REPAYE vs. PAYE: Welcher Rückzahlungsplan für Studentendarlehen ist besser?

PAYE und REPAYE sind einkommensabhängige Rückzahlungspläne (IDR), die für staatliche Studiendarlehen verfügbar sind. Sie legen die erforderlichen Studiendarlehenszahlungen auf Grundlage des Einkommens und der Familiengröße fest – und nicht auf der Grundlage des Darlehenssaldos und der Rückzahlungsdauer. Sie können Ihren Rückzahlungsplan für den Bundesstudienkredit jederzeit ändern, und die Kreditwürdigkeit hat keinen Einfluss auf Ihre Berechtigung für irgendwelche Optionen.

PAYE steht für „Pay As You Earn Repaid Plan“ und wurde im Dezember 2012 eingeführt, um Kreditnehmern von Bundesstudiendarlehen eine erschwingliche Rückzahlungsoption zu bieten, bei der die Zahlungen auf der Grundlage des Einkommens begrenzt werden.REPAYE (Revised Pay As You Earn) wurde im Dezember 2015 als Alternative zu PAYE mit ähnlichen Zahlungen, aber einigen wesentlichen Unterschieden bei Leistungen und Anforderungen eingeführt.

Da die Zahlungen bei REPAYE und PAYE grundsätzlich gleich sind, welche sollten Sie wählen? Erfahren Sie mehr über die beiden IDR-Pläne, um die beste Option zu finden.

Ähnlichkeiten zwischen REPAYE und PAYE

• Monatliche Zahlungsberechnung: Diese einkommensabhängigen Rückzahlungspläne berechnen Ihre monatliche Zahlung als 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens, das Ihrem angepassten Bruttoeinkommen (AGI) abzüglich 150 % der Armutsgrenze für Ihre Familiengröße entspricht.
• Förderfähige Kreditarten: Für jeden Rückzahlungsplan sind direkt subventionierte Darlehen, nicht subventionierte Darlehen, direkte Konsolidierungsdarlehen, die nicht zurückgezahlt wurden, PLUS-Darlehen an einen Elternteil und vom Studenten geliehene PLUS-Darlehen berechtigt. 
• Jährliche Rezertifizierung: Beide erfordern eine jährliche Neuzertifizierung. Anschließend werden die monatlichen Zahlungen mit aktualisierten Einkommens- und Familiengrößeninformationen neu berechnet.
• Erlass eines Studienkredits: Jeder Plan bietet einen Erlass des Studentendarlehens für den Restbetrag nach 20 bis 25 Jahren Zahlungen.

Vorteile von REPAYE vs. PAYE 

REPAYE-Vorteile erklärt

• Erweiterter Zuschuss für unbezahlte Zinsen: Da bei beiden Plänen Ihre monatliche Zahlung auf der Grundlage des Einkommens ermittelt wird (und nicht auf der Standardberechnung von Kapital und Zinsen), deckt Ihre monatliche Zahlung möglicherweise nicht alle aufgelaufenen Zinsen ab. Allerdings bieten sowohl PAYE als auch REPAYE einen Zuschuss, der alle ausstehenden Zinsen für subventionierte Studiendarlehen (nach Zahlung der Zahlungen) für die ersten drei Jahre beider Pläne begleicht. REPAYE bietet jedoch einen erweiterten Zinszuschuss – es zahlt 50 % der verbleibenden Zinskosten für nicht subventionierte Kredite (während aller Zeiträume) und für subventionierte Kredite nach Ablauf des Dreijahreszeitraums.
• Kein Datum für die Auszahlung des Studiendarlehens erforderlich: Im Gegensatz zu PAYE, das nur neueren Kreditnehmern offen steht, beschränkt REPAYE die Förderfähigkeit nicht auf den Zeitpunkt der Auszahlung des Bundesstudiendarlehens.
• Keine Einkommens- oder Härtefallvoraussetzung: Sie müssen keine Einkommensvoraussetzungen erfüllen oder eine finanzielle Notlage nachweisen, um sich zu qualifizieren. (Die Zahlungen steigen mit dem Einkommen, es gibt keine Obergrenze, was bedeutet, dass Kreditnehmer mit höherem Einkommen bei REPAYE möglicherweise mehr zahlen als bei einem 10-Jahres-Standardplan.) 
• Nicht gezahlte Zinsen werden nicht aktiviert: Solange Sie bei REPAYE bleiben, werden nicht gezahlte Zinsen nicht aktiviert oder Ihrem Kapitalsaldo hinzugefügt. (Nicht gezahlte Zinsen verbleiben auf Ihrem Konto, werden jedoch bei der Berechnung zukünftiger Zinszahlungen nicht berücksichtigt.) Zahlungen werden zuerst auf die ausstehenden Zinsen und dann auf den Kapitalbetrag angerechnet. Zinsen werden aktiviert, wenn Sie REPAYE verlassen oder sich nicht erneut zertifizieren lassen.

PAYE-Vorteile erklärt

• Vergebung nach 20 Jahren: Kreditnehmern können alle Studienschulden im Rahmen des PAYE-Rückzahlungsplans nach 20 Jahren der Zahlung erlassen werden, unabhängig davon, ob Mittel für ein Bachelor- oder Masterstudium geliehen wurden.
• Ehegatteneinkünfte können ausgeschlossen werden: Wenn Sie verheiratet sind und Zahlungen ausschließlich auf der Grundlage Ihres Einkommens erhalten möchten, ermöglicht PAYE dies, wenn Sie die Steuern separat einreichen.
• Die Zahlungen sind gedeckelt: PAYE begrenzt die monatlichen Zahlungsbeträge so, dass sie den Betrag, den Sie für einen 10-Jahres-Standardtilgungsplan zahlen würden, nicht überschreiten.

Nachteile von REPAYE vs. PAYE

Erklärte Nachteile von REPAYE

• Die Zahlungen sind nicht gedeckelt: Wenn Ihr Einkommen steigt, erhöht sich Ihre monatliche Zahlung ohne Obergrenze. Einige Kreditnehmer zahlen möglicherweise mehr für REPAYE als für den 10-Jahres-Standardtilgungsplan.
• Der Erlass von Studiendarlehen dauert 25 Jahre: Wenn Sie einen Kredit für ein Hochschulstudium oder ein Berufsstudium aufgenommen haben, müssen Sie 25 Jahre lang Zahlungen leisten, bevor Ihnen der Restbetrag erlassen werden kann. Dies ist im Verhältnis zu 20 Jahren mit einem PAYE-Plan. (Guthaben auf Studentendarlehenssalden im Rahmen von REPAYE können auch nach 20 Jahren noch erlassen werden.)
• Die Zahlungen verheirateter Kreditnehmer basieren auf dem gemeinsamen Einkommen: Sowohl Ihr Einkommen als auch das Ihres Ehepartners werden zur Berechnung der monatlichen Zahlungen herangezogen, unabhängig davon, ob Sie Ihre Steuern gemeinsam oder getrennt einreichen.

Paye-Nachteile erklärt

• Nur für neuere Kreditnehmer geöffnet: Um Anspruch auf PAYE zu haben, müssen Sie nach dem 1. Oktober 2007 Ihr erstes Bundesstudiendarlehen aufgenommen und nach dem 1. Oktober 2011 eine Auszahlung eines Direktdarlehens erhalten haben.
• Teilweise finanzielle Notlage erforderlich: Sie können sich nur bei PAYE anmelden, wenn Ihr Einkommen so niedrig ist, dass Ihre Zahlungen für diesen Plan niedriger sind als für den 10-Jahres-Standardplan. 
• Zinsen können aktiviert werden: Wenn Ihre Zahlungen die Obergrenze erreichen – was Sie bei einem 10-jährigen Standardtilgungsplan zahlen würden – werden die Zinsen kapitalisiert, auch wenn Sie bei PAYE bleiben und sich jedes Jahr neu zertifizieren. Die Höhe der kapitalisierten Zinsen ist jedoch auf höchstens 10 % Ihres Studiendarlehenssaldos zum Zeitpunkt Ihrer Einschreibung bei PAYE begrenzt.

Wann sollte man REPAYE vs. PAYE wählen?

Welches sollten Sie wählen, wenn Sie Studiendarlehen haben, die sowohl für REPAYE als auch für PAYE in Frage kommen? Die Antwort kann von Ihren Studienkreditzielen abhängen und davon, ob Sie erwarten, dass sich Ihr Einkommen während der Rückzahlung ändert oder erhöht.

Wählen Sie RÜCKZAHLEN, wenn…

• Sie erfüllen nicht die PAYE-Einkommens- oder Kreditvoraussetzungen
• Sie möchten einen Zuschuss, der 50 % bis 100 % der nicht gezahlten Zinsbeträge abdeckt
• Sie möchten sich keine Sorgen machen, dass unbezahlte Zinsen kapitalisiert werden (d. h. Zinsen auf unbezahlte Zinsbeträge zahlen)
• Sie gehen davon aus, dass Ihr Einkommen so niedrig bleibt, dass die Zahlungen nicht höher ausfallen als bei einem 10-Jahres-Plan

Wählen Sie ZAHLEN, wenn…

• Sie möchten, dass Ihre monatlichen Zahlungen begrenzt werden, sodass sie nicht höher sind als das, was Sie bei einem 10-Jahres-Rückzahlungsplan zahlen würden
• Sie sind verheiratet, möchten aber Zahlungen nur auf der Grundlage Ihres Einkommens (Sie müssen die Steuern separat einreichen)
• Sie haben einen Studienkredit und planen eine 20-jährige Vergebung

Verwenden Sie das Kreditsimulator-Tool der Federal Student Aid, um Ihre Kosten auf verschiedene Rückzahlungspläne zu projizieren, einschließlich monatlicher Zahlungen und zurückgezahlter Gesamtbeträge, um herauszufinden, welcher Rückzahlungsplan für Sie der richtige ist.