Was passiert, wenn ich meine Hypothek nicht bezahlen kann?

ByDr. J. K. Hartmann

Wenn Sie mit Ihren Hypothekenzahlungen in Verzug geraten, ist das etwas anderes, als wenn Sie Ihre Miete nicht zahlen, da dies größere Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben kann. Es kann auch Ihr Zuhause in Gefahr bringen, wenn Sie sich nicht finanzieren können. Sie haben jedoch mehrere Möglichkeiten – von einer Stundungsvereinbarung, die Ihnen etwas Zeit zur Klärung geben kann, bis hin zu einer Urkunde anstelle einer Zwangsvollstreckung, wenn Sie die Situation nicht retten können.

Wichtige Erkenntnisse

  • Die erste Konsequenz, wenn Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen, ist eine Verzugsgebühr.
  • Nach 120 Tagen beginnt das Zwangsvollstreckungsverfahren.
  • Hausbesitzer, die mit ihren Hypothekenzahlungen in Verzug geraten, haben Möglichkeiten, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden, und HUD-Wohnungsberater können Ihnen dabei helfen, die Option zu finden, die für Ihre Situation am besten geeignet ist.

Was passiert, wenn Sie ins Hintertreffen geraten?

Erstens wird Ihnen eine Säumnisgebühr berechnet, wenn Sie Ihre Hypothek nicht innerhalb von 15 Tagen nach dem Fälligkeitsdatum bezahlt haben. Ihr Kredit gerät offiziell in Verzug, wenn Sie nach 30 Tagen immer noch nicht in der Lage sind, Ihre Zahlung zu leisten.

Wichtig

Hypothekengeber bieten in der Regel eine Zahlungsfrist für monatliche Zahlungen an. In der Regel haben Sie bis zum 15. des Monats Zeit, Ihre Zahlung zu leisten, ohne dass Verzugszinsen oder Vertragsstrafen anfallen.

Zu diesem Zeitpunkt wird Ihr Kreditgeber Ihre überfällige Zahlung den Kreditauskunfteien melden, was sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Wenn die Zwangsvollstreckung beginnt

Das Zwangsvollstreckungsverfahren kann beginnen, wenn Sie mehr als 120 Tage überfällig sind.Dabei nimmt der Kreditgeber das Haus in Besitz und entfernt Sie von der Immobilie. Das tatsächliche rechtliche Verfahren hierfür variiert je nach Staat. Das Ziel besteht darin, dass der Kreditgeber die Immobilie verkauft und den Erlös zur Tilgung Ihres verbleibenden Hypothekensaldos verwendet.

Dies mag wie die Lösung des Problems klingen, da Sie nicht mehr für den Restbetrag des Kredits verantwortlich sind, Sie könnten jedoch zur Zahlung der Differenz verpflichtet werden, wenn der Verkaufserlös nicht den gesamten Kreditsaldo abdeckt. Dies wird als „Mangelurteil“ bezeichnet und erfordert zusätzliche rechtliche Schritte seitens Ihres Kreditgebers.

Optionen, wenn Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können

Wenden Sie sich umgehend an Ihre Hypothekenbank, um herauszufinden, ob es Programme gibt, die für Sie hilfreich sein könnten. Je nachdem, wo Sie wohnen und ob Sie mit der Rückzahlung des Darlehens überfällig sind, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine vorübergehende Reduzierung Ihrer Raten oder eine Refinanzierung zu einer niedrigeren Rate.

Tipp

Sie können sich auch mit einem HUD-Wohnungsberater treffen, der Ihnen dabei helfen kann, die beste Vorgehensweise zu ermitteln und Ihnen bei der Budgetierung und anderen finanziellen Fragen behilflich zu sein.

Hier sind einige andere Optionen:

  • Ein Nachsichtsplan: Damit haben Sie die Möglichkeit, bei einer vorübergehenden Notlage für einen bestimmten Zeitraum reduzierte oder teilweise gar keine Zahlungen zu leisten.
  • Eine Darlehensmodifikation:Ihr Kreditgeber ist möglicherweise bereit, Ihr Darlehen zu ändern, um Ihre Zahlungen erschwinglicher zu machen.
  • Eine Urkunde anstelle einer Zwangsvollstreckung: Sie können dem Kreditgeber freiwillig das Eigentum an Ihrer Immobilie gegen einen vollständigen oder teilweisen Schuldenerlass überlassen. Dies kommt in der Regel nur dann in Frage, wenn eine Zwangsvollstreckung droht.
  • Ein Rückzahlungsplan: Diese Pläne sind für Kreditnehmer gedacht, die mit einigen Zahlungen im Rückstand sind. Sie ermöglichen es Ihnen, eine höhere monatliche Zahlung zu leisten, bis Sie Ihren überfälligen Betrag beglichen haben.
  • Ein Leerverkauf: Bei einem Leerverkauf können Sie die Immobilie für weniger als Ihren ausstehenden Hypothekensaldo verkaufen. Es erfordert die Zustimmung des Kreditgebers.

Tipp

Eine Refinanzierung kann hilfreich sein, wenn Sie einen Teil – aber nicht den gesamten Betrag – Ihrer Zahlungen bezahlen können. Normalerweise können Sie Ihre monatliche Rate senken, wenn Sie in ein Darlehen mit längerer Laufzeit umfinanzieren, allerdings erhöht sich dadurch die Höhe der Zinsen, die Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen müssen.

So vermeiden Sie, ins Hintertreffen zu geraten

Ein paar befristete Jobs können Ihnen dabei helfen, zu Hause zu bleiben und nicht ins Hintertreffen zu geraten, wenn es sich bei Ihrem Problem um ein vorübergehendes Einkommensproblem handelt. Abhängig von Ihren Umständen kann auch die Aufnahme eines Mitbewohners eine Option sein.

Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie finanziell bereit sind, ein Haus zu kaufen. Dies kann mehrere Schritte umfassen:

  1. Sparen Sie für eine größere Anzahlung: Dadurch erhalten Sie vom ersten Tag an Eigenkapitalanteile an Ihrem Eigenheim und können verhindern, dass Sie später mehr Schulden haben, als Ihr Eigenheim derzeit wert ist.
  2. Reduzieren Sie zunächst Ihre Schulden: Durch die Rückzahlung von Kreditkarten, Studiendarlehen und anderen Schulden vor dem Kauf werden Einnahmen freigesetzt und die Verwaltung Ihrer Hauszahlungen erleichtert. 
  3. Kaufen Sie nur ein Haus, das Sie sich leisten können: Sie könnten mit Ihrer Hauszahlung überfordert sein, wenn Sie sich zu sehr anstrengen, insbesondere wenn sich Ihr Einkommen ändert oder ein Notfall eintritt, der zusätzliche Mittel erfordert. Bevor Sie eine Hypothek aufnehmen, prüfen Sie die Zahlen, um sicherzustellen, dass Sie sie sich leisten können.

Im Allgemeinen sollten Sie planen, mindestens fünf Jahre in Ihrem Haus zu bleiben, um die Kosten für den Kauf zu decken.Vielleicht planen Sie in ein paar Jahren eine Modernisierung, wenn Sie ein Einsteigerhaus kaufen. Wenn Sie in einem Beruf tätig sind, bei dem Sie häufig umziehen müssen, müssen Sie dies ebenfalls berücksichtigen. 

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Muss ich bei einem Leerverkauf die Differenz zwischen dem Verkaufspreis und dem Betrag, den ich schulde, bezahlen?

In einigen Staaten könnten Sie für die Differenz haften und die Hypothekenbank kann versuchen, diese Schulden einzutreiben. Wenn Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können und sich für einen Leerverkauf entscheiden möchten, ohne die Differenz zu schulden, verhandeln Sie mit Ihrem Hypothekengeber, um die Differenz zu erlassen, und beantragen Sie eine Haftungsfreistellung.

Sollte ich jemanden bezahlen, der mir hilft, wenn ich meine Hypothek nicht bezahlen kann?

Die Inanspruchnahme von Hilfe, wenn Sie die Zahlungen für Ihr Haus nicht leisten können, sollte Sie im Voraus kein Geld kosten. Jeder, der Ihnen gegen Bezahlung seine Hilfe anbietet, begeht einen Betrug. Ein HUD-Berater kann Ihnen kostenlos helfen.

Wie lange sollte ich mit der Kontaktaufnahme mit meiner Hypothekenbank warten, wenn ich meine Zahlungen nicht leisten kann?

Wenden Sie sich sofort an die Hypothekenbank, wenn Sie wissen, dass Sie mehr als 15 Tage zu spät kommen werden. Es ist wichtig, in Kontakt zu bleiben und Ihrem Kreditgeber mitzuteilen, was vor sich geht. Je früher Sie Ihre Situation besprechen, desto mehr Optionen stehen Ihnen zur Verfügung, um Ihr Zuhause zu behalten.