Wenn Sie sich dem 65. Lebensjahr nähern oder sich für Medicare qualifizieren, können Sie bei der Aussicht auf eine staatliche Krankenversicherung mit niedrigen Prämien (oder sogar einer kostenlosen) aufatmen. Leider ist das möglicherweise nicht der Fall. Und die Wahl zwischen Medicare und Medicare Advantage (MA) kann verwirrend sein, da jede ihre Vor- und Nachteile hat.
Nach Angaben der Kaiser Family Foundation entschieden sich im Jahr 2022 48 % der Medicare-Registrierten für einen Medicare Advantage-Plan.Was macht also einen Medicare-Plan besser als einen anderen und wie treffen Sie die Wahl?
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Medicare Advantage bietet eine Krankenversicherung, die über das hinausgeht, was von Original Medicare (Teile A und B) abgedeckt wird.
- Beispielsweise decken Medicare Advantage-Pläne in der Regel Zahnbehandlungen und Sehhilfen ab, Original Medicare-Pläne hingegen nicht.
- Medicare Advantage-Pläne nutzen in der Regel Netzwerke wie ein HMO oder PPO, die effektiv einschränken, wo Sie Gesundheitsdienstleistungen in Anspruch nehmen können.
Grundlegendes zur Medicare-Versicherung: Medicare und Medicare Advantage
Es ist hilfreich, die Grundlagen zu verstehen, bevor wir die Optionen zwischen Medicare und Medicare Advantage vergleichen.
Wann Sie sich anmelden müssen
Basic oder Original Medicare steht Personen ab 65 Jahren oder in einigen Fällen auch jüngeren Menschen mit bestimmten Behinderungen zur Verfügung. Medicare bietet ein Online-Tool, mit dem Sie herausfinden können, ob Sie berechtigt sind.
Sie können automatisch in Teil A und B eingeschrieben werden, wenn Sie vier Monate vor Ihrem 65. Lebensjahr Sozialversicherungsleistungen beziehen. Andernfalls können Sie sich während Ihres ersten Anmeldezeitraums anmelden, der drei Monate vor dem Monat beginnt, in dem Sie 65 werden, und drei Monate danach endet. Wenn Sie dieses Zeitfenster verpassen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen speziellen Anmeldezeitraum. Alternativ müssen Sie sich während des allgemeinen Anmeldezeitraums für Medicare anmelden, der jedes Jahr vom 1. Januar bis zum 31. März läuft.
Original Medicare und Teil D
Original- oder Basis-Medicare wird von der Regierung verwaltet und besteht aus zwei Teilen: Teil A und Teil B. Teil A deckt Krankenhauskosten ab und ist oft nicht mit einer Gebühr verbunden. Teil B erhebt eine Prämie und deckt medizinisch notwendige Leistungen wie Arztbesuche, Laboruntersuchungen und präventive Leistungen ab. Die monatliche Prämie beträgt 164,90 US-Dollar im Jahr 2023, gegenüber 170,10 US-Dollar im Jahr 2022.
Notiz
Original Medicare erfordert nicht, dass Sie ein Anbieternetzwerk wie ein PPO oder ein HMO nutzen. Sie können zu jedem Anbieter gehen, der Medicare akzeptiert, und Sie benötigen im Allgemeinen keine Überweisung, um einen Spezialisten aufzusuchen.
Die Teile A und B decken keine verschreibungspflichtigen Medikamente ab, die Sie zu Hause einnehmen. Sie müssten einen Medicare Part D-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente hinzufügen, um eine Abdeckung für verschreibungspflichtige Medikamente zu erhalten, oder einen Medicare Advantage-Plan mit Abdeckung für verschreibungspflichtige Medikamente erwerben.
Es ist wichtig, das berüchtigte „Donut-Loch“ bzw. die Deckungslücke von Medicare in der Deckung für verschreibungspflichtige Medikamente in Teil D zu beachten. Die Deckungslücke wurde im Jahr 2020 offiziell geschlossen, aber sobald Sie und Ihr Teil-D-Plan im Jahr 2023 4.660 US-Dollar ausgegeben haben, gegenüber 4.430 US-Dollar im Jahr 2022, können Ihre Arzneimittelkosten steigen. Für verschreibungspflichtige Medikamente zahlen Sie jedoch in der Regel nicht mehr als 25 %.
Sobald die Ausgaben im Jahr 2023 7.400 US-Dollar erreicht haben, treten Sie in die Phase der „Katastrophendeckung“ ein und Ihre Kosten reduzieren sich auf 5 % oder eine kleine Zuzahlung.
Notiz
Die Arzneimittelabdeckung durch einen Medicare Advantage-Plan kann während der Phase der Deckungslücke oder des „Donut Hole“ von Medicare besser sein als die Arzneimittelabdeckung nach Teil D.
Medicare-Vorteil
Medicare Advantage-Pläne, auch bekannt als Medicare Teil C, werden von privaten Versicherungsunternehmen durchgeführt und von der Regierung reguliert. Sie stellen im Wesentlichen eine Möglichkeit dar, Ihre Teil-A- und Teil-B-Leistungen zu erhalten, und müssen daher einen ähnlichen Versicherungsschutz wie Teil A und Teil B umfassen.
Notiz
Sie müssen sowohl für Teil A als auch für Teil B angemeldet sein, um einen Medicare Advantage-Plan erwerben zu können.
Die meisten Medicare Advantage-Pläne decken auch verschreibungspflichtige Medikamente ab, sodass kein separater Teil-D-Arzneimittelplan erforderlich ist. Und viele bieten zusätzliche Vergünstigungen, die bei Original Medicare nicht verfügbar sind, wie z. B. Seh-, Hör- und Zahnleistungen. Da private Versicherungsunternehmen jedoch Medicare Advantage-Pläne anbieten, nutzen sie häufig ein Netzwerk von Krankenversicherern, beispielsweise ein HMO oder PPO. Dadurch kann es zu Einschränkungen kommen, wo und wie Sie Ihre medizinische Versorgung erhalten.
So wählen Sie den richtigen Medicare Advantage-Plan aus
Sie können sich für einen Medicare Advantage-Plan anmelden, wenn Sie mit den Angeboten von Original Medicare nicht zufrieden sind. Medicare Advantage-Pläne können den Versicherungsschutz erweitern, und einige übernehmen sogar einen Teil Ihrer Teil-B-Prämie. Je nach Plan sind Sie jedoch möglicherweise auf Netzwerkanbieter beschränkt. Berücksichtigen Sie Ihre Vorlieben und Bedürfnisse bei der Auswahl.
Zu stellende Fragen
Vergleichen Sie zunächst Pläne mit dem Medicare-Planfinder, um herauszufinden, ob Sie zusätzlich zu den Teilen A und B einen Medicare Advantage-Plan erhalten sollten. Bedenken Sie Folgendes:
- Monatliche Prämien
- Zuzahlung, Mitversicherung und Selbstbehalte
- Auslagenlimits
- Anbieternetzwerke
Stellen Sie noch ein paar Fragen, um herauszufinden, welchen Versicherungsschutz Sie benötigen und wie sich die Selbstbeteiligungskosten zwischen den verschiedenen Plantypen auf Sie auswirken könnten.
- Nehmen Sie regelmäßig verschreibungspflichtige Medikamente ein?
- Gehen Sie häufiger (oder seltener) zum Arzt?
- Benötigen Sie eine Krankenversicherung, wenn Sie ins Ausland reisen?
Notiz
Geben Sie jedes Medikament mit dem Medicare Plan Finder-Tool auf Medicare.gov ein, um MA-Pläne zu finden, die die spezifischen verschreibungspflichtigen Medikamente abdecken, die Sie einnehmen.
Vergleichstabelle für Medicare und Medicare Advantage
Einer der größten Vorteile von Original Medicare gegenüber Medicare Advantage ist der freie Zugang zu Ärzten und medizinischen Anbietern ohne Netzwerkbeschränkungen. Jeder Plan hat je nach Ihren Bedürfnissen seine Vor- und Nachteile.
| Original Medicare | Medicare-Vorteil | |
|---|---|---|
| Vorbeugende Pflege | Ja; Erfahren Sie mehr über die Medicare-Vorsorge. | Ja |
| Wann und wie man sich anmeldet | Sie können sich während Ihres ersten Anmeldezeitraums, Ihres allgemeinen Anmeldezeitraums oder eines speziellen Anmeldezeitraums für Medicare anmelden. | Sie können sich während Ihres Erstimmatrikulationszeitraums, der offenen Immatrikulation, der allgemeinen Immatrikulation oder eines speziellen Immatrikulationszeitraums einschreiben. |
| Zahnärztliche Vorteile | NEIN | Ja, mit vielen Plänen. |
| Sehhilfe (Augenuntersuchungen oder Brillenvorteile) | NEIN | Ja, mit vielen Plänen. |
| Zusätzliche Vorteile | NEIN | Kann routinemäßige Hörtests, Fitnessvorteile und andere Vergünstigungen beinhalten. |
| Abdeckung verschreibungspflichtiger Medikamente | Nein, aber über Medicare Teil D erhältlich. | Ja, mit vielen Plänen. |
| Auswahl medizinischer Anbieter | Sie können jeden Anbieter nutzen, der Medicare akzeptiert. | Möglicherweise sind Sie auf ein Netzwerk beschränkt oder haben höhere Auslagen für Anbieter außerhalb des Netzwerks. |
| Zugang zu Spezialisten | Ja, ohne Überweisung. | Sie benötigen eine Überweisung, bevor Sie mit einigen Plänen einen Spezialisten aufsuchen können. |
| Maximal aus eigener Tasche | Nein, aber bei einigen Medigap-Plänen sind Selbstbeteiligungslimits verfügbar. | Ja |
Ausgaben aus eigener Tasche
Bei Original Medicare gibt es keinen Selbstbeteiligungshöchstbetrag. Wenn Sie am Ende viel Pflege benötigen, könnten hohe medizinische Kosten auf Sie zukommen. Medicare Advantage legt jedoch einen Höchstbetrag für Selbstbeteiligungen fest. Beispielsweise legen die Medicare Advantage-Pläne von United Healthcare im Jahr 2023 den Höchstbetrag aus eigener Tasche auf 7.200 US-Dollar für netzinterne Pflege und 10.000 US-Dollar für netzexterne Pflege fest.
Tipp
Prüfen Sie unbedingt Ihre Optionen, bevor Sie ein Medicare Advantage-Programm in Anspruch nehmen, wenn Sie sich für Medicaid oder ein Medicare-Sparprogramm qualifizieren, da Sie mit beiden Geld sparen können.
Kosten für Medicare Advantage und Teil D Premium
Die durchschnittliche Prämie für Medicare Advantage Plans beträgt im Jahr 2023 18 US-Dollar pro Monat. Dies ist ein Rückgang gegenüber 19,52 US-Dollar im Jahr 2022.Sie müssen über beide Teile A und B verfügen, um sich für einen Medicare Advantage-Plan anzumelden. Ihre MA-Prämie kommt also zu dem hinzu, was Sie für Original Medicare bezahlen (Teile A und B).
Die durchschnittliche monatliche Prämie für Teil D im Jahr 2023 beträgt 31,50 $, wenn Sie erwägen, bei Original Medicare zu bleiben, anstatt einen MA-Plan abzuschließen, aber eine Arzneimittelversicherung wünschen.Dies ist ein Rückgang gegenüber 32,08 USD im Jahr 2022. Sie würden diesen Betrag zusätzlich zu Ihrer Teil-A- oder Teil-B-Prämie zahlen. Sie müssen nur über Teil A oder Teil B verfügen, um sich für einen Medicare Teil D-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente anzumelden.
Tipp
Probieren Sie den Medicare-Berechtigungs- und Prämienrechner aus, wenn Sie überprüfen möchten, wie hoch Ihre Medicare-Prämie wäre und ob Sie Anspruch auf verschiedene Medicare-Pläne haben.
HMO oder PPO bei der Auswahl von MA-Plänen?
Bedenken Sie beim Vergleich der Optionen für Medicare Advantage-Pläne, dass bei HMO-Plänen im Allgemeinen geringere netzwerkinterne Selbstbeteiligungskosten anfallen (durchschnittlich 4.972 USD) als bei netzwerkinternen PPO-Plänen (durchschnittlich 5.762 bis 6.903 USD). Das ist ein durchschnittlicher Unterschied von mehr als 1.000 US-Dollar bei den Eigenkosten!
Das Fazit
Betrachten Sie immer das Gesamtbild, wenn Sie die Kosten Ihrer Krankenversicherung vergleichen. Ein Medicare Advantage-Plan scheint teurer zu sein als ein einfacher Medicare-Plan, Sie werden jedoch möglicherweise feststellen, dass Sie mit einem Plan mit einer höheren Prämie, aber einem niedrigeren Selbstbeteiligungshöchstbetrag bis zum Jahresende Geld sparen können.
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Wie viel zahlt die Regierung an Medicare Advantage-Pläne?
Im Jahr 2019 kostete der durchschnittliche Medicare Advantage-Registrierte die Regierung im Vergleich zu den ursprünglichen Medicare-Registrierten zusätzliche 321 US-Dollar.Insgesamt trugen die Teilnehmer von Medicare Advantage in diesem Jahr etwa 7 Milliarden US-Dollar zu den Medicare-Ausgaben bei.
Was ist der Unterschied zwischen Medigap und Medicare Advantage?
Medigap-Pläne helfen dabei, die Kosten von Original Medicare zu decken, wie z. B. Zuzahlungen, Selbstbehalte und Mitversicherung.Medicare Advantage-Pläne können zur Deckung der Original-Medicare-Kosten beitragen oder auch nicht, sie bieten aber auch eine zusätzliche Deckung, die über die Original-Medicare-Abdeckung hinausgeht, wie z. B. Zahn- und Sehkosten.
Meredith Mangan ist leitende Redakteurin bei Swip Health und konzentriert sich auf Bewertungen von Versicherungsprodukten. Sie bringt 15 Jahre Erfahrung in den Bereichen Finanzen, Medien und Finanzmärkte mit. Vor ihrer Karriere als Redakteurin war Meredith lizenzierte Finanzberaterin und lizenzierte Versicherungsvertreterin für Unfall- und Krankenversicherungen, variable Verträge und Lebensversicherungsverträge. Meredith war außerdem fünf Jahre lang geschäftsführende Redakteurin für Money Crashers.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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