Alles, was Sie über Änderungen bei der Rückzahlung von Studiendarlehen wissen müssen

Ein neuer Rückzahlungsplan für Studiendarlehen könnte die Schuldentilgung für aktuelle und zukünftige Kreditnehmer erheblich erleichtern. 

Am Dienstag stellte die Regierung von Präsident Joe Biden ihren Vorschlag zur Überarbeitung der einkommensabhängigen Rückzahlungspläne (IDR) vor. Die Reihe von Änderungen am bundesstaatlichen REPAYE-Programm sollen später im Jahr in Kraft treten und das Programm zur besten Option für die überwiegende Mehrheit der Kreditnehmer machen.

Kreditnehmer haben derzeit vier verschiedene IDR-Pläne zur Auswahl, und der Vorschlag könnte die finanzielle Belastung, der sie ausgesetzt sind, durch niedrigere Zahlungen und das Angebot von Erlassoptionen erheblich reduzieren. 

Änderungen am REPAYE-Plan sind Teil einer größeren Anstrengung von Biden, zur Eindämmung der oft erdrückenden Schulden bei Studienkrediten beizutragen. Theoretisch könnte der neue Rückzahlungsplan mit einem Krediterlass in Höhe von bis zu 20.000 US-Dollar verbunden sein – dieses Programm wird jedoch ausgesetzt, bis der Oberste Gerichtshof über die rechtlichen Anfechtungen entscheidet, die kurz nach der Ankündigung des Krediterlassprogramms im August eingereicht wurden. Die in der Pandemie-Ära bestehende Pause bei Zinsen und erforderlichen Zahlungen für Bundeskredite wurde verlängert, bis der Fall entschieden ist. 

Allein die vorgeschlagenen REPAYE-Änderungen hätten enorme Auswirkungen auf die Finanzen der Kreditnehmer und würden die Gesamtzahlungen für Studienkredite für künftige Kreditnehmer um 40 % senken, schätzte das Bildungsministerium.

Hier erfahren Sie, wie sich das Studienkreditsystem verändert und wie sich dies auf Ihre Finanzen auswirken könnte, wenn Sie derzeit einen Studienkredit aufnehmen oder planen, Kredite aufzunehmen, um Ihr Studium zu finanzieren. 

Die Zahlungen würden um mehr als die Hälfte gekürzt.

Kreditnehmer, die sich für den neuen REPAYE-Plan anmelden, müssten nie mehr als 5 % ihres frei verfügbaren Einkommens für ihre Studentendarlehenszahlungen zahlen, verglichen mit einem Höchstbetrag von 10 % nach den aktuellen Regeln.Darüber hinaus würde „diskretionäres Einkommen“ großzügiger definiert, als jedes Einkommen, das über 225 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze liegt, verglichen mit 150 % heute.

Wenn Ihr Einkommen niedrig genug ist, müssen Sie überhaupt keine Zahlungen leisten. Genau wie nach den aktuellen Regeln gelten diejenigen mit monatlichen Zahlungen von 0 US-Dollar immer noch als Fortschritte auf dem Weg zu einer eventuellen Vergebung. 

Zusammengenommen würden die Änderungen dazu führen, dass der typische Absolvent einer öffentlichen vierjährigen Universität 2.000 US-Dollar weniger pro Jahr für sein Studiendarlehen zahlen müsste, schätzte die Abteilung.

Kredite könnten nach 10 Jahren erlassen werden.

Wenn Sie einen Kredit von 12.000 US-Dollar oder weniger aufnehmen, wird Ihr Kredit nach 10 Jahren erlassen, sofern Sie regelmäßig Zahlungen leisten.Das ist die Hälfte der 20-jährigen Vergebung im aktuellen Plan. 

Für jeden 1.000 US-Dollar, der diesen Betrag übersteigt, müssen Sie ein weiteres Jahr bezahlen, maximal 20 Jahre bzw. 25 Jahre, wenn Sie ein Darlehen für ein Graduiertenstudium haben. Zu diesem Zeitpunkt wird Ihnen, genau wie bei den aktuellen Regeln, Ihr verbleibender Kreditsaldo erlassen, unabhängig davon, wie viel oder wie wenig Sie abbezahlt haben.

Diese Änderungen würden insbesondere Community-College-Studenten zugute kommen, von denen 85 % ihre Kredite nach zehnjähriger oder kürzerer Rückzahlungsdauer verlieren würden, berechnete die Abteilung. 

Ihr Kreditsaldo wird nicht wachsen, solange Sie Zahlungen leisten.

Solange Sie Ihre Zahlungen im Rahmen des neuen Plans leisten – selbst wenn Ihr Zahlungsbetrag nicht die Zinsen deckt, die Ihr Darlehen generiert, oder wenn Sie 0 $ zahlen – wird Ihr Darlehenssaldo nicht wachsen. Derzeit erleben 70 % der Kreditnehmer mit einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen, dass ihre Kreditsalden im Laufe der Zeit stetig ansteigen, weil ihre Zahlungen geringer sind als die Zinsen.

Der Schwerpunkt liegt auf Studienkrediten für Studierende.

Die Änderungen am REPAYE-Plan decken jedoch nicht alle Arten von Studienkrediten ab. 

Die Obergrenze von 5 % des frei verfügbaren Einkommens für Zahlungen gilt nur für Darlehen für Studenten, nicht für Darlehen für Graduiertenschulen. 

Parent PLUS-Darlehen können immer noch nicht konsolidiert werden, um im Rahmen des Vorschlags Anspruch auf einen REPAYE-Plan zu haben. Stattdessen können sie immer noch zum älteren und weniger großzügigen einkommensbedingten Rückzahlungsplan wechseln.

Kritiker sagen, der Plan werde das Studium teurer machen.

Kritiker des Vorschlags weisen darauf hin, dass er Studenten dazu ermutigen könnte, zu viel für Bildung auszugeben, was zu steigenden Studienkosten führen und den Steuerzahler Hunderte Milliarden Dollar kosten würde.

Die vorgeschlagenen Regeln seien so großzügig, dass Studenten kaum einen Anreiz hätten, die Kosten ihrer Ausbildung zu begrenzen, sagte der Ausschuss für einen verantwortungsvollen Bundeshaushalt, ein Think Tank zur Bekämpfung des Defizits, in einer Erklärung.

„Die heutige IDR-Regel birgt die Gefahr, dass sich das Studienkreditsystem in ein willkürliches Stipendienprogramm verwandelt, das mehr Verwirrung als Zusammenhalt schafft und eine Reihe perverser Anreize schafft, die Studierende dazu verleiten, große Schulden aufzunehmen, und Hochschulen dazu verleiten, immer überhöhte Studiengebühren zu verlangen“, heißt es in einer Erklärung der Gruppe.

Befürworter von Studienkrediten sagen, dass dies nicht weit genug geht.

Die vorgeschlagenen Änderungen werden vielen Kreditnehmern helfen, sollten jedoch auf Parent PLUS-Darlehen und Darlehen für Graduiertenschulen ausgeweitet werden, sagte das Student Borrower Protection Center, eine gemeinnützige Organisation, die sich für Darlehensnehmer von Studiendarlehen einsetzt, in einer Erklärung.

„Gerechtigkeit erfordert, dass diese Kreditnehmer gleichen Zugang zu einem erschwinglichen Zahlungsplan und der notwendigen Unterstützung haben, um sich von der erdrückenden Last der Studentenschulden zu befreien. Der Minister muss sie in die endgültige Regelung einbeziehen“, sagte Persis Yu, stellvertretender Geschäftsführer der SBPC, in einer Erklärung.

Es ist noch keine beschlossene Sache.

Die Abteilung sagte, dass sie auf der Grundlage des öffentlichen Feedbacks möglicherweise Änderungen am Vorschlag vornehmen werde, bevor sie ihn später in diesem Jahr umsetze.

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