Wenn Sie eine Hypothek beantragen, berücksichtigen Kreditgeber Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI), um zu bestimmen, ob und wie viel Sie leihen können. Wenn Sie Studiendarlehenszahlungen leisten, wirken sich diese Zahlungen auf Ihren DTI aus.
Wenn es um die Rückzahlung Ihrer Studienkreditschulden geht, haben Sie die Wahl zwischen verschiedenen Rückzahlungsplänen. Zu Ihren Optionen gehören einkommensabhängige Rückzahlungspläne (IDR), bei denen die Höhe Ihrer Zahlungen auf einem Prozentsatz Ihres Einkommens basiert. Hier erfahren Sie, was Sie über Ihren IDR-Plan wissen müssen und wie er sich auf Ihre DTI- und Hypothekenberechtigung auswirkt.
Inhaltsverzeichnis
Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) und Hypothekenberechtigung
Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist ein Maß für Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen im Verhältnis zu Ihrem monatlichen Einkommen. Kreditgeber nutzen DTI, um die Wahrscheinlichkeit einzuschätzen, dass Sie Ihre Hypothekenzahlungen leisten können. Sie gehen oft davon aus, dass Kreditnehmer mit einem höheren DTI eher Schwierigkeiten haben, ihre Kredite zurückzuzahlen.
Es gibt tatsächlich zwei DTIs, die Hypothekenkreditgeber häufig in Betracht ziehen:
- Ihr Front-End-Verhältnis: Dies dividiert Ihre gesamten Wohnkosten durch Ihr Bruttomonatseinkommen. Wenn sich Ihre Hypothekenzahlung, Hausratversicherung und Grundsteuer beispielsweise auf 1.000 US-Dollar summieren und Ihr Bruttomonatseinkommen 4.000 US-Dollar beträgt, beträgt Ihr Front-End-Verhältnis 25 % (1.000 US-Dollar / 4.000 US-Dollar).
- Ihr Back-End-Verhältnis: Dies dividiert alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen (einschließlich Wohnen) durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen. Wenn Ihre gesamten monatlichen Schulden einschließlich Ihrer zukünftigen Hypothekenzahlungen, Studiendarlehen, Autozahlungen und anderen Verpflichtungen 2.000 US-Dollar betragen und Ihr monatliches Bruttoeinkommen 4.000 US-Dollar beträgt, beträgt Ihr Back-End-Verhältnis 50 % (2.000 US-Dollar / 4.000 US-Dollar).
Hypothekengeber haben oft eine maximale DTI-Quote für ihre Kreditnehmer im Auge. Es variiert je nach Kreditgeber und Kreditart. In einigen Fällen kann die Back-End-Quote bis zu 50 % betragen. Im Allgemeinen bevorzugen Hypothekengeber jedoch eine Front-End-Quote unter 33 % und eine Back-End-Quote unter 38 %. Es ist auch wichtig, zu berücksichtigen, wie hoch Ihr monatliches Nettoeinkommen ist – der Betrag, den Sie tatsächlich mit nach Hause nehmen. Diese DTIs basieren auf dem Bruttoeinkommen – dem Geld, das Sie vor Steuern und anderen Abzügen verdienen – und spiegeln möglicherweise nicht genau wider, was Sie sich pro Monat leisten können.
Notiz
Ihr DTI-Verhältnis ist neben Ihrer Kreditwürdigkeit einer der wichtigsten Faktoren bei der Entscheidung über die Genehmigung eines Hypothekendarlehens. Als Faustregel gilt, dass Sie versuchen sollten, Ihren Back-End-DTI auf 36 % zu halten.
Was ist ein einkommensabhängiger Rückzahlungsplan (IDR)?
Die Zahlungen für das Studiendarlehen sind Teil der Berechnung Ihres DTI. Dies könnte jedoch schwierig sein, da Sie aus mehreren verschiedenen Rückzahlungsplänen für Bundesstudiendarlehen wählen können, die sehr unterschiedliche monatliche Zahlungen vorsehen.
Einige Ihrer Planoptionen sind IDR-Pläne. Einkommensabhängige Rückzahlungspläne begrenzen die Zahlungen je nach Plan auf 10 bis 20 % des monatlichen Einkommens. Der Betrag, den Sie jeden Monat zahlen, kann sich ändern, da die Zahlungen je nach Ihrem aktuellen Einkommen variieren.
Notiz
Am Dienstag, den 22. November 2022, verlängerte die Biden-Regierung zum achten Mal die Zahlungs- und Zinspause für Bundesstudiendarlehen. Kreditnehmer mit bundesstaatlichen Studiendarlehen müssen keine Zahlungen leisten, und für Kredite werden die Zinsen erst dann wieder anfallen, wenn 60 Tage nach der Lösung der Gerichtsverfahren gegen Bidens Programm zum Erlass von Studiendarlehen entschieden wurde oder das Bildungsministerium die Genehmigung erhält, das Programm voranzutreiben. Sollten die Fälle bis zum 30. Juni 2023 nicht geklärt sein, werden die Zahlungen zwei Monate danach wieder aufgenommen.
Da Ihre Zahlung im Rahmen eines IDR-Plans schwanken kann, kann es schwierig sein, den Rückzahlungsbetrag zu bestimmen, der in die Berechnung Ihres DTI einbezogen werden soll. Außerdem haben Hypothekengeber unterschiedliche Regeln für die Festlegung Ihrer monatlichen Studienkreditzahlung, wenn Sie einen einkommensabhängigen Plan haben.
Wie verschiedene Kreditprogramme einkommensabhängige Zahlungsbeträge berechnen
Es gibt fünf große staatliche Stellen, die Regeln für die von ihnen angebotenen Hypothekenprogramme festlegen:
- Fannie Mae
- Freddie Mac
- Bundeswohnungsverwaltung (FHA)
- US-Landwirtschaftsministerium
- US-Veteranenministerium
Jedes Unternehmen behandelt monatliche IDR-Zahlungen unterschiedlich, wenn es den DTI eines potenziellen Kreditnehmers berechnet.
Notiz
Am 24. August 2022 schlug die Regierung von Präsident Joe Biden einen neuen Plan für die Rückzahlung von Bundesstudiendarlehen für Studentendarlehen vor. Der Plan würde die monatlichen Zahlungen auf 5 % Ihres Monatseinkommens begrenzen. Nach 10 Jahren würde Ihr verbleibender Restbetrag vernichtet, wenn der ursprüngliche Kreditsaldo 12.000 USD oder weniger betrug.
Fannie Mae
Die Regeln von Fannie Mae sehen vor, dass die tatsächliche Zahlung, die Sie im Rahmen eines IDR-Plans leisten, der Betrag ist, der in die DTI-Berechnungen einbezogen wird. Dies gilt auch dann, wenn Ihre Zahlung für den Studienkreditplan 0 $ beträgt. Es müssen Unterlagen vorliegen, aus denen hervorgeht, dass die Zahlung 0 $ beträgt.
Notiz
Banken, Kreditgenossenschaften und andere Hypothekengeber haben möglicherweise unterschiedliche Regeln für die Berechnung des DTI. Bitten Sie um ein Gespräch mit einem Kreditspezialisten, um zu erfahren, wie sich Ihr IDR-Plan auf Ihre Hypothekenberechtigung auswirken könnte.
Freddie Mac
Die Regeln von Freddie Mac erlauben es auch, Ihre tatsächliche monatliche Zahlung zur Berechnung des DTI-Verhältnisses zu verwenden – es sei denn, diese Zahlung beträgt 0 $ pro Monat. Wenn Ihre Zahlung 0 $ beträgt, entspricht der in der DTI-Berechnung verwendete Betrag 0,5 % Ihres ausstehenden Kreditsaldos, wie in Ihrer Kreditauskunft angegeben.
Notiz
Am Mittwoch, den 24. August 2022, kündigte Präsident Joe Biden über Twitter die Streichung von 10.000 US-Dollar an bundesstaatlichen Studiendarlehensschulden für berechtigte Kreditnehmer und 20.000 US-Dollar für Empfänger von Bundes-Pell-Stipendien an.
Bundeswohnungsverwaltung (FHA)
Nach den FHA-Regeln muss die monatliche Studienkreditzahlung für Ihr DTI einer dieser Zahlen entsprechen:
- Der höhere Betrag von 1 % des ausstehenden Kreditsaldos oder der in Ihrer Kreditauskunft ausgewiesenen monatlichen Zahlung
- Die tatsächliche dokumentierte Zahlung, sofern das Darlehen über die Kreditlaufzeit vollständig zurückgezahlt wird
Wenn die tatsächlich dokumentierte Zahlung weniger als 1 % des ausstehenden Kreditsaldos oder weniger als die in Ihrer Kreditauskunft angegebene monatliche Zahlung beträgt, müssen Sie eine schriftliche Dokumentation über den fälligen monatlichen Betrag, den Zahlungsstatus und den ausstehenden Restbetrag vorlegen.
Notiz
Wenn Ihre dokumentierte IDR-Zahlung nicht hoch genug ist, damit das Darlehen bis zum Ende des Rückzahlungszeitraums vollständig zurückgezahlt werden kann – was bei einkommensabhängigen Zahlungen der Fall sein kann –, wendet die FHA standardmäßig die 1 %-Regel oder die in Ihrer Kreditauskunft aufgeführte monatliche Zahlung an
US-Landwirtschaftsministerium (USDA)
Das USDA bietet außerdem zwei Möglichkeiten, wie die monatlichen Studiendarlehenszahlungen für die Berechnung des DTI ermittelt werden. Wenn Sie einen einkommensabhängigen Plan haben und keine festen Zahlungen leisten, muss Ihre monatliche Zahlung dem höheren Betrag von Folgendem entsprechen:
- 0,50 % des ausstehenden Kreditsaldos, wie in Ihrer Kreditauskunft angegeben
- Die aktuelle dokumentierte Zahlung im Rahmen eines vom Bildungsministerium genehmigten Rückzahlungsplans
US-Veteranenministerium (VA)
Die VA verlangt, dass Kreditgeber den Kreditzahlungsbetrag in Ihrer Kreditauskunft für Ihre DTI verwenden. Wenn diese Zahlung jedoch unter einem bestimmten Schwellenwert liegt, muss der Kreditnehmer eine Erklärung des Studentendarlehensdienstleisters vorlegen, in der die tatsächlichen Darlehensbedingungen aufgeführt sind.
Die Schwellenwertberechnung beträgt 5 % des ausstehenden Kreditsaldos geteilt durch 12 Monate. Wenn Sie beispielsweise 20.000 US-Dollar schulden, lautet die Berechnung 20.000 US-Dollar x 5 % = 1.000 US-Dollar. Dann 1.000 $ / 12, was 83,33 $ entspricht.
Notiz
Von Bundesbehörden garantierte Hypotheken stammen oft nicht direkt von diesen Behörden. Stattdessen werden sie von privaten Kreditgebern ausgegeben, die die Anforderungen der die Hypothek besichernden Agentur erfüllen müssen.
Verstehen Sie die Regeln Ihres Kreditgebers für IDR-Pläne
Bei der Beantragung eines Wohnungsbaudarlehens kann Ihr DTI den Unterschied zwischen Genehmigung und Ablehnung ausmachen. Wenn Sie verstehen, wie verschiedene Arten von Hypothekenprogrammen die DTI-Verhältnisse berechnen und wie Ihr IDR-Plan für den Studienkredit berücksichtigt wird, können Sie entscheiden, welches Hypothekenprogramm für Sie am besten geeignet ist.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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