So berechnen Sie Kreditkartenzahlungen und -kosten

ByDr. J. K. Hartmann

Viele Menschen möchten verstehen, wie ihre Kreditkartenzahlungen berechnet werden. Wenn Sie die Einzelheiten kennen, können Sie kluge Entscheidungen treffen und Ihre Schulden verwalten. Gutes Schuldenmanagement beginnt damit, dass Sie verstehen, wie die Zahlung berechnet wird und wie jede Zahlung zur Reduzierung Ihrer Schulden beiträgt (oder auch nicht).

Online-Kreditkartenrechner liefern einige hilfreiche Zahlen, zeigen Ihnen jedoch nur den endgültigen Dollarbetrag oder die Zahl „Zeit zum Abbezahlen“ an. Sie erfahren nicht, woher diese Zahlen kommen oder wie sie berechnet werden. Vielleicht erwägen Sie, einen größeren Kauf mit Ihrer Kreditkarte zu tätigen oder einen Plan zur Schuldentilgung auszuarbeiten. In jedem Fall sind Sie ein klügerer Verbraucher, wenn Sie hinter den Zahlen zurückbleiben.

Glücklicherweise ist die manuelle Berechnung Ihrer Zahlungen (und Kosten) nicht allzu schwierig. Wenn Sie sich daran erinnern können, wie man multipliziert – oder sich einen Taschenrechner besorgen, der das für Sie erledigt – haben Sie alles, was Sie brauchen.

Die Mindestzahlung

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Ermitteln Sie zunächst die von Ihrem Kreditkartenunternehmen geforderte Mindestzahlung. Diese Zahl basiert normalerweise auf Ihrem Kontostand.

Beispiel:Ihr Kartenaussteller verlangt von Ihnen die Zahlung von 3 % Ihres ausstehenden Kreditsaldos. Sie schulden 7.000 $ auf Ihrer Kreditkarte. Die Mindestzahlung beträgt 3 % von 7.000 $ oder 210 $. Um diese Antwort zu finden, multiplizieren Sie 7.000 $ mit 0,03 (was 3 % entspricht – erfahren Sie mehr über die Umrechnung von Prozentsätzen und Dezimalzahlen).

Ihr Kartenaussteller legt Ihre Mindestzahlung fest, daher müssen Sie möglicherweise fragen, welche Nummer Sie verwenden möchten. Erfahren Sie, wie Sie Ihre Mindestzahlung ermitteln und gängige Berechnungsmethoden verstehen.

Erstens das Interesse

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Wenn Sie eine Zahlung leisten, verringert sich Ihr Kreditsaldo nicht immer um den von Ihnen gezahlten Betrag.Ihr Guthaben wird sich wahrscheinlich nicht um 100 US-Dollar verringern, wenn Sie eine Zahlung in Höhe von 100 US-Dollar leisten – es sei denn, Sie haben ein Darlehen mit 0 % Zinsen und keine anderen Gebühren oder Entgelte. Jede Zahlung, die Sie leisten, fließt auch in die Senkung des Zinssatzes und anderer Kreditgebühren durch das Kreditkartenunternehmen ein.

Um herauszufinden, wie viel in die Zinsen fließt, ist eine weitere Berechnung erforderlich. Es ist eine ziemlich einfache Berechnung – es sind jedoch einige Schritte erforderlich.

  1. Finden Sie den Zinssatz heraus, den Sie für Ihre Karte zahlen – zum Beispiel 12 % effektiver Jahreszins.
  2. Wandeln Sie diesen jährlichen Zinssatz in einen monatlichen Zinssatz um, indem Sie ihn durch 12 teilen – denn ein Jahr hat 12 Monate – in diesem Beispiel würden Sie also 1 % pro Monat zahlen.
  3. Multiplizieren Sie die monatliche Rate mit Ihrem ausstehenden Saldo. Verwenden Sie als Beispiel 1 % mal einen Saldo von 7.000 $.
  4. Die Antwort ist, wie viel Sie jeden Monat an Darlehenszinsen zahlen – in diesem Beispiel 70 US-Dollar.

Die obigen Schritte veranschaulichen eine vereinfachte monatliche Zinsberechnung. Allerdings kann es sein, dass Ihr Kartenaussteller täglich Zinsen berechnet.Wenn das der Fall ist, erfordert die Berechnung mehr Arbeit, folgt aber einem ähnlichen Prozess:

  • Konvertieren Sie in Schritt 2 in einen Tagessatz, indem Sie den Jahressatz durch 365 dividieren (das sind 0,0329 %).
  • Berechnen Sie die tägliche Zinsbelastung (in diesem Fall 2,30 $)
  • Addieren Sie diese Gebühr zu Ihrem Kontostand, so dass sich nach dem ersten Tag ein neuer Gesamtbetrag von 7.002,30 $ ergibt
  • Wiederholen Sie den Vorgang für jeden Tag des Monats

Dann der Schulleiter

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Nachdem Sie die Zinsen gezahlt haben, wird der Rest Ihrer Zahlung für Ihre Schulden verwendet – der sogenannte „Hauptteil“ Ihres Darlehens oder der Darlehenssaldo. Ziehen Sie die Zinskosten von Ihrer Gesamtzahlung ab, um herauszufinden, wie viel Kapital Sie in einem bestimmten Monat abbezahlen.

In unserem Beispiel beträgt Ihre Zahlung 210 $ und die Zinsbelastung beträgt 70 $. Subtrahieren Sie 210 – 70 = 140, sodass Sie diesen Monat 140 $ Ihres Kredits abbezahlen. Dadurch sinkt Ihr Kreditsaldo für den nächsten Monat auf 6.860 $.

Wie Sie vielleicht schon erraten haben, benötigen Sie diese Zahl, um die Zahlung für den nächsten Monat zu berechnen. Wenn Sie dies alles von Hand erledigen, ist der Vorgang zeitaufwändig, aber Taschenrechner und Tabellenkalkulationen können den Prozess beschleunigen.

Wenn Sie mehr als die Mindestzahlung zahlen, was normalerweise eine kluge Entscheidung ist, zahlen Sie Ihren Kreditsaldo schneller ab.

Notiz

Der Betrag, der diesen Monat als Zinsen verwendet wird, ist festgelegt – Sie können derzeit nichts dagegen tun. Sie können die Rückzahlung Ihrer Schulden beschleunigen und im nächsten Monat weniger Zinsen zahlen, indem Sie mehr als den Mindestbetrag zahlen.

Viele Monate, viele Berechnungen

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Sie wissen, wie Sie die Zahlungs- und Zinskosten für einen einzelnen Monat berechnen, aber wie können Sie über längere Zeiträume rechnen?

Am einfachsten ist es, eine Tabellenkalkulation oder eine selbst erstellte Tabelle zu verwenden, um den gesamten Prozess der Schuldentilgung zu verfolgen. Die Idee ist die gleiche wie bei der Erstellung einer Tilgungstabelle für einen Haus- oder Autokredit: Jede Zeile stellt eine Zahlung dar.​

Es erfordert möglicherweise ein wenig Tabellenkalkulation, aber Sie können es langsam angehen lassen oder mit einer Vorlage beginnen, und schon haben Sie ein wertvolles Werkzeug. Schauen Sie sich bei jeder neuen Zeile den Kreditsaldo am Ende des Vormonats (in der Zeile darüber) noch einmal an. Um ein Beispiel dafür zu erhalten, wie Ihre Tabelle aussehen könnte, kopieren Sie die Bilder in diesem Tutorial.

So berücksichtigen Sie andere Gebühren und Änderungen

Jetzt haben Sie ein grundlegendes Verständnis dafür, wie die meisten Kreditkartenzahlungen funktionieren, aber jeder Kartenaussteller ist anders und Ihre Karte verfügt möglicherweise über andere Funktionen. Mit dem, was Sie bereits gelernt haben, sollten Sie in der Lage sein, herauszufinden, wie Sie bei nahezu jedem Kartenaussteller Ihre eigene Schuldentilgung berechnen können.

Zum Beispiel:

  • Wenn für Ihre Karte eine Jahresgebühr anfällt, addieren Sie diese Gebühr zum Zeitpunkt der Gebührenerhebung zu Ihrem Darlehenssaldo.
  • Wenn sich Ihr Zinssatz in Zukunft ändern wird, denken Sie daran, wenn Sie die Zahlen durchgehen und die Berechnung anpassen.
  • Wenn Sie sich entscheiden, eine Zahlung für die Feiertage auszulassen (was Sie wahrscheinlich nicht tun sollten), setzen Sie die Zahlung für diesen Monat auf Null.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Soll ich meine Kreditkarte jeden Monat vollständig bezahlen oder einen Restbetrag belassen?

Sie sollten Ihren Restbetrag jeden Monat vollständig begleichen. Wenn Sie nur Dinge verlangen, die Sie sich leisten können, sollte das kein Problem sein. Das Belassen eines Guthabens wird Ihrer Kreditwürdigkeit nicht helfen, und es könnte sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, wenn Ihr Guthaben mehr als 30 % Ihres Kreditlimits beträgt.

Wie lange dauert die Abzahlung meiner Kreditkarte, wenn ich jeden Monat nur den Mindestbetrag bezahle?

Dies hängt davon ab, wie Ihr Kreditkartenaussteller Ihre Mindestzahlung festlegt, aber alle Aussteller sind jetzt verpflichtet, diese Informationen in den Kontoauszügen anzugeben, die sie an Kunden senden. Überprüfen Sie Ihre Aussage. Darin sollte angegeben sein, wie lange es dauern wird, bis Sie Ihr Guthaben abbezahlt haben, indem Sie nur den monatlich erforderlichen Mindestbetrag zahlen.

Wie wird eine Mindestzahlung per Kreditkarte berechnet?

Sie richtet sich nach Ihrem Guthaben und Ihrem Zinssatz. Dabei handelt es sich in der Regel um einen Prozentsatz Ihres Guthabens, der je nach Kartenaussteller zwischen 2 % und 4 % liegen kann.