Wahl zwischen einer Roth IRA und Investmentfonds

ByDr. J. K. Hartmann

Eine häufig von neuen Anlegern gestellte Frage ist, ob sie in eine Roth IRA oder einen Investmentfonds investieren sollten. Das lässt sich wirklich nicht beantworten, weil es so ist, als würde man einen Apfel mit einer Orange vergleichen. Es gibt mehrere Unterschiede zwischen einer Roth IRA und einem Investmentfonds. Im Gegensatz zu einem Investmentfonds ist ein Roth IRA keine Art von Investition. Es handelt sich um eine Art Konto. Sie können Anlagen wie Aktien, Anleihen, Bargeld und sogar Investmentfonds innerhalb einer Roth IRA halten.

Wenn Sie wissen, wie ein Anleger eines dieser steuerbegünstigten Konten eröffnen könnte, erfahren Sie mehr über deren Funktionsweise und können mehr über Roth IRA-Konten im Vergleich zu Investmentfonds erfahren.

Wichtige Erkenntnisse

  • Ein Roth IRA ist eine Art steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto, auf dem eine Vielzahl von Anlagen, einschließlich Investmentfonds, gehalten werden können.
  • Der Kongress legt jährliche Beitragsgrenzen für Ihre IRA fest, die auf Ihrem Alter und Einkommen basieren, unabhängig davon, welche Arten von Investitionen Sie darin halten.
  • Sie können eine Roth IRA über eine Bank, eine Investmentfondsgesellschaft, ein Maklerunternehmen oder durch den direkten Kauf von Aktien eröffnen.
  • Die Arten von Investitionen, die Sie in Ihrem IRA halten können, werden von der Institution bestimmt, bei der Sie das Konto eröffnen.

Wie eine Roth IRA funktioniert

Ein Roth IRA ist eine Art Rentenkonto, das vom Kongress eingerichtet wurde. Es unterscheidet sich in mehreren bemerkenswerten Punkten von einer traditionellen IRA. Sie können jedes Jahr einen bestimmten Geldbetrag beiseite legen, bis zu einem Höchstbetrag, der als „Beitragsgrenze“ bezeichnet wird. Die Beitragsgrenzen der Roth IRA 2022 betragen 6.000 US-Dollar pro Person für Personen, die 49 Jahre oder jünger sind, und 7.000 US-Dollar pro Person für Personen, die 50 Jahre oder älter sind, einschließlich eines Nachholbeitrags von 1.000 US-Dollar. Für 2023 liegen die Höchstgrenzen bei 6.500 US-Dollar für Personen im Alter von 49 Jahren und jünger und bei 7.500 US-Dollar für Personen im Alter von 50 Jahren und älter.

Das Geld, das Sie in eine Roth IRA einzahlen, ist nicht steuerlich absetzbar. In dieser Hinsicht ist es so, als würde man es einem Sparkonto hinzufügen. Aber fast alle Einkommensformen innerhalb der Roth IRA, einschließlich Dividenden, Zinsen und Kapitalgewinne, können völlig steuerfrei wachsen.

Notiz

Sie können die Gewinne erst dann steuerfrei abheben, wenn Sie 59 1/2 Jahre alt sind, es sei denn, Sie qualifizieren sich für eine von mehreren Befreiungen. Andernfalls wird Ihnen eine Strafsteuer von 10 % auferlegt. Außerdem müssen Sie das Konto mindestens fünf Jahre lang halten.

Stellen Sie sich vor, Sie würden Ihr ganzes Leben lang Ihr Geld in eine Roth IRA investieren. Angenommen, Sie haben am Ende 5 Millionen US-Dollar auf dem Konto und haben alles in Unternehmensanleihen investiert, zu einem Zeitpunkt, als diese bei einer Laufzeit von 10 Jahren eine Rendite von 7,5 % erzielten. Sie würden im Rahmen Ihrer Roth IRA jedes Jahr Zinsen in Höhe von 375.000 US-Dollar einsammeln.

Nach den geltenden Regeln könnten Sie die gesamten 375.000 US-Dollar dieses Geldes abheben und keinen einzigen Cent Steuern darauf zahlen, solange Sie mindestens 59 1/2 Jahre alt sind und das Konto mindestens fünf Jahre lang besitzen. Oder Sie können die gesamten 5 Millionen US-Dollar steuerfrei abheben.

Roth IRA-Berechtigungsgrenzen

Der Kongress legt Einkommensgrenzen für die Berechtigung fest, Beiträge zu einer Roth IRA zu leisten. Sie sind gemäß den Richtlinien im Steuerjahr 2023 nicht berechtigt, Beiträge zu einer Roth IRA zu leisten, wenn Sie Single sind und 153.000 US-Dollar verdienen, bzw. 228.000 US-Dollar für verheiratete Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen. Für das Steuerjahr 2022 liegen die Grenzen bei 144.000 US-Dollar für Alleinstehende und 214.000 US-Dollar für verheiratete Steuerzahler, die gemeinsam Steuererklärungen einreichen.

Sie haben die Möglichkeit, einen Beitrag zu einer traditionellen IRA zu leisten, wenn Sie mehr verdienen, da es bei herkömmlichen IRAs keine Einkommensgrenzen für die Berechtigung gibt.Anschließend können Sie das Konto in ein Roth IRA umwandeln. Dies ist als „Backdoor-Roth-IRA“ bekannt.

Notiz

Während es für herkömmliche IRAs keine Berechtigungsgrenzen gibt, können Einkommensgrenzen bestimmen, wie viel Ihres Beitrags steuerlich absetzbar ist.

So eröffnen Sie eine Roth IRA

Verschiedene Arten von Institutionen bieten ihre eigenen Versionen von Roth IRAs an. Mit einem Roth von einem Discount-Broker wie Charles Schwab können Sie praktisch jede Art von Anlage kaufen, einschließlich Aktien, Anleihen und Investmentfonds. Mit einem Roth IRA einer Bank können Sie möglicherweise nur Einlagenzertifikate oder Geldmarktpapiere kaufen. Mit einem Roth IRA von einer Investmentfondsgesellschaft können Sie wahrscheinlich nur Investmentfonds kaufen, die von der Investmentfondsgesellschaft selbst angeboten werden.

Eröffnung einer Roth IRA bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft

Angenommen, Sie gehen zu Ihrer örtlichen Kreditgenossenschaft und eröffnen eine Roth IRA. Die Kreditgenossenschaft verfügt über keine Anlageabteilung und erlaubt Ihnen daher nur, Ihr Geld auf Einlagenzertifikate oder ein Geldmarktkonto einzuzahlen. Sie können über diese Roth IRA keine Aktien, Anleihen, Investmentfonds oder Immobilien kaufen, da der Dienstleister (die Kreditgenossenschaft) diese nicht zu seinen angebotenen Dienstleistungen zählt.

Einige, aber nicht alle Banken und Kreditgenossenschaften verfügen auch über Maklerabteilungen, die es Ihnen ermöglichen, Anlagen für Ihre Roth IRA zu kaufen, darunter Aktien, Anleihen und Investmentfonds von anderen Unternehmen. Wells Fargo und Bank of America fallen in dieses Lager.

Eröffnung einer Roth IRA direkt bei einer Investmentfondsgesellschaft

Nehmen wir nun an, Sie möchten Anteile des Tweedy, Browne International Value Fund, Börsenkürzel TBGVX, kaufen. Sie gehen zur Website der Investmentfondsgesellschaft, laden einen Antrag herunter, aktivieren das Kästchen „Roth IRA“ und stellen einen Scheck über 6.000 $ aus.

Die Investmentfondsgesellschaft eröffnet für Sie ein Roth IRA, aber die einzigen Anlagen, die auf dem Konto gehalten werden können, sind Anteile an Fonds, die von Tweedy, Browne Company LLC, dem Investmentfondsmanager, verwaltet werden. Sie müssen andere Vorkehrungen treffen, wenn Sie jemals Anteile eines Vanguard S&P 500-Indexfonds oder von Coca-Cola kaufen möchten.

Genau wie Banken und Kreditgenossenschaften verfügen einige (aber nicht alle) Investmentfondsgesellschaften auch über Maklerabteilungen, die es Ihnen ermöglichen, Anlagen für Ihre Roth IRA zu kaufen, darunter Aktien, Anleihen und Investmentfonds von anderen Unternehmen. Vanguard und Fidelity fallen in dieses Lager.

Eröffnung einer Roth IRA durch einen direkten Aktienkaufplan

Jetzt beschließen Sie, den Rest Ihres Lebens damit zu verbringen, Aktien der Coca-Cola Company zu kaufen und diese über eine Roth IRA steuerfrei zu halten. Sie möchten nicht in andere Aktien oder Investmentfonds investieren und melden sich daher für den direkten Aktienkaufplan an, der eine Roth IRA-Option beinhaltet.

Nachdem Sie den Antrag ausgefüllt, das Konto eröffnet und eine Verknüpfung zwischen Ihrem Girokonto und Roth IRA eingerichtet haben, beginnt der Transferagent des Getränkegiganten, automatisch monatliche Abhebungen von Ihrem Girokonto vorzunehmen, um zu sehr geringen Kosten weitere Coca-Cola-Aktien zu kaufen. Sie betragen normalerweise weniger als 2 $ pro Transaktion. Sie zahlen keine Steuern auf Ihre Coca-Cola-Dividenden, da die Aktien im Roth IRA gehalten werden.

Eröffnung einer Roth IRA über ein Maklerunternehmen

Die vielleicht beliebteste Option ist die Eröffnung einer Roth IRA bei einem Maklerunternehmen wie Charles Schwab, E-Trade oder T.D. Ameritrade. Es funktioniert genauso wie die Eröffnung eines normalen Brokerkontos. Normalerweise können Sie jede gewünschte Aktie, jede gewünschte Anleihe, jeden gewünschten Investmentfonds oder jeden börsengehandelten Fonds kaufen, oft für eine Provision von deutlich unter 10 US-Dollar pro Trade.

Sie könnten beispielsweise eine Roth IRA bei Schwab haben, die Vanguard-Gelder, Aktien von General Electric und einige von einer Bank in Ihrem Bundesstaat ausgestellte Einlagenzertifikate hält.Viele Broker genießen nicht nur den Komfort, alle Ihre Informationen auf einem einzigen Kontoauszug zu haben, sondern reinvestieren Ihre Dividenden auch kostenlos.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was ist eine Roth IRA?

Ein Roth IRA ist ein steuerfreies Altersvorsorgekonto. Das Geld, das Sie auf das Konto einzahlen, wurde bereits versteuert und wächst steuerfrei auf dem Konto. Es fallen auch keine Steuern an, wenn Sie im Ruhestand Ausschüttungen vornehmen. Es ist eines der besten Instrumente, mit denen Sie Ihre Altersvorsorge vergrößern können.

Was ist ein Investmentfonds?

Ein Investmentfonds sammelt Geld von Anlegern und kauft mit diesem Geld Anteile verschiedener Aktien, Anleihen und Wertpapiere. Es gibt viele Arten von Investmentfonds, von aktienspezifischen und anleihenspezifischen Fonds bis hin zu anderen, die für bestimmte Zieltermine oder Ertragsinvestitionen konzipiert sind. Sie bieten eine Möglichkeit, ein vielfältiges Portfolio aufzubauen, ohne sich den Aufwand zu machen, jedes einzelne Wertpapier zu recherchieren und zu kaufen.

Wie sollten Sie Roth IRA-Mittel zuweisen?

Sie können nahezu jeden Vermögenswert innerhalb einer Roth IRA besitzen, aber es gibt Möglichkeiten, das Beste aus dem zu machen, was Sie kaufen. Es kann sinnvoll sein, Investitionen in Betracht zu ziehen, die im Ruhestand stark besteuert würden, da eine Roth IRA steuerfrei ist, wenn Sie die Regeln einhalten. Das macht eine Roth IRA zu einem großartigen Vehikel für Investitionen in wachstumsstarke Aktien, Unternehmensanleihen und einkommensorientierte Aktien.