Was passiert mit Ihrer Rente, wenn Sie ein Unternehmen verlassen?

Einen Job aufzugeben kann bittersüß sein – oder manchmal einfach nur bitter. Aber wenn Sie eine leistungsorientierte Rente haben, kann es auch kompliziert sein, den Job aufzugeben. Was passiert mit Ihrer Altersvorsorge, wenn Sie ein Unternehmen verlassen, bevor Sie in den Ruhestand gehen möchten? Sie fragen sich vielleicht, ob Sie das Geld sofort bekommen und wenn ja, was Sie damit machen sollen. Möglicherweise haben Sie auch Fragen zu den steuerlichen Konsequenzen, wenn Sie Ihr Geld in Form eines Pauschalbetrags beziehen (falls dies möglich ist).

Es gab eine Zeit, in der manche Leute nicht daran dachten, ihren Job mit einer leistungsorientierten Rente aufzugeben, aber die Menschen wechseln viel häufiger den Arbeitsplatz als in der Vergangenheit, und die Art der Leistungen, die Arbeitgeber anbieten, hat sich geändert. Sollte vor der Pensionierung ein besseres Angebot vorliegen, liegt es an Ihnen, zu entscheiden, was Sie mit der angesparten Rente machen möchten.

Was ist eine leistungsorientierte Rente?

Unter einer leistungsorientierten Rente verstehen die meisten Menschen die traditionelle Rente der alten Schule, die Ihre Eltern oder Großeltern hatten. Wissen Sie, die Art, die Arbeitnehmern, die in einem Unternehmen bleiben, im Ruhestand ein lebenslanges Einkommen garantiert.

Sind Sie berechtigt?

Nach Angaben des Arbeitsministeriums kann ein Arbeitgeber in einem leistungsorientierten Plan verlangen, dass die Arbeitnehmer fünf Dienstjahre haben, um 100 % Anspruch auf die arbeitgeberfinanzierten Leistungen zu haben. Arbeitgeber können sich auch dafür entscheiden, einen abgestuften Vesting-Plan anzubieten. Mit diesem Plan wären die Mitarbeiter nach drei Jahren zu 20 %, nach vier Jahren zu 40 %, nach fünf Jahren zu 60 %, nach sechs Jahren zu 80 % und nach sieben Dienstjahren vollständig unverfallbar. Es steht Arbeitgebern frei, großzügigere Pläne als diesen anzubieten, solange sie diese Mindestbeträge einhalten.

Rentenoptionen, wenn Sie einen Job verlassen

Wenn Sie Ihren Job mit einer leistungsorientierten Rente aufgeben, haben Sie in der Regel mehrere Möglichkeiten. Sie haben die Wahl, das Geld jetzt als Einmalzahlung zu erhalten oder das Versprechen einer regelmäßigen Zahlung in der Zukunft, auch Rente genannt, in Anspruch zu nehmen. Möglicherweise können Sie sogar eine Kombination aus beidem erhalten.

Was Sie mit dem Geld Ihrer Rente machen, hängt möglicherweise von Ihrem Alter und den Jahren bis zur Rente ab. Wenn Sie jung sind und relativ wenig Geld auf dem Spiel haben, ist ein Pauschalbetrag möglicherweise die einfachste Wahl.

Investieren Sie Ihre Pensionsfonds

In 30 bis 40 Jahren könnte die Kaufkraft Ihrer Rente stark sinken. Investieren Sie es selbst, vielleicht mit Hilfe eines akkreditierten Finanzberaters, und vielleicht können Sie langfristig eine bessere Rendite für Ihr Geld erzielen. Wenn Sie jedoch ein disziplinierter Anleger sind, ist die Verwaltung Ihrer Rentenressourcen sinnvoller, als wenn Sie zu angstbasierten Reaktionen auf Marktbewegungen neigen.

Nehmen Sie die Rente

Wenn Sie hingegen kurz vor dem Ruhestand stehen und auf der Suche nach einem garantierten Einkommen sind, kann die Rente eine attraktivere Option sein. Sie müssen sich in den prekären Vorruhestandsjahren keine Gedanken darüber machen, das Geld selbst anzulegen.

Möglicherweise haben Sie auch ein besseres Gefühl für die kurzfristige Gesundheit des Unternehmens und seine Fähigkeit, seine Rentenversprechen zu erfüllen. Die Renten werden von der Regierung über die Pension Benefit Guaranty Corporation abgesichert, doch wenn Unternehmen pleitegehen, bekommen Arbeitnehmer und ehemalige Mitarbeiter meist nicht alles, was ihnen versprochen wurde.Manchmal bieten Unternehmen zusätzliche Leistungen an, um ältere Mitarbeiter zu ermutigen, in ihrem Tarif zu bleiben. Wenn Ihre Recherche darauf hindeutet, dass Ihr Plan unterfinanziert ist oder dies wahrscheinlich in Zukunft der Fall sein wird, entscheiden Sie sich möglicherweise eher für einen Pauschalbetrag.

Was tun bei einer einmaligen Rentenzahlung?

Wenn Sie den Pauschalbetrag beziehen, sollten Sie erwägen, das Geld direkt von Ihrer Rente auf ein Rollover-Individual Retirement Account (IRA) zu überweisen, um eine Steuerbelastung zu vermeiden. Wenn Ihr Unternehmen Ihnen einen Scheck ausstellt, haben Sie 60 Tage Zeit, das Geld auf ein steuerbegünstigtes Konto zu überweisen, bevor das Geld versteuert wird.

Sollten Sie Ihre Pensionsgelder nach der Auszahlung ausgeben?

Sofern Sie das Geld nicht wirklich benötigen, vermeiden Sie es am besten, den Kapitalbetrag vor der Pensionierung auszugeben. Sie verpassen nicht nur ein langfristiges Anlagewachstum, sondern müssen auch Steuern auf das Bargeld sowie eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zahlen.Wenn Ihr Plan über erhebliche Vermögenswerte verfügt, könnte eine hohe Steuerbelastung auf Sie zukommen.

Im Rahmen einer Rollover-IRA können die Mittel auf jede von Ihnen gewählte Weise investiert werden. Sie könnten sogar eine Rente innerhalb der IRA erwerben, um einen Teil dieses garantierten Einkommens selbst zu erzielen.

Einige Rentenplanverwalter, darunter Vanguard und Fidelity Investments, bieten Beratung und Online-Tools an, um Mitarbeitern bei der Entscheidung zwischen einer Rente und einer Kapitalzahlung zu helfen. Es lohnt sich, einige davon auszuprobieren, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Sie können sich auch an die Planverwalter wenden, um Ratschläge basierend auf Ihren spezifischen Umständen und Zielen zu erhalten.