Was sind die Risiken einer Roth IRA?

ByDr. J. K. Hartmann

Roth IRAs sind ein beliebtes Instrument für die Altersvorsorge. Einer ihrer größten Vorteile ist das steuerfreie Wachstum Ihrer Investitionen. Sie können unbegrenzt vom steuerfreien Gesamtwachstum profitieren, einschließlich Dividenden, Zinszahlungen und Kapitalgewinnen. Sie müssen auf diese Gewinne keine Steuern zahlen, wenn Sie im Ruhestand Geld abheben.

Aber Roth IRAs sind nicht unbedingt jedermanns Sache. Wenn Sie einen Roth nicht richtig nutzen, könnte es sein, dass Sie im Ruhestand einen kleineren Notgroschen haben, als Ihnen lieb ist. Hier sind einige Risiken bei der Verwendung von Roth IRAs und wie Sie diese minimieren können.

Wichtige Erkenntnisse

  • Roth IRA-Beiträge werden mit Geldern nach Steuern geleistet.
  • Auf qualifizierte Ausschüttungen, wie sie beispielsweise in Ihren Ruhestandsjahren vorgenommen werden, wird keine Steuer erhoben.
  • Sie müssen mit einer Steuer und einer Strafe von 10 % auf Ihre Einkünfte rechnen, wenn Sie unqualifizierte Ausschüttungen vornehmen, wie z. B. Abhebungen vor Ihrem Rentenalter.
  • Herkömmliche IRAs und arbeitgeberfinanzierte Pläne wie 401(k)s sind Alternativen zu Roth IRAs und könnten für manche Menschen die bessere Wahl für ein Rentenkonto sein.

Was ist eine Roth IRA?

Ein individuelles Roth-Rentenkonto (IRA) ist ein qualifiziertes Rentenkonto, auf dem Ihre Investitionen wachsen können. Sie werden nicht besteuert, wenn Sie sie im Ruhestand abheben.

Anders als bei einer traditionellen IRA werden die Beiträge zu einer Roth IRA besteuert, bevor Sie einen Beitrag leisten. Bei einer traditionellen IRA sind Ihre Beiträge steuerlich absetzbar.

Wie eine Roth IRA funktioniert

Im Jahr 2022 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar an Einkommen nach Steuern einzahlen, bzw. 7.000 US-Dollar, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Der Internal Revenue Service (IRS) ändert diese Grenze häufig, um mit der Inflation Schritt zu halten, und sie erhöht sich im Jahr 2023 auf 6.500 US-Dollar bzw. 7.500 US-Dollar. Im Ruhestand können Sie dann Abhebungen einschließlich Ihres Einkommens steuerfrei vornehmen.

Notiz

Beiträge zu einer Roth IRA können jederzeit ohne Strafen zurückgezogen werden. Kapitalerträge können jedoch nur abgehoben werden, wenn Sie das IRS-Rentenalter von 59½ erreicht haben oder wenn Sie Ihren ersten Wohnsitz kaufen, eine bestimmte Höhe an medizinischen Kosten zu tragen haben oder behindert sind.

Wenn Sie Ihr Einkommen vor Erreichen des Rentenalters abheben oder eine der besonderen Voraussetzungen nicht erfüllen, müssen Sie mit einer Steuerstrafe von 10 % rechnen.

Die Risiken einer Roth IRA-Investition

Die Investition in eine Roth IRA birgt Risiken. Schauen wir uns einige der potenziellen Probleme bei der Verwendung dieser Art von Rentenkonto genauer an.

Die falschen Investitionen wählen

Bei einem Roth IRA handelt es sich im Wesentlichen um ein Maklerkonto mit Steuervorteilen. Es ist nicht wie ein Sparkonto bei einer Bank, bei dem automatisch Zinsen auf Ihre Einlagen gezahlt werden.

Sie wählen Ihre Investitionen mit einer IRA aus, daher besteht das Risiko, dass Sie Investitionen auswählen, die sich nicht gut entwickeln oder nicht mit Ihren Anlagezielen übereinstimmen. Es könnte sogar zu finanziellen Verlusten kommen.

Notiz

Durch gezielte Anlagestrategien können Sie Ihr Risiko reduzieren. Sie können die Diversifizierung erhöhen, um das Risiko zu streuen und die Wahrscheinlichkeit zu verringern, dass sich Verluste einer Aktie erheblich auf Ihr Portfolio auswirken.

Sie könnten Ihr Engagement in festverzinslichen Anlagen erhöhen, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, um dem Schutz Ihres Kapitals Vorrang vor einem aggressiven Wachstum zu geben.

Verhängung von Strafen

Strafen sind ein weiteres Risiko bei der Verwendung einer Roth IRA. Strafen können Ihre Gewinne schmälern, wenn Sie diese Rentenkonten nicht gemäß den IRS-Regeln nutzen.

Beispielsweise müssen Sie mit einer Strafe von 10 % rechnen, wenn Sie Kapitalerträge abheben, bevor es sich um qualifizierte Ausschüttungen handelt, beispielsweise wenn Sie 59½ Jahre alt werden. Darüber hinaus können Ihre Anlageerträge erst fünf Jahre nach Ihrer ersten Einzahlung auf das Konto ausgezahlt werden. auch wenn das Einkommen andernfalls anrechenbar wäre, weil Sie älter als 59½ Jahre sind oder eine Behinderung haben.

Roth IRAs haben auch Einkommensgrenzen. Sie können für das Steuerjahr 2022 nur dann Beiträge zu einer Roth IRA leisten, wenn Sie über steuerpflichtiges Einkommen verfügen und weniger als 214.000 US-Dollar verdienen, wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einen Antrag stellen, oder 144.000 US-Dollar, wenn Sie alleinstehend sind, einen Haushalt führen oder verheiratet sind und getrennt einen Antrag stellen und zu keinem Zeitpunkt des Jahres mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben. Diese Einkommensgrenzen erhöhen sich im Jahr 2023 auf 228.000 US-Dollar bzw. 153.000 US-Dollar.

Bis Sie den Fehler korrigiert haben, kann Ihnen jedes Jahr eine Steuerstrafe von 6 % auferlegt werden, wenn Sie Beiträge leisten, obwohl Sie dazu nicht qualifiziert sind, oder wenn Sie mehr als die IRS-Grenze einzahlen.

Möglicherweise leben Sie nicht lange genug

Die Steuervorteile der Roth IRA-Fonds, nämlich die steuerfreien Abhebungen von Einkünften, stehen Ihnen in der Regel erst ab dem 59. Lebensjahr zur Verfügung. Wenn Sie vor diesem Alter versterben, zahlen Sie Steuern auf Geld, ohne jemals den Steuervorteil zu erhalten.

Notiz

Ihre Begünstigten können weiterhin Steuervorteile auf das Geld erhalten. Abhängig von ihrer Beziehung zu Ihnen können sie einen Roth auf verschiedene Arten erben, einschließlich einer Pauschalausschüttung, der Gründung einer neuen IRA und der anschließenden Übertragung der Vermögenswerte.

Keine anderen Investitionen tätigen

Die maximalen Roth IRA-Beiträge liegen ab 2023 je nach Alter zwischen 6.500 und 7.500 US-Dollar. Sie haben möglicherweise immer noch nicht genug Ersparnisse für Ihren Ruhestand, wenn Sie jedes Jahr das Maximum an Roth ausschöpfen und keine anderen Investitionen tätigen.

Neben einem Roth können Ihnen auch andere Investitionen dabei helfen, Ihre finanziellen Ziele im Ruhestand zu erreichen:

  • Ein Haus kaufen oder in Immobilien investieren
  • Beitrag zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan wie einem 401(k)
  • Zusätzliche Mittel in ein Brokerage-Konto investieren

Roth IRAs bergen auch ein Opportunitätskostenrisiko. Ihre Einzahlungen können jederzeit abgehoben werden, nicht jedoch Ihre Anlageerträge. Wenn Sie gut investieren, werden auf Ihrem Konto Anlageerträge ausgewiesen. Das Chancenrisiko besteht darin, dass diese Einnahmen nicht ohne Zahlung einer Strafe für andere Zwecke verwendet werden können, während sie sich auf Ihrem Roth IRA-Konto befinden, beispielsweise für Investitionen in Privatunternehmen oder komplexe Immobilientransaktionen.

Notiz

Ihre Investitionsentscheidungen innerhalb einer Roth IRA sind wichtig, um Ihre Gewinne zu maximieren. Wenn Sie mehr wachstumsstarke Anlagen in einem Roth und konservativere Anlagen in einem steuerpflichtigen Konto halten, können Sie möglicherweise Ihre Gesamtsteuerschuld reduzieren.

„Da das Wachstum in einem Roth steuerfrei ist, möchten Sie im Allgemeinen Ihre aggressivsten Vermögenswerte dort halten“, sagte Matt Bacon, ein Finanzberater bei Carmichael Hill, per E-Mail zu Swip Health. „Denken Sie hier an Wachstumsaktien … Sie möchten, dass Ihr Roth auf Hochtouren läuft.“

Alternativen zu einer Roth IRA

Roth IRAs sind nur eine Art von Altersvorsorgekonto. Vom Arbeitgeber gesponserte 401(k)-Pläne und traditionelle IRAs sind weitere Optionen.

401(k)-Pläne

401(k)-Pläne sind beitragsorientierte Altersvorsorgepläne, die von Arbeitgebern gefördert werden. Sie haben größtenteils leistungsorientierte (Pensions-)Pläne ersetzt. Sie zahlen Ihren Vorsteuerverdienst in ein 401(k)-Konto ein, das automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird, und Ihr Arbeitgeber kann die Mittel ganz oder teilweise verdoppeln.

In der Regel möchten Sie versuchen, zumindest bis zur Höchstgrenze einen Beitrag zu einem 401(k)-Konto zu leisten, wenn Ihr Arbeitgeber entsprechende Mittel anbietet, damit Sie dieses „kostenlose Geld“ nicht auf dem Tisch lassen. Sie können auch einen Beitrag zu einem 401(k)-Plan leisten, wenn Sie zu viel Geld verdienen, um sich für einen Beitrag zu einer IRA zu qualifizieren.

Traditionelle IRA

Traditionelle IRAs ähneln Roth IRAs, Ihre Beiträge werden jedoch mit dem Einkommen vor Steuern geleistet. Ihre Ausschüttungen werden im Ruhestand mit Ihrem Grenzeinkommensteuersatz besteuert.

Notiz

Im Allgemeinen ist es besser, eine Roth IRA zu nutzen, wenn Sie glauben, dass Ihr Steuersatz jetzt niedriger sein wird als im Ruhestand. Möglicherweise möchten Sie eine traditionelle IRA verwenden, wenn Sie davon ausgehen, dass Ihr Steuersatz jetzt höher sein wird als im Ruhestand.

Sind Roth IRAs gute Anlageinstrumente?

Eine Roth IRA kann ein gutes Anlageinstrument sein, wenn Sie sie richtig einsetzen. Mit einer Roth IRA können Sie eine erhebliche Menge an Steuern sparen, wenn Sie gut sparen, Investitionen wählen, die Ihren finanziellen Zielen entsprechen, und die Steuervorteile nutzen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie viel Zinsen verdient eine Roth IRA?

Roth-IRA-Konten bringen nicht automatisch Zinsen wie Sparkonten, aber Sie können in Ihrem Roth-IRA-Konto Vermögenswerte halten, die Zinsen zahlen, wie zum Beispiel Anleihen. Dividendenaktien, die in einem Roth IRA gehalten werden, können ebenfalls zinsähnliche regelmäßige Renditen bieten.

Wann können Sie auf Ihre Roth IRA zugreifen?

Sie können jederzeit ohne Strafe auf Ihre Beiträge zu einer Roth IRA zugreifen (obwohl möglicherweise eine Gebühr von der Depotbank des Kontos anfällt). Das Abheben von Anlageerträgen, bevor diese qualifiziert sind, würde zu einer Strafe von 10 % führen. Damit Abhebungen in Frage kommen, müssen Sie über 59½ Jahre alt sein oder die Voraussetzungen für eine Behinderung erfüllen, es sei denn, das Geld wird für den Kauf Ihres ersten Wohnsitzes oder die Bezahlung von Arztrechnungen über einem bestimmten Betrag verwendet.

Ist ein 401(k) besser als ein Roth IRA?

Ein 401(k)-Plan und ein Roth IRA-Plan haben unterschiedliche Vorteile. Vom Arbeitgeber gesponserte 401(k)-Pläne beinhalten häufig einen Arbeitgeberzuschuss, der mehr Investitionsmittel bereitstellen kann, und ihre Beitragsgrenze ist höher. Eine Roth IRA bietet möglicherweise mehr Anlagemöglichkeiten und bietet steuerfreie Abhebungen von Einkünften im Ruhestand. Sie können auch in beide Kontoarten investieren.

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