Warum Sie Bundesstudiendarlehen während COVID-19 nicht refinanzieren sollten

ByDr. J. K. Hartmann
Die Studiendarlehenszinsen von Sallie Mae sind wettbewerbsfähig und bieten eine Finanzierung für Studierende, die weniger als die Hälfte ihres Studiums absolviert haben.

Kreditnehmer denken möglicherweise über eine Refinanzierung nach, um ihre Kreditkosten zu senken. Aber dies während der anhaltenden COVID-19-Krise zu tun, ist möglicherweise nicht der richtige Zeitpunkt, insbesondere wenn Sie die Schulden der Bundesstudenten refinanzieren möchten. Die Refinanzierung von Bundesstudiendarlehen während COVID-19 bedeutet den Verzicht auf wichtige Kreditnehmerschutzmaßnahmen, einschließlich der Erleichterungen für Studiendarlehen gemäß dem CARES-Gesetz. 

Aus diesem Grund sollten Sie die Refinanzierung von Bundesstudiendarlehen während der Pandemie noch einmal überdenken.

Wichtige Erkenntnisse

  • Die Refinanzierung Ihres Bundesstudiendarlehens erfordert die Übertragung der Schulden auf einen privaten Kreditgeber, wodurch Ihnen möglicherweise bestimmte Vergünstigungen entgehen.
  • Gemäß dem CARES-Gesetz werden Bundeskredite während der COVID-19-Pandemie geduldet, und es besteht die Möglichkeit weiterer Entlastungen.
  • Privatkredite unterliegen nicht der CARES-Erleichterung, den Rückzahlungsoptionen des Bundes oder den Darlehenserlassprogrammen.

Warum Sie nicht umfinanzieren sollten

Bei der Refinanzierung nehmen Sie einen neuen Studienkredit bei einem privaten Kreditgeber auf. Das neue Darlehen zahlt sich aus und ersetzt Ihr bestehendes Studiendarlehen (Bundes- oder Privatdarlehen). Die Refinanzierung von Studienkrediten kann eine attraktive Option sein, um Studienschulden zu vereinen und zu vereinfachen, Kreditzahlungen oder -bedingungen anzupassen und möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz für Studienkredite zu sichern. 

Aber private Kreditgeber bieten nicht den gleichen Schutz wie staatliche Studienkredite. Sie werden die Rückzahlungspläne nicht ändern oder Zahlungen pausieren. Durch die Refinanzierung entgehen auch die als Reaktion auf die Corona-Pandemie angebotenen Erleichterungen bei Studienkrediten.

Refinanzieren Sie Bundesstudiendarlehen und verlieren Sie die CARES Act-Erleichterung

Das CARES-Gesetz erweitert beispiellose Erleichterungen bei Studiendarlehen für Kreditnehmer von Bundesstudiendarlehen. Zu den Vorteilen für Kreditnehmer mit bundeseigenen Studienkrediten gehört die Nachsicht der Verwaltung, die die Zahlungen automatisch aussetzt. Die Nachsicht wurde mehrfach verlängert und am 22. November 2022 erneut verlängert, wobei das genaue Enddatum noch festgelegt werden muss.

Nachsicht gilt für Zahlungsanforderungen für den Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst, für den Erlass, der durch einkommensabhängige Rückzahlungspläne angeboten wird, und für die Sanierung von Studiendarlehen.

Notiz

Am Dienstag, den 22. November 2022, verlängerte die Biden-Regierung zum achten Mal die Zahlungs- und Zinspause für Bundesstudiendarlehen. Kreditnehmer mit bundesstaatlichen Studiendarlehen müssen keine Zahlungen leisten, und für Kredite werden die Zinsen erst dann wieder anfallen, wenn 60 Tage nach der Lösung der Gerichtsverfahren gegen Bidens Programm zum Erlass von Studiendarlehen entschieden wurde oder das Bildungsministerium die Genehmigung erhält, das Programm voranzutreiben. Sollten die Fälle bis zum 30. Juni 2023 nicht geklärt sein, werden die Zahlungen zwei Monate danach wieder aufgenommen.

Sämtliche Zinsbelastungen werden ebenfalls ausgesetzt. Wenn keine Zinsen anfallen, bedeutet das, dass sich Ihr Studiendarlehenssaldo nicht erhöht und Sie für diese Zahlungspause nicht aufkommen müssen. Es kann eine Chance sein, Ihr Kapital oder bereits aufgelaufene Zinsen zurückzuzahlen, wenn Sie sich dafür entscheiden, während dieser Zeit weiterhin Zahlungen zu leisten.

Ohne Zinsen und Zahlungen sparen Kreditnehmer, indem sie ihre bundeseigenen Studiendarlehen so belassen, wie sie sind, bis alle geltenden Fristen abgelaufen sind.

Notiz

Die Erleichterungen durch das CARES-Gesetz waren so umfangreich, dass mehrere private Kreditgeber wie Citizens Bank und SoFi Kreditnehmern, die eine Refinanzierung in Betracht ziehen, raten, diese Vorteile zu prüfen, bevor sie sich für eine Refinanzierung entscheiden.

Andere langfristige Vorteile, auf die Sie verzichten würden

Das CARES-Gesetz hat wesentliche Erleichterungen bei Studienkrediten vorgesehen, deckt jedoch nicht alle Bundesstudienkredite ab. Einige, darunter Federal Family Education Loans (FFEL) und Perkins-Darlehen, sind vom US-Bildungsministerium garantiert, gehören aber privaten Kreditgebern.

Das Bildungsministerium gab am 30. März 2021 bekannt, dass es für FFEL die gleichen Befreiungen gewähren werde, die auch für andere Bundesstudiendarlehen gewährt wurden. Das bedeutet, dass zwischen dem 13. März 2020 und dem 31. Dezember 2022 0 % Zinsen fällig sind und die Zahlungen ebenfalls bis zum 31. Dezember 2022 ausgesetzt sind.

Geleistete Zahlungen können auf Antrag zurückerstattet werden, gepfändete Löhne oder Steuerrückerstattungen werden erstattet. Die Darlehen werden auf ihren aktuellen Stand zurückgeführt. Kreditauskunfteien werden benachrichtigt, etwaige Zahlungsverzugsmeldungen aus den Kreditauskünften zu entfernen.

Sie können weiterhin von anderen staatlichen Studiendarlehensschutzmaßnahmen profitieren, wenn Ihre Studiendarlehen nicht für die Corona-Erleichterung in Frage kommen oder wenn die Studiendarlehenserleichterung ausläuft.

Notiz

Die Refinanzierung eines Bundesstudiendarlehens bedeutet den Verlust dieser Schutzmaßnahmen, die Sie möglicherweise nutzen möchten.

Nachsicht und Aufschub

Viele private Kreditgeber bieten Stundungsoptionen an, um Zahlungen auszusetzen, es ist jedoch kein garantierter Schutz wie bei bundesstaatlichen Studienkrediten gegeben. Studentendarlehensdienstleister werden angewiesen, Stundungen oder Stundungen zu gewähren, um Kreditnehmern in bestimmten Situationen zu helfen.

Zu den Gründen für die Stundung des Bundesstudiendarlehens zählen der Verlust des Arbeitsplatzes, finanzielle Schwierigkeiten, die Rückkehr zur Schule oder der aktive Militärdienst. Eine Stundung eines Studiendarlehens ist eine Option für Kreditnehmer und kann gewährt werden, um finanzielle Schwierigkeiten, den Verlust oder Einkommensverlust des Arbeitsplatzes, medizinische Ausgaben und andere Situationen zu lindern.

Alternative Rückzahlungspläne

Ein refinanzierter privater Studienkredit ist an einen festgelegten Rückzahlungsplan gebunden. Die einzige Möglichkeit, Ihre monatlichen Zahlungen zu ändern, besteht darin, sich erneut zu refinanzieren. Kreditnehmer können jedoch jederzeit einen anderen Rückzahlungsplan für den Bundesstudienkredit beantragen. 

Eine Option für in Schwierigkeiten geratene Kreditnehmer ist ein einkommensabhängiger Rückzahlungsplan, wie z. B. einkommensbasierte Rückzahlung (IBR), Pay As You Earn (PAYE) und Revised Pay As You Earn (REPAYE). All dies ist darauf ausgelegt, Ihre monatlichen Zahlungen erschwinglich zu halten, und bietet die Möglichkeit, etwaige Restbeträge nach 20 bis 25 Jahren zu erlassen.

Notiz

Am 24. August 2022 schlug die Regierung von Präsident Joe Biden einen neuen Plan für die Rückzahlung von Bundesstudiendarlehen für Studentendarlehen vor. Der Plan würde die monatlichen Zahlungen auf 5 % Ihres Monatseinkommens begrenzen. Nach 10 Jahren würde Ihr verbleibender Restbetrag vernichtet, wenn der ursprüngliche Kreditsaldo 12.000 USD oder weniger betrug.

Bundeserlass für Studiendarlehen

Der letzte zu berücksichtigende Vorteil ist der Erlass des Bundesstudiendarlehens. Bundesprogramme wie „Public Service Loan Forgiveness“ und „Teacher Loan Forgiveness“ erlassen einen Teil der Studentenschulden, wenn der Kreditnehmer die Beschäftigungs- und andere Anspruchsvoraussetzungen erfüllt. Studienkredite können auch gekündigt werden, wenn der Kreditnehmer stirbt oder dauerhaft arbeitsunfähig ist, und in einigen Fällen aufgrund von Fehlverhalten oder Schließung der Schule.

Warnung

Im Rahmen dieser Programme kommen nur Studiendarlehen des Bundes infrage, sodass eine Refinanzierung bedeuten würde, dass die Chance auf einen Krediterlass verloren geht.

Biden führte weitere bundesstaatliche Erleichterungen für Studienkredite ein

Während seines Wahlkampfs schlug Präsident Joe Biden mehrere Pläne vor, um Kreditnehmern bei der Bewältigung ihrer Studienkreditschulden zu helfen. Im August 2022 wurde einiges davon wahr.

Am 24. August 2022 kündigte Biden den Erlass von 10.000 US-Dollar an bundesstaatlichen Studiendarlehensschulden für berechtigte Kreditnehmer und 20.000 US-Dollar für Empfänger von Bundes-Pell-Stipendien an.

Biden schlug auch einen neuen Plan für IDR-Pläne vor. Der Plan würde die monatlichen Zahlungen auf 5 % Ihres Monatseinkommens begrenzen. Nach 10 Jahren würde Ihr verbleibender Restbetrag vernichtet, wenn der ursprüngliche Kreditsaldo 12.000 USD oder weniger betrug.

Das Fazit

Niemand kann genau vorhersagen, was in den kommenden Jahren mit der Studienkreditpolitik des Bundes passieren wird. Aber bundesstaatliche Studienkredite bieten den Kreditnehmern bereits robuste Schutzmaßnahmen und Optionen, unabhängig davon, was im Bereich der Studienkreditpolitik passiert.

In finanziell unsicheren Zeiten wie diesen kann es sich lohnen, auf die Refinanzierung von Studiendarlehen zu verzichten und stattdessen Zugang zu staatlichen Studiendarlehensoptionen zu erhalten, wie z. B. Nachsicht, Aufschub oder einkommensabhängige Rückzahlung.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was muss ich tun, um eine Stundung gemäß dem CARES-Gesetz zu erhalten?

Wenn Sie staatliche Studiendarlehen haben, müssen Sie nichts tun. Nachsicht ist automatisch.

Sollte ich meine Bundesstudiendarlehen refinanzieren, wenn ich einen wirklich niedrigen Zinssatz bekomme?

Auch wenn es verlockend sein kann, sich einen niedrigen Zinssatz zu sichern, solange Sie können, bedenken Sie, dass Ihre Schulden keine Zinsen abwerfen, bis die Rückzahlungen für den Bundesstudienkredit wieder anlaufen. Es wäre klüger, Ihre Rückzahlungsplanoptionen am Ende des Stundungszeitraums zu prüfen.