Die besten 401(k)-Allokationsansätze für Investitionen mit geringem Aufwand

Sie müssen das Investieren nicht beherrschen, um das Geld auf Ihrem 401(k)-Konto so zu verteilen, dass es Ihren langfristigen Zielen entspricht. Drei 401(k)-Zuteilungsansätze mit geringem Aufwand und zwei zusätzliche Strategien können funktionieren, wenn die ersten drei Optionen für Sie nicht verfügbar oder nicht geeignet sind.

Grundlagen der 401(k)-Zuteilung

Sie können entscheiden, wohin das Geld, das Sie auf das Konto einzahlen, fließen soll, indem Sie es bei der Zuweisung Ihres 401(k) in Investitionen Ihrer Wahl leiten.

Zumindest sollten Sie für Ihren 401(k) Anlagen in Betracht ziehen, die die Mischung von Vermögenswerten enthalten, die Sie in Ihrem Portfolio halten möchten, wie z. B. Aktien und Anleihen, und zwar in Prozentsätzen, die Ihren Ruhestandszielen entsprechen und Ihrer Risikotoleranz entsprechen.

Einfache 401(k)-Zuteilungsansätze

Sie können mehrere 401(k)-Allokationsansätze wählen, um Ihre Anlageziele ohne großen Aufwand zu erreichen. Einige lassen mehr Finger weg als andere.

Nutzen Sie die Fonds zum Stichtag, um zu Ihren Bedingungen in den Ruhestand zu gehen

Zielterminfonds richten sich an Personen, die planen, zu einem bestimmten Zeitpunkt in den Ruhestand zu gehen. Der Begriff „Zieldatum“ bezeichnet Ihr angestrebtes Rentenjahr. Diese Fonds können Ihnen helfen, die Diversifizierung Ihres Portfolios aufrechtzuerhalten, indem Sie Ihr 401(k)-Geld auf mehrere Anlageklassen verteilen, darunter Aktien großer Unternehmen, Aktien kleiner Unternehmen, Aktien aus Schwellenländern, Immobilienaktien und Anleihen.

Zielterminfonds erleichtern das langfristige Investieren. Legen Sie das ungefähre Jahr fest, in dem Sie voraussichtlich in Rente gehen werden, und wählen Sie dann den Fonds aus, dessen Datum Ihrem angestrebten Ruhestandsdatum am nächsten kommt. Wählen Sie einen Zielfonds mit dem Jahr „2030“ im Namen aus, wenn Sie planen, mit etwa 60 Jahren in Rente zu gehen, und dieser nahe am Jahr 2030 liegt. Sie müssen nichts anderes tun, als weiterhin Beiträge zu Ihrem 401(k)-Konto einzuzahlen, nachdem Sie Ihren Zielfonds ausgewählt haben. Es läuft effektiv auf Autopilot.

Der Fonds wählt automatisch aus, wie viel von welcher Anlageklasse Sie besitzen. Der Fonds gleicht sich im Laufe der Zeit neu aus. Geld wird automatisch zwischen Anlageklassen verschoben, sodass Sie Ihr Ziel, bis zum Stichtag in Rente zu gehen, erreichen können.

Diese Diversifizierung und automatische Neuausrichtung bedeuten, dass ein Zielfonds der einzige Fonds auf Ihrem 401(k)-Konto sein kann. Der Fonds wird zunehmend konservativer, je näher Sie Ihrem Zieldatum kommen, und Sie werden in weniger Aktien und mehr Anleihen investieren. Das Ziel dieses 401(k)-Zuteilungsansatzes besteht darin, das Risiko zu reduzieren, das Sie eingehen, wenn Sie sich dem Datum nähern, an dem Sie mit der Abhebung Ihres 401(k)-Geldes beginnen möchten.

Nutzen Sie ausgewogene Fonds für einen Mittelweg-Ansatz

Ein ausgewogener Fonds verteilt Ihre 401(k)-Beiträge sowohl auf Aktien als auch auf Anleihen, normalerweise in einem Verhältnis von etwa 60 % Aktien und 40 % Anleihen. Der Fonds gilt als „ausgewogen“, da die konservativeren Anleihen das Risiko der Aktien minimieren. Ein ausgewogener Fonds wird in der Regel nicht so schnell steigen wie ein Fonds mit einem höheren Aktienanteil, wenn der Aktienmarkt schnell steigt. Erwarten Sie, dass ein ausgewogener Fonds bei fallenden Aktienmärkten nicht so stark fallen wird wie Fonds mit einem höheren Anteil an Anleihen.

Die Wahl eines Fonds mit dem Namen „balanced“ ist eine gute Wahl, wenn Sie nicht wissen, wann Sie in den Ruhestand gehen und einen soliden Ansatz wünschen, der nicht zu konservativ und nicht zu aggressiv ist. Ein Beispiel ist der Vanguard Balanced Index Fund Admiral Shares.Diese Art von Fonds nimmt Ihnen die Arbeit ab, ähnlich einem Stichtagsfonds. Es sorgt automatisch für die Diversifizierung und gleicht Ihr Geld im Laufe der Zeit neu aus, um den ursprünglichen Aktien-/Anleihenmix beizubehalten.

Nutzen Sie Musterportfolios, um Ihre 401(k) wie die Profis zu verteilen

Viele 401(k)-Anbieter bieten Modellportfolios an, die auf einem mathematisch konstruierten Asset-Allokationsansatz basieren. Die Namen dieser Portfolios enthalten Begriffe wie konservatives, moderates oder aggressives Wachstum. Sie werden von erfahrenen Anlageberatern erstellt, sodass jedes Modellportfolio über die richtige Mischung von Vermögenswerten für das angegebene Risikoniveau verfügt.

Die meisten selbstgesteuerten Anleger, die keinen der oben genannten 401(k)-Allokationsansätze verwenden oder nicht mit einem Finanzberater zusammenarbeiten, sind möglicherweise besser damit bedient, ihr 401(k)-Geld in ein Musterportfolio zu stecken, als zu versuchen, aus einer Ahnung heraus eine Auswahl aus verfügbaren 401(k)-Anlagen zu treffen. Wenn Sie Ihr 401(k)-Geld in einem Modellportfolio aufteilen, führt dies tendenziell zu einem ausgewogeneren Portfolio und einem disziplinierteren Ansatz, als dies die meisten Menschen alleine erreichen könnten.

Verteilen Sie Ihr 401(k)-Geld auf die verfügbaren Optionen

Die meisten 401(k)-Pläne bieten eine Version der hier beschriebenen Optionen. Eine vierte Möglichkeit, Ihr 401(k)-Geld aufzuteilen, falls dies bei Ihnen nicht der Fall ist, besteht darin, es gleichmäßig auf alle verfügbaren Optionen zu verteilen. Dies führt häufig zu einem ausgewogenen Portfolio. Setzen Sie jeweils 10 % Ihres Geldes ein, wenn Ihr 401(k) 10 Möglichkeiten bietet

Sie können auch erwägen, aus jeder Kategorie einen Fonds auszuwählen. Dies kann einer aus der Large-Cap-Kategorie sein, einer aus der Small-Cap-Kategorie, einer aus internationalen Aktien, einer aus Anleihen und einer, der ein Geldmarktfonds oder ein Fonds mit stabilem Wert ist. In diesem Szenario würden Sie 20 % Ihres 401(k)-Geldes in jeden Fonds stecken.

Diese Methode funktioniert, wenn es nur eine begrenzte Auswahl an Optionen gibt, erfordert jedoch viel mehr Zeit und Recherche, wenn es eine Reihe von Optionen gibt. Es ist nicht so zuverlässig wie die ersten drei, da der Vermögensmix möglicherweise nicht für Ihre Ruhestandsziele geeignet ist. Sie müssen das Portfolio neu ausbalancieren, um im Laufe der Zeit einen bestimmten Prozentsatz jeder Anlagekategorie beizubehalten.

Arbeiten Sie mit einem Berater zusammen, um eine maßgeschneiderte Allokationsstrategie zu entwickeln

Anstelle oder zusätzlich zu diesen Optionen können Sie sich von einem Finanzberater ein auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittenes Portfolio empfehlen lassen. Der Berater kann eine dieser Allokationsstrategien als die richtige für Sie empfehlen oder auch nicht. Sie werden in der Regel versuchen, die Mittel für Sie so auszuwählen, dass sie mit Ihren Zielen, Ihrer Risikotoleranz und Ihren Investitionen in andere Konten übereinstimmen.

Ein Berater kann eine große Hilfe bei der Koordinierung Ihrer Entscheidungen in Ihrem Haushalt sein, wenn Sie verheiratet sind und Sie und Ihr Ehepartner jeweils Investitionen auf unterschiedlichen Konten haben. Aber das Ergebnis wird nicht unbedingt besser sein und Ihr Notgroschen wird nicht unbedingt größer sein als das, was Sie mit den ersten vier 401(k)-Zuteilungsansätzen erreichen können.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)