70? 62? 50? Strategien für den Ruhestand in jedem Alter

ByDr. J. K. Hartmann

Der Ruhestand ist eine große Entscheidung. Zusammen mit Heirat, Scheidung, Kinderkriegen und Umzug ist dies einer der größten Lebensübergänge, denen Sie begegnen werden. Untersuchungen zeigen, dass die glücklichsten Rentner früh mit der Planung beginnen. Leider warten zu viele Leute bis zur letzten Minute, etwa wenn ihr Unternehmen ein Vorruhestandspaket anbietet. Im Ruhestand sind Sie auf das Geld angewiesen, das Sie während Ihrer Berufsjahre gespart haben. Daher ist es sinnvoll, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen.

Um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie viel Sie sparen müssen und wann Sie damit beginnen sollten, kann es hilfreich sein, den Ruhestand in verschiedenen Altersstufen zu vergleichen. Welche Faktoren werden Sie berücksichtigen, um zu prognostizieren, wie lange Ihr Geld noch reicht? Wenn Sie mit 50 in Rente gehen möchten, haben Sie andere Rentenbedürfnisse und Sparziele als jemand, der beispielsweise mit 70 in Rente gehen möchte. 

Wir führen Sie durch eine Reihe von Beispielen in verschiedenen Altersstufen, um unterschiedliche Ausgaben, Annahmen und die Veränderungen im Laufe der Zeit aufzuzeigen. Hier erfahren Sie, was nötig sein könnte, um mit 50, 55, 62, 65 oder 70 in Rente zu gehen.

So gehen Sie mit 50 in den Ruhestand

Wenn Sie planen, mit 50 in Rente zu gehen, müssen Sie über genügend Vermögen verfügen, um Ihren Lebensstil über Jahrzehnte aufrecht zu erhalten. Das heißt, Sie müssen entweder viel gespart haben oder mit sehr wenig auskommen, oder beides. Menschen, die vorzeitig in Rente gehen, haben in der Regel zu Beginn ihrer Karriere sehr hart gearbeitet, Geld geerbt und/oder klug investiert. Vielleicht haben sie ein erfolgreiches Unternehmen gegründet, daran gearbeitet, es auszubauen, und es dann mit erheblichem Gewinn verkauft. Möglicherweise haben sie auch geistiges Eigentum entwickelt und verkauft. Damit ihre Ersparnisse ausreichen, wissen sie auch, wie sie im Rahmen ihrer Möglichkeiten leben können.

Wenn Sie bereit sind, von weniger zu leben und nicht über große Ersparnisse verfügen, sollten Sie einen kostengünstigen Ruhestandslebensstil in Betracht ziehen. Würden Sie sich in einem Wohnmobil auf einem Campingplatz wohlfühlen? Würde Ihnen eine bescheidene Wohnung oder Mieteinheit in einer günstigeren Stadt gefallen? Reizt es Sie, sich in einer kostengünstigen Wohngegend im Ausland zur Ruhe zu setzen? Wenn Ihnen einer dieser Lebensstile attraktiv erscheint, könnte eine vorzeitige Pensionierung für Sie sinnvoll sein, auch wenn Sie nicht über große Altersvorsorgeguthaben verfügen.

Hinweise zur vorzeitigen Pensionierung

Abgesehen von den Finanzen kann es Gründe geben, mit 50 noch einmal darüber nachzudenken, in den Ruhestand zu gehen. Wenn Sie schon immer ein karriereorientierter Mensch, eine „Typ-A“-Persönlichkeit oder ein Überflieger waren und über die Mittel für einen vorzeitigen Ruhestand verfügen, sollten Sie es sich vor dem Ruhestand vielleicht noch einmal überlegen. Der Ruhestand mag für ein paar Monate angenehm sein, aber ohne ein neues Projekt, an dem man arbeiten kann, kann zu viel Freizeit für Sie langweilig werden. Unternehmer und Berufstätige sind diejenigen, denen es im Ruhestand am ehesten langweilig wird. 

Ein weiterer Punkt, über den Sie nachdenken sollten, ist Ihre langfristige Gesundheit. Im mittleren Alter mögen Sie vital und gesund sein, aber in ein paar Jahrzehnten könnten sich die Dinge ändern. Für einen erfolgreichen Vorruhestand sollten Sie davon ausgehen, dass Ihr Gesundheitsbedarf und Ihre medizinischen Kosten steigen werden. Um mit 50 Jahren in Rente zu gehen, müssen Sie damit rechnen, dass Ihre Mittel möglicherweise 40 Jahre (oder mehr) Lebenshaltungskosten decken müssen, die nicht mit Ihrer aktuellen Situation übereinstimmen.

Notiz

Wenn Ihre Pensionskasse über ausreichende Mittel verfügt und Sie Geld abheben möchten, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen, können Sie möglicherweise 72(t)-Zahlungen einrichten. Mit dieser Option können Sie in jedem Alter auf Ihr Altersguthaben zugreifen, ohne die Vorbezugsstrafe zahlen zu müssen.

So gehen Sie mit 55 in den Ruhestand

Wenn Sie über ausreichende Ersparnisse verfügen, ist es möglicherweise praktikabler, mit 55 in den Ruhestand zu gehen, als Sie denken. Warum? Viele Menschen gehen davon aus, dass ihr Ruhestandsgeld bis zum Alter von 59 1/2 Jahren tabu ist. Dies ist das vom IRS festgelegte Alter, ab dem Sie zum ersten Mal Geld von Ihrem Ruhestandskonto abheben können, ohne eine Strafe von 10 % zu zahlen. Es gibt jedoch eine Sonderregelung speziell für Personen, die ihren Arbeitsplatz nach ihrem 55. Geburtstag aufgeben und die es ihnen ermöglicht, straffrei Geld von ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Rentenkonto abzuheben.Eine vorzeitige Abbuchung von Ihrem Rentenkonto bei gleichzeitiger Verschiebung des Eintrittsalters für die Sozialversicherung auf 70 Jahre kann oft eine vorzeitige Pensionierung ermöglichen.

Wenn Sie mit 55 in den Ruhestand gehen, müssen Sie auch die Krankenversicherung einplanen. Sie haben noch 10 Jahre Zeit, bevor der Medicare-Versicherungsschutz beginnt, und Sie sind nicht mehr durch den Plan eines Arbeitgebers versichert. Berücksichtigen Sie daher bei der Aufstellung Ihres Rentenbudgets unbedingt die Kosten für den Abschluss Ihrer eigenen Krankenversicherung.

Wie jeder, der über eine vorzeitige Pensionierung nachdenkt, möchten Sie auch herausfinden, wie Sie Ihre Zeit verbringen. Lesen Sie Geschichten von anderen Rentnern und finden Sie heraus, mit welchen Sie sich identifizieren. Wenn Sie wissen, was Sie erwartet, ist es wahrscheinlicher, dass der Übergang in den Ruhestand erfolgreich verläuft. 

So gehen Sie mit 62 in den Ruhestand

Daten des U.S. Census Bureau deuten darauf hin, dass 63 das durchschnittliche Rentenalter in den USA ist.Dies macht Sinn, da das Alter von 62 Jahren das früheste Alter ist, in dem Sie mit dem Bezug Ihrer eigenen Rentenleistungen der Sozialversicherung beginnen können.

Notiz

Seien Sie vorsichtig, wenn Sie Sozialversicherungsleistungen nicht sofort in Anspruch nehmen. Viele Menschen, die ihre Leistungen mit 62 Jahren beziehen, bereuen diese Entscheidung am Ende, wenn sie sehen, wie viel mehr sie hätten bekommen können, wenn ihre Leistungen später begonnen hätten.

Selbst bei einem späteren Beginn der Sozialversicherung sollten Sie in der Lage sein, genug zu sparen, um mit 62 Jahren in Rente zu gehen und einen komfortablen Lebensstil aufrechtzuerhalten, wenn Sie einen soliden Sparplan verfolgen. Vorausschauendes Planen bedeutet, dass Sie sorgfältig über die Punkte auf Ihrer Wunschliste für den Ruhestand nachgedacht und eine Strategie entwickelt haben, um Ihr Sparziel zu erreichen.

Ihr Sparplan wird individuell auf Ihre Ziele und Ihr aktuelles Einkommen zugeschnitten. Sobald Sie in Rente gehen, tritt Ihr Altersvorsorgeplan in Kraft. Er sollte auf Ihre Situation zugeschnitten sein, aber gute Pläne haben ein paar Dinge gemeinsam: Wenn Sie Konten konsolidieren, Ihre Optionen für die Beantragung von Sozialversicherungsbeiträgen verstehen, wissen, von welchen Konten Sie abheben werden, und die Steuern schätzen, die Sie im Ruhestand zahlen werden, dann machen Sie alles richtig.

So gehen Sie mit 65 in den Ruhestand

Die meisten Menschen gehen realistischerweise davon aus, mit 65 in Rente zu gehen. Medicare-Leistungen beginnen mit 65.und nach diesem Alter gibt es keine Strafen für vorzeitige Abhebungen von Rentenkonten.

Wie in allen Phasen des Ruhestands müssen Sie einige wichtige Entscheidungen treffen. Denken Sie über Ihren Krankenversicherungsplan nach: Wenn Sie bei Medicare angemeldet sind, deckt dieser dann alle Ihre Bedürfnisse ab? Vielleicht möchten Sie über mögliche Langzeitpflegekosten nachdenken und darüber, wie Sie mit künftigen kognitiven Beeinträchtigungen umgehen können. Informieren Sie sich über verschiedene Arten von Zusatzversicherungen.

Beachten Sie, dass das volle Renteneintrittsalter für Ihre Sozialversicherungsleistungen 66 Jahre oder später und nicht 65 Jahre beträgt.Für die meisten Menschen bedeutet dies, dass es für Sie besser ist, etwa ein Jahr zu warten, bevor Sie mit dem Bezug von Sozialversicherungsleistungen beginnen, selbst wenn Sie mit 65 in Rente gehen.

Notiz

In jedem Rentenalter benötigen Sie einen „Dekumulations“-Plan, der festlegt, wie Sie in welcher Reihenfolge und in welcher Höhe von verschiedenen Konten abheben. Bewerten Sie häufig neu.

So gehen Sie mit 70 in den Ruhestand

Wenn Sie mit 70 noch arbeiten, sind Sie möglicherweise der Typ, der nie in Rente gehen möchte. Viele Menschen arbeiten in ihren goldenen Jahren weiter, einfach weil sie es können, und sie möchten lieber aktiv bleiben.

Wenn Sie mit 70 in Rente gehen möchten, ist die gute Nachricht, dass Sie den Höchstbetrag an Sozialversicherungsleistungen erhalten, wenn Sie mit der Auszahlung warten, bis Sie 70 sind. (Hinweis: Es hat keinen Vorteil, über 70 hinaus zu warten.)

Es gibt noch weitere gute Nachrichten: Wie Wein werden einige Altersvorsorgeprodukte mit zunehmendem Alter besser. Annuitäten und umgekehrte Hypotheken sind zwei Produkte, die im späteren Leben attraktiver sind, da sich ein verkürzter Zeitrahmen bei der Berechnung von Kosten und Zinssätzen zu Ihren Gunsten auswirkt.

Ab dem 70. Lebensjahr müssen Sie auch die Mindestausschüttungsgrenzen auf Ihren Altersvorsorgekonten beachten. Viele Pläne erfordern Abhebungen bis zum 72. Lebensjahr für diejenigen, die nach dem 31. Dezember 2019 das 70. 1/2. Lebensjahr vollendet haben. Wenn Sie diese versäumen, wird eine hohe Strafe verhängt. Stellen Sie daher sicher, dass Sie rechtzeitig damit beginnen.

Obwohl dies für Menschen jeden Alters gilt, sollten Sie mit über 70 (oder noch früher) sicherstellen, dass alle Ihre Angelegenheiten in Ordnung sind: Falls Sie dies noch nicht getan haben, überprüfen Sie alle Ihre Konten und Policen auf die Benennung von Begünstigten, erstellen Sie eine erweiterte Verfügung und kümmern Sie sich um die Nachlassplanung. 

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Woher weiß ich, wann ich in Rente gehen sollte?

Bei der Überlegung, wann für Sie der richtige Zeitpunkt ist, in den Ruhestand zu gehen, müssen Sie verschiedene Dinge berücksichtigen. Dazu gehört, wie viel Sie idealerweise gespart haben sollten, wann Sie verschiedene Leistungen beziehen können und wann Sie Ihre Altersvorsorge in Anspruch nehmen können.

Ab wann kann ich ohne Strafe von meinem 401(k)-Konto zurücktreten?

In den meisten Fällen können Sie mit 401(k)s ab dem Alter von 59 1/2 Jahren ohne Strafen mit dem Abheben von Geldern beginnen, solange Sie nicht mehr arbeiten. Sie müssen mit der Auszahlung der erforderlichen Mindestausschüttungen bis April nach dem Jahr beginnen, in dem Sie 72 Jahre alt werden (oder 70 1/2 Jahre alt werden, wenn Sie vor dem 1. Juli 1949 geboren wurden) oder in den Ruhestand gehen, je nachdem, was später eintritt.