Die Beratung zur Finanzplanung ist nicht immer objektiv. Viele Finanzplaner erhalten eine Vergütung für den Verkauf von Anlage- oder Versicherungsprodukten, und einige Berater verfügen über mehr Verkaufsschulung als Finanzschulung. Dieser Mangel an finanziellem Hintergrund kann dazu führen, dass einige Informationen außer Acht gelassen werden, wenn Sie über Investitionen nachdenken und Ihre Zukunft planen. Hier sind neun Maßnahmen, die Finanzberater oft übersehen.
Inhaltsverzeichnis
1. Eröffnen Sie zusammen mit Ihrer IRA ein HSA-Konto
Ein HSA- oder Krankensparkonto geht mit einer Versicherungspolice mit hoher Selbstbeteiligung einher und ist daher nicht für jeden eine Option. Wenn Sie jedoch eine Police mit hoher Selbstbeteiligung haben, sollten Sie erwägen, Ihre HSA jedes Jahr zusammen mit Ihrer IRA zu finanzieren. Warum? Ihr Geld fließt steuerbegünstigt ein und wird für qualifizierte medizinische Ausgaben steuerfrei ausgegeben, und medizinische Ausgaben sind im Ruhestand so gut wie sicher. Wenn Sie IRA-Abhebungen vornehmen, ist das abgehobene Geld steuerpflichtig.
2. Nehmen Sie Ihre Rente als Rente und nicht als Einmalzahlung
Es ist nicht allzu schwierig, eine einfache Tabelle zu erstellen, anhand derer Sie erkennen können, ob Sie Ihre Rente als Einmalbetrag oder in Form von Rentenzahlungen beziehen sollten. Es kann schwierig sein, mit einem Pauschalbetrag das gleiche sichere, lebenslange Einkommen zu erzielen, das Ihnen die Rentenoption bieten könnte.
Sie können die potenziellen Ergebnisse beider Optionen über Ihre Lebenserwartung hinweg vergleichen, um eine objektive Entscheidung zu treffen. Da jeder Plan unterschiedlich ist, gibt es keine allgemeingültige Regel. Sie müssen eine Analyse basierend auf Ihren verfügbaren Rentenoptionen, Ihrem Alter und Ihrem Familienstand durchführen. Lassen Sie sich von niemandem einreden, dass ein Pauschalbetrag das Beste ist, bis Sie es durchgerechnet haben.
3. Roth IRAs verdienen einen zweiten Blick
Roth IRAs könnten aus zahlreichen Gründen die größte Investition sein, die die Menschheit kennt. Sie können Originalbeiträge jederzeit ohne Steuern oder Strafen abheben. Das Geld in einem Roth wächst steuerfrei. Wenn Sie Abhebungen vornehmen, zählen Roth-Ausschüttungen nicht in anderen Steuerformeln, etwa der Formel, die bestimmt, wie viel von Ihrer Sozialversicherung steuerpflichtig ist, oder der Formel, die bestimmt, wie viel Medicare-Teil-B-Prämien Sie zahlen. Im Gegensatz zu regulären IRAs sind Sie nicht verpflichtet, Ausschüttungen von einem Roth im Alter von 70 1/2 Jahren entgegenzunehmen.Finden Sie heraus, ob Sie berechtigt sind, einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten, der über den Betrag eines Arbeitgeberzuschusses hinausgeht, den Sie erhalten, oder ob Ihr Arbeitgeber eine Roth 401(k)-Option anbietet.
4. Verwenden Sie Indexfonds
Sie werden überrascht sein, dass es eine Sache gibt, auf die Sie achten können, um regelmäßig die Investmentfonds mit der besten Performance zu finden. Es handelt sich um die Ausgaben des Fonds. Fonds mit niedrigen Gebühren schneiden tendenziell besser ab als ihre Pendants mit höheren Gebühren, und Indexfonds haben einige der niedrigsten Gebühren in der Branche. Warum mehr für den gleichen Aktien- oder Anleihenkorb bezahlen, wenn man sie auch für weniger Geld besitzen könnte?
5. Kündigen Sie Ihre Lebensversicherung
Eine Lebensversicherung ist wichtig, wenn jemand finanziell von Ihnen abhängig ist. Dennoch können Ihr Einkommen und das zukünftige Ruhestandseinkommen Ihres Ehepartners sicher sein, egal, was passiert, wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen. Möglicherweise nicht brauchen Sie müssen zu diesem Zeitpunkt keine Lebensversicherung abschließen, es sei denn, Sie möchten nach Ihrem Tod für jemanden sorgen. Das ist in Ordnung, aber es ist wichtig zu wissen, warum Sie für etwas bezahlen, und zu entscheiden, ob es sich objektiv lohnt, dafür Geld auszugeben.
6. Kaufen Sie I-Bonds, keine feste Rente
I-Anleihen sind eine großartige Alternative zu CDs, Geldmarktfonds und Sparkonten. Sie erhalten steuerbegünstigte, inflationsbereinigte Zinsen mit vollständiger Liquidität, nachdem Sie sie 12 Monate lang besessen haben. I-Bonds können nicht über ein Maklerkonto gekauft werden, sodass ein Finanzberater sie nicht belasten oder mit dem Verkauf Geld verdienen kann. Das könnte der Grund sein, warum man nicht öfter davon hört. Fazit: I-Anleihen gehören zu den sichersten Anlagen, die Sie tätigen können.
7. Mit der Sozialversicherung können Sie mehr Geld verdienen
Wenn Sie eine wohlüberlegte und gut informierte Entscheidung darüber treffen, wann Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen möchten, kann dies zu einer höheren „Rendite“ Ihres gesamten Ruhestandseinkommens führen, als dies ein Anlageberater tun würde. Verbringen Sie mehr Zeit mit der Sozialversicherungsplanung und anderen Formen der Finanzplanung und weniger Zeit mit der Investitionsanalyse, und Sie werden am Ende wahrscheinlich mehr Geld haben.
8. Aktien sind auf lange Sicht möglicherweise nicht sicher
Viele Grafiken und Diagramme zeigen, dass Aktien über längere Zeiträume weniger volatil sind. Der Aktienmarkt kann in einem Jahr um 40 % steigen oder um 40 % fallen, aber die Rendite wird über einen Zeitraum von 20 Jahren eher zwischen einem Tiefstwert von 0 % und 2 % und einem Höchstwert von 10 bis 14 % liegen. Was Ihnen diese Diagramme und Grafiken nicht sagen, ist, dass Aktien selbst über längere Zeiträume wie 20 Jahre möglicherweise keine höhere Rendite als sicherere Alternativen erzielen. Vielleicht werden sie Ihr Geld nicht verlieren, aber das bedeutet nicht, dass sie weniger riskante Entscheidungen übertreffen. Man geht davon aus, dass Aktien immer höhere Renditen bringen, wenn man sie lange genug besitzt, aber diese Annahme ist nicht wahr.
9. Ordnen Sie Ihre Investitionen neu, um steuereffizienter zu sein
Viele Finanzberater verwalten ein Konto für Sie, anstatt alle Ihre Anlagekonten ganzheitlich zu betrachten. Beispielsweise könnten Sie ein 401(k)-Konto und ein geerbtes, nicht für die Altersvorsorge vorgesehenes Anlagekonto haben, das von einem Berater verwaltet wird. Möglicherweise verwaltet er Ihr Nicht-Rentenkonto, ohne Ihre 401(k) zu berücksichtigen, und Sie erhalten jedes Jahr das IRS-Formular 1099, das die Zinsen und Kapitalerträge dieses Kontos meldet.
Aber manchmal können diese Investitionen so strukturiert werden, dass sie steuereffizienter sind. Aus steuerlicher Sicht könnte es sinnvoller sein, mehr Anleihen auf Ihrem 401(k)-Konto und mehr Wachstumsinvestitionen auf Ihrem Nicht-401(k)-Konto zu platzieren. Wenn Sie über mehrere Konten verfügen, z. B. ein IRA-Konto, ein 401(k)-Konto oder ein Sparkonto außerhalb der Altersvorsorge, gibt es zahlreiche Gründe, Ihre Anlageallokation ganzheitlich zu betrachten und nicht jedes Konto einzeln zu betrachten.
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