Was Sie über 401(k)-Darlehen wissen müssen

Ein 401(k) ist ein Finanzinstrument, mit dem Sie für den Ruhestand sparen können. Sie und Ihr Arbeitgeber können beide einen Beitrag leisten, und das Konto erwirtschaftet Erträge. Es gibt einige finanzielle Maßnahmen, die Sie bei Bedarf mit Ihrem 401(k) ergreifen können, je nachdem, ob die Programmmanager und Ihr Arbeitgeber dies zulassen. Sie können einen Kredit von Ihrem 401(k)-Konto aufnehmen, anstatt zweistellige Zinsen an ein Kreditkartenunternehmen zu zahlen, wenn Sie in einer Notlage sind und schnell Geld benötigen.

Sie würden Zinsen an sich selbst zahlen und so effektiv mehr Geld in Ihre Altersvorsorge einzahlen. Es gibt jedoch einige Überlegungen, die Sie beachten sollten, bevor Sie einen Kredit von Ihrem Rentenkonto aufnehmen. Es gibt einen Höchstbetrag, den Sie abheben können, und es muss eine Rückzahlungsfrist eingehalten werden.

Die positiven Aspekte der 401(k)-Kreditaufnahme

Der ganze Sinn eines 401(k) besteht darin, Geld wegzulegen, das Sie bis zur Rente nicht anfassen werden, aber unter bestimmten Umständen könnte die Aufnahme eines Kredits aus Ihrem Plan die beste Option sein. Ein hochverzinsliches Titeldarlehen, ein Barvorschuss per Kreditkarte oder sogar ein günstigerer Privatkredit können immer noch mehr als das Doppelte der Zinsen kosten, die Sie für ein 401(k)-Darlehen zahlen würden.

Es gibt einige Rückzahlungsfaktoren, die diese Kredite unter bestimmten Umständen sinnvoll machen können, und wenn Sie wissen, dass Sie über die Mittel verfügen, den Kredit innerhalb kurzer Zeit zurückzuzahlen, haben die Designer des 401(k)-Plans die Möglichkeit, Ihnen die Möglichkeit einzubeziehen, Härteverteilungen vorzunehmen, die Abhebungen vom Konto für definierte Härtefälle, wie z. B. medizinische Notfallkosten oder Hypothekenzahlungen, ermöglichen.

Der Nachteil von 401(k)-Darlehen

Es gibt ein paar große Nachteile bei einem Darlehen für das Altersvorsorgekonto. Ihr Pensionsplanvermögen, wie z. B. eine 401(k), 403(b), traditionelle IRA, Roth IRA, vereinfachte Mitarbeiterrente (SEP) IRA oder SIMPLE IRA, wäre geschützt, falls Sie jemals feststellen sollten, dass Sie Insolvenz anmelden müssen. Sie sind sichere Häfen oder Schließfächer, an die Gläubiger nur sehr schwer herankommen können. 

Dieses Geld steht den Gläubigern zur Verfügung, nachdem es in Form einer vollständigen Abhebung oder eines Darlehens vom Konto abgebucht wurde.

Nicht alle 401(k)-Pläne ermöglichen die Aufnahme von Krediten

Das Gesetz erlaubt Unternehmen, 401(k)-Darlehen in ihren Plänen anzubieten, Unternehmen sind jedoch nicht dazu verpflichtet. Tatsächlich lehnen einige Arbeitgeber die Idee von 401(k)-Darlehen ab, weil das Management oder die Eigentümer der Meinung sind, dass Altersvorsorgeguthaben auf diesen Konten außerhalb der Reichweite und außerhalb der Versuchung gehalten werden sollten. Einige Arbeitgeberpläne erlauben 401(k)-Darlehen nur für bestimmte Zwecke.

Viele Menschen, die mit zu hohen Schulden gelebt hatten, waren während der Großen Rezession von 2008 und 2009 nicht in der Lage, Kreditkartenzahlungen zu leisten oder ihre Hypothek zu bezahlen. Viele entschieden sich für die Aufnahme eines Kredits, bis sie herausfanden, dass ihr Unternehmensplan für genau diese Situation keine 401(k)-Darlehen vorsah, um zu verhindern, dass Menschen ihr Altersguthaben verlieren, wenn die Märkte schwanken und andere Verluste verursachen.

Das Maximum, das Sie ausleihen können

Das höchste 401(k)-Darlehen, das Sie aufnehmen können, beträgt 50 % Ihres Kontostands oder 50.000 $, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist, selbst wenn Sie Millionen von Dollar auf Ihrem Rentenkonto haben. Es gibt keine Ausnahmen. Es kann sinnvoller sein, Ihre Ersparnisse zu nutzen, als aus der Altersvorsorge auszusteigen und die Möglichkeit zu verlieren, mehr Geld für Sie zu verdienen.

Der Zinssatz für Ihr Darlehen

Sie müssen Zinsen zahlen, wenn Sie Geld aus Ihrer Altersvorsorge zurückzahlen. Normalerweise handelt es sich dabei um den Leitzins plus 1 % bis 2 %. Sie zahlen die Zinsen selbst, es handelt sich also eher um eine Überweisung von einer Tasche in eine andere als um eine echte Ausgabe, aber Sie müssen trotzdem für das Geld aufkommen.

Die Rückzahlungsfrist für 401(k)-Darlehen

Sie müssen das Geld zuzüglich Zinsen über einen Zeitraum von 60 Monaten zurückzahlen, wenn Sie einen Kredit von Ihrem 401(k)-Konto aufnehmen.Dieser Fünfjahreszeitraum kann für diejenigen verlängert werden, die das geliehene Geld für den Kauf eines Hauptwohnsitzes verwenden, aber die Konditionen eines 401(k)-Darlehens werden in den meisten Fällen nicht annähernd so attraktiv sein wie die eines herkömmlichen Hypothekendarlehens einer örtlichen Bank.

Erwägen Sie ein 401(k)-Darlehen sehr sorgfältig

Ein 401(k)-Plan kann eine großartige Möglichkeit sein, für den Ruhestand zu sparen, indem man durch jahrelange steuerbegünstigte Aufzinsung Vermögen aufbaut, aber das vorzeitige Abheben von Geld vom Konto durch einen Kredit kann sehr teuer werden. Dies ist auch dann der Fall, wenn Sie eine Rückzahlung beabsichtigen. Prüfen Sie alle Vor- und Nachteile in Bezug auf Ihre spezifische Situation und sprechen Sie mit Ihrem Finanzberater, bevor Sie Ihre endgültige Entscheidung treffen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)