Sollten Sie zuerst Ihr 401(k) oder Ihr Roth IRA ausschöpfen?

ByDr. J. K. Hartmann

Finanzplaner raten dazu, mindestens 15 % Ihres Vorsteuereinkommens zum Sparen für den Ruhestand beizutragen, aber genau abzuwägen, auf welche Arten von Konten Sie Ihr Geld wann einzahlen, kann lähmend sein. Glücklicherweise gibt es eine Faustregel für die Optimierung von zwei Arten von Konten – einem 401(k)-Konto und einem Roth IRA oder Roth 401(k)-Konto –, die für die meisten Menschen sinnvoll ist.

Beginnen Sie damit, dass Sie genügend Beiträge zu Ihrem 401(k)-Konto einzahlen, um den vollen Arbeitgeberbeitrag zu erhalten, und leiten Sie dann alle zusätzlichen Ersparnisse bis zur jährlichen Beitragsgrenze an eine Roth IRA weiter. Nachdem Sie Ihr Roth IRA ausgeschöpft haben, kehren Sie zu Ihrem 401(k) zurück und zahlen Sie ein, bis Sie auch dort das Jahreslimit erreichen. Hier erfahren Sie, was Sie wissen müssen.

Wichtige Erkenntnisse

  • Finanzplaner empfehlen, so viel wie möglich und mindestens 15 % Ihres Einkommens vor Steuern einzuzahlen.
  • Als Faustregel für die Altersvorsorge gilt, dass Sie zunächst die Voraussetzungen Ihres Arbeitgebers für Ihren 401(k) erfüllen und dann einen Roth 401(k) oder Roth IRA ausschöpfen sollten. Dann können Sie zu Ihrem 401(k) zurückkehren.
  • Diese Strategie stellt sicher, dass Sie das kostenlose Geld zuerst von Ihrem Arbeitgeber erhalten und dann so früh wie möglich damit beginnen, steuerfreie Ersparnisse in einem Roth IRA oder Roth 401(k) zu erzielen.

Was ist die Faustregel für die Anlage der Altersvorsorge?

Tragen Sie so viel wie möglich von Ihrem Gehaltsscheck bei, um die Übereinstimmung zu maximieren, wenn Ihr Arbeitgeber eine 401(k)-Übereinstimmung anbietet. Dies kann einige Zeit in Anspruch nehmen, aber konzentrieren Sie sich als Nächstes auf die Roth IRA-Beiträge, nachdem Sie dieses Ziel erreicht haben und die Anforderungen Ihres Arbeitgebers regelmäßig erfüllen. Kehren Sie dann zu Ihrem 401(k) zurück und behalten Sie mehr von Ihrem Gehaltsscheck ein, wenn Sie Ihre Roth IRA voll ausschöpfen. Bleiben Sie dabei, bis Sie die jährliche Höchstgrenze für Arbeitnehmerbeiträge erreicht haben.

So verwenden Sie diese Faustregel für die Altersvorsorge

Mit dieser Faustregel stellen Sie sicher, dass Sie bereits im Vorfeld von den Vorteilen des Unternehmensabgleichs profitieren, und ermöglichen es Ihnen, zusätzliche Rentenbeiträge dort zu leisten, wo Sie die besten Steuervorteile erhalten. Wenn Sie bestimmte Schritte für einen langfristigen Plan befolgen, bleiben Sie auf dem Laufenden und müssen Ihren Plan nicht jedes Jahr neu anpassen.

Holen Sie sich Ihr 401(k)-Match

Das 401(k) ist ein vom Arbeitgeber gesponsertes Rentenkonto, auf das Mitarbeiter ihr Gehalt vor Steuern einzahlen können. Wenn das Konto wächst, werden Anlagegewinne steuerlich abgegrenzt, bis das Geld abgehoben wird.Viele Arbeitgeber verdoppeln zumindest einen Teil der 401(k)-Ersparnisse ihrer Mitarbeiter, was bedeutet, dass Sie kostenloses Geld für Ihren Ruhestand erhalten.

Notiz

Einige Unternehmen zahlen einen Teil der Vorsteuerbeiträge ihrer Mitarbeiter bis zu einem bestimmten Betrag, der häufig ein Prozentsatz ihres Gehalts ist. Alles, was Sie tun müssen, um die Übereinstimmung zu erhalten, ist, die Beiträge zu leisten.

Nehmen wir an, Ihr Arbeitgeber bietet an, 50 % Ihrer Beiträge zu übernehmen, bis zu 3 % Ihres Jahresgehalts. Das bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber zusätzliche 3 % (3.000 US-Dollar) einzahlt, sodass sich Ihre gesamten Altersvorsorgeersparnisse auf 9.000 US-Dollar pro Jahr erhöhen, wenn Sie 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und 6 % (6.000 US-Dollar) davon in Ihr 401(k)-Konto einzahlen.

Die entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers stehen Ihnen nur zu, wenn Sie für eine bestimmte Zeit im Unternehmen bleiben. Sie verlieren einen Teil oder alle der verdoppelten Beiträge, wenn Sie das Unternehmen verlassen, bevor Ihr 401(k) unverfallbar ist. Ihre eigenen Beiträge gehören immer Ihnen.

Wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung oder lesen Sie eine Kopie Ihres Mitarbeiterhandbuchs, um mehr über das 401(k)-Matching-Programm Ihres Unternehmens zu erfahren. Mit diesen Informationen können Sie den Betrag berechnen, den Sie einbringen müssen, um die volle Übereinstimmung zu erhalten.

Finanzieren Sie Ihre Roth IRA

Sobald Sie die volle Firmenbeteiligung an Ihren 401(k)-Beiträgen für das Jahr erhalten haben, konzentrieren Sie sich darauf, die jährlichen Roth IRA-Beiträge zu maximieren, wenn Sie dazu berechtigt sind. Da es keine Einkommensbeschränkungen gibt, sollten Sie den Roth 401(k) finanzieren, bevor Sie versuchen, auf das Roth IRA-Konto einzuzahlen, wenn im 401(k) eine Roth-Option verfügbar ist.

Mit einer Roth IRA können Sie Beiträge nach Steuern leisten, aber Sie zahlen keine Steuern auf Gewinne, einschließlich Dividenden, Kapitalgewinne und Zinserträge. Je früher Sie Ihr Geld in den Roth einzahlen, desto länger muss es steuerfrei verzinst werden. Sie können im Jahr 2024 bis zu 7.000 US-Dollar bei einer Roth IRA sparen, oder 8.000 US-Dollar, wenn Sie bis zum Jahresende 50 Jahre oder älter sind. Tragen Sie jedes Jahr das Maximum bei, wenn Sie es sich leisten können.

Die Roth IRA bietet außerdem die Flexibilität, zusätzliche Steuern auf bestimmte Ausschüttungen vor der Pensionierung zu vermeiden. Sie können Geld für den Kauf Ihres ersten Eigenheims (mit Einschränkungen) oder für bestimmte medizinische Ausgaben abheben, ohne dass die übliche Steuer von 10 % auf vorzeitige Ausschüttungen anfällt. Diese Ausnahmen machen die Roth IRA zu einem Vehikel, das Sie für eine Anzahlung oder einen Notfall nutzen können, wenn Sie keine anderen Ersparnisse haben.

Notiz

Mit der Roth IRA können Sie nicht wie bei der herkömmlichen IRA einen Steuerabzug im Voraus in Anspruch nehmen, aber Sie können davon steuerfrei abheben, wenn Sie in Rente gehen.

Zurück zum 401(k)

Sie können im Jahr 2024 maximal 23.000 US-Dollar zu Ihrem 401(k)-Beitrag beitragen. Mitarbeiter, die über 50 Jahre alt sind, können einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 7.500 US-Dollar leisten.Kehren Sie zu Ihrem 401(k)-Beitrag zurück und spenden Sie in diesem Jahr so ​​viele zusätzliche Beträge wie möglich, sobald Sie genügend 401(k)-Beiträge geleistet haben, um den Unternehmensanteil zu erreichen, und Sie die jährliche Roth IRA-Beitragsgrenze erreicht haben.

Für diese zusätzlichen Beiträge erhalten Sie keine zusätzliche Unternehmensbeteiligung, aber Sie leisten trotzdem Vorsteuerbeiträge zu Ihrem Altersvorsorgeguthaben.

Warum diese Faustregel im Allgemeinen funktioniert

Diese Faustregel funktioniert für die meisten Menschen, da sie zunächst die Maximierung der Arbeitgeberübereinstimmung in den Vordergrund stellt, um sicherzustellen, dass Ihnen kein kostenloses Geld entgeht. Anschließend werden Sie aufgefordert, Ihr Geld in die Roth IRA einzuzahlen, damit das Geld möglichst viel Zeit hat, steuerfrei zu wachsen. Schließlich können Sie mehr Geld in Ihrem 401(k)-Konto anlegen und zusätzliche Steuervorteile bis zur Jahresgrenze erhalten, wenn Sie es sich leisten können, zusätzliche Rentenbeiträge zu leisten.

Es handelt sich um einen unkomplizierten Plan, der das Rätselraten bei der Altersvorsorge überflüssig macht.

Ein Körnchen Salz: Roth IRA-Beitragsgrenzen

Nicht jeder kann das nötige Geld aufbringen, um zwei oder mehr Altersvorsorgekonten vollständig auszuschöpfen, sodass Sie möglicherweise nicht alle Schritte dieses Plans erreichen. Wenn dies bei Ihnen der Fall ist, sollten Sie sich trotzdem an die in der Regel festgelegte Reihenfolge der Prioritäten halten, aber möglicherweise können Sie in Schritt 3 oben nicht das Maximum aus Ihrem 401(k) herausholen.

Beachten Sie außerdem, dass die Beitragsgrenzen der Roth IRA für Gutverdiener niedriger sind. Alleinstehende und Haushaltsvorstände können den vollen Beitrag leisten, wenn ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) im Jahr 2023 unter 138.000 US-Dollar liegt. Ein reduzierter Beitrag ist zulässig, wenn Sie zwischen 138.000 und 153.000 US-Dollar verdienen. Sie können keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, wenn Ihr MAGI mindestens 153.000 US-Dollar beträgt.

Diese Schwellenwerte sind auch an die Inflation gekoppelt und wurden im Jahr 2024 erhöht. Alleinstehende und Haushaltsvorstände können bei Einkommen von weniger als 146.000 US-Dollar den vollen Beitrag leisten. Sie können bei Einkommen zwischen 146.000 und 161.000 US-Dollar einen reduzierten Beitrag leisten und können keinen Beitrag mehr leisten, wenn sie 161.000 US-Dollar oder mehr verdienen.

Notiz

Diese Grenzen erhöhen sich, wenn Sie verheiratet sind und eine gemeinsame Steuererklärung mit Ihrem Ehepartner einreichen. Die Grenze für die Einzahlung des vollen Betrags im Jahr 2024 beträgt in diesem Fall 230.000 US-Dollar. Teilbeiträge sind bei Einkommen von 230.000 bis 240.000 US-Dollar zulässig. Sie können keinen Beitrag leisten, wenn Ihr gemeinsames Einkommen im Jahr 2024 240.000 US-Dollar oder mehr beträgt.

Obwohl es bei der Einzahlung in eine Roth IRA Einschränkungen je nach Einkommenshöhe gibt, können Sie dennoch in eine Roth 401(k) einzahlen, wenn die Option im angebotenen 401(k) verfügbar ist. Die Höhe des Einkommens wäre kein Hindernis für das Sparen auf einem Konto nach Steuern.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie viel sollte ich auf mein 401(k)-Konto einzahlen, bevor ich es einem Roth-Konto hinzufüge?

Dies hängt weitgehend von Ihrem Leistungspaket für Arbeitnehmer ab. Es liegt in Ihrem besten Interesse, den vollen Betrag beizutragen, den Ihr Arbeitgeber verdoppelt, um von dem kostenlosen Geld zu profitieren, wenn Sie einen 401(k)-Beitrag mit einem Arbeitgeber haben, der übereinstimmt. Sprechen Sie mit Ihrer Personalabteilung, um Einzelheiten zu Ihren spezifischen Planangeboten zu erfahren.

Kann ich mein 401(k) und mein Roth IRA im selben Jahr maximieren?

Ja, Sie können im selben Jahr den Höchstbetrag auf diese Konten einzahlen, vorbehaltlich etwaiger einkommensabhängiger Beschränkungen des Internal Revenue Service (IRS). Beachten Sie jedoch, dass es eine Gesamtobergrenze für IRA-Beiträge gibt. Ihre kombinierten Beiträge zu diesen Konten dürfen das Jahreslimit nicht überschreiten, wenn Sie sowohl eine Roth- als auch eine traditionelle IRA haben. Beitragsorientierte Pläne wie 401(k)s fallen nicht unter diesen Begriff.