Was passiert mit den Schulden, wenn Sie sich scheiden lassen?

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie und Ihr Ehepartner bei einer Scheidung keine eigene Einigung darüber erzielen können, wie die während der Ehe entstandenen Schulden aufgeteilt werden sollen, müssen Sie sich möglicherweise an die Gerichte wenden, um Hilfe zu erhalten. Gerichte entscheiden auf der Grundlage des Landesrechts, wann die Schulden entstanden sind und ob eine Ehevereinbarung besteht.

In Gütergemeinschaftsstaaten tragen die Ehegatten in der Regel die gleiche Verantwortung für die während der Ehe aufgenommenen Schulden, unabhängig davon, welcher Ehegatte sie aufgenommen hat. Als Gemeinschaftseigentum gilt sämtliches Vermögen, einschließlich Schulden, das während der Ehe erworben wird. Dieses Vermögen gehört jedem Ehegatten zu gleichen Teilen. Schulden gelten in den meisten Fällen ebenfalls als Gemeinschaftsschulden. 

In Staaten ohne Gemeinschaftseigentum (auch als gerechte Verteilung bezeichnet) werden die ehelichen Schulden – Schulden beider Ehegatten – auf der Grundlage vieler Faktoren aufgeteilt, darunter die Höhe des Einkommens jedes Ehegatten und der Grund, warum die Schulden entstanden sind.

Wichtige Erkenntnisse

  • Die meisten während einer Ehe entstandenen Schulden müssen im Scheidungsverfahren geteilt werden.
  • In Staaten mit gerechter Verteilung versucht das Gericht, die Schulden gerecht aufzuteilen, aber das bedeutet nicht immer gleichmäßig. 
  • In Gütergemeinschaftsstaaten haftet jeder Ehegatte für 50 % der Schulden, die ihm während der Ehe entstanden sind.
  • Ehepartner können den Scheidungsprozess erleichtern, indem sie ihre Schulden begleichen oder eine Vereinbarung aushandeln, bevor sie vor Gericht gehen.
  • Gläubiger können den ursprünglichen Kontoinhaber für Kreditkarten- oder Kreditzahlungen verantwortlich machen, unabhängig davon, wie die Schulden im Scheidungsurteil zugeordnet werden.

Gemeinschaftseigentum vs. gerechte Verteilungsstaaten

Ein Faktor, der bestimmt, wie die Schulden bei einer Scheidung aufgeteilt werden, ist, ob Sie in einem Staat mit gemeinschaftlichem Eigentum oder in einem Staat mit gerechter Verteilung leben. 

Gemeinschaftseigentumsstaaten

Neun Staaten sind Staaten mit Gemeinschaftseigentum: Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington und Wisconsin. Im Allgemeinen werden in Gemeinschaftseigentumsstaaten die ehelichen Schulden und das Vermögen zu gleichen Teilen aufgeteilt. In manchen Fällen kann das Gericht bei der Entscheidung über die Vermögensaufteilung auch andere Faktoren berücksichtigen, beispielsweise die Verdienstmöglichkeiten jedes Ehegatten. Jeder Ehegatte behält sein eigenes Vermögen. 

Notiz

Sondereigentum ist Eigentum, das allein Ihnen gehört, nicht das Ihres Ehepartners. Im Allgemeinen handelt es sich um Eigentum, mit dem Sie die Ehe geschlossen haben, oder um eine Erbschaft oder Schenkung, die nur Sie während der Ehe erhalten. Die Trennung von Eigentum kann auch durch eine schriftliche Vereinbarung erfolgen. 

Scheidungspaaren kann es unter Umständen gestattet sein, selbst eine alternative Vereinbarung auszuhandeln, oder es besteht möglicherweise eine Ehevereinbarung, die Paaren dabei helfen kann, viele rechtliche Herausforderungen zu vermeiden. Laut Leslie Tayne, Gründerin und Chefanwältin der Tayne Law Group, bestimmt ein gültiger Ehevertrag, wie Vermögenswerte und Schulden aufgeteilt werden.

„In Staaten mit Gemeinschaftseigentum kann beispielsweise ein Ehevertrag die Annahme außer Kraft setzen, dass während einer Ehe erworbene Schulden gemeinsame Schulden sind“, sagte sie.

Gerechte Verteilungsstaaten

In Staaten mit gerechter Verteilung strebt das Gericht eine gerechte Aufteilung der Schulden auf der Grundlage verschiedener Faktoren an, z. B. wie viel Geld und Vermögen jede Person hat, wie lange das Paar verheiratet war, wer für die Schulden verantwortlich war, Alter und Gesundheitszustand jedes Ehepartners und zukünftiges Verdienstpotenzial.

Wenn eine Person während der Ehe persönliche Schulden in ihrem Namen gemacht hat, liegt die Verantwortung im Allgemeinen bei dieser Person, es sei denn, beide Parteien haben einer Aufteilung der Schuldenzahlungen zugestimmt. Aber das Gericht könnte trotzdem entscheiden, dass Sie beispielsweise für die Schulden Ihres zukünftigen Ex haften, auch wenn Sie diese nicht angehäuft haben. Es hängt von den Umständen ab.

Kreditkartenschulden

Die Art und Weise, wie Kreditkartenschulden behandelt werden, kann davon abhängen, wessen Name auf dem Konto steht. Wenn das Konto nur auf den Namen eines Ehegatten lautet, kann die Schuld anders betrachtet werden als Schulden, die auf einem gemeinsamen Konto entstanden sind, auf dem beide Namen eingetragen sind.

Einzeln abgehalten

In Gütergemeinschaftsstaaten haften in der Regel beide Ehegatten für die während der Ehe entstandenen Kreditkartenschulden, auch wenn die Kreditkarte auf den Namen eines Ehegatten ausgestellt ist. Das Gericht kann jedoch prüfen, wer die Karte verwendet hat und ob beide Ehegatten von der Kreditkartenschuld profitiert haben. In manchen Situationen gelten die Schulden möglicherweise nicht als Gemeinschaftsschulden. 

In anderen Bundesstaaten berücksichtigen Gerichte die Kreditkartenschulden, wenn sie entscheiden, wie eine gerechte Eigentumsverteilung insgesamt aussieht. Bei der Aufteilung der Schulden und Vermögenswerte zwischen den Ehegatten berücksichtigen sie auch, welcher Ehegatte die Schulden übernommen hat und wofür das Geld bestimmt war. 

Wenn beispielsweise eine auf den Namen einer Person ausgestellte Kreditkarte für Familieneinkäufe verwendet wurde, kann dies als gemeinsame eheliche Schuld betrachtet werden. Wenn die Karte jedoch nur für persönliche Einkäufe des Karteninhabers verwendet wurde, kann es sein, dass diese Person allein für die Schulden verantwortlich ist.

Gemeinsame Kreditkartenschulden

Die Abtretung gemeinschaftlicher Kreditkartenschulden richtet sich nach Landesrecht und den Umständen des Einzelfalls. Wie bei individuell gehaltenen Schulden gehen Gerichte in Gemeinschaftseigentumsstaaten im Allgemeinen davon aus, dass beide Parteien gleichermaßen für gemeinsame Kreditkartenschulden haften. 

In Staaten mit gerechter Verteilung kann dies der Fall sein, es hängt jedoch auch von anderen Faktoren ab, beispielsweise davon, ob das Geld zugunsten eines oder beider Ehegatten verwendet wurde. Wenn beispielsweise ein Ehemann eine gemeinsame Kreditkarte nutzte, um Spielschulden anzuhäufen, und seine Frau sie überhaupt nicht nutzte, könnte nur der Ehemann für die Schulden haftbar gemacht werden. 

Unabhängig davon, wie die Gerichte entscheiden, ist es wichtig zu wissen, dass der Kreditkartenaussteller unabhängig vom Scheidungsurteil weiterhin beide Personen für die Schulden haftbar macht.  Das bedeutet, dass Ihnen Verzugszinsen oder eine geschädigte Kreditwürdigkeit drohen, wenn Ihr ehemaliger Ehegatte die gerichtlich angeordneten Schulden nicht begleicht. 

Notiz

Wenn Sie sich scheiden lassen, müssen Sie dennoch sicherstellen, dass Ihr Ehepartner die Zahlungen leistet, die er für etwaige gemeinsame Schulden schuldet. Andernfalls könnte sich dies negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Katie Ross, Executive Vice President für American Consumer Credit Counseling, empfiehlt, Swip Health auf neue Karten im Namen jedes Ehepartners zu übertragen. „Da diese Konten nicht gemeinschaftlich geführt werden, ist jede Person nur für den auf ihrer Karte überwiesenen Betrag verantwortlich. Die gemeinsame Karte wird durch die Überweisungen zurückgezahlt und dann geschlossen.“

Autorisierte Benutzerkonten

Kreditkartenaussteller machen autorisierte Benutzer nicht für Zahlungen verantwortlich, das Gericht kann jedoch entscheiden, dass beide Ehegatten für einen Teil der Kreditkartenschulden verantwortlich sind.

Sofern das Gericht nichts anderes anordnet, können Sie Ihren Ehepartner als autorisierten Benutzer entfernen, indem Sie Ihren Kreditkartenaussteller anrufen. Wenn Sie der autorisierte Benutzer sind, können Sie auch die Entfernung Ihres Namens aus dem Konto beantragen, um eine mögliche Schädigung Ihrer Kreditwürdigkeit durch das Verhalten Ihres Ex mit der Karte zu verhindern.

Hypothek

Der Umgang mit Hypothekenschulden kann schwierig sein. Möglicherweise müssen Sie herausfinden, wie Sie das gemeinsame Eigenkapital aufteilen oder entscheiden, wer das Haus behält. Die Art und Weise, wie Hypothekenschulden verteilt werden, hängt vom Staat ab, davon, ob beide Ehegatten die Hypothek in Anspruch nehmen und welchem ​​Ehegatten das Haus zugesprochen wird.

Option 1: Hauskauf

Wenn Sie das Haus behalten möchten, können Sie den Anteil Ihres Ehegatten am Eigenheimkapital kaufen, entweder in bar (als Pauschalbetrag oder in monatlichen Zahlungen) oder durch den Handel mit ehelichen Vermögenswerten – Vermögenswerten, an denen Sie beide beteiligt sind.

Wenn Ihnen das Haus zugesprochen wird und Sie beide in der Hypothek aufgeführt sind, müssen Sie sicherstellen, dass Ihr Ex-Partner aus dem Haus entfernt wird. Eine Möglichkeit, dies zu erreichen, besteht darin, vom Kreditgeber eine Haftungsfreistellung zu erhalten, obwohl viele Kreditgeber dies nicht tun. Sie haben Ihre Hypothek auf der Grundlage des Einkommens und Vermögens beider Personen genehmigt, sodass der Ausschluss einer Person möglicherweise ein größeres Risiko für den Kreditgeber darstellt.

Die andere Möglichkeit besteht darin, den Kredit nur in Ihrem Namen zu refinanzieren. Das Gericht kann Ihnen sogar eine Umschuldung anordnen. Wenn die Hypothek nicht innerhalb der vom Gericht gesetzten Frist refinanziert wird, müssen Sie möglicherweise eine Barzahlung an Ihren Ehepartner leisten oder das Haus zum Verkauf anbieten.

Der Ehegatte, der das Haus nicht behält, muss in der Regel eine Quitclaim-Urkunde ausfüllen, was bedeutet, dass er seinen Anteil am Eigentum auf den anderen Ehegatten überträgt. 

Notiz

Wenn Sie den Namen Ihres Ehepartners aus der Eigentumsurkunde streichen, entfällt dieser nicht aus der Hypothek. Wahrscheinlich möchten Sie die Ausführung der Quitclaim-Urkunde rechtlich mit dem Prozess der Eigenheimrefinanzierung verknüpfen. 

Seien Sie vorsichtig bei der Art und Weise, wie Sie Ihrem Ehepartner seinen Anteil am Haus bezahlen, warnt Tayne. Wenn Sie beispielsweise Aktien verkaufen oder vorzeitig von einem Rentenkonto abheben, könnte dies Ihre Steuerbelastung erhöhen. 

Wenn Sie es sich leisten können, möchten Sie möglicherweise einen zertifizierten Scheidungsfinanzanalysten oder einen anderen Finanzexperten beauftragen, der Ihnen dabei helfen kann, unnötige Steuern während der Scheidung zu vermeiden.

Option 2: Das Haus verkaufen

Eine zweite Möglichkeit besteht darin, das Haus zu verkaufen und dann den Rest aufzuteilen, nachdem die Verkaufskosten gedeckt und die Hypothek abbezahlt sind. Wenn nach dem Verkauf noch Geld geschuldet wird, kann das Gericht bei der Aufteilung der Restschuld behilflich sein.

Autokredit

Das Gericht wird höchstwahrscheinlich entscheiden, dass die Person, die das Fahrzeug behält, für die Autokreditschulden verantwortlich ist. Der Darlehenssaldo wird jedoch weiterhin bei der Gesamtaufteilung der Schulden und Vermögenswerte berücksichtigt, wenn er während der Ehe aufgenommen wurde.

Ehepartner, die beide den Kredit unterzeichnet haben, können sich bereit erklären, das Fahrzeug zu verkaufen und den Kredit abzubezahlen, um die Schulden loszuwerden. Möchte ein Ehegatte das Auto behalten, kommt auch eine Refinanzierung in Frage.

Sie müssen auch alle notwendigen Änderungen an Ihrem Fahrzeugtitel vornehmen. Sie können Ihren Autotitel höchstwahrscheinlich bei einem örtlichen DMV-Büro übertragen, obwohl dies von Ihrem Wohnort abhängt. Ihr Bundesstaat verlangt möglicherweise, dass Sie sich an das Büro Ihres Bezirksschreibers wenden, oder Sie müssen Ihren Fahrzeugtitel beim Finanzministerium Ihres Bundesstaates ändern. 

Wenn Sie noch einen Autokreditsaldo haben und das Auto behalten, wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber, um eine vorübergehende Freistellung zu beantragen, um Ihrem Ehepartner den Titel zu entziehen. In einigen Bundesstaaten muss auch Ihr Ehepartner den Titel unterschreiben, um den Fahrzeugbesitz zu ändern.

Studienkredite

Normalerweise ist jeder Ehegatte für seine Schulden aus Studiendarlehen, die er vor der Eheschließung aufgenommen hat, selbst verantwortlich. Abhängig vom Bundesland und den konkreten Umständen können vor der Ehe entstandene Studiendarlehensschulden bei der Vermögensaufteilung berücksichtigt werden. 

Das Verfahren zur Feststellung des Eigentums an Studiendarlehen, die während der Ehe aufgenommen wurden, kann je nach Staat unterschiedlich sein. In Kalifornien beispielsweise, einem Staat mit Gemeinschaftseigentum, gelten Studiendarlehen als separate Schulden. Wenn jedoch Gemeinschaftsgelder zur Rückzahlung des Studiendarlehens nur für einen Ehegatten verwendet wurden, kann das Gericht anordnen, dass der andere Ehegatte die Rückerstattung erhält. 

Bei der Aufteilung von Studiendarlehen, bei denen es sich um Eheschulden handelt, können Gerichte berücksichtigen, wie das Darlehen verwendet wurde und wer mehr von der Ausbildung profitiert. Wenn beispielsweise ein Ehegatte ein Studiendarlehen aufgenommen hat, um seine Ausbildung zu finanzieren, und diese Ausbildung zu einem höheren Einkommen führte, kann das Gericht diesem Ehegatten einen größeren Teil der Studiendarlehensschulden abtreten.

Wichtig

Studiendarlehen, die für die Ausbildung eines erwachsenen Kindes aufgenommen werden, können als Eheschulden betrachtet werden, auch wenn die Darlehen auf den Namen eines Elternteils lauten.

Privatkredite

Privatkredite können entweder Einzelschulden oder Eheschulden sein. Grundsätzlich liegt die Verantwortung für vor der Ehe aufgenommene Kredite bei der Person, die sie aufgenommen hat.

In Gütergemeinschaftsstaaten fallen Kredite, die während der Ehe und vor der Trennung aufgenommen wurden, fast immer in die gemeinsame Verantwortung und werden in der Regel zu gleichen Teilen aufgeteilt. 

Es gibt jedoch einige Ausnahmen. Beispielsweise können Kredite, die während der Ehe aufgenommen wurden, als Verantwortung einer Person betrachtet werden, wenn sie diese heimlich aufgenommen hat oder wenn der kreditnehmende Ehegatte einen Vertrag unterzeichnet hat, in dem es heißt, dass es sich bei den Schulden um separate Schulden handelt.

In Staaten mit gerechter Verteilung kann die Schuld nur in der Verantwortung einer Person liegen, wenn sie nur in ihrem Namen aufgenommen wurde. Bei der Entscheidung berücksichtigt das Gericht jedoch eine Vielzahl von Faktoren. Wenn die Schulden geteilt werden sollen, berücksichtigen die Gerichte das aktuelle und potenzielle Einkommen jedes Ehegatten, den Wert des Einzelvermögens jedes Ehegatten und wer von dem Darlehen profitiert hat. Gerichte können auch die Höhe der jedem Ehegatten zugeteilten Schulden anpassen, um die Last des Ehegattenunterhalts zu verringern.

Medizinische Schulden

Während der Ehe entstandene Arztrechnungen können in Staaten mit Gemeinschaftseigentum und in Staaten, die der „Doktrin des Notwendigen“ folgen, als Eheschulden betrachtet werden. Hierbei handelt es sich um eine Idee des Gewohnheitsrechts, die eine Person für die Kosten im Zusammenhang mit dem Wohlergehen ihres Ehepartners und ihrer Kinder verantwortlich macht. 

Paare können Arztrechnungen so verhandeln und aufteilen, wie es für sie am besten ist. Oder sie können es den Gerichten überlassen, anhand der anderen Schulden und Vermögenswerte zu entscheiden, was angemessen ist.

Machen Sie einen Plan zur Tilgung Ihrer Schulden

Wenn Sie Ihre Schulden vor der Scheidung begleichen, haben Sie mehr Kontrolle über das Ergebnis. Gerichte können Ehepartner zwingen, Vermögenswerte wie ihr Haus zu verkaufen, um Schulden zu begleichen, wenn sie sich nicht einigen können. Glücklicherweise ist nicht alles zu gewinnen. Getrenntes Eigentum, zu dem Erbschaften, Schenkungen und Eigentum gehören können, das Sie vor der Ehe besaßen, ist in der Regel verboten. 

Beginnen Sie mit der Auflistung aller Ihrer Schulden (sowohl Einzel- als auch Gesamtschulden) und deren Beträge. Ihre Kreditberichte können Ihnen dabei helfen, eine vollständige Liste zu erstellen. Entscheiden Sie als nächstes, was Sie sich vernünftigerweise leisten können, um es abzuzahlen, ohne sich in eine Zwickmühle zu begeben. 

„​​Sich scheidende Ehegatten sollten nicht ihre eigene finanzielle Sicherheit opfern, um Eheschulden zu begleichen“, sagt Tayne. „Wenn Sie unsicher sind, wie Sie Ihre Schulden während einer Scheidung abbezahlen sollen, sollten Sie sich an Ihren Scheidungsanwalt wenden und möglicherweise eine Lösung in einer Mediation finden.“

Die Erstellung eines Schuldenplans kann eine Herausforderung sein. Ross empfiehlt eine Verbraucherkreditberatung für Ehepartner, die Schwierigkeiten haben, ihre Schulden zu begleichen. Kreditberater können einem oder beiden Ehepartnern dabei helfen, ihre Schuldenoptionen auf der Grundlage ihres Einkommens, ihres Vermögens und ihrer Ziele zu prüfen.

Scheidung und Insolvenz

Die Insolvenz Ihres ehemaligen Ehepartners kann sich auch nach rechtskräftiger Scheidung auf Sie auswirken. Gläubiger können Sie zur Begleichung gemeinschaftlicher Schulden einfordern oder das mit der Schuld verbundene Vermögen zurückfordern, selbst wenn die Schuld bei der Scheidung an Ihren Ehegatten abgetreten wurde. Auch Gemeinschaftsvermögen kann Teil der Insolvenz werden und in manchen Fällen zur Begleichung von Schulden veräußert werden.

Die Insolvenzgesetze können variieren, daher ist es wichtig, die spezifischen Gesetze zu verstehen, die in Ihrem Fall gelten. Die Beratung durch einen Insolvenzanwalt kann Ihnen dabei helfen, die besten Schritte zu ermitteln.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Was ist, wenn mein Ex seine Schulden nicht begleicht, die er eigentlich hätte bezahlen sollen?

Wenn Ihr Ex-Ehepartner seine Schulden nicht begleicht, können Sie beim Gericht einen Vollstreckungsantrag stellen. Das Gericht kann Ihren Ex dazu zwingen, seine Schulden zu bezahlen. Ihr Ex-Ehepartner muss möglicherweise eine zusätzliche Schadensersatzzahlung leisten und kann mit einer Geldstrafe oder einer Gefängnisstrafe rechnen.

Wer haftet nach der Trennung, aber vor der Scheidung für die Schulden?

Nicht alle Staaten bieten eine rechtliche Trennung an, und die Regeln dafür, was nach der rechtlichen Trennung geschieht, variieren je nach Staat. Die Haftung für Schulden, die während der Trennung entstanden sind, kann in einer Trennungsvereinbarung geregelt werden. Kommt es zu keiner Einigung, haften unter Umständen beide Personen für Schulden, die für den Unterhalt und das Wohlergehen des Ehepartners oder der Kinder aus der Ehe notwendig sind.