Was ist ein Einlagenzinssatz?

ByDr. J. K. Hartmann
Definition

AEinlagenzinssatzist der Zinssatz, zu dem Sie bei einer Bank oder einem Finanzinstitut Geld für Ihre Einlagen auf einem verzinslichen Konto verdienen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Ein Einlagenzinssatz ist die Rendite, die Ihnen ein Finanzinstitut für Ihre Einlagen auf seinem Konto zahlt.
  • Die Zinssätze können je nach Finanzinstitut variieren und ein höherer Zinssatz bedeutet, dass Sie mehr Geld verdienen.
  • Zu den verzinslichen Konten können Sparkonten, CDs, Geldmarktkonten und hochverzinsliche Girokonten gehören.

Definition und Beispiel des Einlagenzinssatzes

Ein Einlagenzinssatz ist der Prozentsatz des Gewinns, den Sie mit Ihrem Geld auf einem verzinslichen Konto bei einem Finanzinstitut erzielen. Es handelt sich im Wesentlichen um das Geld, das Banken und Kreditgenossenschaften Ihnen dafür bezahlen, dass Sie Ihr Geld in ihren Institutionen aufbewahren.

  • Alternative Namen: Zinssatz, jährliche prozentuale Rendite (APY), Rendite

Wenn Sie an Zinssätze denken, stellen Sie sich diese wahrscheinlich als die Gebühren vor, die Sie für die Aufnahme von Geld zahlen. Allerdings haben Sie mit dem Einlagenzins auch die Möglichkeit, Geld zu verdienen.

Wie viel Geld Sie verdienen, hängt von einem Prozentsatz des Kapitalsaldos auf Ihrem Konto ab. Der Einlagenzinssatz wird in der Regel als jährliche prozentuale Rendite (APY) angegeben.  Sie können die APYs verschiedener Finanzinstitute vergleichen, um die wettbewerbsfähigsten Zinssätze zu finden, mit denen Sie mehr mit Ihrem Geld verdienen können.

Notiz

Verwenden Sie einen effektiven Jahreszins, um das Geld zu berechnen, das Sie im Laufe eines Jahres verdienen werden. Es umfasst den Zinssatz für den Kapitalbetrag und den Zinseszins.

Die Kenntnis des Einlagenzinssatzes oder APY auf Ihren Konten kann Ihnen dabei helfen, Ihre Sparziele zu erreichen, da die Zinssätze von Bank zu Bank erheblich variieren können. Chase bietet beispielsweise einen effektiven Jahreszins von 0,01 % für ein Sparkonto an, während die CIT Bank einen effektiven Jahreszins von 1,00 % zahlt.

So funktionieren Einlagenzinsen

Wenn Sie Geld auf ein verzinsliches Konto einzahlen, verwendet die Bank es entweder, um Geld zu leihen und Zinsen für diese Kredite zu verdienen, oder die Bank investiert diese Mittel, um Geld zu verdienen.

Banken zahlen Ihnen einen bestimmten Prozentsatz, um Sie zu einer Einzahlung bei ihnen zu ermutigen, damit sie mit Ihrem Geld ihr eigenes Geld verdienen können.

Notiz

Der Einlagenzinssatz ist der Zinssatz, den Ihnen eine Bank dafür zahlt, dass Sie Ihr Geld auf der Einlage halten. Bei Sparkonten sind die Zinsen in der Regel höher als bei Girokonten.

Wenn Sie beispielsweise 3.000 US-Dollar bei einer Bank wie der CIT Bank eingezahlt haben, die 1,00 % APY auf Einlagen auf ihren Sparkonten zahlt, würden Sie im ersten Jahr 15 US-Dollar verdienen.Die Formel würde so aussehen:

3.000 $ x 0,05 % (0,005) = 15 $

Nehmen wir als weiteres Beispiel an, dass Bank A ihren Sparkontokunden 0,01 % APY zahlt und Bank B 1,00 % APY. Wenn Sie ein Guthaben von 5.000 $ auf Ihrem Konto hätten, würden Sie nach einem Jahr bei Bank A etwa 50 Cent verdienen, gegenüber 50 $ bei Bank B.

Der Einlagenzinssatz wird von einigen Faktoren bestimmt. Der von der Federal Reserve festgelegte Federal Funds Rate ist ein wesentlicher Faktor bei der Festlegung der Zinssätze, die eine Bank zahlt.

Wenn die Fed die Zinsen erhöht, können auch die Zinsen für Ihr Sparkonto steigen. Auch wenn die Fed ihren Leitzins senkt, werden die Zinsen auf Ihrem Sparkonto höchstwahrscheinlich sinken.

Weitere Faktoren, die den Einlagenzinssatz bestimmen, sind die Nachfrage der Anleger nach US-Schatzanweisungen und -Anleihen, die Bankenbranche selbst und ihr Wunsch, neue Einlagen anzuziehen.

Notiz

Im Allgemeinen bieten Online-Banken in der Regel viel höhere Zinssätze als ihre stationären Pendants, da Online-Institute nicht so viel Gemeinkosten zahlen müssen, wie dies bei Leasingzahlungen der Fall wäre, wenn sie physische Standorte hätten. So können Online-Banken Einsparungen aus ihren Betriebskosten in Form höherer Zinssätze an ihre Kunden weitergeben.

Der Truth in Savings Act (TISA) verpflichtet Banken, Zinssätze, Gebühren, Mindestguthabenanforderungen und alle anderen Bedingungen, Beschränkungen und Änderungen ihrer Einlagenkonten offenzulegen.

Arten von Einlagenzinskonten

Es gibt mehr als nur Sparkonten, die Zinssätze für Einlagen bieten, wobei Sparkonten wohl die bekanntesten sind.

Sparkonten

Mit diesen Konten können Sie Geld für langfristige Ziele zurücklegen und gleichzeitig Zinsen verdienen. Die Einlagenzinsen sind im Allgemeinen höher als bei Girokonten, aber möglicherweise nicht so hoch wie bei anderen Anlagemöglichkeiten, wie z. B. Anleihen.

CDs

CDs sind als „Termingeldkonten“ bekannt, eine spezielle Art von Sparkonto. Sie müssen Ihr eingezahltes Geld behalten, andernfalls drohen Ihnen Strafen und der Verlust eines Teils oder aller Ihrer Zinsen. Die Laufzeiten von CDs können zwischen drei Monaten und fünf Jahren oder mehr liegen und bieten in der Regel höhere Zinssätze als herkömmliche Sparkonten.

Verzinsliche Girokonten

Einige Girokonten bieten möglicherweise Zinsen für Einlagen an, die jedoch in der Regel nicht so hoch sind wie bei einem Sparkonto. Girokonten sollen Ihnen den Zugriff auf Ihr Geld für den täglichen Gebrauch ermöglichen, wohingegen Sparkonten oft die Anzahl der Transaktionen begrenzen, die Sie pro Monat durchführen können.

Geldmarktkonten (MMA)

MMAs sind ein weiteres Sparinstrument, das Zinsen auf Ihre Einlage zahlt. Sie erfordern oft ein höheres Mindestguthaben, bieten aber höhere Zinssätze als herkömmliche Sparkonten. Anders als bei CDs können Sie Ihr Geld jederzeit ohne Strafe abheben.

Notiz

Gemäß dem Expedited Funds Availability Act beginnen auf einem verzinslichen Konto eingezahlte Gelder ab dem ersten Werktag, an dem das Finanzinstitut eine vorläufige Gutschrift für die Gelder erhält, Zinsen zu erhalten.

Arten von Einlagenzinsmethoden

Der Einlagenzinssatz, den Sie verdienen, wird Ihnen von Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft in der Regel monatlich auf der Grundlage Ihres Kapitalsaldos gutgeschrieben. Finanzinstitute berechnen die Zinsen jedoch täglich nach einer der beiden folgenden Methoden:

  • Methode des durchschnittlichen Tagessaldos: Hierbei wird ein periodischer Zinssatz auf den durchschnittlichen Tagessaldo auf Ihrem Konto während eines Abrechnungszeitraums angewendet. Der durchschnittliche Tagessaldo wird berechnet, indem der gesamte Kapitalsaldo auf dem Konto für jeden Tag des Zeitraums addiert und dieser Betrag durch die Anzahl der Tage im Zeitraum dividiert wird.
  • Tägliche Bilanzmethode: Hierbei wird der tägliche periodische Zinssatz täglich auf den gesamten Kapitalbetrag auf dem Konto angewendet.

So erhalten Sie einen Einlagenzinssatz

Um mit einem Einlagenzinssatz Geld zu verdienen, eröffnen Sie einfach ein verzinsliches Konto. Hier sind ein paar einfache Schritte, um ein Konto zu eröffnen:

  • Wählen Sie eine Bank oder Kreditgenossenschaft aus, indem Sie die Tarife vergleichen
  • Wählen Sie die Art des verzinslichen Kontos, das Ihren Bedürfnissen entspricht
  • Sammeln Sie Ihre Ausweisdokumente wie einen Personalausweis, eine Sozialversicherungskarte oder eine Geburtsurkunde
  • Eröffnen Sie das Konto persönlich oder online, sofern die Option verfügbar ist
  • Fügen Sie Geld auf das Konto hinzu

Lohnt sich der Einlagenzins?

Wenn Sie Geld sparen, kann Ihnen ein verzinsliches Konto dabei helfen, mehr zu verdienen und Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Vergleichen Sie die Einlagenzinsen verschiedener Banken, denn höhere Zinsen bedeuten, dass Sie mehr Geld verdienen.

Mit Sparkonten können Sie die Vorteile des Zinseszinses nutzen. Das bedeutet, dass die Zinsen, die Sie verdienen, Ihrem Kapitalbetrag hinzugefügt werden, was wiederum zu einem höheren Kapitalbetrag für zukünftige Zinszahlungen führt. Ihr Finanzinstitut teilt Ihnen mit, ob sich Ihre Zinsen täglich, monatlich, vierteljährlich oder zu einem anderen festgelegten Zeitpunkt summieren.

Je häufiger sich Ihre Zinsen summieren, desto schneller wachsen Ihre Einnahmen.