So entfernen und verhindern Sie eine Sperrung Ihres Bankkontos

Wenn Sie auf Ihr Girokonto einzahlen, können Sie in der Regel erst am nächsten Werktag auf das gesamte Geld zugreifen. Banken können Einlagen „sperren“, um Sie daran zu hindern, den von Ihnen eingezahlten Gesamtbetrag ganz oder teilweise zu verwenden. Wenn Ihre Einzahlung gesperrt wird, können Sie dieses Geld nicht abheben oder für Zahlungen verwenden.

Eine Einzahlung kann bis zu sieben Werktage lang zurückgehalten werden, wenn Ihr Konto vor weniger als 30 Tagen eröffnet wurde, der Einzahlungsbetrag mehr als 5.525 US-Dollar beträgt, Ihr Konto wiederholt überzogen wurde, Sie bereits erfolglos versucht haben, den betreffenden Scheck einzuzahlen, oder die Bank Grund zu der Annahme hat, dass der Scheck nicht eingelöst werden kann. Die Bank kann Ihre Einzahlung auch zurückhalten, wenn Notfälle wie eine Naturkatastrophe oder ein Computerausfall vorliegen.

Warum Banken Geld zurückhalten

Geld bewegt sich nicht so schnell, wie Sie vielleicht denken. Wenn Sie einen Scheck oder eine Zahlungsanweisung auf Ihr Girokonto einzahlen, schreibt die Bank den Betrag Ihrem Konto sofort gut, wodurch sich Ihr Gesamtsaldo erhöht. Dieses Geld muss jedoch noch von der zahlenden Bank transferiert werden. Dieser Überweisungsvorgang kann mehrere Tage dauern und Ihre Bank weiß nicht genau, ob die Zahlung gutgeschrieben wird.

Die Banken befürchten, dass an Sie ausgestellte Schecks platzen könnten oder nicht legitim sind. Durch die Sperrung der Einlage hat die Bank noch ein paar Tage Zeit, um festzustellen, ob etwas nicht in Ordnung ist.

Wie lange die Einzahlung gültig ist

Ein Bundesgesetz im Rahmen des Expedited Funds Availability Act und des Check Clearing for the 21st Century Act begrenzt, wie lange Banken Ihre Einlagen halten können. Und da Banken jetzt Bilder von Schecks digital versenden, anstatt die Originalschecks per Post zu verschicken, ist der Prozess schneller geworden.

Normalerweise dürfen Banken Ihre Einzahlung nicht länger als ein oder zwei Werktage zurückhalten. Die ersten Einzahlungen in Höhe von 225 $, die Sie tätigen, sollten normalerweise am nächsten Werktag verfügbar sein. Bestimmte andere Einzahlungsarten sollten ebenfalls am nächsten Werktag verfügbar sein. Banken können Ihre Einlage bis zu sieben Tage lang zurückhalten, wenn sie einen triftigen Grund dafür haben.

Regeln zur Anzahl der Geschäftstage

Wenn Sie Bargeld persönlich bei einem Bankmitarbeiter einzahlen – und nicht am Geldautomaten – und dort über ein Konto verfügen, muss Ihnen der gesamte Betrag innerhalb eines Werktages zur Verfügung stehen.Die gleiche Regelung gilt für elektronische Zahlungen, mobile Zahlungen und die folgenden Arten von Schecks, die persönlich bei einem Bankmitarbeiter hinterlegt werden:

• Garantiert:Bankschecks, beglaubigte Schecks und Bankschecks
• Regierung: Dazu gehören US-Schatzschecks, vom US-Postdienst (USPS) ausgestellte Zahlungsanweisungen, Schecks von Landes- und Kommunalverwaltungen, die auf eine Regierung im selben Bundesstaat wie Ihre Bank ausgestellt sind, und Schecks, die auf eine Federal Reserve Bank oder eine Federal Home Loan Bank ausgestellt sind
• Last: Schecks, die entweder in derselben Filiale oder einer anderen Filiale der Bank ausgestellt wurden, bei der Sie den Scheck hinterlegen

Der volle Betrag an Schatzschecks und On-US-Schecks muss am nächsten Werktag verfügbar sein, unabhängig davon, ob sie persönlich, über einen Geldautomaten oder mobil hinterlegt werden. Bargeldeinzahlungen und die anderen oben aufgeführten Arten von Schecks müssen bis zum zweiten Werktag vollständig verfügbar sein, wenn sie über einen Geldautomaten eingezahlt werden.

Der gesamte Betrag eines lokalen Schecks – ein Scheck, der bei einer Bank hinterlegt ist, die sich in derselben Scheckverarbeitungsregion der Federal Reserve befindet wie die zahlende Bank – muss Ihnen spätestens am zweiten Werktag nach dem Tag der Einzahlung zum Ausstellen des Schecks zur Verfügung stehen. Allerdings ist es den Banken gestattet, sich zusätzliche Zeit zu nehmen, um den gesamten Betrag eines lokalen Schecks für die Bargeldabhebung verfügbar zu machen. Wenn Ihre Bank dies tut, muss sie in der Regel am zweiten Werktag nach dem Einzahlungsdatum weitere 450 US-Dollar an Bargeld und am dritten Werktag nach dem Einzahlungsdatum den gesamten Bargeldbetrag zur Verfügung stellen.

Einzahlungen – Bargeld oder jede Art von Scheck oder Zahlungsanweisung – die an einem Geldautomaten bei einer Bank getätigt werden, bei der Sie kein Konto haben, müssen Ihnen spätestens am fünften Werktag nach dem Werktag, an dem Sie die Einzahlung vorgenommen haben, zur Verfügung gestellt werden.

Ausnahmen von den Bankeinlagensperrregeln

Aus folgenden Gründen ist es Banken gestattet, Sperrfristen länger aufrechtzuerhalten, als diese Regeln im Allgemeinen zulassen:

• Neues Konto:Einer war 30 Kalendertage oder weniger geöffnet
• Übermäßige Einzahlungen:Schecks im Wert von mehr als 5.525 US-Dollar an einem Tag
• Wiedereinzahlungen:Unbezahlt zurückgegebene Schecks
• Kontoverlauf:Wiederholte Überziehungen
• Notfälle:Einschließlich Verlust von Kommunikations- oder Computereinrichtungen.

Warum Schecks Einzahlungssperren auslösen

Ein Scheck erscheint uneinbringlich, wenn:

1. Die zahlende Bank teilt mit, dass für den Scheck ein Zahlungsstopp angeordnet wurde, das Konto des Ausstellers nicht ausreichend gedeckt ist, um den Scheck zu decken, oder dass der Scheck unbezahlt zurückgegeben wird.
2. Das Datum ist veraltet, was bedeutet, dass der Scheck sechs Monate nach der Ausstellung hinterlegt wurde.
3. Es ist mit einem Datum in der Zukunft vordatiert.
4. Ihre Bank geht davon aus, dass Sie möglicherweise Schecks fälschen, also absichtlich Schecks mit unzureichender Deckung ausstellen, oder dass Sie zahlungsunfähig oder nahezu zahlungsunfähig sind.

So entfernen Sie eine Sperre

Es ist frustrierend, wenn Sie Ihr eigenes Geld nicht ausgeben können, aber die Aufbewahrungsrichtlinien einer Bank sind im Allgemeinen in Stein gemeißelt, sodass alle gleich behandelt werden: Ein Computersystem folgt einer Reihe von Regeln für alle Schecks, anstatt Sie herauszugreifen. Es kann jedoch möglich sein, dass die Sperre aufgehoben wird, wenn Sie sich auf Ihren Fall berufen.

Finden Sie zunächst heraus, warum die Sperre besteht. Beispielsweise könnten Sie eine Zahlungsanweisung von Western Union aufgegeben haben – eine Zahlung für etwas, das Sie online verkauft haben. Dabei handelt es sich im Wesentlichen um eine Scheckeinzahlung, die den üblichen Haltezeiten unterliegt. Alternativ könnte Ihr Guthaben eingefroren werden, weil Sie Ihre Debitkarte bei einem Unternehmen verwendet haben, das eine erhebliche Vorautorisierungssperre festgelegt hat.

Wenn ein Händler Ihr Konto über Ihre Debitkarte gesperrt hat, können Sie versuchen, den Händler zu kontaktieren und ihn um die Freigabe des Betrags zu bitten. Diese Sperren sollten nach einigen Tagen verschwinden, sind aber besonders problematisch bei Hotels, Mietwagen, Zapfsäulen und anderen Fällen, in denen der Betrag Ihrer Endrechnung zum Zeitpunkt des Karteneinzugs unbekannt ist.

Wenn Ihre Bank einen von Ihnen eingezahlten persönlichen Scheck sperrt, fragen Sie, ob die Sperre aufgehoben werden kann. Möglicherweise ist das Geld von der zahlenden Bank eingetroffen und es besteht kein Risiko mehr für die Bank.

​In vielen Fällen können Sie gegen eine Sperre nichts unternehmen. Allerdings muss Ihre Bank die Bundesvorschriften befolgen und etwaige Sperrungen auf Ihrem Konto rechtfertigen, damit sie Ihnen Ihr Geld nicht für immer entziehen kann. Wenn die Sache zu lange andauert, wenden Sie sich an das U.S. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) und reichen Sie eine Beschwerde ein.

So verhindern Sie Holds

Um Sperrungen auf Ihrem Konto zu vermeiden, tätigen Sie Einzahlungen, die voraussichtlich so schnell wie möglich verfügbar sind.

Für Ihren Gehaltsscheck

Melden Sie sich für eine direkte Einzahlung an. Elektronische Überweisungen (insbesondere solche, die regelmäßig erfolgen, wie z. B. eine Gehaltsabrechnung) werden in der Regel schnell abgewickelt, normalerweise am nächsten Werktag. Und Sie müssen Ihren Gehaltsscheck nicht physisch zur Bank bringen.

Für große Einlagen

Fragen Sie nach einer Zahlungsart, die schnell abgewickelt werden kann, einschließlich einer Banküberweisung, die am nächsten Werktag verfügbar sein sollte. Mit einem Bankscheck, einer USPS-Zahlungsanweisung (jedoch nicht mit einer von einem anderen Unternehmen ausgestellten Zahlungsanweisung) oder einem beglaubigten Scheck können Sie innerhalb eines Werktages einen Betrag von bis zu 5.525 US-Dollar erhalten.

Persönliche Anzahlung

Zahlen Sie persönlich bei einem Bankmitarbeiter ein, da die Abwicklung von Einzahlungen an Geldautomaten oder über Ihr Mobilgerät länger dauert.

Einzahlung auf ein separates Konto

Wenn Sie eine Einzahlung tätigen, die wahrscheinlich Probleme verursacht, sollten Sie sich für ein sekundäres Giro- oder Sparkonto entscheiden. Wenn Sie beispielsweise über mehrere Girokonten verfügen und einen großen ausländischen oder ausländischen Scheck einzahlen müssen, zahlen Sie ihn auf ein Konto ein, auf das Sie im täglichen Gebrauch nicht angewiesen sind.

Bei Verwendung Ihrer Debitkarte

Erkundigen Sie sich, ob der Händler Ihr Konto sperren wird, und erfahren Sie, wie hoch der Betrag sein wird. Wenn der Betrag groß genug ist, um Probleme zu verursachen, verwenden Sie stattdessen eine Kreditkarte oder überweisen Sie zusätzliches Geld auf Ihr Girokonto, um die Sperre abzudecken.

Ein eingefrorenes Konto

In einigen Fällen sperren Banken Ihr gesamtes Konto – sogar Geld, das bereits auf Ihrem Konto vorhanden war, bevor Sie eine größere Einzahlung getätigt haben. Computerprogramme könnten feststellen, dass ein Risiko besteht, und Ihre Gelder müssen vorübergehend eingefroren werden. Möglicherweise können Sie zumindest einen Teil des Geldes freigeben, indem Sie Ihre Bank anrufen, einige identifizierende Fragen beantworten und Ihren Fall darlegen.

Der beste Weg, Unannehmlichkeiten zu vermeiden, besteht darin, bei der Kontoeröffnung mit einem Bankberater zu sprechen. Beschreiben Sie genau, wie Sie das Konto nutzen möchten, wie oft Sie Ein- und Auszahlungen vornehmen, wie groß die Transaktionen normalerweise sind und aus welchen Quellen die Mittel stammen. Ein guter Banker erkennt Kontomerkmale, die Sie zu einem zufriedeneren Kunden machen.

Banken verwenden komplexe Risikobewertungen und Computermodelle, um Betrug zu verhindern, und Sie müssen die Bank darüber schulen, was sie auf Ihren Konten erwartet.

Ihre Verantwortung

Nach Ablauf der Sperrfrist können Sie das Geld frei verwenden. Heben Sie Bargeld ab oder geben Sie Geld mit Ihrer Debitkarte, Ihrem Scheckbuch oder einer mit Ihrem Girokonto verknüpften Zahlungs-App aus. Sie sind jedoch weiterhin für die Anzahlung verantwortlich. Durch die Aufhebung einer Sperre garantiert die Bank nicht, dass ein Scheck oder eine Zahlungsanweisung, die Sie erhalten haben, gültig war. Mit anderen Worten: Sperrungen schützen die Bank und Sie geben Geld auf eigenes Risiko aus.

Vorsichtsmaßnahmen mit gesundem Menschenverstand

Banken sperren Einlagen aufgrund früherer Erfahrungen. Machen Sie es sich zur Gewohnheit, Ihren Kontostand regelmäßig zu überprüfen und richten Sie Benachrichtigungen ein, damit Sie wissen, wenn Swip Health unter ein bestimmtes Niveau fällt.

Überwachen Sie, wie Ihre Bank Ihnen Zugriff auf Ihre Gelder gewährt, und planen Sie alle automatisierten Zahlungen, damit diese sicher reibungslos abgewickelt werden. Wenn Sie vorhaben, das Land zu verlassen oder auf ungewöhnliche Weise Geld auszugeben, wenden Sie sich an die Bank, damit diese sicherstellt, dass Ihre Karten nicht gestohlen wurden. Je länger Ihre Beziehung zu einem Finanzinstitut gut läuft, desto mehr Spielraum wird es Ihnen wahrscheinlich geben.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)