Lohnt sich ein HSA, wenn Sie über 55 sind?

ByDr. J. K. Hartmann

Ein Gesundheitssparkonto (HSA) kann eine gute Option für diejenigen sein, die jünger sind, sich in einem guten Gesundheitszustand befinden und Anspruch auf einen solchen Plan haben. Sie sollten sich jedoch möglicherweise nach anderen Optionen für eine Krankenversicherung umsehen, wenn Sie älter als 55 Jahre sind oder gesundheitliche Probleme haben oder Rezepte benötigen, die Sie daran hindern, mit einem HSA Wert aufzubauen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Gesundheitssparkonten (HSAs) können mit Krankenversicherungsplänen mit hohem Selbstbehalt kombiniert werden, um Geld für die Gesundheitsversorgung zu sparen. Sie können eine Möglichkeit bieten, steuerfrei zu investieren.
  • Die Mittel einer HSA können zur Abdeckung wichtiger Gesundheitsereignisse verwendet werden. Allerdings schmälert dies ihre Verdienstmöglichkeiten.
  • Junge und gesunde Menschen können eine HSA wie einen Rentenfonds nutzen, ältere Menschen und Menschen mit größeren Gesundheitsbedürfnissen sehen jedoch möglicherweise keinen großen Nutzen.

HSA-Grundlagen

HSAs können mit Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt kombiniert werden, die oft mit niedrigen monatlichen Prämien einhergehen, was Ihnen helfen kann, Steuergelder zu sparen. Das Geld, das Sie durch die niedrigeren Prämien sparen, können Sie stattdessen auf einem HSA ansparen, das ähnlich wie ein Rentenkonto Einnahmen generiert. HSA-Mittel können steuerfrei zur Deckung förderfähiger medizinischer Ausgaben verwendet werden.

Notiz

Beiträge zu einer HSA können mit Einbehalten vor Steuern von Ihrem Einkommen geleistet werden. Auch Ausschüttungen, die für medizinische Ausgaben ausgegeben werden, sind steuerfrei. Ungenutzte Mittel werden jedes Jahr übertragen und erhöhen so den Wert und das Zinsertragspotenzial der HSA. Die Mittel einer HSA können nach dem 65. Lebensjahr wie eine IRA verwendet werden.

Beitragsgrenzen für HSAs

Wer nur für sich selbst versichert ist, kann durch Steuerabzüge bis zu 3.650 US-Dollar im Jahr 2022 und 3.850 US-Dollar im Jahr 2023 beitragen. Wenn Sie über eine Familienversicherung verfügen, können Sie bis zu 7.300 US-Dollar im Jahr 2022 und 7.750 US-Dollar im Jahr 2023 einzahlen.

Wenn Sie eine berechtigte natürliche Person sind und am Ende des Steuerjahres 55 Jahre oder älter sind, können Sie einen zusätzlichen Beitrag von 1.000 US-Dollar leisten. Wenn Sie beispielsweise im Jahr 2022 eine reine Selbstversicherung haben, könnten Sie bis zu 4.650 US-Dollar einzahlen (3.650 US-Dollar Beitragsobergrenze + 1.000 US-Dollar zusätzlicher Beitrag).

Anforderungen und Einschränkungen von HSAs

Wenn Sie selbstständig oder arbeitslos sind, müssen Sie für den Abschluss Ihres eigenen Krankenversicherungsplans verantwortlich sein oder für einen Arbeitgeber arbeiten, der HSAs anbietet, um zum Abschluss eines Krankenversicherungsplans mit hohem Selbstbehalt berechtigt zu sein. Personen, die sich nach dem 65. Lebensjahr bei Medicare anmelden, haben keinen Anspruch mehr auf eine HSA.

Der Betrag, den Sie zu einer HSA beitragen können, kann von mehreren Faktoren abhängen, einschließlich der Deckung durch Ihre Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt (HDHP), Ihrem Alter und dem Datum, an dem Sie Anspruch haben.

HSAs vs. traditionelle Krankenversicherungspläne

Ein herkömmlicher Krankenversicherungsplan kostet Sie beispielsweise 600 US-Dollar pro Monat mit einer Selbstbeteiligung von 1.000 US-Dollar. Gemäß der Krankenversicherung sind Sie für die Zahlung von 20 % Ihrer medizinischen Ausgaben bis zum Höchstbetrag aus eigener Tasche nach Abzug der Selbstbeteiligung verantwortlich, der 2.500 $ pro Jahr beträgt.

Ihre jährlichen Prämien belaufen sich auf 7.200 US-Dollar pro Jahr (600 US-Dollar * 12 Monate). Wenn Sie ein teures Gesundheitsereignis hatten, bei dem Sie den Höchstbetrag von 2.500 US-Dollar aus eigener Tasche ausschöpfen mussten, lägen die Gesamtkosten für dieses Jahr bei 9.700 US-Dollar.

Notiz

Der jährliche Unterschied zwischen einer herkömmlichen Krankenversicherung und einem HSA-berechtigten Plan ist minimal. Der HSA kann in Jahren mit einem schwerwiegenden Gesundheitsereignis erschöpft sein.

Schauen wir uns nun einen HSA-berechtigten Plan an, der 349 US-Dollar pro Monat mit einem Selbstbehalt von 5.500 US-Dollar kostet. Nach Erreichen der Selbstbeteiligung übernimmt der Versicherer 100 % der Krankheitskosten. Ihre jährlichen Prämien belaufen sich auf 4.188 US-Dollar (349 US-Dollar * 12 Monate), was bedeutet, dass die maximalen Eigenkosten für das Jahr 9.688 US-Dollar betragen (5.500 US-Dollar Selbstbehalt + 4.188 US-Dollar Prämien).

Nehmen wir an, Sie haben im Jahr 2022 3.650 US-Dollar oder die Jahresgrenze zu Ihrem HSA eingezahlt. Zusätzlich zum Gesamtbetrag Ihrer monatlichen Prämien hätten Sie 7.838 US-Dollar an kombinierten Prämien und HSA-Beiträgen gezahlt (4.188 US-Dollar an jährlichen Gesamtprämien + 3.650 US-Dollar HSA-Beitrag). Mit anderen Worten: Wenn Sie alle HSA-Mittel abheben müssten, um qualifizierte medizinische Kosten zu bezahlen, würden die jährlichen Gesamtkosten 7.838 US-Dollar betragen.

Wenn Sie ein teures Gesundheitsereignis hätten, müssten Sie zusätzlich 1.850 US-Dollar aus eigener Tasche bezahlen, um Ihren Selbstbehalt von 5.500 US-Dollar zu erreichen (5.500 US-Dollar Selbstbehalt – 3.650 US-Dollar von der HSA), was zu einem Gesamthöchstbetrag von 9.688 US-Dollar führen würde.

Infolgedessen können die Prämien für ein HSA-berechtigtes Konto in Jahren mit wenigen oder keinen medizinischen Kosten um fast 2.000 US-Dollar günstiger sein, und die bei der HSA eingesparten Mittel werden Jahr für Jahr übertragen und weiterhin verzinst.

Vorteile und Risiken

Es kann einige Jahre dauern, bis Sie in einem HSA genug Geld angespart haben, um Ihrem jährlichen Selbstbehalt zu entsprechen. Für Menschen in den Zwanzigern, die eine HSA eröffnen und nur minimale jährliche medizinische Kosten haben, ist das möglicherweise kein Problem. Die HSA kann nach vielen Jahren oder sogar Jahrzehnten zu einem schönen Vermögenswert und einem wichtigen Bestandteil einer Altersvorsorge werden.

Personen, die älter sind oder an einer Krankheit leiden und deren Ausgaben den HSA-Beitragsgrenzen entsprechen oder diese übersteigen, können bei einer HSA einen höheren Wert aufbauen, was sie zu einer weniger attraktiven Option als herkömmliche Versicherungspläne machen kann.

Selbst diejenigen, die gesund sind und bei denen das Risiko größerer medizinischer Ausgaben gering ist, können in Probleme geraten, wenn sie in einen schweren Unfall verwickelt und schwer verletzt werden oder wenn sie andere Gesundheitsprobleme entwickeln, bevor sie einen Wert auf ihren Konten erzielen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Welche Vorteile bietet ein Gesundheitssparkonto (HSA)?

Da Ihre HSA-Beiträge vor Steuern erfolgen, sparen Sie Steuern, da Ihre Beiträge Ihr zu versteuerndes Einkommen verringern. Gelder können steuerfrei von Ihrer HSA abgehoben werden, um qualifizierte medizinische Ausgaben, Mitversicherungen und Selbstbehalte zu bezahlen. Sie können in Jahren, in denen Sie nur wenige Krankheitskosten haben, Versicherungsprämien sparen, da Pläne mit hoher Selbstbeteiligung niedrige Prämien haben. Ab einem Alter von 65 Jahren können Sie das Geld für jeden Zweck abheben, haben aber weiterhin steuerfreie Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben.

Lohnt sich ein HSA für ältere Erwachsene?

Ein Gesundheitssparkonto (HSA) kann eine gute Option für gesunde, jüngere und berechtigte Personen sein. Es kann jedoch einige Zeit dauern, Ihr HSA-Guthaben aufzubauen, und wenn Sie 55 Jahre oder älter sind, gesundheitliche Probleme haben oder teure Rezepte haben, können diese medizinischen Kosten Sie daran hindern, mit einem HSA einen Mehrwert zu schaffen.