Ich habe zwei Kredite. Was soll ich zuerst bezahlen?

Liebe Kristin,

Ich habe 2016 ein Haus für 204.000 US-Dollar mit einer 30-jährigen Hypothek gekauft. Die Hypothek wurde in zwei Darlehen aufgeteilt, 182.000 USD zu 3,5 % und 22.000 USD zu 5,50 %. Die Zinssätze sind fix. Die Rate für das Hauptdarlehen beträgt 992 US-Dollar pro Monat und für das zweite Darlehen 126 US-Dollar pro Monat. Das Treuhandkonto wird vom Hauptdarlehen abgezogen. Ich habe vor, in drei Jahren in den Ruhestand zu gehen. Hat die Rückzahlung des Kleinkredits innerhalb von drei Jahren Vorteile, oder wäre es aus finanzieller Sicht sinnvoller, dies auf den Kapitalbetrag des Hauptkredits anzurechnen? Welche Vorteile gibt es kurzfristig und langfristig?

Aufrichtig, 

Johan

Lieber Johan,

Sie haben hier einige Fragen gestellt. Eine davon ist, welchen Kredit Sie versuchen sollten, die Zahlungen zu beschleunigen: Ihren größeren Hauptkredit oder Ihren kleineren Kredit mit niedrigeren Raten. Im Allgemeinen sparen Sie mehr Geld, wenn Sie die Schulden mit einem höheren Zinssatz begleichen. In diesem Fall wäre das Ihr kleinerer Kredit, der einen deutlich höheren Zinssatz hat. 

Was ist der Vorteil? Geld gespart! Banken verdienen Geld, indem sie Ihnen Zinsen für das geliehene Geld berechnen, und über die Laufzeit des Darlehens kann die Bank Tausende oder Hunderttausende Dollar verdienen (wie es bei Hypotheken oft der Fall ist). Indem Sie einen Kredit schneller zurückzahlen, reduzieren Sie die Höhe Ihrer Zinszahlungen. 

Aber wenn man den großen Unterschied in der Höhe der beiden Kredite bedenkt, zahlen Sie am Ende immer noch einiges an Zinsen für den Hauptkredit. Überlegen Sie also, ob Sie beides können.

Um Ihren Kleinkredit in drei Jahren abzubezahlen, müssen Sie Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen von derzeit 126 US-Dollar auf etwa 626 US-Dollar erhöhen. Dadurch bleibt Ihnen vielleicht nicht viel Geld übrig, um die Zahlungen für Ihren Hauptkredit zu beschleunigen, aber wenn Sie es können, würde ich Ihnen empfehlen, es zu tun. So sparen Sie langfristig bei beiden Krediten Geld. Aber allein durch die Rückzahlung des kleineren Kredits in drei Jahren sparen Sie etwa 14.350 US-Dollar an Zinsen, die Sie in den nächsten 24 Jahren gezahlt hätten. (Ich habe einen Hypothekenrechner verwendet, um die Berechnungen zu überprüfen, und Sie können das auch tun, um verschiedene Rückzahlungsszenarien zu testen.) 

Darüber hinaus können Sie bei der Rückzahlung des Kleinkredits die Rückzahlung des größeren Kredits beschleunigen, indem Sie die zusätzlichen Mittel, die Sie für den kleineren Kredit bereitgestellt haben, umleiten. Wenn Sie diesem Plan folgen und zusätzlich 500 US-Dollar pro Monat zahlen, zahlen Sie den größeren Kredit fast zehn Jahre früher ab und sparen etwa 29.779 US-Dollar an Zinsen. Und wenn Sie nach Abschluss der Rückzahlung des Darlehens über zusätzliche Mittel auf Ihrem Treuhandkonto verfügen, haben Sie Anspruch auf eine Rückerstattung. 

Der größte Nachteil bei all dem besteht darin, dass viele Bundesstaaten Strafen für die vorzeitige Rückzahlung Ihres Kredits zulassen. Stellen Sie daher sicher, dass Sie die Zahlungen beschleunigen und die Kredite vorzeitig abbezahlen können, ohne dass es zu Verlusten kommt.Überprüfen Sie unbedingt die Bedingungen Ihres Darlehens, um festzustellen, ob Ihre Hypothek eine solche Klausel in der Sprache verbirgt. Abhängig von der Höhe der Strafe könnten Sie jedoch feststellen, dass das Geld, das Sie durch die vorzeitige Rückzahlung Ihres Kredits sparen, höher ist als die Strafe. Stellen Sie also sicher, dass Sie die Zahlen durchgehen, um herauszufinden, welche für Sie besser ist. 

-Kristin

Wenn Sie Fragen zum Thema Geld haben, ist Kristin für Sie da. Senden Sie eine anonyme Frage und sie wird sie möglicherweise in einer zukünftigen Kolumne beantworten.