6 Strategien, um das Beste aus Ihrer Roth IRA herauszuholen

Roth IRAs können Ihre Finanzen im Ruhestand mit der Möglichkeit eines steuerfreien Einkommens aufbessern. Mit einer Roth IRA leisten Sie Beiträge mit Geldern nach Steuern. Und wenn Sie die IRS-Anforderungen für qualifizierte Ausschüttungen erfüllen, können Sie dieses Geld – plus alle Einnahmen auf dem Konto – abheben, ohne zusätzliche Steuern zu zahlen.

Mehrere Strategien können Ihnen dabei helfen, die Vorteile von Roth IRAs zu maximieren. Erfahren Sie mehr über die einzigartigen Möglichkeiten, die diese Konten bieten, und entdecken Sie Möglichkeiten, das Beste aus Ihrer Roth IRA herauszuholen.

Maximieren Sie die Roth IRA-Beiträge

Der IRS schränkt Ihre Fähigkeit ein, Beiträge zu Roth IRAs zu leisten. Wenn Sie also über die Mittel verfügen und den Wunsch haben, einen Beitrag zu leisten, ist es ratsam, Ihre Beiträge zu maximieren, wenn Sie können. Die jährliche Beitragsgrenze für 2023 beträgt 6.500 US-Dollar, aber Personen, die im Kalenderjahr über 50 Jahre alt sind, können einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 1.000 US-Dollar leisten.

Wenn Sie vergessen, Ihre Roth IRA während des Steuerjahres zu finanzieren, können Sie möglicherweise im nächsten Jahr Geld zu einer IRA hinzufügen. In der Regel haben Sie bis zum 15. April Zeit, Beiträge für das Vorjahr einzuzahlen. Und wenn dieses Datum auf ein Wochenende oder einen gesetzlichen Feiertag fällt, können Sie den Beitrag erst am nächsten Werktag leisten. Allerdings ist es am besten, nicht bis zur letzten Minute zu warten, und es könnte weniger stressig sein, automatische monatliche Beiträge einzurichten.

Sie benötigen Einkommen, um einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten. Wenn Ihr Haushalt jedoch zu viel Einkommen hat, kann es sein, dass die IRS-Regeln den Betrag, den Sie einzahlen dürfen, reduzieren oder ganz streichen.

Grenzwerte für die gemeinsame Anmeldung von Ehegatten oder qualifizierte Witwen für 2023

Grenzwerte für Singles oder Haushaltsvorstände für 2023

Denken Sie daran, dass verheiratete Paare das Einkommen beider Ehegatten zur Anspruchsberechtigung heranziehen können. Bei verheirateten Paaren, die ihren Antrag getrennt einreichen, kann die Einkommensgrenze jedoch wesentlich niedriger sein und hängt davon ab, ob Sie im Laufe des Jahres mit Ihrem Ehepartner zusammengelebt haben oder nicht.

Verwenden Sie eine Backdoor-Roth-IRA, wenn Sie keinen direkten Beitrag leisten können

Wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, sind Sie nicht berechtigt, Beiträge zu einer Roth IRA zu leisten.Aber eine Backdoor-Roth-Strategie könnte es Ihnen ermöglichen, Nachsteuergelder für ein potenziell steuerfreies Einkommen anzusparen.

Bei einer Backdoor-Roth-IRA spenden Sie zunächst Geld an eine traditionelle IRA. Solange Sie über steuerpflichtiges Einkommen verfügen, dürfen Sie in eine traditionelle IRA einzahlen – den Beitrag dürfen Sie jedoch möglicherweise nicht abziehen.Anschließend können Sie die Mittel einer traditionellen IRA in Ihre Roth IRA umwandeln.

Wenn die Voraussetzungen stimmen, hat der Einsatz einer Backdoor-Roth-Strategie keine steuerlichen Konsequenzen. Es kann jedoch kompliziert werden. Wenn Sie beispielsweise Anlagegewinne umwandeln, müssen Sie diese Erträge berücksichtigen, was zu einer Erhöhung Ihrer Steuerschuld führen kann. Und wenn Sie IRA-Guthaben vor Steuern haben (im Gegensatz zu nur nicht abzugsfähigen IRA-Beiträgen nach Steuern), müssen Sie möglicherweise auch Steuern auf diese Mittel schulden, wenn Sie sie überweisen.

Wenn Ihr Einkommen Sie daran hindert, Beiträge zu einer Roth IRA einzuzahlen, prüfen Sie, ob Ihr betrieblicher Altersvorsorgeplan Roth-Beiträge vorsieht. Mit einem Roth 401(k) können Sie einen erheblichen Betrag einzahlen, ein hohes Einkommen zählt nicht zu Ihren Lasten.

Kurzfristige Gewinne und wachstumsstarke Vermögenswerte nutzen Steuervorteile optimal aus

Wenn alles gut geht, können Sie die Zahlung vermeidenbeliebigSteuer auf Abhebungen von einer Roth IRA. Das gibt Ihnen die Möglichkeit, strategisch vorzugehen, wo Sie Investitionen tätigen. Mit Smart Asset Location können Sie die Steuern im Laufe Ihres Lebens minimieren. Verwenden Sie dazu Ihre Roth IRA, um Vermögenswerte mit dem größten Wachstumspotenzial oder den größten Steuerauswirkungen zu halten.

Anleger auf steuerpflichtigen Konten zahlen in der Regel die höchsten Steuersätze auf Zinserträge, kurzfristige Kapitalgewinne und einige Dividenden. Für langfristige Kapitalgewinne und qualifizierte Dividenden zahlen Sie jedoch niedrigere Zinssätze. Und Vermögenswerte mit minimalem Wachstum, wie Bargeld und ähnliche Vehikel, werden wahrscheinlich keine großen Auswirkungen auf Ihre Steuern haben.

Aus diesem Grund ist Ihr Roth IRA ein guter Ort für Ihre aggressivsten Investitionen, so Ryan Phillips, CFP, Gründer von GuidePoint Financial Planning. „Dadurch können Sie das größtmögliche steuerfreie Wachstum erzielen“, sagt er.

Es könnte auch sinnvoll sein, in Ihrer Roth IRA Anlagen zu halten, die wahrscheinlich die ungünstigsten Einkommensarten generieren – wie zum Beispiel kurzfristige Kapitalgewinne. In der Zwischenzeit könnten Investitionen, die qualifizierte Dividenden und langfristige Kapitalgewinne abwerfen, aufgrund der günstigen Behandlung dieser Erträge für ein steuerpflichtiges Konto sinnvoll sein. Das heißt, wenn Sie Unterschlupf finden könnenalleKapitalerträge aus der Besteuerung, das ist noch besser.

Letztendlich hängt die richtige Standortstrategie für Vermögenswerte von Ihrer Situation ab. Beispielsweise könnten Sie es vorziehen, wachstumsstarke Vermögenswerte auf steuerpflichtigen Konten zu halten, wenn Sie nie beabsichtigen, diese Bestände zu verkaufen. Nach Ihrem Tod erhalten Ihre Erben möglicherweise eine Erhöhung der Bemessungsgrundlage, sodass Sie und Ihre Angehörigen die Besteuerung von Zugewinnen vermeiden können. Ebenso können Sie Wachstumsaktien gerne auf einem steuerpflichtigen Konto halten, wenn diese keine jährlichen Dividenden ausschütten, und Sie zahlen beim Verkauf nur langfristige Kapitalgewinne (zu günstigen Konditionen).

Genießen Sie in jedem Alter straffreien Zugang zu Beiträgen

Roth IRAs bieten heute Flexibilität und potenzielle steuerfreie Einkünfte von morgen. Sie können Ihre regelmäßigen Beiträge jederzeit ohne Steuern oder Strafen von einem Roth IRA abheben – was im Vergleich zu anderen Rentenkonten einzigartig ist. Sie haben für dieses Geld bereits Steuern gezahlt, sodass Sie nicht zweimal zahlen müssen.

Diese Flexibilität gilt jedoch nur für jährliche Beiträge direkt an Ihre Roth IRA. Bei Abhebungen aus anderen Geldquellen können Steuern anfallen. Wenn Sie beispielsweise Einnahmen aus Ihrem Konto abheben, müssen Sie möglicherweise Einkommenssteuern (und möglicherweise zusätzliche Strafen) zahlen, wenn Sie unter 59,5 Jahre alt sind oder das Konto seit mindestens fünf Jahren nicht mehr geöffnet haben. Außerdem können alle Gelder, die Sie von Rentenkonten vor Steuern umgewandelt haben, an Bedingungen geknüpft sein. Erkundigen Sie sich daher bei Ihrem Wirtschaftsprüfer, bevor Sie eine Ausschüttung vornehmen.

Der einfache Zugriff auf Geld in Ihrer Roth IRA kann in mehrfacher Hinsicht hilfreich sein. Diese Mittel können Ihren Rücklagenfonds ergänzen, wenn Sie in einen unerwarteten Notfall geraten. Darüber hinaus können Sie Vermögenswerte einer Roth IRA für eine Anzahlung für ein Haus verwenden. Mit einer Ausnahme für Erstkäufer von Eigenheimen können Sie zusätzlich zu Ihren regulären Beiträgen bis zu 10.000 US-Dollar an Einkünften steuerfrei abheben.

Vermeiden Sie RMDs, wenn Sie das Geld nicht benötigen

Bei vielen Altersvorsorgekonten vor Steuern verlangen die IRS-Regeln erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) vom Konto nach dem 72. Lebensjahr.Allerdings haben Roth IRAs keine RMDs, bis der Kontoinhaber stirbt. Dadurch können Sie einen erheblichen Betrag auf Ihrem Konto behalten und die Logistik und Fristen im Zusammenhang mit RMDs vermeiden.

Es kann hilfreich sein, diese Gelder so lange wie möglich in einer Roth IRA zu behalten. Auf diese Weise schützen Sie alle Einnahmen aus Ihrem Vermögen vor Steuern und schonen Ihren Notgroschen. Und wenn Sie das Glück haben, über genügend Vermögen zu verfügen, um es nach dem Tod an jemand anderen weiterzugeben, können die Begünstigten ein steuerfreies Erbe erhalten. 

Wenn Ihr designierter Begünstigter ein Ehepartner ist, kann diese Person die Roth IRA übernehmen und sie wie ihre eigene behandeln.Auf diese Weise vermeiden sie weiterhin Steuern und RMDs. Allerdings müssen die meisten nichtehelichen Begünstigten das Geld innerhalb von 10 Jahren nach dem Tod abheben. Das ist immer noch eine lange Zeit, bis die Aufzinsung funktioniert.

Benennen Sie einen Begünstigten für Ihre Roth IRA

Mit einem Rentenkonto können Sie die Begünstigten auswählen, die das Vermögen nach Ihrem Tod erhalten. Das Hinzufügen von Begünstigten zu Ihren Konten erleichtert Ihren Angehörigen das Leben und kann Ihren Erben helfen, Geld zu sparen.

Eine Roth IRA mit einem bestimmten Begünstigten geht direkt an den Begünstigten über, ohne dass ein Nachlassverfahren durchlaufen wird. Das hat zur Folge, dass die Vermögenswerte schnell übertragen werden und Sie die mit der Nachlassabwicklung verbundenen Kosten reduzieren können. Außerdem machen Sie Ihre Wünsche deutlich, damit die Hinterbliebenen wissen, was mit diesen Vermögenswerten geschehen soll.

Die Benennung des Begünstigten hat Vorrang vor Ihrem Testament, was eine schnelle Mittelübertragung ermöglicht. Wenn sich also etwas ändert oder Ihr Testament im Widerspruch zu Ihren Begünstigtenbestimmungen steht, ist es wichtig, das Ergebnis zu verstehen. Phillips schlägt vor, die Benennung der Begünstigten alle paar Jahre zu überprüfen, um sicherzustellen, dass diese Anweisungen weiterhin Sinn ergeben. Und er mahnt auch zur Vorsicht bei der Benennung minderjähriger Kinder als Begünstigte, was möglicherweise zusätzliche Planung und Dokumentation erfordert. 

Sprechen Sie mit einem Anwalt für Nachlassplanung und einem Steuerexperten, um sicherzustellen, dass nach Ihrem Tod alles so läuft, wie Sie es sich wünschen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)