A qualifizieren, gibt es keine Strafe für verspätete Anmeldung, wenn Sie sich nicht während Ihres ersten Anmeldezeitraums anmelden. Wenn Sie die Voraussetzungen nicht erfüllen, kann sich Ihre monatliche Prämie um bis zu 10 % erhöhen und wird für die doppelte Anzahl der Jahre gezahlt, in denen Sie sich nicht angemeldet haben. Wenn Sie sich nicht für Teil B anmelden und keine vom Arbeitgeber bereitgestellte Krankenversicherung haben, könnte Ihnen eine noch härtere Strafe drohen: eine Prämienerhöhung von bis zu 10 % für die Dauer der Teil B-Versicherung.

Sie können sich während einer besonderen Anmeldefrist für Teil A und B oder einen Medicare Advantage-Plan (Teil C) anmelden, wenn Sie Ihren vom Arbeitgeber bereitgestellten Versicherungsschutz verlieren oder verlieren werden; Sie können sich für Teil D anmelden, wenn Sie Ihren anrechenbaren Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente verlieren.Ab dem Zeitpunkt, an dem Ihr Arbeitsverhältnis endet oder Ihr Versicherungsschutz endet (je nachdem, was zuerst eintritt), haben Sie acht Monate Zeit, sich für Teil B anzumelden.Nach Ablauf Ihres Versicherungsschutzes haben Sie zwei Monate Zeit, um Teil D oder einem Medicare Advantage-Plan beizutreten. 

Wenn Sie sich nicht für einen speziellen Einschreibezeitraum qualifizieren, können Sie sich während der allgemeinen Einschreibung (1. Januar bis 31. März) für die Teile A und B anmelden, zahlen jedoch in der Regel eine Strafe für verspätete Einschreibung für Teil B. Sie können sich auch jedes Jahr während der offenen Einschreibung (15. Oktober bis 7. Dezember) für Teil D anmelden.

Notiz

Wenn Sie 63 aufeinanderfolgende Tage lang keinen anrechenbaren Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente haben, müssen Sie möglicherweise eine Strafe für verspätete Anmeldung zahlen. Die Strafe wird dauerhaft zu Ihrer Teil-D-Prämie hinzugerechnet.

KOBRA

Wenn Ihr Arbeitsverhältnis oder Ihr Versicherungsschutz im Rahmen des Plans eines Ehepartners endet, haben Sie möglicherweise für einen Zeitraum von mindestens 18 Monaten Anspruch auf COBRA-Versicherung.Aber selbst wenn Sie an COBRA leiden, haben Sie bis zu acht Monate Zeit, sich bei Medicare anzumelden, und zwar ab dem Ende Ihres Arbeitsverhältnisses oder Ihres vom Arbeitgeber bereitgestellten Versicherungsschutzes, je nachdem, was zuerst eintritt.Andernfalls wird Ihnen wahrscheinlich mindestens eine Strafe für verspätete Anmeldung drohen.

Rentenversicherung

Wenn Sie nach Ihrem Ausscheiden aus Ihrem Arbeitgeber Versicherungsschutz erhalten, sollten Sie sich trotzdem bei Medicare anmelden, wenn Sie Anspruch darauf haben. Bei den meisten Gruppentarifen ist es erforderlich, dass Sie Teil A und Teil B haben, wenn Sie berechtigt sind – andernfalls können Sie Ihre Leistungen verlieren.

Marktplatzabdeckung

Wenn Sie über eine Marketplace-Krankenversicherung verfügen, sollten Sie sich bei Medicare anmelden, wenn Sie Anspruch darauf haben, damit Sie Strafen bei verspäteter Anmeldung vermeiden können. Sobald Sie Anspruch auf Teil-A-Deckung haben, erhalten Sie keine Prämiensteuergutschriften mehr für einen Marketplace-Plan.DudürfenBehalten Sie Ihren Marketplace-Plan, aber Sie müssen dafür den vollen Preis bezahlen. In vielen Fällen ist es sinnvoll, diesen Plan zu kündigen, sobald die Medicare-Versicherung beginnt.

Medigap

Ein weiterer Plan, über den man nachdenken sollte, ist Medigap. Wenn Sie Ihren Medicare-Schutz durch einen Medigap-Plan ergänzen möchten, ist der beste Zeitpunkt dafür, sobald Sie Teil B haben. Der Kauf eines Medigap-Plans innerhalb der ersten sechs Monate Ihres Teil-B-Versicherungsschutzes bietet die besten Preise und Auswahlmöglichkeiten.Versicherer berücksichtigen Ihre Gesundheit nicht bei der Preisgestaltung oder dem Angebot von Tarifen. Wenn Sie während der offenen Anmeldung mit dem Abschluss einer Medigap-Versicherung warten, zahlen Sie möglicherweise mehr oder können keine Medigap-Versicherung erhalten, insbesondere wenn Sie gesundheitliche Probleme haben.

Primäre und sekundäre Zahler

Ihre Medicare- und Privatversicherungsleistungen sind koordiniert, das heißt, sie wirken zusammen. Typischerweise zahlt ein Hauptzahler zuerst Versicherungsansprüche (bis zu den Plangrenzen), und ein Zweitzahler tritt nur für Kosten ein, die nicht vom Hauptzahler gedeckt werden. Der Zweitzahler zahlt möglicherweise nicht alle verbleibenden nicht gedeckten Kosten und Sie müssen möglicherweise für den zusätzlichen Restbetrag verantwortlich sein.

Wenn Sie 65 Jahre alt sind und über einen Rentenversicherungsplan oder einen Plan mit weniger als 20 Mitarbeitern verfügen, ist Medicare in vielen Fällen Ihr Hauptzahler und die Privatversicherung Ihr Zweitzahler. Wenn dies bei Ihnen der Fall ist, sollten Sie sich zusätzlich zu Teil D für Teil A und B anmeldenWennIhre Privatversicherung bietet keinen anrechenbaren Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente.

Wenn Sie über einen Tarif mit 20 oder mehr Mitarbeitern versichert sind, ist Medicare oft der Zweitzahler. Medicare übernimmt möglicherweise Kosten, die im Tarif Ihres Arbeitgebers nicht vorgesehen sind.

Wie Medicare funktioniert

Bevor Sie sich mit der Funktionsweise von Medicare mit Ihrer bestehenden Krankenversicherung befassen, ist es hilfreich zu verstehen, wie es eigenständig funktioniert. Medicare besteht aus vier Hauptteilen: A, B, C und D. Sie können auch eine Medicare-Zusatzversicherung, bekannt als Medigap, abschließen.

  • Teil A: Teil von Original Medicare (traditionelles Medicare), Teil A umfasst stationäre Krankenhausversorgung, Hospiz sowie einige qualifizierte Pflegeeinrichtungen und häusliche Krankenpflege. (Die Langzeitpflege ist nicht abgedeckt.) Die meisten Menschen müssen für Teil A keine Prämie zahlen.
  • Teil B: Ebenfalls Teil von Original Medicare, Teil B ist im Allgemeinen optional und erfordert eine Prämie. Wenn Sie jedoch für Teil A eine Prämie zahlen müssen, müssen Sie sich auch für Teil B anmelden (und die Prämie dafür bezahlen). Teil B umfasst medizinisch notwendige Leistungen zur Diagnose, Behandlung und Vorbeugung von Erkrankungen. Im Jahr 2022 beträgt die Prämie für die meisten Menschen 170,10 US-Dollar und im Jahr 2023 je nach Einkommen 164,90 US-Dollar oder mehr.
  • Teil C: Diese Pläne, auch Medicare Advantage genannt, werden von privaten Unternehmen angeboten, die einen Vertrag mit Medicare abschließen, um Teil-A- und Teil-B-Leistungen bereitzustellen. Sie müssen sich für beide Teile A und B anmelden, um sich für einen davon anzumelden.Einige Medicare Advantage-Pläne kosten nichts, während andere eine monatliche Prämie verlangen (zusätzlich zur Teil-B-Prämie), und diese Beträge können sich jedes Jahr ändern.Und viele bieten eine Abdeckung für verschreibungspflichtige Medikamente sowie zusätzliche Leistungen wie Hör-, Seh- und Zahnversicherung.

  • Teil D: Teil D bietet Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente durch private Versicherungsgesellschaften. Teil D ist nur verfügbar, wenn Sie sich für Teil A oder Teil B angemeldet haben.
  • Medigap-Pläne: Bei diesen Plänen handelt es sich um Zusatzversicherungen, die von privaten Versicherungsunternehmen verkauft werden und dabei helfen können, Lücken in der Medicare-Abdeckung zu schließen, z. B. Zuzahlungen, Mitversicherung (der Betrag, den Sie möglicherweise für einen Anspruch zahlen müssen) und etwaige Selbstbehalte. Sie müssen über die Teile A und B verfügen, um einen Medigap-Plan kaufen zu können.

Anmeldefristen für Medicare

Bei Medicare gibt es einige Anmeldefristen, aber die anfängliche Anmeldefrist ist möglicherweise die wichtigste. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie erstmals Anspruch auf Medicare. Und wenn Sie die Anmeldefrist für Teil B und D verpassen, drohen Ihnen teure Strafen.

In dem Jahr, in dem Sie 65 Jahre alt werden, haben Sie sieben Monate Zeit, sich für Medicare Teil A (sofern Sie dafür bezahlen müssen) und Teil B anzumelden. Sie haben außerdem sieben Monate Zeit, sich für Teil D anzumelden, es sei denn, Sie verfügen über eine andere Deckung für verschreibungspflichtige Medikamente, die von Medicare als akzeptabel erachtet wird („anrechenbare“ Deckung für verschreibungspflichtige Medikamente).Die Erstanmeldefrist beginnt drei Monate vor Ihrem 65. Lebensjahr und endet drei Monate danach, einschließlich des Monats Ihres Geburtstags.

Notiz

Wenn Sie Ihre Anmeldefrist versäumen, drohen Strafen für die verspätete Anmeldung – insbesondere, wenn Sie nicht über eine vom Arbeitgeber bereitgestellte oder eine Arzneimittelversicherung verfügen, die Medicare als vergleichbar mit der eigenen ansieht.

Wenn Sie über einen Versicherungsschutz verfügen und die Anmeldung bei Medicare verzögern, können Sie sich möglicherweise später ohne Strafen während eines besonderen Anmeldezeitraums oder eines anderen Anmeldezeitraums (z. B. offene Anmeldung) anmelden, je nachdem, für welchen Teil Sie sich anmelden möchten. Normalerweise können Sie einen besonderen Anmeldezeitraum in Anspruch nehmen, wenn Sie Ihren anderen Versicherungsschutz verlieren.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Muss ich mich für Medicare anmelden, wenn ich durch die Versicherung meines Ehepartners versichert bin?

Nein, Sie können die Anmeldung bei Medicare ohne Strafe verzögern, solange Sie über eine andere private Versicherung verfügen. Generell gilt: Wenn Sie Anspruch auf den prämienfreien Teil A haben, sollten Sie diesen trotzdem abschließen, auch wenn Sie über einen zusätzlichen privaten Versicherungsschutz verfügen.

Muss ich mich mit 65 für Medicare anmelden, wenn ich noch arbeite?

Wenn Sie privat versichert sind, sollten Sie die Möglichkeit haben, die Anmeldung für Medicare zu verschieben, ohne dass bei verspäteter Anmeldung Strafen anfallen. Überprüfen Sie jedoch Ihren aktuellen Plan und die Ressourcen auf Medicare.gov, um sicherzustellen, dass Sie die Anmeldung ohne Strafe verzögern können.

Ist die Anmeldung bei Medicare obligatorisch?

Nein. Sofern Sie jedoch nicht über einen anderen Versicherungsschutz verfügen, ist die Anmeldung im Allgemeinen von Vorteil für Sie, insbesondere wenn Sie Anspruch auf den prämienfreien Teil A haben und keinen anrechenbaren Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente haben.