So ändern sich die Regeln für den Ruhestand in diesem Jahr

Die Regeln für die Altersvorsorge haben sich geändert – und Ihre Finanzen sind wahrscheinlich davon betroffen.

Der im Dezember von Präsident Joe Biden unterzeichnete Haushaltsentwurf enthielt eine weitreichende Bestimmung namens SECURE 2.0 Act – eine weitreichende Reihe von Änderungen an der Funktionsweise von Altersvorsorgeplänen, die sich auf Rentner, Menschen am Ende ihrer Karriere und junge Arbeitnehmer, die gerade erst am Anfang ihrer Karriere stehen, auswirken. Im Großen und Ganzen sollen die Änderungen es den Menschen einfacher und risikoärmer machen, für den Fall zu sparen, wenn sie nicht mehr arbeiten können. 

Mehr Altersvorsorge könnte dazu beitragen, die drohende Finanzkrise zu bewältigen, mit der viele US-Haushalte konfrontiert sind – ein massives Defizit zwischen dem Betrag, den sie für den Ruhestand benötigen, und dem Betrag, den sie tatsächlich zurückgelegt haben. Tatsächlich belief sich die kollektive „Rentenlücke“ laut einer Analyse des Boston College aus dem Jahr 2019 auf 7,1 Billionen US-Dollar. 

Was bedeutet das alles und wie könnte es Ihre Strategie für die Ruhestandsplanung verändern? Wir entschlüsseln hier die größten Änderungen des Gesetzentwurfs. 

Sie können länger warten, bevor Sie Geld von Ihrem Rentenkonto abheben

Sie können jetzt warten, bis Sie 73 Jahre alt sind, bevor Sie obligatorische Ausschüttungen von Rentenkonten vornehmen. Bis letztes Jahr musste man mit 72 Jahren mit der Inanspruchnahme der Konten beginnen.Darüber hinaus haben Personen, die 1959 oder später geboren wurden, bis zum Alter von 75 Jahren Zeit, mit den Abhebungen zu beginnen. 

Das heißt, wenn Sie Ihr Ruhestandsgeld nicht sofort zum Leben benötigen, können Sie es länger auf Ihrem Ruhestandskonto belassen, wo es weiterhin Erträge erwirtschaften kann. Noch wichtiger ist, dass Sie nicht die Steuern zahlen müssen, die Sie sonst zahlen müssten, wenn Sie die Versicherung abschließen würden. (Wenn Sie Geld von einem individuellen Rentenkonto abheben, gilt es im Allgemeinen als steuerpflichtiges Einkommen, es sei denn, es handelt sich um eine Roth IRA.) 

Lauren Wybar, zertifizierte Finanzplanerin und leitende Vermögensberaterin bei Vanguard, sagte, dies sei eine der wichtigsten Bestimmungen der neuen Ruhestandsregeln. 

„Alles kommt auf die Steuern an“, sagte sie. „Indem wir das Geld weiter hinauszögern und steuerlich geschützt halten, wächst es auf diese steuerbegünstigte Weise weiter.“

Wenn Ihr nächster Job einen Ruhestandsplan bietet, werden Sie automatisch eingeschrieben

An vielen Arbeitsplätzen erfordert die Einrichtung eines Altersvorsorgekontos eine gewisse Eigeninitiative des Arbeitnehmers. Wenn Ihr Job ab 2025 einen Altersvorsorgeplan anbietet, werden Sie automatisch angemeldet, um zwischen 3 und 10 % Ihres Einkommens in den Ruhestand zu investieren, wobei der Betrag jedes Jahr um ein Prozent auf mindestens 10 % und maximal 15 % ansteigt.Anstatt sich freiwillig zum Sparen zu melden, wird Ihnen „volen-told“ gesagt. Diese automatische Anmeldung gilt nicht, wenn das Unternehmen, für das Sie arbeiten, weniger als 10 Mitarbeiter hat oder seit weniger als drei Jahren im Geschäft ist.

Die Gesetzgeber, die hinter den neuen Regeln stehen, sehen in der Nichtteilnahme an Altersvorsorgeplänen einen Hauptgrund dafür, dass viele Menschen, die das Rentenalter erreichen, nur über geringe oder keine Ersparnisse verfügen. Im Jahr 2021 nahmen 29 % der Arbeitnehmer mit Zugang zu einem beitragsorientierten Plan wie 401(k) nicht teil, wie eine Umfrage des Arbeitsministeriums ergab.Jetzt müssen Sie automatisch Beiträge auf Ihr Rentenkonto einzahlen, es sei denn, Sie nehmen sich die Zeit, den Plan abzulehnen. Mit anderen Worten: Der Weg des geringsten Widerstands ist jetzt das Sparen. 

„Ich würde hoffen, dass dies große Auswirkungen hat“, sagte Wybar. „Im Moment ist der durchschnittliche Betrag, den ein typischer Anleger für den Ruhestand gespart hat, nicht unbedingt so hoch, wie er sein sollte. Das macht die Entscheidung einfacher und weniger schwierig.“

Ihre Ersparnisse für den Ruhestand können als kleiner Notfallfonds dienen 

Wenn Sie sich fragen, ob Sie Ihre Ersparnisse auf ein Rentenkonto oder einen Notfallfonds einzahlen sollen, wird diese Entscheidung durch eine Bestimmung des neuen Gesetzes etwas weniger stressig. Ab 2024 können Sie bis zu 1.000 US-Dollar pro Jahr von Ihrer IRA zur Deckung von Notfallausgaben verwenden, ohne die Strafe von 10 % zahlen zu müssen, die normalerweise für vorzeitige Abhebungen gilt.Kreditnehmer haben bis zu drei Jahre Zeit, den Bezug zurückzuzahlen.

Diese Bestimmung könnte Menschen dazu ermutigen, für den Ruhestand zu sparen, selbst wenn sie sich Sorgen machen, nicht genug Geld zur Verfügung zu haben, um unerwartete Ausgaben zu decken, sagte Wybar.

Die Regierung richtet ein „Lost and Found“-System für Altersvorsorgekonten und Pensionspläne ein

Das neue Gesetz weist das Arbeitsministerium an, eine zentrale Rentenplandatenbank zu erstellen, um verlorene 401(k)s, Rentenpläne und andere Rentenkonten mit ihren Besitzern wieder zusammenzuführen. 

Seien wir ehrlich: Die Übertragung Ihrer vom Arbeitgeber finanzierten Altersvorsorgekonten an einen neuen Arbeitsplatz kann unter den besten Umständen mühsam sein und noch schwieriger, wenn Ihr altes Unternehmen den Betrieb aufgibt oder aufgekauft wird. Das könnte ein Grund dafür sein, dass es erschreckend häufig vorkommt, dass Menschen ihre Altersvorsorge aufgeben, wenn sie den Arbeitsplatz wechseln. Laut einer Analyse von Capitalize, einem Unternehmen, das bei der Suche und Konsolidierung von Rentenkonten hilft, gab es im Jahr 2021 24,3 Millionen gestrandete Rentenkonten mit einem durchschnittlichen Guthaben von jeweils 55.400 US-Dollar. 

Was wird aus diesen verlassenen Vermögenswerten? Nach geltendem Recht kann der alte Arbeitgeber bei einem Guthaben von weniger als 5.000 US-Dollar die betriebliche Altersvorsorge eines Arbeitnehmers auszahlen lassen und das Geld in eine neue IRA im Namen des Arbeitnehmers übertragen oder, wenn es weniger als 1.000 US-Dollar beträgt, dem Arbeitnehmer einen Scheck schicken. (Das Rollover-Limit erhöht sich nach dem neuen Gesetz von 5.000 US-Dollar auf 7.000 US-Dollar.)

Andernfalls bleiben verwaiste 401(k)s einfach dort, bis sie beansprucht werden. Es sei üblich, dass Menschen eine Spur von Rentenkonten hinterlassen, wenn sie von Job zu Job wechseln, sagte Wybar. Mehrere Konten zu haben, macht das Sparen für den Ruhestand komplizierter und bedeutet auch, dass viel Geld übrig bleibt, da bei älteren 401(k)s möglicherweise höhere Gebühren und geringere Renditen anfallen. Capitalize schätzt, dass es einem durchschnittlichen Arbeitnehmer mit mehreren Konten im Laufe seines Lebens um 700.000 US-Dollar schlechter geht als einem Arbeitnehmer, der sich auf ein einziges Konto mit niedrigen Gebühren konzentriert.

Ihr 401(k) könnte Ihnen zwischen Jobs folgen

Das neue Gesetz ermöglicht es Anbietern von Altersvorsorgeplänen, „automatische Portabilitätsdienste“ anzubieten, d.

Laut einem Kommentar von Fidelity könnte dieser Service besonders für Menschen mit einem niedrigen Rentenkonto nützlich sein, deren Rentenpläne normalerweise ausgezahlt werden, wenn sie den Arbeitsplatz wechseln. 

Wenn Sie zwischen 60 und 63 Jahre alt sind, können Sie Ihre Ersparnisse „aufholen“, indem Sie mehr steuerfreies Geld für den Ruhestand anlegen

Wenn Sie zwischen 60 und 63 Jahre alt sind, können Sie ab 2025 bis zu 10.000 US-Dollar an zusätzlichen „Nachholbeiträgen“ zu Ihrem 401(k) leisten, statt der bis zu 7.500 US-Dollar, die Arbeitnehmer über 50 derzeit nachholen können.Auch diese neue Grenze ist an die Inflation gekoppelt, was bedeutet, dass sie mit der Zeit zusammen mit den Lebenshaltungskosten steigen wird. Für diejenigen, die 145.000 US-Dollar oder mehr verdienen, müssen die Beiträge in eine Roth IRA eingezahlt werden.

In diesem Jahr können Arbeitnehmer unter 50 Jahren 22.500 US-Dollar steuerfrei pro Jahr in ihre 401(k)-Rente einzahlen – das zusätzliche „Nachholgeld“ ist für Arbeitnehmer, die kurz vor dem Ruhestand stehen, eine Möglichkeit, ihre Altersvorsorge noch weiter aufzustocken. 

Ihr Arbeitgeber kann Ihre Studienkreditzahlungen übernehmen, nicht nur Ihre Rentenbeiträge 

Viele Arbeitgeber verdoppeln die Beiträge zur Altersvorsorge ihrer Mitarbeiter und ab 2024 könnten sie auf Wunsch auch die Zahlungen für das Studiendarlehen verdoppeln. Diese neue Art von Leistung soll Arbeitnehmern helfen, deren Studienkreditzahlungen sie davon abhalten, für den Ruhestand zu sparen und Arbeitgeberbeiträge in Anspruch zu nehmen. 

Ihre College-Fonds kann zu Ihrer Rentenkasse werden

Nach dem neuen Gesetz können Sie ab 2024 im Laufe Ihres Lebens bis zu 35.000 US-Dollar von einem 529 College-Sparplan zu einem Roth IRA wechseln, ohne Steuern oder Strafen zu zahlen.Derzeit müssen Sie eine hohe Strafe zahlen, wenn Sie Geld aus einem 529 für etwas anderes als Bildung verwenden, und es zählt obendrein als Einkommen für Steuerzwecke.

„Die Tatsache, dass man jetzt zumindest einen Teil in den Roth investieren könnte, gibt dem Investor ein wenig Seelenfrieden, da er weiß, dass ich diese Option habe, wenn ich nicht das ganze Geld für Bildung verwende“, sagte Wybar.

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