So zahlen Sie im Ruhestand weniger Steuern

ByDr. J. K. Hartmann

Mit einigen Steuerstrategien für den Ruhestand können Sie Ihre Steuern während Ihrer Rentenjahre minimieren. Es gibt aber auch Möglichkeiten, in den Jahren vor Ihrer Rente die Grundlagen zu schaffen, sodass Sie zu diesem Zeitpunkt weniger Steuern zahlen können. Alles beginnt damit, dass Sie verstehen, wie Ihre verschiedenen Ruhestandseinkommensquellen besteuert werden, einschließlich Ihrer Sozialversicherungsleistungen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Ihr Einkommen im Ruhestand und seine Herkunft haben Einfluss darauf, wie Sie besteuert werden.
  • Für eine langfristige Planung überlegen Sie, wie viel Sie jedes Jahr von Ihrem Rentenkonto abheben müssen, und koordinieren Sie diese Beträge mit Ihrem Sozialversicherungseinkommen, um die Steuern zu senken.
  • Überprüfen Sie Ihre jährliche Steuerklasse, um zu entscheiden, von welchem ​​Konto Sie am besten abheben können und ob Sie realisierte Kapitalverluste in Kauf nehmen sollten.
  • Durch die Kombination von kurzfristiger und langfristiger Steuerplanung können Sie Ihre Steuerbelastung reduzieren und mehr von Ihrem Ruhestandsgeld behalten.

Wer profitiert am meisten von der Steuerplanung?

Die Chance, weniger Steuern zu zahlen, ist am größten für:

  • Diejenigen, die Ersparnisse sowohl auf steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten, wie z. B. 401(k)-Plänen oder individuellen Rentenkonten (IRAs), als auch auf Ersparnissen nach Steuern, wie z. B. einem Maklerkonto, haben.
  • Diejenigen, die Jahre haben, in denen ihr Einkommen möglicherweise geringer ist, z. B. wenn ein Ehegatte zur Jahresmitte in den Ruhestand geht, wenn Ehegatten in unterschiedlichen Jahren in den Ruhestand gehen, wenn einer der Ehegatten eine Phase der Arbeitslosigkeit durchmacht, oder wenn das Einkommen aufgrund einer Provisionsbeschäftigung schwankt.
  • Diejenigen, die Jahre haben, in denen sich ihre Einzelabzüge ändern können, z. B. durch die Aufnahme einer neuen Hypothek, die Tilgung einer Hypothek, ein Jahr mit erhöhten medizinischen Ausgaben oder Abzügen für wohltätige Zwecke oder die Aufnahme eines neuen Angehörigen.

Notiz

Die Summe Ihrer Einzelabzüge beläuft sich möglicherweise nicht auf mehr als den Standardabzug, auf den Sie aufgrund Ihres Anmeldestatus Anspruch haben. In diesem Fall wäre eine Einzelaufstellung kontraproduktiv, da Sie mehr Einkommen versteuern würden, als Sie müssen.

So werden die Rentensteuern berechnet

Bei Ihrer Ruhestandsplanung ist es wichtig, die Art und Weise zu berücksichtigen, wie Ihre Sozialversicherungsleistungen besteuert werden. Eine sorgfältige Steuerplanung vor der Pensionierung kann Ihnen als Rentner die Möglichkeit geben, den Betrag Ihrer zu versteuernden Sozialversicherungsleistungen zu reduzieren.

Nach Angaben des Internal Revenue Service (IRS) müssen Sie möglicherweise auf einen Teil Ihrer Sozialversicherungsleistungen Einkommenssteuer zahlen. Der steuerpflichtige Betrag hängt von Ihrem Steuererklärungsstatus und Ihrem Gesamteinkommen ab, einschließlich Einkünften aus anderen Quellen wie Renten, Dividenden und Kapitalgewinnen.

Sie müssen die Hälfte Ihres Sozialversicherungseinkommens zur Gesamtsumme Ihres anderen Einkommens addieren, um festzustellen, ob Sie basierend auf Ihrem Steuererklärungsstatus über dem unten angegebenen Schwellenwert liegen.

Bis zu 50 % Ihrer Leistungen können steuerpflichtig sein

Wenn Sie bei der Steuererklärung alleinstehend, Familienvorstand oder qualifizierte(r) Witwe(r) warenund Sie ein Einkommen – einschließlich der Hälfte Ihrer Leistungen – zwischen 25.000 und 34.000 US-Dollar hatten, könnten ab dem Steuerjahr 2021 (die im Jahr 2022 eingereichte Steuererklärung) bis zu 50 % Ihrer Leistungen steuerpflichtig sein.

Diese Regel gilt auch für einige verheiratete Steuerzahler, die getrennte Steuererklärungen einreichen, wenn sie während des Steuerjahres zu keinem Zeitpunkt mit ihrem Ehepartner zusammengelebt haben.

Verheiratete Steuerzahler, die gemeinsame Steuererklärungen einreichenWenn ihr Gesamteinkommen zwischen 32.000 und 44.000 US-Dollar beträgt, könnten 50 % ihrer Leistungen besteuert werden.

Bis zu 85 % Ihrer Leistungen können steuerpflichtig sein

Wenn Sie bei der Steuererklärung alleinstehend, Familienvorstand oder qualifizierte(r) Witwe(r) waren,und Ihr Gesamteinkommen mehr als 34.000 US-Dollar betrug, könnten ab dem Steuerjahr 2021 (die im Jahr 2022 eingereichte Steuererklärung) bis zu 85 % Ihrer Leistungen steuerpflichtig sein.

Verheiratete Steuerzahler, die gemeinsame Steuererklärungen einreichenmit einem Gesamteinkommen von mehr als 44.000 US-Dollar könnten 85 % ihrer Leistungen besteuert werden.

Notiz

Die Grenze von 34.000 US-Dollar erhöht sich auf 44.000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind und Sie und Ihr Ehepartner eine gemeinsame Steuererklärung einreichen.

Steuerplanung spart Geld

Zwei Arten der Steuerplanung können Ihnen dabei helfen, die Steuern für den Ruhestand zu senken und Ihr Ruhestandseinkommen nach Steuern zu erhöhen:

  • Die langfristige Steuerplanung bietet allgemeine Hinweise dazu, wie viel Sie von welchen Konten Jahr für Jahr abheben sollten und wie Sie Ihre Einkommensquellen mit Ihren Sozialversicherungsleistungen koordinieren, um mehr Einkommen nach Steuern zu erzielen.
  • Bei der jährlichen Steuerplanung geht es darum, wie sich Steuersätze und -abzüge jedes Jahr ändern können. Eine im Herbst durchgeführte jährliche Steuerplanung kann Möglichkeiten aufdecken, die mit einer langfristigen Steuerplanung allein nicht entdeckt würden.

Langfristige Steuerklassenplanung

Bei der langfristigen Steuerplanung werden Ihre voraussichtlichen Steuersätze und Einnahmequellen berücksichtigt. Es zeigt, wie Sie Ihre Einkommensquellen neu ordnen können, um mehr Einkommen nach Steuern zu erzielen.

Für diese Art der Planung ist eine Software oder eine Tabellenkalkulation erforderlich, die detaillierte Steuerberechnungen enthält, um Ihnen die Höhe des Einkommens nach Steuern anzuzeigen, das Sie erzielen können, wenn Sie eine Vorgehensweise gegenüber einer anderen wählen. Eine langfristige Steuerplanung trägt auf zwei Arten dazu bei, Ihre Rentensteuer zu senken:

  • Sie können eine allgemeine Strategie entwerfen, wann Sie Geld von welchen Kontotypen abheben sollten, um in der niedrigstmöglichen Steuerklasse zu bleiben.
  • Es kann Ihnen zeigen, wie Sie Investitionen auf Ihre steuerbegünstigten Konten bzw. Konten nach Steuern aufteilen können, um Ihre Steuerlast während Ihrer Rentenjahre zu reduzieren.

Notiz

Das Konzept der Umstrukturierung von Investitionen zur Reduzierung des steuerpflichtigen Einkommens bietet geldsparende Vorteile.

Jährliche Steuerklassenplanung

Die jährliche Steuerplanung kann Ihnen dabei helfen, Möglichkeiten zu entdecken:

  • Heben Sie Geld von einer IRA ab oder wandeln Sie traditionelle IRA-Gelder in eine Roth IRA um und zahlen Sie in Jahren, in denen Ihre Abzüge hoch und Ihre anderen Einkommensquellen niedrig sind, wenig bis gar keine Steuern.
  • Realisieren Sie Kapitalverluste, um Kapitalgewinne auszugleichen oder einen Kapitalverlustvortrag zu schaffen.
  • Nutzen Sie Jahre mit hohen Einzelabzügen zu Ihrem Vorteil.
  • Finanzieren Sie den Kontotyp – Roth IRA, traditioneller IRA oder 401(k) –, der Ihnen basierend auf Ihrer Steuersituation in diesem Jahr langfristig den größten Steuervorteil bietet.

Notiz

Im Jahr 2022 liegen die Steuersätze zwischen 10 % für Einkommen unter 10.275 $ (11.000 $ im Jahr 2023) und 37 % für Einkommen über 539.900 $ (578.125 $ im Jahr 2023). Diese Einkommensgrenzen unterliegen jährlichen Inflationsanpassungen.

Holen Sie sich Hilfe bei der Steuerplanung für den Ruhestand

Ohne professionelle Hilfe ist eine intelligente Steuerplanung schwierig. Denken Sie bei der Suche nach Hilfe daran, dass viele Menschen, die sich Finanzberater nennen, für große Wertpapierfirmen oder Banken arbeiten, die ihnen die Erbringung von Steuerberatung verbieten.

Finden Sie entweder einen zertifizierten Wirtschaftsprüfer (CPA) oder Steuerberater, der über eine PFS-Bezeichnung verfügt und die Art der langfristigen Steuerplanung durchführt, die Sie suchen, oder einen Rentenplaner, der unabhängig praktiziert. Sie sollten über steuerliche Kenntnisse verfügen und über ein Verfahren zur Ermittlung von Steuerplanungsmöglichkeiten verfügen. „PFS“ bezeichnet einen zertifizierten persönlichen Finanzplaner oder persönlichen Finanzspezialisten.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie kann man im Ruhestand am besten Steuern sparen?

Wenn Sie Ihre Einkommensquellen für den Ruhestand kennen und wissen, wie diese besteuert werden, können Sie Geld sparen. Sie können Ihren Steuersatz für den Ruhestand nicht vorhersagen, da sich Ihre Einkommens- und Steuergesetze ändern können, aber eine Prognose Ihres Einkommens kann hilfreich sein.

Von dort aus können Sie beurteilen, was steuerpflichtig und nicht steuerpflichtig ist und welche Steuerabzüge Sie haben. Überlegen Sie sich als Nächstes das steuerlich günstigste Konto für Ihr Geld, wann Sie Ausschüttungen vornehmen und wie viel Sie abheben möchten. Wenden Sie sich an einen Steuerberater, der Ihnen helfen kann.

Wie schätzen Sie Ihre zukünftige Steuerklasse im Ruhestand ein?

Das hängt davon ab, wie sich Ihr Einkommen voraussichtlich verändern wird. Wenn Sie am Anfang Ihrer Karriere stehen und nicht viel verdienen, befinden Sie sich im Ruhestand möglicherweise in einer höheren Steuerklasse. Wenn Sie sich hingegen bereits in einer hohen Steuerklasse befinden, kann die Beendigung Ihrer Erwerbstätigkeit im Ruhestand Ihr Einkommen senken und Sie in eine niedrigere Steuerklasse fallen lassen.