Was ist eine Hausratversicherung?

Definition

Hausratversicherungbietet Ihnen als Hausbesitzer finanziellen Schutz vor plötzlichen Unfallschäden an Ihrem Haus und allen darin befindlichen Gegenständen sowie in einigen Fällen auch an zusätzlichen Bauwerken.

Wie funktioniert die Hausratversicherung?

Die Hausbesitzerversicherung schützt Sie vor Katastrophen und Unfällen, indem sie Ihnen eine finanzielle Entschädigung für die Reparatur, den Austausch oder den Wiederaufbau von Gegenständen in Ihrem Haus oder dem Gebäude selbst gewährt, wenn etwas Unerwartetes passiert.

Eine Hausversicherung ist ein persönlicher Sachversicherungsvertrag zwischen Ihnen und einer Versicherungsgesellschaft, der Ihre Investition in Ihr Haus sowie Ihre persönliche Haftung schützt. Sie zahlen einen vereinbarten Geldbetrag (Prämie) an die Versicherungsgesellschaft als Gegenleistung für Schutz vor den Kosten von Katastrophen und versehentlichem Verlust oder Beschädigung Ihres Hauses, Ihrer Räumlichkeiten und allem, was sich auf dem Grundstück befindet.

Die Hausratversicherung bietet auch Haftpflichtschutz für Sie und Ihre im Haus lebenden Familienangehörigen. Ein Hausbesitzer-Versicherungspaket kombiniert alle oben genannten Elemente, um Sie vor unerwarteten finanziellen Schwierigkeiten zu schützen, indem es Ihnen eine Entschädigung bietet, wenn ein qualifizierter Versicherungsanspruch eintritt.

Die Hausratversicherung deckt weder die Instandhaltung des Hauses noch die regelmäßige Abnutzung ab. Wenn jedoch jemand auf Ihrem Grundstück verletzt wird oder Sie jemanden verletzen oder das Eigentum eines anderen beschädigen und haftbar gemacht werden, bietet die Hausratversicherung Versicherungsschutz, einschließlich der Kosten für die anwaltliche Vertretung zu Ihrer Verteidigung.

Beispiel einer Hausratversicherung

Als Mindy beispielsweise von der Arbeit nach Hause kommt, stellt sie fest, dass überall in ihrem Flur Wasser steht. Sie erkennt, dass es vom Waschbecken im Badezimmer kommt, wo plötzlich ein Rohr geplatzt ist. Sie ruft ihre Hausversicherung um Hilfe an und sie schickt jemanden vorbei.

Der Vertreter der Versicherungsgesellschaft beurteilt den Schaden und kommt zu dem Schluss, dass er nicht auf mangelhafte Wartung zurückzuführen ist; die Gefahr ist gedeckt. Mindy macht sich Sorgen darüber, wie viel das kosten wird, aber da sie über eine gute Hausratversicherung verfügt, übernimmt die Versicherungsgesellschaft die Kosten für die Beseitigung des Chaos, das Austrocknen des Bereichs, den Versuch, alle rettbaren Gegenstände zu retten, den Ersatz des beschädigten persönlichen Eigentums, das nass geworden ist, sowie den Austausch der Böden.

Wenn Mindy während der Renovierungsarbeiten nicht in ihrem Haus wohnen kann, deckt die Hausratversicherung auch Mindys zusätzliche Lebenshaltungskosten ab, während das Haus repariert wird. Letztendlich zahlt Mindy nur den Selbstbehalt ihrer Versicherung, und der Rest des Wasserschadens wird von der Versicherung repariert und bezahlt.

Arten der Hausratversicherung

Es gibt viele Arten von Hausratversicherungen, aus denen Sie wählen können. Obwohl Versicherungsunternehmen Hausbesitzerpolicen möglicherweise mit ausgefallenen Namen für Policenformulare versehen oder zusätzliche Deckungen hinzufügen, um wettbewerbsfähigere Produkte anzubieten, werden alle Hausversicherungspolicen auf standardmäßigen Versicherungsformularen des Insurance Services Office (ISO) basieren. Dazu gehören die folgenden:

• HO-1: Die HO-1 ist eine Basispolice und bietet den einfachsten Versicherungsschutz, da sie nur 10 benannte Gefahren sowohl am Gebäude als auch am Inhalt abdeckt.
• HO-2: Dieses Formular ist eine umfassendere Version von HO-1 und deckt mehr als die 10 genannten Grundgefahren ab.
• HO-3: Dies ist die Standard-Hausversicherung. Es bietet eine kostengünstige Möglichkeit, Ihr Gebäude umfassend abzusichern und gleichzeitig eine begrenzte Deckung für die beweglichen Gegenstände in Ihrem Zuhause (Ihre persönlichen Gegenstände) aufrechtzuerhalten. Diese Gegenstände sind für 16 genannte Gefahren versichert.
• HO-4:Versicherung des Mieters.
• HO-5: HO-5 ist eine umfassende Police und bietet eine All-Risk-Deckung sowohl für das Gebäude als auch für den Inhalt (Ihre persönlichen Gegenstände) sowie eine Krankenversicherung. Diese Art von Police bietet den besten Schutz.
• HO-6:Eigentumswohnungsversicherung. Dies deckt häufig den Inhalt innerhalb der Innenwände der Eigentumswohnung ab.
• HO-8: Es bietet eine minimale Abdeckung. Es wird häufig bei älteren Häusern verwendet, bei denen der Marktwert des Hauses möglicherweise geringer ist als die Kosten für den Wiederaufbau oder bei denen die beim Bau des Hauses verwendeten Materialien von einer Qualität sind, die in der heutigen Zeit nicht mehr leicht zu finden ist.

Die Hausversicherung ist nur eine Art der privaten Sachversicherung. Für andere Arten von Immobilieneigentümern gibt es auch andere Spezialversicherungen, beispielsweise eine Wohnmobilversicherung.

Was deckt die Hausratversicherung ab?

Die Hausratversicherung ist ein Paket, das fünf grundlegende Dinge abdeckt. Die Höhe des Versicherungsschutzes bzw. die jeweiligen Versicherungsgrenzen finden Sie auf der Erklärungsseite Ihrer Versicherungspolice:

• Struktur Ihres Hauses
• Zusätzliche Bauten auf dem Grundstück
• Zusätzliche Lebenshaltungskosten
• Persönliches Eigentum
• Haftung

Abhängig von der von Ihnen gewählten Versicherungsart sind Ihr persönliches Eigentum und Ihr Gebäude gegen alle Risiken (offene Gefahren) oder benannte Gefahren versichert. Alle Risiken oder offenen Gefahren, die Sie abdecken, sind „Risiken“ (Dinge, die schief gehen können und einen Anspruch auslösen), sofern sie nicht im Vertragstext ausgeschlossen sind.

Die benannte Gefahr deckt Sie nur gegen Risiken ab, die im Vertragstext ausdrücklich erwähnt sind, wie z. B. Feuer, Rauch, Explosion oder Diebstahl.

Schließlich legt der Hausratversicherungsvertrag die Grundlage für die Schadensregulierung fest. So wissen Sie, wie viel Ihnen im Schadensfall ausgezahlt wird. Die gebräuchlichsten Optionen sind der tatsächliche Barwert (ACV) oder die Wiederbeschaffungskosten. Dies macht einen erheblichen Unterschied darin, wie viel Geld Sie im Schadensfall ausgezahlt bekommen.

Möglicherweise gibt es auch zusätzlichen Versicherungsschutz, den Sie durch Versicherungsbeiträge oder Vermerke zu Ihrer Police hinzufügen können. Zu den häufig zu berücksichtigenden Empfehlungen gehören:

• Wasser-Backup
• Wind und Hagel
• Erdbeben
• Schmuck oder andere Reiter
• Verordnungs- oder Gesetzesdeckung
• Hochwasserversicherung
• Heimgeschäft 

Brauche ich eine Hausratversicherung?

Wenn Sie wie viele Menschen sind, ist Ihr Zuhause eines Ihrer größten Vermögenswerte. Eine Hausratversicherung ist eine gute Idee, um zu verhindern, dass Sie im Katastrophenfall plötzliche Ausgaben bezahlen müssen. Sofern Sie nicht über einen erheblichen Notfallfonds verfügen, den Sie für die Reparatur oder den Ersatz von Schäden selbst ausgeben würden, benötigen Sie eine Hausratversicherung, um Ihr Zuhause zu schützen und Ihnen Sicherheit zu geben.

Mit der Hausratversicherung wissen Sie, dass Sie nicht auf der Straße stehen, wenn etwas Schlimmes passiert, zum Beispiel ein Brand. Die Hausratversicherung schützt auch Ihr Vermögen, indem sie Ihnen eine Haftpflichtversicherung bietet. Schließlich ist eine Hausratversicherung ein guter Schutz für Ihr persönliches Eigentum. Sollten Sie jemals Opfer eines Diebstahls oder Einbruchs werden, hilft Ihnen Ihre Hausratversicherung dabei, den Verlust zu ersetzen. Obwohl eine Hausratversicherung gesetzlich nicht vorgeschrieben ist, benötigen Sie eine Hausratversicherung, wenn Sie eine Hypothek oder ein Darlehen für Ihr Haus haben, da der Kreditgeber diese verlangt.

Wie viel kostet eine Hausratversicherung?

Die Kosten einer Hausratversicherung hängen von mehreren Faktoren ab. Ausschlaggebend sind vor allem die Kosten für den Wiederaufbau Ihres Hauses, der Standort Ihres Hauses und die Schadenssituation in der Gegend, in der Sie leben. Wenn Sie beispielsweise in einer Gegend mit hoher Kriminalität oder häufiger Stürmen oder Wasserschäden leben, können die Raten höher sein als in Gegenden, in denen es weniger Kriminalität oder Unwetter gibt. Da die Hausratversicherung auch Ihre persönlichen Gegenstände abdeckt, wirkt sich die Höhe der von Ihnen benötigten Deckung auf die Kosten Ihrer Police aus.

Ihre persönlichen Daten und Ihr Versicherbarkeitswert werden auch zur Ermittlung der Kosten für die Hausratversicherung herangezogen. Dazu können Ihre bisherige Versicherungshistorie und Ihre Bonität sowie andere Informationen gehören, die Ihnen Preisnachlässe gewähren können.

Daten von Progressive Insurance zeigen, dass Arizona, Kalifornien, Delaware, Utah und Vermont zu den günstigsten Bundesstaaten für Hausratversicherungen gehören. Die durchschnittlichen jährlichen Kosten für eine Hausratversicherung betragen in den günstigsten Bundesstaaten 999 US-Dollar. Zu den teuersten Bundesstaaten für Hausratversicherungen gehören Colorado, Kentucky, Florida, Nebraska und Texas. Die durchschnittlichen jährlichen Kosten für Policen in den teuersten Bundesstaaten betragen 1.655 US-Dollar.

So schließen Sie eine Hausratversicherung ab

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, eine Hausratversicherung abzuschließen. Am einfachsten ist es, online nach Angeboten für eine Hausratversicherung zu suchen. Es ist immer eine gute Idee, die Bewertungen von Hausversicherungsunternehmen zu lesen, um herauszufinden, ob es in Ihrer Nähe Unternehmen gibt, die einen guten Ruf für Kundenservice und Schadensregulierung haben.

Sie können sich auch direkt an eine Versicherungsgesellschaft wenden oder mit einem Agenten oder Versicherungsmakler zusammenarbeiten, um verschiedene Optionen zu finden. Das Büro Ihres State Insurance Commissioner’s Office kann möglicherweise auch gute Ressourcen für die Suche nach einer Hausratversicherung bereitstellen. Kalifornien verfügt beispielsweise über eine Datenbank mit Informationen zu Hausversicherungsgesellschaften für Verbraucher.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)