Was bedeutet es, über mein 401(k)-Zertifikat zu verfügen?

Sie wissen, dass Sie regelmäßig einen Beitrag zu Ihrem 401(k) leisten sollten und dass dieser dem Beitrag Ihres Arbeitgebers entsprechen sollte. Vielleicht wissen Sie sogar, dass Sie in jungen Jahren aggressiver investieren und sich dann, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern, auf einen konservativeren Ansatz einstellen sollten. Aber wissen Sie, was es bedeutet, im Besitz Ihres 401(k) zu sein?

Die Definition von Vested

„Unverfallbar“ ist ein Begriff, der verwendet wird, um zu bestimmen, wie viel von Ihren 401(k)-Mitteln Sie mitnehmen können, wenn Sie Ihr Unternehmen verlassen. Vesting bezieht sich auf das Eigentum an Ihrem 401(k).

Das ganze Geld, das Sie persönlich haben Wenn Sie zu Ihrem 401(k)-Beitrag beigetragen haben, gehört es Ihnen und Sie können es mitnehmen, wenn Sie Ihre Position aufgeben, aber die Bedingungen können etwas anders sein, wenn es um die Zuwendung dieses Geldes durch Ihren Arbeitgeber geht. Viele Arbeitgeber legen Vesting-Richtlinien fest, um zu kontrollieren, welchen Beitrag sie zu den 401(k)s ihrer Mitarbeiter leisten.

Die Policen vieler Unternehmen reichen von drei bis sieben Jahren, bevor Sie Ihr 401(k) vollständig erhalten, sodass Sie auch die Beiträge Ihres Arbeitgebers mitnehmen können, wenn Sie Ihren Job aufgeben. Einige erlauben es Ihnen möglicherweise, einen Prozentsatz dieses Betrags unverfallbar zu machen, der sich jedes Jahr erhöht, bis Sie den Höchstbetrag erreichen.

Was passiert, wenn ich gehe, bevor ich meinen 401(k)-Zuschuss vollständig erhalten habe?

Nehmen wir an, Sie haben einen Plan, der den Betrag, den Sie darin investieren, jedes Jahr um 20 % erhöht. Dies wird als „gestufte Unverfallbarkeit“ bezeichnet. Nach fünf Jahren an Ihrem Arbeitsplatz haben Sie die volle Unverfallbarkeit (die vom Arbeitgeber bereitgestellten Mittel gehören Ihnen). Wenn Sie Ihren Job nach drei Jahren aufgeben, erhalten Sie 60 % Unverfallbarkeit. Sie haben Anspruch auf 60 % des Geldbetrags, den Ihr Arbeitgeber zu Ihrem 401(k) eingezahlt hat.

Wenn Ihr Arbeitgeber keinen Plan hat, der Ihren unverfallbaren Betrag jedes Jahr erhöht, Sie aber stattdessen die volle Unverfallbarkeit erreichen, wenn Sie für einen bestimmten Zeitraum im Unternehmen sind, verlieren Sie das gesamte Geld, das Ihr Arbeitgeber in Ihren 401(k)-Plan eingezahlt hat, wenn Sie vor Ablauf dieses Zeitraums ausscheiden.

Warum haben Arbeitgeber Vesting-Richtlinien?

Arbeitgeber nutzen Vesting-Richtlinien, um die Langlebigkeit ihrer Mitarbeiter zu fördern. Viele Mitarbeiter bleiben in ihrem Job, bis sie ihre 401(k)s vollständig erhalten haben, um den größtmöglichen finanziellen Nutzen zu erzielen.

Aus diesem Grund ist es immer wichtig, die finanziellen Auswirkungen eines neuen Jobs zu berücksichtigen. Möglicherweise sind Sie bereit, die Belastung Ihres 401(k)-Guthabens in Kauf zu nehmen, wenn Ihr Gehalt aufgrund eines Jobwechsels erheblich steigen wird, insbesondere wenn Sie erst seit ein oder zwei Jahren im Unternehmen sind. Es kann jedoch vorteilhafter sein, ein paar Monate oder sogar ein Jahr zu warten, bis Ihr 401(k) vollständig gültig ist, bevor Sie den Job wechseln, wenn Sie kurz davor stehen.

Wie kann ich feststellen, welche Richtlinien mich betreffen?

Sprechen Sie mit der Personalabteilung Ihres Arbeitgebers, um sicherzustellen, dass Sie die Vesting-Richtlinien Ihres Unternehmens vollständig verstehen. Sie sollten in der Lage sein, die Richtlinien und den Zeitplan Ihres Unternehmens zu erläutern. Dies kann Ihnen helfen, das Beste aus Ihren Altersvorsorgebeiträgen und -konten herauszuholen, und es kann Ihnen auch dabei helfen, den richtigen Zeitpunkt für die Suche nach einem neuen Job zu finden.

Hat die Freizügigkeit einen Einfluss darauf, wie viel ich zum Ruhestand beitragen sollte?

Sie sollten anstreben, 10 bis 15 % Ihres Einkommens in den Ruhestand einzuzahlen. Diese Summe kann die Übereinstimmung Ihres Arbeitgebers umfassen. Sie sollten versuchen, mindestens den gleichen Betrag einzuzahlen, den Ihr Arbeitgeber zahlt, wenn 10 bis 15 % etwas außerhalb Ihrer Reichweite liegen. Der Zuschuss Ihres Arbeitgebers ist grundsätzlich kostenloses Geld. 

Sollte ich die Vorteile meines Arbeitgeber-Matches nutzen, auch wenn ich vorhabe zu gehen?

Es schadet nie, sich anzumelden und vom Arbeitgeber-Match zu profitieren, auch wenn Sie nicht vorhaben, lange genug an Ihrem Arbeitsplatz zu bleiben, um Ihren 401(k)-Status vollständig zu erlangen. Möglicherweise bleiben Sie länger an Ihrem Arbeitsplatz, als Sie ursprünglich geplant hatten, und können am Ende einen Teil dieses Geldes für Ihren Ruhestand behalten.

Und denken Sie daran: Wenn es um den Ruhestand geht, ist es immer besser, mehr als weniger zu sparen. Dein zukünftiges Ich wird es dir danken.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)