Erfahren Sie mehr über bundesstaatliche Rückzahlungspläne für Studentendarlehen

ByDr. J. K. Hartmann

Nach dem College haben die meisten Absolventen etwa sechs Monate Zeit, um ihre Finanzen zu regeln, bevor sie mit der Rückzahlung des Studienkredits beginnen. Aber anstatt sich einfach mit dem Standard-Rückzahlungsplan zufrieden zu geben, sollten Sie Ihre Rückzahlungsoptionen verstehen, um diejenige auszuwählen, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

Insbesondere Bundesstudiendarlehen bieten eine Reihe von Rückzahlungs- und Erlassoptionen, die den Umgang mit Schulden erleichtern können.

Notiz

Am Dienstag, den 22. November 2022, verlängerte die Biden-Regierung zum achten Mal die Zahlungs- und Zinspause für Bundesstudiendarlehen. Kreditnehmer mit bundesstaatlichen Studiendarlehen müssen keine Zahlungen leisten, und für Kredite werden die Zinsen erst dann wieder anfallen, wenn 60 Tage nach der Lösung der Gerichtsverfahren gegen Bidens Programm zum Erlass von Studiendarlehen entschieden wurde oder das Bildungsministerium die Genehmigung erhält, das Programm voranzutreiben. Sollten die Fälle bis zum 30. Juni 2023 nicht geklärt sein, werden die Zahlungen zwei Monate danach wieder aufgenommen.

Standard-Rückzahlungsplan

Dies ist der Standard-Rückzahlungsplan und wird wirksam, wenn Sie keine andere Wahl treffen. Die Zahlungen werden auf einen festen Betrag festgelegt und das Darlehen wird über einen Zeitraum von 10 Jahren (bzw. bis zu 30 Jahren bei Konsolidierungsdarlehen) zurückgezahlt.

Notiz

Am Mittwoch, den 24. August 2022, kündigte Präsident Joe Biden über Twitter die Streichung von 10.000 US-Dollar an Bundesschulden für Studiendarlehen für berechtigte Kreditnehmer und 20.000 US-Dollar für Empfänger von Bundes-Pell-Stipendien an.

Für wen ist das am besten geeignet?

Wenn Sie sich monatliche Zahlungen im Rahmen des Standardtilgungsplans leisten können, ist dies wahrscheinlich die beste Option. Sie wissen, wie viel Sie für welchen Zeitraum zahlen werden, und der Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen, ist in der Regel geringer als bei anderen Rückzahlungsplänen.

Vorteile

  • Kürzeste Rückzahlungsfrist

  • Niedrigere Gesamtkreditkosten

  • Verfügbar für alle Arten von Bundesstudiendarlehen

Nachteile

  • Die monatlichen Zahlungen basieren nicht auf dem Einkommen oder der Erwerbsfähigkeit und können höher sein als bei anderen Plänen

  • Für Kreditnehmer mit im Verhältnis zu den Studienschulden geringem Einkommen könnten die Zahlungen des Standardtilgungsplans unerschwinglich sein

  • Nicht ideal für Kreditnehmer, die einen Public Service Loan Forgiveness (PSLF) anstreben.

Abgestufter Rückzahlungsplan

Die anfänglichen Zahlungen beginnen niedrig und steigen schrittweise an, normalerweise alle zwei Jahre. Ähnlich wie beim Standardtilgungsplan zahlen Sie diesen Betrag für bis zu 10 Jahre bzw. bis zu 30 Jahre für Konsolidierungsdarlehen.

Für wen ist das am besten geeignet?

Wenn Sie erwarten, dass Ihr Einkommen im Laufe der Zeit steigt, könnte der gestaffelte Rückzahlungsplan eine gute Option sein.

Vorteile

  • Die Zahlungen beginnen niedrig und steigen mit der Zeit an

  • Studiendarlehen sind bereits nach 10 Jahren abbezahlt

  • Verfügbar für die meisten bundesstaatlichen Studiendarlehen

Nachteile

  • Die Gesamtkreditkosten können höher sein als bei einem Standardtilgungsplan

  • Höhere Kreditsalden bei Konsolidierungskrediten können zu längeren Rückzahlungsfristen führen

  • Die Zahlungen steigen planmäßig und können unerschwinglich werden, wenn Ihr Einkommen nicht ebenfalls steigt

Konsolidierungsdarlehen

Bei der Kreditkonsolidierung werden mehrere Kredite mit einer einzigen Zahlung zu einer Schuld zusammengefasst. Durch die Konsolidierung Ihrer Bundesdarlehen haben Sie die Möglichkeit, die Rückzahlungspläne zu ändern. 

Die Konsolidierung kann auch verwendet werden, um Studiendarlehen aus veralteten Bundesprogrammen in ein direktes Konsolidierungsdarlehen umzuwandeln, das möglicherweise für weitere Rückzahlungspläne und -optionen in Frage kommt.

Für wen ist das am besten geeignet?

Eine Kreditkonsolidierung kann sinnvoll sein, wenn Sie Bundesstudienkredite kombinieren und vereinfachen möchten oder Ihre aktuellen Kredite für bestimmte Rückzahlungspläne nicht in Frage kommen und nach der Konsolidierung förderfähig wären. 

Vorteile

  • Möglicherweise werden die Zahlungen gesenkt und Sie erhalten bis zu 30 Jahre Zeit für die Rückzahlung Ihres Studienkredits

  • Wandelt Kredite mit variablem Zinssatz in einen Kredit mit festem Zinssatz um

  • Durch die Konsolidierung können einkommensabhängige Rückzahlungsplanoptionen zugänglich gemacht werden

Nachteile

  • Setzt die Rückzahlungsfrist zurück, wodurch sich die Zeit für die Rückzahlung von Krediten und der Betrag, der für die Rückzahlung anfällt, verlängern können

  • Kreditnehmer verlieren Kreditwürdigkeit für frühere Zahlungen, die sie im Rahmen einkommensabhängiger Rückzahlungspläne oder Public Service Loan Forgiveness (PSLF) für den Schuldenerlass geleistet haben.

Erweiterter Rückzahlungsplan

Bei diesem Plan können die Zahlungen fest oder gestaffelt werden und die Rückzahlungsdauer kann auf bis zu 25 Jahre verlängert werden. Um sich zu qualifizieren, müssen Kreditnehmer Schulden in Höhe von 30.000 US-Dollar für ein Studiendarlehen haben.

Für wen ist das am besten geeignet?

Wenn Sie niedrigere, feste Zahlungen wünschen, einen längeren Zeitrahmen für die Rückzahlung Ihrer Schulden benötigen und mehr als 30.000 US-Dollar an anrechenbaren Studiendarlehen haben, könnte ein erweiterter Rückzahlungsplan eine gute Wahl sein.

Vorteile

  • Die Zahlungen können niedriger ausfallen als bei einem Standard- oder Staffeltilgungsplan

  • Verfügbar für alle Arten von Bundesstudiendarlehen

Nachteile

  • Der Gesamtrückzahlungsbetrag ist im Vergleich zu einem Standard-Rückzahlungsplan höher, da Sie Zahlungen über einen längeren Zeitraum leisten

  • Um teilnahmeberechtigt zu sein, muss ein Guthaben von mindestens 30.000 US-Dollar vorliegen

Pay-as-you-earn-Rückzahlungsplan (PAYE)

PAYE legt die monatlichen Zahlungen auf 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens fest, begrenzt auf die Höhe Ihrer Zahlungen bei einem Standardtilgungsplan. Niedrigere Zahlungen führen zu höheren Zinsbelastungen und einer längeren Rückzahlung, was Ihre Gesamtkreditkosten erhöhen könnte. Restbeträge des Studiendarlehens werden jedoch nach 20 Jahren Zahlung auf PAYE erlassen. 

Notiz

Der Pay-As-You-Earn-Rückzahlungsplan (PAYE) ist ein einkommensabhängiger Rückzahlungsplan (IDR), was bedeutet, dass die Zahlungen auf Ihrem Einkommen und Ihrer Familiengröße basieren – und nicht darauf, wie viel Sie schulden. Für Kreditnehmer, deren Einkommen im Verhältnis zu ihrem Studienkreditsaldo niedrig ist, können PAYE und andere IDRs die monatlichen Kosten überschaubar halten. 

Für wen ist das am besten geeignet?

Wenn Sie ein geringes Einkommen und/oder hohe Studiendarlehensschulden haben und eine erschwingliche Zahlung suchen, ist dieser Plan möglicherweise eine gute Wahl. Sie müssen eine teilweise Härtefallanforderung erfüllen – erfüllt, wenn die von PAYE festgelegten monatlichen Zahlungen geringer sind als die, die Sie bei einem 10-jährigen Standardtilgungsplan zahlen würden.

PAYE steht nur neueren Kreditnehmern zur Verfügung, im Allgemeinen denjenigen, die ihren ersten Direkt- oder FFEL-Programmkredit nach dem 1. Oktober 2007 aufgenommen haben. 

Vorteile

  • Die Zahlungen belaufen sich auf 10 % des frei verfügbaren Einkommens und sind so begrenzt, dass sie niemals den Betrag übersteigen, den der Kreditnehmer bei einem Standardtilgungsplan zahlen würde

  • Restbeträge werden nach Ablauf von 20 Jahren erlassen

  • Hält die Zahlungen (und die gesamten Kreditkosten) für Kreditnehmer niedriger, die den Public Service Loan Forgiveness (PSLF) anstreben.

  • Verheiratete Kreditnehmer, die ihre Steuern getrennt einreichen, können die Zahlungen auf der Grundlage ihres individuellen Einkommens festlegen

Nachteile

  • Direkte PLUS-Darlehen an Eltern sind nicht förderfähig; FFEL- und Perkins-Darlehen müssen konsolidiert werden, um förderfähig zu sein

  • Anspruchsberechtigt sind nur neuere Kreditnehmer und solche mit teilweiser Härte

  • Kleinere Zahlungen und eine längere Rückzahlung können die Gesamtkreditkosten im Vergleich zu einem Standardtilgungsplan erhöhen

  • Möglicherweise müssen Sie auf alle erlassenen Kreditbeträge Einkommenssteuer zahlen

Notiz

Aufgrund des American Rescue Plan von 2021 sind Studienkreditschulden, die zwischen 2021 und 2025 erlassen oder beglichen werden, steuerfrei.

Überarbeiteter Pay-as-you-earn-Rückzahlungsplan (REPAYE)

Bei einem überarbeiteten Pay-As-You-Earn-Plan (REPAYE) sind die monatlichen Zahlungen auf 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens begrenzt. Dieser Betrag wird jedes Jahr auf der Grundlage Ihres aktuellen Einkommens und der Familiengröße neu berechnet. 

Wenn die Zahlungsbeträge nicht ausreichen, um die anfallenden Zinsen zu begleichen, können sich möglicherweise nicht gezahlte Zinsen ansammeln und Ihre bereits geschuldeten Beträge erhöhen. REPAYE bietet einen teilweisen Zinszuschuss zum Ausgleich dieser Zahlungen an, der großzügiger ist als der Zinszuschuss für die Pläne PAYE oder einkommensbasierte Rückzahlung (IBR).

Für wen ist das am besten geeignet?

REPAYE eignet sich am besten, wenn Sie niedrigere Zahlungen benötigen und mit unbezahlten Zinsen für einen IDR-Plan rechnen, der vom Zinsrabatt profitieren würde. Es kann auch eine Alternative zu PAYE sein, wenn Sie die finanziellen Schwierigkeiten oder die Anforderungen neuer Kreditnehmer nicht erfüllen.

Vorteile

  • Die Zahlungen sind auf 10 % des frei verfügbaren Einkommens begrenzt

  • Ein großzügigerer Zinszuschuss als andere IDR-Pläne

  • Keine teilweise finanzielle Härtebedingung

  • Hält die Zahlungen (und die gesamten Kreditkosten) für Kreditnehmer niedriger, die den Public Service Loan Forgiveness (PSLF) anstreben.

  • Restbeträge werden nach 20 bis 25 Jahren erlassen

Nachteile

  • Direkte PLUS-Darlehen an Eltern sind nicht förderfähig; FFEL- und Perkins-Darlehen müssen konsolidiert werden, um förderfähig zu sein

  • Die Zahlungen sind nicht gedeckelt; Sie erhöhen sich proportional zum Einkommen und sind unbegrenzt

  • Kleinere Zahlungen und eine längere Rückzahlung können die Gesamtkreditkosten im Vergleich zu einem Standardtilgungsplan erhöhen

  • Möglicherweise müssen Sie auf alle erlassenen Kreditbeträge Einkommenssteuer zahlen

Einkommensbasierter Rückzahlungsplan (IBR)

Für neue Kreditnehmer (am oder nach dem 1. Juli 2014) belaufen sich die Zahlungen auf 10 % des frei verfügbaren Einkommens und für diejenigen, die keine neuen Kreditnehmer sind, auf 15 % – die Zahlungen werden nicht den Betrag übersteigen, den Sie im Rahmen des Standardtilgungsplans zahlen würden. Wenn Sie verheiratet sind, werden die Einkommens- oder Darlehensschulden Ihres Ehegatten nur dann berücksichtigt, wenn Sie eine gemeinsame Steuererklärung abgeben.

Für wen ist das am besten geeignet?

Die einkommensabhängige Rückzahlung ist möglicherweise am besten geeignet, wenn Sie an einem IDR-Plan wie PAYE oder REPAYE interessiert sind. Viele FFEL-Darlehen kommen für IBR in Frage, ohne dass eine Konsolidierung erforderlich ist.

Vorteile

  • Die Zahlungen sind auf 10 % oder 15 % des verfügbaren Einkommens begrenzt und dürfen niemals den Betrag überschreiten, den der Kreditnehmer bei einem Standardtilgungsplan zahlen würde

  • Verfügbar für viele FFEL-Darlehen, ohne dass eine Konsolidierung erforderlich ist

  • Verheiratete Kreditnehmer, die ihre Steuern getrennt einreichen, können die Zahlungen auf der Grundlage ihres individuellen Einkommens festlegen

  • Vergebung nach 20 oder 25 Jahren

Nachteile

  • Direkte PLUS-Darlehen an Eltern sind nicht förderfähig; Perkins-Darlehen müssen konsolidiert werden, um förderfähig zu sein

  • Kleinere Zahlungen und eine längere Rückzahlung können die Gesamtkreditkosten im Vergleich zu einem Standardtilgungsplan erhöhen

  • Kreditnehmer, die vor Juli 2014 Bundesstudiendarlehen hatten, haben höhere Zahlungen und müssen 25 Jahre lang Zahlungen leisten, um einen Erlass zu erhalten

  • Möglicherweise müssen Sie auf alle erlassenen Kreditbeträge Einkommenssteuer zahlen

Einkommensabhängiger Rückzahlungsplan (ICR)

Dies ist der einzige einkommensabhängige Rückzahlungsplan, der Kreditnehmern mit Parent PLUS-Darlehen zur Verfügung steht. Bei diesem Plan beträgt Ihre monatliche Zahlung weniger als 20 % Ihres frei verfügbaren Einkommens oder den Betrag, den Sie bei einem festen 12-Jahres-Rückzahlungsplan zahlen würden, angepasst an Ihr Einkommen. Der einkommensabhängige Rückzahlungsplan (ICR) hat eine Rückzahlungsdauer von 25 Jahren, danach wird der Restbetrag erlassen.

Für wen ist das am besten geeignet?

ICR ist die beste Option, wenn Sie über Parent PLUS-Darlehen verfügen und sich für einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan anmelden möchten. Übergeordnete PLUS-Darlehen müssen zunächst zu einem direkten Konsolidierungsdarlehen konsolidiert werden, das dann im Rahmen eines ICR-Plans zurückgezahlt werden kann.

Vorteile

  • Verfügbar für PLUS-Darlehen an Eltern, nachdem diese Darlehen konsolidiert wurden

  • Die Zahlungen sind auf 20 % des verfügbaren Einkommens oder den Auszahlungsbetrag bei einer Rückzahlungsfrist von 12 Jahren begrenzt, je nachdem, welcher Betrag geringer ist

  • Verheiratete Kreditnehmer, die ihre Steuern getrennt einreichen, können die Zahlungen auf der Grundlage ihres individuellen Einkommens festlegen

Nachteile

  • Die Zahlungen bei ICR sind im Vergleich zu anderen einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen höher

  • Niedrigere Zahlungen und eine längere Rückzahlung können die Gesamtkreditkosten im Vergleich zu einem Standardtilgungsplan erhöhen

  • Möglicherweise müssen Sie auf alle erlassenen Kreditbeträge Einkommenssteuer zahlen

Einkommensabhängiger Rückzahlungsplan

Der einkommensabhängige Rückzahlungsplan wird nur für FFEL-Darlehen angeboten, die im Rahmen des inzwischen aufgelösten Federal Family Education Loans Program entstanden sind. Direktdarlehen und Stafford-Darlehen sind nicht förderfähig.

Ihre monatliche Zahlung richtet sich nach Ihrem Jahreseinkommen und die Rückzahlungsfrist beträgt bis zu 10 Jahre.

Für wen ist das am besten geeignet?

Wenn Sie über FFEL-Darlehen verfügen und an einer anderen als den oben genannten Rückzahlungsplanoptionen interessiert sind, sprechen Sie mit Ihrem Kreditdienstleister über die Rückzahlung im Rahmen eines einkommensabhängigen Rückzahlungsplans.

Notiz

Der einkommensabhängige Rückzahlungsplan ist nur eine Option, wenn Sie FFEL-Darlehen haben.

So wählen Sie den richtigen Plan für Sie aus

Die Rückzahlungspläne können jederzeit geändert werden.Nutzen Sie aber zuvor den Kreditsimulator des Bundesamtes für Studienförderung, um Ihre Auszahlungshöhe bei den verschiedenen Tarifen zu vergleichen.

Notiz

Eine niedrigere monatliche Rate kann zwar attraktiv sein, kann aber bei längerer Rückzahlungsdauer auch die Gesamtkreditkosten erhöhen.

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Zahlungen zu leisten, könnte es für Sie von Vorteil sein, zu einem Plan mit niedrigeren monatlichen Kosten zu wechseln – auch wenn das bedeutet, dass Sie langfristig mehr für die Rückzahlung Ihrer Kredite zahlen müssen. Versäumte Zahlungen, verspätete Gebühren und andere Pannen können Ihrer Kreditwürdigkeit schaden und mehr Geld kosten als die Wahl eines Rückzahlungsplans mit einer längeren Rückzahlungsfrist.

Wenn Sie Fragen haben oder eine Änderung Ihres Rückzahlungsplans beantragen möchten, wenden Sie sich am besten an Ihren Studienkredit-Servicer.