Haben Sie versucht, sich für eine Krankenversicherung anzumelden, nur um zu erfahren, dass Sie bis zur offenen Einschreibung keine Krankenversicherung abschließen dürfen ? Wenn Sie zu einem Autohändler gehen, um ein Auto zu kaufen, weigert sich der Händler nicht, Ihnen bis nächsten November ein Auto zu verkaufen.
Bei den meisten Krankenversicherungen können Sie jedoch nicht jederzeit eine Police abschließen. Dies gilt unabhängig davon, ob Sie versuchen, einen Krankenversicherungsplan an der Krankenversicherungsbörse Affordable Care Act in Ihrem Bundesstaat (oder direkt über den Versicherer außerhalb der Börse ) abzuschließen, sich für den von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Plan anzumelden oder sich sogar für Medicare anzumelden .
Krankenkassen beschränken die Einschreibung auf den offenen Einschreibezeitraum, um eine negative Selektion zu verhindern .
Zu einer unerwünschten Selektion kommt es, wenn sich kranke Menschen einer Krankenversicherung anschließen, gesunde Menschen jedoch nicht. Es verzerrt die Höhe des Risikos, das ein Krankenversicherungsplan eingeht, wenn er jemanden versichert, sodass die gesamte Krankenversicherungsbranche versucht, dies zu verhindern.
Inhaltsverzeichnis
Wie Adverse Selection funktioniert
Eine Krankenversicherung kann nur dann bestehen, wenn sie jedes Jahr mehr Prämien einnimmt, als sie an Schadensfällen auszahlt . Damit dies gelingt, braucht es mehr gesunde als kranke Mitglieder.
Hier ist ein vereinfachtes Beispiel. Nehmen wir an, jedes Mitglied einer Krankenversicherung zahlt 6.000 US-Dollar pro Jahr für die Krankenversicherung. Für jedes Mitglied, das in diesem Jahr eine Knochenmarktransplantation im Wert von 400.000 US-Dollar benötigt, müssen 67 Mitglieder das ganze Jahr über ihre Prämien zahlen, ohne einen einzigen Anspruch zu haben. (67 x 6.000 $ = 402.000 $.) Die Krankenversicherungsgesellschaft verwendet die Prämien der 67 Mitglieder, die keine Pflege benötigten, um die Arztrechnungen für das eine Mitglied zu bezahlen, das viel Pflege benötigte.
Warum Adverse Selection für alle schlecht ist
Das ganze System würde zusammenbrechen, wenn alle gesunden Menschen sich fragen würden: „Warum sollte ich 6.000 Dollar pro Jahr für die Krankenversicherung bezahlen?“ Ich bin gesund. Ich spare einfach die 6.000 Dollar und warte, bis ich krank bin, um eine Krankenversicherung abzuschließen .“
Dann würden sich nur noch die Kranken – also die Menschen, deren Schadensersatzsumme ihre Prämien übersteigt – in der Krankenversicherung anmelden. Die Krankenkasse würde nicht genug Prämien einnehmen, um alle Ansprüche zu bezahlen. In diesem Fall hätte die Krankenversicherung zwei Möglichkeiten: Geschäftsaufgabe oder Prämienerhöhung.
Wenn das Geschäft pleitegeht, ist das für alle schlecht. Beim Abschluss einer Krankenversicherung stünden uns allen weniger Optionen zur Verfügung und es gäbe weniger Konkurrenz. Weniger Krankenkassen, die um Geschäfte konkurrieren, bedeuten, dass Krankenkassen weniger Anreize haben, einen guten Kundenservice zu bieten, und weniger Anreize für sie, die Prämien niedrig zu halten, um Kunden anzulocken.
Wenn dadurch die Prämien steigen, ist das auch schlecht für alle. Wir müssten alle mehr für die Krankenversicherung bezahlen. Mit steigenden Prämien würden sich gesunde Menschen noch eher fragen: „Warum so viel für die Krankenversicherung bezahlen?“ Ich warte einfach, bis ich krank bin, und melde mich dann für einen Krankenversicherungsplan an.“ Dies würde zu einer Spirale der Prämiensätze führen, bis sich niemand mehr eine Krankenversicherung leisten könnte. Dies wird als Todesspirale bezeichnet und ist offensichtlich eine Situation, die vermieden werden muss.
Wie Krankenversicherer eine unerwünschte Selektion verhindern
Krankenversicherer können eine negative Selektion nicht vollständig verhindern, aber sie können sie weniger wahrscheinlich machen, indem sie den Zeitpunkt, zu dem Sie eine Krankenversicherung abschließen können, auf nur einmal pro Jahr beschränken. Eine offene Anmeldefrist ermöglicht es jedem, der sich für eine Krankenversicherung anmelden möchte, verhindert aber auch, dass gesunde Menschen denken: „Ich warte einfach, bis ich krank bin, um eine Krankenversicherung abzuschließen.“ Sofern sie nicht zufällig während der jährlichen Anmeldefrist krank werden, haben sie Pech und können im Krankheitsfall keine Krankenversicherung abschließen. 1
Eine weitere Technik, die eine negative Selektion verhindert, ist die kurze Wartezeit zwischen der offenen Einschreibung und dem Beginn des Krankenversicherungsschutzes. Wenn Sie sich beispielsweise während der offenen Herbsteinschreibung für eine Krankenversicherung anmelden, beginnt Ihr Versicherungsschutz in der Regel am 1. Januar. Dadurch wird verhindert, dass Menschen auf dem Weg zum Krankenhaus eine Krankenversicherung abschließen, in der Hoffnung, dass ihr neuer Krankenversicherungsplan die Kosten für ihren Krankenhausaufenthalt übernimmt.
Darüber hinaus zielte der Affordable Care Act darauf ab, die negative Selektion zu verringern, indem er vorschrieb , dass jeder krankenversichert sein oder eine Geldstrafe zahlen muss . Diese Funktion wurde jedoch nach Ende 2018 abgeschafft, als die Strafe auf 0 $ zurückgesetzt wurde. 2 Doch der District of Columbia und mehrere Bundesstaaten – Kalifornien, Massachusetts, New Jersey und Rhode Island – haben ihre eigenen Krankenversicherungsvorschriften und verhängen Strafen (über die Steuererklärung des Bundesstaats/Bezirks) gegen Einwohner, die sich dafür entscheiden, keine Krankenversicherung abzuschließen haben keinen Anspruch auf eine Befreiung. Diese Staaten betrachten diesen Ansatz nicht als drakonisch, sondern weil es ein Instrument ist, das dazu beiträgt, eine negative Selektion auf dem Krankenversicherungsmarkt zu verhindern und letztendlich die Prämien für alle niedriger zu halten.
Ausnahmen von der offenen Einschreibung
Es gibt einige Ausnahmen, die es Personen ermöglichen, sich außerhalb der offenen Einschreibung für eine Krankenversicherung anzumelden.
- Der anfängliche Förderzeitraum
- Ein besonderer Anmeldezeitraum
- Medicaid und CHIP
- Amerikanische Ureinwohner
Erster Förderzeitraum
Ein erster Anspruchszeitraum beginnt, wenn Sie zum ersten Mal Anspruch auf eine Krankenversicherung am Arbeitsplatz haben, normalerweise ein oder zwei Monate nach Ihrer Einstellung. 3 Dieser anfängliche Förderzeitraum fällt wahrscheinlich nicht mit der offenen Einschreibung zusammen, da die Mitarbeiter das ganze Jahr über eingestellt werden.
Allerdings ist der anfängliche Förderzeitraum begrenzt; Wenn Sie sich nicht während eines bestimmten Zeitfensters anmelden, in dem Sie zum ersten Mal Anspruch auf Versicherungsschutz haben, müssen Sie bis zum nächsten offenen Anmeldezeitraum warten.
Wenn Sie 65 Jahre alt werden, haben Sie zunächst sieben Monate lang Anspruch auf Medicare. Wenn Sie sich nicht während Ihres anfänglichen Anspruchszeitraums anmelden, müssen Sie nicht nur bis zum nächsten jährlichen allgemeinen Anmeldezeitraum warten, sondern möglicherweise auch mit höheren Prämien bestraft werden (oder, im Fall der Medigap-Deckung , mit einer Krankenversicherung bei Antragstellung, was bedeutet, dass Ihre Krankengeschichte zur Feststellung Ihres Anspruchs auf eine Deckung herangezogen werden könnte).
Besondere Anmeldefrist
Eine besondere Einschreibefrist wird durch bestimmte Lebensereignisse ausgelöst, z. B. Heirat oder Scheidung, Geburt eines Kindes, Verlust Ihrer berufsbezogenen Krankenversicherung oder Auszug aus dem Leistungsgebiet Ihrer Krankenversicherung.
Wenn eine Sonderanmeldung ausgelöst wird, haben Sie in der Regel 30 bis 60 Tage Zeit (je nachdem, ob es sich um eine vom Arbeitgeber gesponserte oder eine individuelle Marktversicherung handelt), um Ihren aktuellen Krankenversicherungsplan zu ändern oder einen neuen Plan abzuschließen. Wenn Sie dieses Zeitfenster verpassen , müssen Sie bis zum nächsten offenen Anmeldezeitraum warten. 4
Beachten Sie, dass es auf dem Einzelmarkt (d. h. Krankenversicherungen, die die Menschen für sich selbst kaufen, anstatt sie über einen Arbeitgeber abzuschließen) vor 2014 keine besonderen Anmeldefristen gab, jetzt aber spezielle Anmeldefristen gelten, die im Allgemeinen denen ähneln, die für gelten Vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung. 5 (Spezielle Regeln für den Einschreibezeitraum, die für einzelne Marktpläne gelten, werden hier detailliert beschrieben ; spezielle Regeln für den Einschreibezeitraum, die für vom Arbeitgeber gesponserte Pläne gelten, werden hier detailliert beschrieben .)
Auf dem Einzelmarkt gab es vor 2014 keine speziellen Einschreibefristen (oder offenen Einschreibefristen), da sich die Leute jederzeit anmelden konnten. Der Nachteil bestand jedoch darin, dass in allen Bundesstaaten bis auf wenige Staaten sechs Versicherer medizinisches Underwriting nutzten , was bedeutete, dass dies der Fall war Die Berechtigung zur Deckung im jeweiligen Markt hing von Ihrer Krankengeschichte ab. 7 Versicherer würden Anträge gänzlich ablehnen (oder Vorerkrankungen ausschließen ), wenn Personen nach einer Erkrankung versuchen würden, sich anzumelden oder den Tarif zu wechseln.
Da der Versicherungsschutz nun auf dem individuellen Markt ein garantiertes Thema ist (genau wie bei Arbeitnehmern, die Anspruch auf die Krankenversicherung ihres Arbeitgebers haben), nutzt der individuelle Markt die offene Einschreibung und spezielle Einschreibefristen, genau wie die vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung.
Medicaid und CHIP
Medicaid, das staatliche Sozialhilfeprogramm, das einkommensschwachen Einwohnern Krankenversicherung bietet, unterscheidet sich von anderen Arten der Krankenversicherung dadurch, dass die Anmeldung nicht auf bestimmte Zeiten im Jahr beschränkt ist.
Stattdessen wird die Einschreibung auf die Personen beschränkt, die die strengen Einkommens- und anderen Zulassungskriterien erfüllen. Wenn Sie Anspruch auf Medicaid haben, können Sie sich das ganze Jahr über anmelden. Das Gleiche gilt für das Children’s Health Insurance Program (CHIP). 8 Und der Versicherungsschutz des Basic Health Program, der in Minnesota und New York verfügbar ist, steht berechtigten Antragstellern das ganze Jahr über zur Verfügung. In Massachusetts steht berechtigten Bewerbern das ganze Jahr über der ConnectorCare-Schutz zur Verfügung, wenn sie neu berechtigt sind oder sich in der Vergangenheit noch nicht für ConnectorCare beworben haben. 9
Medicaid verdient sein Geld nicht damit, den Medicaid-Empfängern monatliche Prämien in Rechnung zu stellen. Stattdessen wird es durch staatliche und bundesstaatliche Steuern finanziert. 10 Da die meisten Medicaid-Empfänger keine Prämien zahlen, ist das Risiko einer negativen Selektion durch gesunde Menschen, die versuchen, Prämien zu sparen, gering. Abhängig von den Umständen gibt es Prämien für Basic Health Programs und ConnectorCare, diese werden jedoch stark subventioniert, um die Prämien recht niedrig zu halten.
Amerikanische Ureinwohner
Der ACA gewährte den amerikanischen Ureinwohnern einige besondere Schutzmaßnahmen . Dazu gehört für amerikanische Ureinwohner die Möglichkeit, sich das ganze Jahr über für private Pläne anzumelden, die über die Krankenversicherungsbörse in jedem Bundesstaat angeboten werden. 11
Die amerikanischen Ureinwohner müssen also nicht auf die offene Einschreibung warten. Sie können sich jederzeit im Jahr für einen Plan anmelden oder von einem Plan zu einem anderen wechseln. Wenn Sie sich bis zum 15. des Monats anmelden, tritt Ihr neuer Versicherungsschutz am Ersten des Folgemonats in Kraft. Wenn Sie sich nach dem 15. des Monats anmelden, tritt Ihr neuer Versicherungsschutz am Ersten des zweiten Folgemonats in Kraft. In Massachusetts und Rhode Island können Anmeldungen bis zum 23. des Monats erfolgen und werden erst am Ersten des Folgemonats wirksam.
Willkommen auf meiner Seite!Ich bin Dr. J. K. Hartmann, Facharzt für Schmerztherapie und ganzheitliche Gesundheit. Mit langjähriger Erfahrung in der Begleitung von Menschen mit chronischen Schmerzen, Verletzungen und gesundheitlichen Herausforderungen ist es mein Ziel, fundiertes medizinisches Wissen mit natürlichen Methoden zu verbinden.
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