Was ist ein Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt?

Definition

AKrankenversicherung mit hohem Selbstbehalt (HDHP)hat niedrigere monatliche Prämien und einen höheren Selbstbehalt als andere Krankenversicherungen. Der IRS legt die abzugsfähigen und jährlichen Kostenschwellen für HDHPs fest.

So funktioniert ein Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung

Ein HDHP ist ein Krankenversicherungsplan, der niedrigere monatliche Gebühren als andere Arten von Plänen hat. Allerdings müssen Sie, wie der Name schon sagt, mehr bezahlen, bevor Ihre Versicherung mit der Zahlung beginnt. Sie zahlen für die Behandlungen, die Sie benötigen, bis Sie Ihre maximalen Eigenkosten (OOP) erreicht haben.

Die Selbstbehalte für ein HDHP liegen häufig über den vom IRS festgelegten Mindestbeträgen und können bis zu den maximalen OOP-Kosten reichen. Die maximalen OOP-Kosten umfassen Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung.

Von den Selbstbehalten sind monatliche Gebühren und Kosten ausgeschlossen, die nicht von Ihrem HDHP abgedeckt werden, einschließlich Ausgaben außerhalb des Netzwerks.

Alle Pläne, die über einen Affordable Care Act (ACA)-Marktplatz gekauft werden, und die meisten auf andere Weise, müssen bestimmte Präventionsleistungen bei einem netzinternen Anbieter abdecken, unabhängig davon, wie viel von Ihrem Selbstbehalt Sie bezahlt haben. HealthCare.gov bietet Listen mit Präventionsdiensten für alle Erwachsenen und nur für Frauen und Kinder.

HSAs und HRAs können dabei helfen, die Kosten aus eigener Tasche zu decken

Wenn Sie über ein Arbeitgeber-HDHP verfügen, kann dieses mit einem Gesundheitssparkonto (HSA) oder einer Krankenerstattungsvereinbarung (HRA) gekoppelt werden. In diesem Fall legen Sie das Einkommen vor Steuern in einer HSA zurück, um Geld für Ihren Selbstbehalt bereitzustellen oder bei Bedarf für die Gesundheitsversorgung zu bezahlen.HSA-Mittel können jedoch nicht zur Zahlung monatlicher Gebühren verwendet werden. Wenn Ihr Arbeitgeber möchte, kann er auch in Ihre HSA einzahlen.

Nur ein Arbeitgeber kann eine HRA finanzieren. Ein HRA ist ein Konto, auf das Ihr Arbeitgeber Geld einzahlt, bevor es besteuert wird. Um an einer HRA teilnehmen zu können, müssen Sie sich möglicherweise für eine Krankenversicherung anmelden. Möglicherweise können Sie die Mittel der HRA auch für Familienmitglieder verwenden, diese müssen jedoch möglicherweise ebenfalls bei einer Krankenversicherung angemeldet sein. In einigen Fällen können HRA-Mittel zur Zahlung monatlicher Gebühren verwendet werden.

Darüber hinaus hat der IRS einige Hinweise zu den Arten von Präventivleistungen gegeben, die HDHPs anbieten können, ohne dass Selbstbehaltsgrenzen eingehalten werden müssen. Möglicherweise müssen Sie keinen Selbstbehalt einhalten, der unter dem jährlichen Mindestbetrag liegt. Die erste Liste dieser Dienste wurde 2004 veröffentlicht und der IRS fügte 2019 zusätzliche Dienste hinzu.

Vor- und Nachteile eines HDHP

Wenn Sie gesund sind und nicht oft zum Arzt gehen, ist eine HDHP möglicherweise die günstigste Art der Krankenversicherung, die Sie abschließen können. Wenn Sie eine kleine Familie haben, kann ein HDHP auch gut funktionieren. Wenn bei Ihnen oder Ihren Familienangehörigen keine bestehenden Erkrankungen vorliegen oder Sie möglicherweise nicht zu viele Arztrechnungen bezahlen müssen, könnte ein HDHP für Sie gut geeignet sein.

Ein HDHP kann auch das Richtige für Sie sein, wenn Sie über genügend Ersparnisse verfügen, um die Kosten zu decken. Das ist nicht immer möglich, aber wenn Sie sich für einen HDHP entscheiden (dies könnte Ihre einzige Wahl sein), sollten Sie darauf achten, dass Sie über genügend Bargeld verfügen, um Ihren Selbstbehalt und andere OOP-Kosten zu decken.

Der größte Nachteil einer HDHP besteht darin, dass Sie bei der Behandlung Ihren Selbstbehalt bezahlen müssen, bis Sie Ihr OOP-Kostenlimit erreicht haben. Gleichzeitig zahlen Sie monatliche Gebühren. Sie sind möglicherweise niedriger als bei herkömmlichen Plänen, aber möglicherweise nicht erschwinglich, wenn Sie Ihre OOP-Kosten für das Jahr nicht ausgeschöpft haben.

Größere Familien können dazu führen, dass Ihre Eigenkosten steigen. Wenn Sie Kinder haben, sind Ihre medizinischen Kosten möglicherweise zu hoch, auch weil diese tendenziell mehr Arztbesuche benötigen als junge und ältere Erwachsene.

Das bedeutet, dass Sie monatlich für Ihren Plan zahlen, aber möglicherweise auch 14.100 US-Dollar an Kosten anfallen müssen, bevor Ihre Versicherung in Kraft tritt. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben drei sehr aktive Kinder. Sie zahlen 500 US-Dollar pro Monat für die Versicherung und haben eine jährliche Selbstbeteiligung von mindestens 2.800 US-Dollar.

Ihre Familie hat in einem Jahr fünf Notaufnahmen (drei für die Kinder und je einen für Sie und Ihren Ehepartner), die jeweils 1.300 US-Dollar kosten. Sie haben dieses Jahr 6.500 $ für die Besuche und 6.000 $ für Ihren Plan bezahlt. Ihre gesamten Gesundheitskosten für das Jahr belaufen sich auf 12.500 $. Sie haben einen maximalen OOP von 14.100 US-Dollar, sodass Sie bis zu 7.600 US-Dollar mehr bezahlen können, bevor Ihre Versicherung bei weiteren Arztbesuchen hilft.

Manche Menschen mit einer HDHP erhalten keine medizinische Hilfe, weil sie nicht über das nötige Geld verfügen, um die Kosten zu bezahlen, und weil sie ihren Selbstbehalt nicht erfüllt haben. In einer 2019 von der Kaiser Family Foundation veröffentlichten Umfrage gab die Hälfte der Erwachsenen an, dass sie oder ein Familienmitglied auf die Behandlung durch einen Arzt (oder Zahnarzt) verzichtet hätten, weil die Kosten zu hoch seien.

Wenn Sie an einer chronischen Erkrankung leiden und häufig zum Arzt gehen müssen, ist ein HDHP möglicherweise nicht die beste Option für Sie.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)