Krankenversicherungszuschläge für Tabakkonsumenten: Landes- und Bundesvorschriften

Der Tabakkonsum einer Person kann eine Rolle dabei spielen, wie viel sie für den Krankenversicherungsschutz zahlt, auch wenn der Affordable Care Act dramatische Änderungen bei der Festlegung der Krankenversicherungsprämien für Einzelpersonen und kleine Gruppen mit sich brachte.

Versicherungsgesellschaften können ihre Prämie nicht mehr auf der Krankengeschichte eines Antragstellers (oder der gesamten Krankengeschichte einer kleinen Gruppe) bemessen und einen Antragsteller nicht aufgrund seiner Vorerkrankungen oder seiner gesamten Krankengeschichte ablehnen.

Aber ACA ermöglicht es Einzel- und Kleingruppen-Krankenversicherern, die Prämien auf der Grundlage von nur vier Faktoren anzupassen: geografischer Standort, Alter, Familiengröße und Tabakkonsum.

• Die Krankenversicherungsprämien variieren von Postleitzahl zu Postleitzahl.
• Älteren Menschen wird mehr berechnet als jüngeren Menschen, wobei die Obergrenze dreimal so hoch ist wie die Sätze, die für einen 21-Jährigen gelten, und geringere Prämien für Menschen unter 21 Jahren. 1 (Massachusetts begrenzt die Alterseinstufung auf 2 bis 1-Verhältnis, während New York und Vermont keine altersabhängigen Prämienschwankungen zulassen.) 2
• Familiengröße: Jede Person hat ihre eigenen Prämien. Eine fünfköpfige Familie zahlt mehr als eine dreiköpfige Familie, da für die weiteren Kinder Prämien anfallen. Allerdings werden Prämien nur für bis zu drei Kinder unter 21 Jahren hinzugerechnet, so dass eine Familie mit fünf Kindern unter 21 Jahren die gleichen Prämien erhält wie eine vergleichbare Familie mit drei Kindern. 3
• Tabakkonsumenten können bis zu 50 % mehr in Rechnung gestellt werden als Personen, die keinen Tabak konsumieren.

In diesem Artikel werden die Bundesregeln erläutert, die für Tabakzuschläge gelten, und wie einige Bundesstaaten diese Regeln geändert haben.

Obwohl die Gesetzgeber, die den ACA verfassten, der festen Überzeugung waren, dass der Gesundheitszustand einer Person bei der Festsetzung der Krankenversicherungsprämien nicht berücksichtigt werden sollte, stimmten sie zu, den Versicherern zu erlauben, Tabakkonsumenten höhere Prämien zu berechnen.

Diese Entscheidung war umstritten: Einige glauben, dass es für Tabakkonsumenten nur fair sei, mehr für ihre Krankenversicherung zu zahlen, wenn man bedenkt, wie stark der Tabakkonsum die Gesundheit einer Person beeinträchtigt und welche zusätzlichen Kosten für die Behandlung tabakbedingter Gesundheitsprobleme anfallen.

Aber andere, darunter die American Cancer Society und die American Lung Association, weisen darauf hin, dass höhere Krankenversicherungsprämien im Wesentlichen nur dazu führen, dass die Gesundheitsversorgung für Menschen, die Tabak konsumieren, weniger zugänglich ist. 4

Wenn Menschen nicht versichert bleiben, weil sie sich eine Krankenversicherung nicht leisten können, haben sie keinen Zugang zu der kostenlosen Absicherung zur Tabakentwöhnung, die in den ACA-konformen Krankenversicherungen enthalten ist, und es ist weniger wahrscheinlich, dass sie rechtzeitig medizinische Behandlung erhalten, wenn sie diese benötigen. 5

 

Was macht Tabakkonsum aus?

Obwohl der Text des ACA eine Bestimmung enthält, die höhere Prämien für Tabakkonsumenten zulässt, wird darin nicht genau klargestellt, was Tabakkonsum darstellt. 6

Eine spätere, von den Centers for Medicare and Medicaid Services herausgegebene Regelung definiert Tabakkonsum jedoch als den Konsum jeglicher Tabakerzeugnisse innerhalb der letzten sechs Monate mit einer Häufigkeit von mindestens vier Mal pro Woche. 3

Da jedes Tabakprodukt gezählt wird, umfasst dies neben E-Zigaretten und E- Zigaretten auch herkömmliche Zigaretten, Zigarren, Kautabak und Pfeifenrauchen. Die Regelung schließt jedoch den Tabakkonsum für religiöse oder zeremonielle Zwecke aus.

 

Wie viel höher sind die Prämien?

Der ACA sieht insbesondere ein zulässiges Verhältnis von 1,5 zu 1 für den Tabakkonsum vor, was bedeutet, dass Einzel- und Kleingruppen-Krankenversicherer Tabakkonsumenten bis zu 50 % mehr in Rechnung stellen können als Nicht-Tabakkonsumenten.

Obwohl Prämiensubventionen (Prämiensteuergutschriften) von der Mehrheit der einzelnen Marktteilnehmer in Anspruch genommen werden, können die Subventionen nicht zur Deckung des Tabakzuschlags verwendet werden. Amerikaner mit geringerem Einkommen konsumieren häufiger Tabakprodukte als Amerikaner mit höherem Einkommen. 8

Menschen mit geringem und bescheidenem Einkommen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen, haben Anspruch auf Prämienzuschüsse, die den Großteil – oder sogar die gesamten – ihrer Krankenversicherungsprämien abdecken, wenn sie keinen Tabak konsumieren. Wenn sie jedoch Tabak konsumieren, kann der Zuschlag dazu führen, dass die Krankenkassenprämien für diese Antragsteller unerschwinglich werden. 9

Wenn wir uns die landesweite durchschnittliche Prämie vor der Subventionierung im Jahr 2020 ansehen, beträgt sie etwa 576 US-Dollar pro Monat für an der Börse verkaufte Krankenversicherungen. Von allen Teilnehmern an der Börse haben 86 % Anspruch auf Prämienzuschüsse, die sich durchschnittlich auf fast 492 US-Dollar pro Monat belaufen. 10

Wenn jedoch eine Person mit einer durchschnittlichen Prämie einem Tabakzuschlag von 50 % unterliegt, würde sich ihre Prämie auf 864 US-Dollar pro Monat erhöhen, während sich ihre Prämiensubvention überhaupt nicht ändern würde.

Wenn sie Anspruch auf die durchschnittliche Prämiensubvention hätten, würden ihre Kosten nach der Subvention 372 US-Dollar pro Monat betragen, im Gegensatz zu 84 US-Dollar pro Monat, wenn es keinen Tabakzuschlag gäbe (beachten Sie, dass diese Zahlen lediglich auf nationalen Durchschnittswerten basieren; in Wirklichkeit variieren sie). erheblich abhängig vom Alter und Standort der Person).

Einige Staaten haben Maßnahmen ergriffen, um den Tabakzuschlag zu verbieten oder zu ändern und so seine Auswirkungen in diesen Staaten zu verringern. Colorado begrenzt den Tabakzuschlag auf 15 %. Arkansas begrenzt ihn auf 20 %, Kentucky auf 40 %.

Und in Kalifornien, im District of Columbia, in Massachusetts, New Jersey, New York, Rhode Island und Vermont dürfen Versicherer Tabakkonsumenten keine höheren Prämien berechnen. 2 Connecticut verbietet auch Tabakzuschläge, allerdings nur für Krankenversicherungen, die über die staatliche Krankenversicherungsbörse (Access Health CT) verkauft werden. 9

Obwohl die meisten Staaten den Versicherern erlauben, Tabakzuschläge von bis zu 50 % zu erheben, entscheiden sich viele Versicherer dafür, geringere Zuschläge zu erheben oder ganz darauf zu verzichten. Der tatsächliche Betrag, den Sie zahlen, hängt also von der von Ihnen gewählten Krankenversicherung ab – und es kann sein, dass überhaupt kein Zuschlag erhoben wird.

Wenn Sie einen Tabakzuschlag zahlen und vor mindestens sechs Monaten mit dem Rauchen aufgehört haben, können Sie Ihre Daten aktualisieren, wenn Ihr Krankenversicherungsplan für das kommende Jahr verlängert wird (entweder über die Börse , direkt über Ihren Krankenversicherer oder über Ihre Krankenkasse). Arbeitgeber, je nachdem, wie Sie Ihren Krankenversicherungsschutz erhalten).

Ihre Tarife werden dann für das kommende Jahr angepasst, um der Abschaffung des Tabakzuschlags Rechnung zu tragen.

 

Vom Arbeitgeber gesponserter Versicherungsschutz

Von Arbeitgebern finanzierte Krankenversicherungen können Tabakzuschläge beinhalten, die ebenfalls bis zu 50 % der Standardprämie betragen können, es sei denn, ein Staat hat eine Untergrenze (der ACA erlaubt einen Tabakzuschlag von bis zu 50 % für die Absicherung in kleinen Gruppen und das Arbeitsministerium). Die Vorschriften erlauben auch einen Tabakzuschlag von bis zu 50 % für Pläne großer Arbeitgeber. 11

Wenn Arbeitgeber jedoch einen Tabakzuschlag erheben, sind sie auch verpflichtet, ein Programm zur Tabakentwöhnung anzubieten und können den Tabakzuschlag nur dann erheben, wenn der Arbeitnehmer sich dafür entscheidet, nicht an dem Programm zur Tabakentwöhnung teilzunehmen.

Die meisten Arbeitgeber erheben keine Tabakzuschläge. Laut einer aktuellen Umfrage der Kaiser Family Foundation erheben 9 % der Arbeitgeber, die eine Krankenversicherung anbieten, einen Zuschlag für den Tabakkonsum (bei Arbeitgebern aller Größenordnungen). 12

Im Jahr 2016 ergab eine Analyse von Health Affairs, dass mehr als 16 % der kleinen Arbeitgeber Tabakzuschläge verwendeten und fast die Hälfte von ihnen die Anforderung, auch ein Programm zur Tabakentwöhnung anzubieten, nicht einhielt . 13

Bis 2017 war die Prävalenz von Tabakzuschlägen in den Krankenversicherungen kleiner Arbeitgeber auf fast 18 % gestiegen. Ab 2018 sank sie jedoch auf nur noch 4 %. 14

Dies hängt wahrscheinlich mit der Tatsache zusammen, dass das Arbeitsministerium in den letzten Jahren strengere Maßnahmen zur Durchsetzung der Bestimmung ergriffen hat, die vorschreibt, dass Programme zur Tabakentwöhnung in Verbindung mit Tabakzuschlägen angeboten werden müssen, mit der Möglichkeit, den Zuschlag durch die Teilnahme am Programm zur Raucherentwöhnung zu vermeiden. 15

In einigen Fällen mussten Pläne, die gegen diese Regel verstießen, eine Rückerstattung leisten und ihre Regeln künftig ändern, um den Bundesanforderungen zu entsprechen. 16

Obwohl Arbeitgeber also von Arbeitnehmern (und ihren Familienangehörigen), die Tabak konsumieren, höhere Krankenversicherungsprämien verlangen können und dies auch tun, müssen sie in diesem Fall auch ein Tabakentwöhnungsprogramm anbieten und den Arbeitnehmern die Möglichkeit geben, den Zuschlag zu vermeiden, indem sie das abschließen Programm zur Tabakentwöhnung.