Regeln für Einlagensperren und Geldverfügbarkeit

ByDr. J. K. Hartmann

Stehen Sie vor einer Sperrung Ihrer Bankeinlage? Wenn Sie einen Scheck einzahlen, erwarten Sie natürlich, dass das Geld auf Ihrem Bankkonto erscheint. Sie erwarten wahrscheinlich auch, dass Sie dieses Geld jederzeit verwenden können, wenn Sie es benötigen. In den meisten Fällen funktioniert es genau so und es gibt keine Probleme.

Manchmal treten jedoch Probleme auf. Möglicherweise hält Ihre Bank das Geld zurück und Sie können das Bargeld nicht so schnell abheben oder ausgeben, wie Sie es sich erhofft haben. Die Geldmittelverfügbarkeitsrichtlinie Ihrer Bank und die Bundesvorschriften legen genau fest, wie lange alles dauern soll.

Verfügbarkeit der Mittel

In der „Offenlegung der Geldmittelverfügbarkeitsrichtlinie“ einer Bank wird erläutert, wie lange Sie nach einer Einzahlung warten müssen, um Geld auszugeben oder abzuheben.Das Bundesgesetz sieht einige Beschränkungen der Haltefristen vor, die Banken legen jedoch ihre eigenen Richtlinien fest.Banken stellen diese Informationen zur Verfügung, um Überraschungen zu vermeiden, aber die meisten Menschen beachten diese Richtlinien erst, wenn sie darauf warten, dass die Gelder freigegeben werden.

Notiz

Einzelheiten zu den Richtlinien Ihrer Bank sollten Teil Ihrer Kontovereinbarung oder in anderen Offenlegungen Ihrer Bank enthalten sein.

Einlagen halten

Wenn Sie Geld auf Ihr Konto einzahlen, hält die Bank diese Einzahlungen häufig zurück, sodass Sie mindestens einen Werktag warten müssen, bevor Sie das Geld verwenden können.

Warum Banken Einlagen halten

Das von Ihnen eingezahlte Geld kommt erst mehrere Werktage (oder länger) nach Ihrer Einzahlung bei Ihrer Bank an. Die Sperre soll die Bank vor Geldverlusten schützen. Wenn der Scheck platzt oder andere Komplikationen auftreten, hat die Bank die Möglichkeit, das Problem zu beheben, bevor Sie das Geld ausgeben können.

Holds schützen auch Sie

Auch Vormerkungen können Ihnen helfen, Probleme zu vermeiden, aber letztendlich sind Sie für jede Einzahlung auf Ihr Konto verantwortlich. Wenn Ihre Bank Ihnen erlaubt, Gelder aus einem Scheck auszugeben, der später eingelöst wird (was mehrere Wochen nach der Einzahlung des Schecks passieren kann), müssen Sie neben der Rückzahlung des von der Bank erhaltenen Geldes möglicherweise auch Gebühren zahlen.Es ist vielleicht nicht Ihre Schuld, wenn Ihnen jemand einen ungültigen Scheck ausstellt, aber es ist trotzdem Ihr Problem, wenn Sie Geld ausgeben, das Sie eigentlich nicht haben. Aus diesem Grund ist es wichtig, die Geldbeträge verdächtiger Schecks zu überprüfen und Scheckzahlungen von Personen zu vermeiden, denen Sie nicht vertrauen.

Haltezeiten

Bundesvorschriften schränken die Art und Weise ein, wie Banken ihre Richtlinien zur Mittelverfügbarkeit festlegen können. Banken dürfen weniger streng sein, wenn sie wollen. Beispielsweise können Banken Gelder sofort zur Verfügung stellen, und das tun sie oft, sie können die Gelder jedoch nicht für immer halten.

Wenn Sie eine Einzahlung tätigen und das Geld bald verwenden möchten, erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank, wann Ihr Geld verfügbar sein wird.

Notiz

Wenn Ihre Einzahlung gesperrt ist, sollte Ihnen die Bank das Freigabedatum auf Ihrer Quittung mitteilen. In einigen Fällen fügen sie später eine Sperre hinzu (und schicken Ihnen eine Benachrichtigung per Post). Wenn Ihr Guthaben also zur Neige geht, ist es ratsam, Ihren Kontostand zu überprüfen, bevor Sie Ausgaben tätigen.

Einzahlungen am nächsten Werktag

Die meisten Banken geben an, dass sie das Geld „im Allgemeinen“ am Werktag nach der Einzahlung zur Verfügung stellen, es gibt jedoch Ausnahmen. Bareinzahlungen an einen Bankmitarbeiter müssen innerhalb eines Werktages (Werktage sind Wochentage, die keine Feiertage sind) verfügbar sein und sind oft sofort verfügbar. Bestimmte Arten von Schecks müssen außerdem an einem Werktag verfügbar sein:

  • Offizielle Bankschecks wie Bankschecks
  • Vom US-Finanzministerium ausgestellte Schecks (z. B. Ihre Steuerrückerstattung oder Sozialversicherung)
  • Schecks über 200 $ oder weniger
  • Schecks, die auf dieselbe Bank ausgestellt sind, bei der Sie die Einzahlung tätigen
  • USPS-Zahlungsanweisungen

Elektronische Einzahlungen wie Überweisungen und direkte Einzahlungen sind in der Regel auch innerhalb eines Tages möglich.

Swip Gesundheit / Theresa Chiechi


Längere Haltezeiten

Der Expedited Funds Availability Act (Regulation CC) legt Regeln dafür fest, wie schnell Banken Ihre Gelder freigeben müssen. Unter bestimmten Umständen sind dadurch längere Haltezeiten möglich. Diese Situationen könnten als „Ausnahmen“ bezeichnet werden.

Wenn eine Ausnahme gilt, kann die Bank Gelder für einen „angemessenen“ Zeitraum zurückhalten. „Angemessen“ ist nicht speziell definiert. Eine typische Wartezeit beträgt etwa fünf Werktage, längere Wartezeiten sind jedoch möglich.

Mehr als 5.000 $

Wenn Sie mehr als 5.000 US-Dollar in Schecks einzahlen, müssen die ersten 5.000 US-Dollar gemäß der Standard-Halterichtlinie der Bank zur Verfügung gestellt werden, für den verbleibenden Betrag kann jedoch eine längere Sperre gelten. Wenn es sich bei den Schecks beispielsweise um Regierungsschecks, Bankschecks oder einen anderen Posten mit geringem Risiko handelt, sollte die Bank die ersten 5.000 US-Dollar am nächsten Werktag zur Verfügung stellen, sofern die Einzahlung bestimmte Kriterien erfüllt.

Umgebuchte Schecks

Wenn ein Scheck erneut eingezahlt wird (weil er bei der ersten Einzahlung eingelöst wurde), kann die Bank eine längere Sperre hinzufügen. Sie sollten sich auch Sorgen machen, wenn Sie Schecks von jemandem erhalten, dessen Scheck zuvor eingelöst wurde.

Wiederholt überzogenes Konto

Eine Überziehung Ihres Kontos (oder die Ausgabe von mehr Geld, als Sie auf dem Konto haben) verursacht nicht nur hohe Bankgebühren, sondern kann auch dazu führen, dass Ihre Einlagen gesperrt werden. Dies macht es noch einfacher, ins Negative zu gehen.

Begründeter Zweifel

Wenn die Bank den Verdacht hat, dass der Scheck nicht eingelöst wird, kann sie eine zusätzliche Haltezeit hinzufügen. Häufige Gründe, die als „begründeter Zweifel“ gelten, sind vordatierte Schecks und Schecks, die älter als 60 Tage sind.

Neue Konten

Für Banken sind vor allem neue Konten riskant. Wenn Ihr Konto weniger als 30 Tage alt ist, müssen Sie damit rechnen, dass Schecks bis zu neun Tage lang aufbewahrt werden. Allerdings sollten elektronische Zahlungen und amtliche Schecks zumindest teilweise am nächsten Tag verfügbar sein.

Notiz

Diese Vorschriften gelten auch für staatlich versicherte Kreditgenossenschaften.

Achten Sie auf die Cutoff-Zeit

Es ist immer wichtig, Ihre Begriffe zu definieren. Wenn Sie einen Scheck einzahlen, denken Sie wahrscheinlich, dass Sie es „heute“ getan haben, aber möglicherweise haben Sie die Frist für den Beginn des Einzahlungsprozesses an diesem Kalendertag verpasst. Wenn Sie eine wichtige Einzahlung tätigen, fragen Sie den Kassierer, auf welchen Tag Ihre Einzahlung angerechnet wird und ob eventuelle Sperren gelten. Ihre Quittung sollte diese Informationen ebenfalls enthalten, aber es kann nie schaden, die Details zu überprüfen.

Wenn es spät am Tag ist, ist es möglicherweise besser, die Einzahlung an einem Geldautomaten oder über die mobile App Ihrer Bank vorzunehmen (indem Sie ein Foto des Schecks machen). Diese Methoden haben oft spätere Cutoff-Zeiten. Allerdings kann diese Strategie nach hinten losgehen, wenn Sie mit der Technologie nicht vertraut sind. Insbesondere an Geldautomaten, die kein Bild Ihres Schecks erstellen, kann es zu Komplikationen kommen. Das Ausprobieren neuer Einzahlungsmethoden ist am besten, wenn Sie nicht bald das gesamte Geld benötigen und Ihr Konto in gutem Zustand ist. Fragen Sie im Zweifelsfall die Kundendienstabteilung Ihrer Bank um Rat, wie Sie den Einzahlungsprozess beschleunigen können.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wann muss eine Bank ihre Richtlinien zur Mittelverfügbarkeit vorlegen?

Alle Banken sind verpflichtet, potenziellen Kunden vor der Kontoeröffnung Offenlegungen über die Verfügbarkeit ihrer Mittel zu geben. Die Policen müssen außerdem für bestehende Kunden leicht zugänglich sein, sowohl durch Aushang an den Depotstellen als auch in einer Form, die der Kunde behalten kann.

Wie lange kann eine Bank einen Scheck gesetzlich aufbewahren?

Die meisten Schecks müssen am Tag nach der Einzahlung zur Verfügung gestellt werden, sofern die Einzahlung an einem mit Personal besetzten Schalter erfolgt und auf das Konto des Zahlungsempfängers eingezahlt wurde.Es gibt jedoch Ausnahmen von dieser Regel, und in einigen Fällen können Banken Schecks für einen Zeitraum von fünf Geschäftstagen aufbewahren oder nur einen Teil der Gelder freigeben.

Wann ist Bargeld verfügbar, wenn ich es an einem Geldautomaten einzahle?

Bareinzahlungen am Geldautomaten müssen in der Regel spätestens am zweiten Werktag nach der Einzahlung verfügbar sein. Wenn Sie das Bargeld persönlich beim Kassierer einzahlen, muss es am nächsten Werktag verfügbar sein.