Egal, ob Sie Geld für einen schlechten Tag zurücklegen oder für ein bestimmtes Ziel sparen, ein Sparkonto ist eine sichere und zugängliche Option. Sie haben auch die Möglichkeit, ohne großes zusätzliches Risiko Zinsen auf Ihr Guthaben zu erhalten.
Die durchschnittlichen Sparkontenzinsen können je nach den von der Federal Reserve festgelegten Zinssätzen sowie der Bank oder Kreditgenossenschaft, bei der Sie Ihr Konto eröffnen, variieren. Im Vergleich verschiedener Sparkonten haben wir herausgefunden, wo Sie mit überdurchschnittlichen Zinssätzen Ihren Zinsertrag maximieren können.
Inhaltsverzeichnis
Wichtige Erkenntnisse
- Der durchschnittliche Zinssatz für Sparkonten lag typischerweise unter 1 %.
- Einige Banken bieten hochverzinsliche Sparkonten an, die bis zum Zehnfachen des Gesamtdurchschnitts betragen können.
- Die Sparkontenzinsen bei herkömmlichen Banken gehören zu den niedrigsten, selbst wenn Sie mehrere Konten und höhere Einlagen haben.
- Die durchschnittlichen Sparkontenzinsen steigen tendenziell nach Erhöhungen der Bundeszinsen.
Durchschnittliche Zinssätze für Sparkonten
Der durchschnittliche Zinssatz für ein Sparkonto steigt und fällt im Laufe der Zeit. Im Februar 2023 lag der durchschnittliche Zinssatz für Sparkonten beispielsweise bei 0,35 %. Im Vormonat lag der Durchschnittssatz bei 0,17 %. Ein Jahr zuvor lag der Durchschnitt bei 0,06 %.
Notiz
Die durchschnittliche Sparquote wird auf der Grundlage der Zinssätze berechnet, die von staatlich versicherten Banken und Kreditgenossenschaften für Konten mit mindestens 2.500 US-Dollar verfügbar sind.
Was führt dazu, dass die Zinsen steigen und fallen? Da Banken ihre Zinssätze aufgrund von Änderungen der Bundeszinssätze erhöhen und senken, folgen Sparkonten. Aber auch in Zeiten, in denen die Sparzinsen niedrig sind – beispielsweise unter 0,20 % – gibt es in der Regel Sparkonten mit höheren Zinssätzen. Die besten Zinssätze für Sparkonten liegen weit über dem Durchschnitt, einige liegen beispielsweise im Oktober 2023 bei bis zu 5,10 % effektiver Jahreszins. Nachfolgend einige Beispiele für die damaligen Zinssätze der Banken:
- Bask Bank: 5,10 %
- DollarSavingsDirect: 3,50 %
- Synchronität: 3,75 %
- Bank of America: 0,01 % bis 0,04 %
- Wells Fargo: 0,01 % bis 0,02 %
- Verfolgung: 0,01 %
So funktioniert der APY des Sparkontos
Während Zinssatz und APY üblicherweise synonym verwendet werden, sind die beiden Zinssätze unterschiedlich. Der Zinssatz ist der Betrag, den die Bank für Einlagen zahlen möchte.
Der APY – die jährliche prozentuale Rendite – gibt an, wie viel Sie tatsächlich mit Ihren Einlagen in einem Jahr verdienen, basierend auf der Häufigkeit der Zinsverzinsung. Je höher der APY, desto mehr Zinsen erhalten Sie auf Ihre Ersparnisse.
Notiz
Bei Hypotheken ist der Zinssatz der Basiszinssatz, den der Kreditgeber für Ihr Darlehen berechnet. Ihr effektiver Jahreszins ist der tatsächliche Prozentsatz, den Sie zahlen, wenn alle Gebühren in Ihrer Hypothek enthalten sind.
Nehmen wir an, Sie haben gerade einen Bonus von 10.000 US-Dollar bei der Arbeit erhalten und denken über zwei Sparkonten nach. Einer bietet 0,02 % APY und der andere 2,00 % APY, und beide werden monatlich berechnet. Nach einem Jahr haben Sie mit dem 0,02 %-Konto 2 $ verdient, während Sie mit dem 2 %-Konto 202 $ verdienen.
Die meisten Banken geben APY an, aber wenn Sie stattdessen den Zinssatz haben, können Sie APY mit dieser Formel berechnen:
100 [(1 + Zinsen/Saldo)(365/Tage Laufzeit) − 1]
Notiz
Die Berechnung des effektiven Jahreszinses ist komplizierter, wenn Ihr Konto gestaffelte Zinssätze für verschiedene Guthaben bietet oder den Zinssatz nach einem bestimmten Zeitraum ändert.
Arten von Sparkonten mit den besten Zinssätzen
Der durchschnittliche Zinssatz für Sparkonten ist eine gute Vergleichsbasis, aber in der Regel finden Sie Banken, die wettbewerbsfähigere Zinssätze anbieten, wenn Sie wissen, nach welchen Kontotypen Sie suchen müssen.
Hochverzinsliche Sparkonten
Hochverzinsliche Sparkonten oder „HYSAs“ bieten überdurchschnittliche Zinssätze und sind in der Regel gebührenfrei. Einige HYSAs sind leicht zugänglich und erfordern keine Anzahlung. Andere erfordern eine Mindesteinzahlung für die Kontoeröffnung und ein Mindestguthaben, um die besten Zinssätze zu erhalten. HYSAs sind häufig bei Online-Banken zu finden, die im Vergleich zu herkömmlichen stationären Banken niedrigere Betriebskosten haben.
Online-Sparkonten
Online-Sparkonten werden von Banken angeboten, die ausschließlich online tätig sind. Diese Zinssätze gehören zu den höchsten verfügbaren, und für Konten fallen in der Regel keine Gebühren an.
Während einige Online-Banken unter einer Bank mit physischen Standorten operieren, sind sie nicht physisch präsent. Das bedeutet, dass Sie nicht in eine Filiale gehen können, um ein Konto zu eröffnen, Bargeld einzuzahlen oder mit jemandem persönlich zu sprechen.
Notiz
FDIC-Deckungsgrenzen können Einlagen bei einer Bank und ihren Online-Abteilungen kombinieren.
Beziehungssparkonten
Einige traditionelle stationäre Banken bieten höhere Sparkontenzinsen für Kunden an, die mindestens ein weiteres Konto besitzen. Diese Zinssätze sind in der Regel niedriger als die Zinssätze einer Online-Bank, ein Beziehungssparkonto kann jedoch für Verbraucher attraktiv sein, die den Zugang zu physischen Bankfilialen bevorzugen. In diesem Fall erzielen Sie mit der Entscheidung für ein Konto, das einen Beziehungsbonus bietet, eine etwas bessere Rendite.
Historische Zinssätze für Sparkonten
Wenn Sie auf die Wirtschaftsnachrichten und -trends achten, können Sie sich ein Bild davon machen, in welche Richtung sich die Sparkontenzinsen entwickeln und wo Sie Ihr zusätzliches Geld anlegen können.
Wenn die Federal Reserve die Zinssätze erhöht, folgt kurz darauf der durchschnittliche Zinssatz für Sparkonten, der jedoch normalerweise nicht symmetrisch zum Fed-Zinssatz steigt. Beispielsweise stieg der durchschnittliche Sparkontozins von September 2021 bis September 2022 um 0,11 Prozent von 0,06 % auf 0,17 %.Im Vergleich dazu stieg der effektive Leitzins für Bundesmittel von Februar bis September 2022 um fast 2,5 Prozentpunkte.
Das Gegenteil ist natürlich auch der Fall. Wenn die Fed die Zinsen senkt, sinken auch die Sparkontenzinsen. Sogar die Sätze für HYSAs fielen auf deutlich unter 1 %, als die Bundessätze Anfang 2022 nahe Null lagen.
Häufig gestellte Fragen (FAQs)
Wie ist ein Sparkonto am nützlichsten?
Ein Sparkonto bietet einen sicheren Ort, an dem Sie Ihr Geld aufbewahren, Zinsen verdienen und dennoch jederzeit auf Ihr Geld zugreifen können. Wenn Sie ein Sparkonto bei einer FDIC- oder NCUA-versicherten Bank oder Kreditgenossenschaft eröffnen, ist Ihr Gesamtguthaben bei der Bank oder Kreditgenossenschaft für bis zu 250.000 US-Dollar versichert.
Wie eröffnet man ein Sparkonto?
Sie können ein Sparkonto persönlich in einer Bankfiliale oder online eröffnen. Der Prozess umfasst in der Regel das Ausfüllen eines Antrags, die Vorlage eines Lichtbildausweises (z. B. eines Führerscheins) und die Tätigung der Mindesteinzahlung, falls eine solche erforderlich ist.
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