Beim Umgang mit Kreditkartenherausgebern ist Geld nicht immer gleichbedeutend mit Macht. Letztendlich sind Sie nur ein Tropfen in ihrem riesigen finanziellen Ozean. Glücklicherweise gibt es jedoch mehrere Gesetze, die die Rechte von Verbrauchern mit Kreditkarten schützen. Als Karteninhaber sollten Sie mit diesen Rechten vertraut sein. Sie wissen nie, wann Sie ein Kreditkartenunternehmen an die Einhaltung der Gesetze erinnern müssen.
Jeder Karteninhaber in den USA kann auf die folgenden Schutzmaßnahmen zählen:
Inhaltsverzeichnis
Keine Diskriminierung
Wenn Sie einen Kredit beantragen, dürfen Kreditkartenaussteller Sie nicht aufgrund Ihres Geschlechts, Ihrer Rasse, Ihrer Religion, Ihrer Nationalität, Ihres Alters (es sei denn, Sie sind jünger als das gesetzliche Mindestalter) oder Ihres Familienstands diskriminieren. Darüber hinaus können Kreditkartenaussteller Ihren Kreditkartenantrag nicht ablehnen, weil Sie öffentliche Unterstützung erhalten, die Sie gesetzlich in Ihr Einkommen einbeziehen dürfen.
Kreditkartenaussteller müssen Ihnen innerhalb von 30 Tagen das Ergebnis Ihres Kreditkartenantrags mitteilen. Wenn Ihr Antrag ohne Angabe von Gründen abgelehnt wird, haben Sie 60 Tage Zeit, um eine Begründung anzufordern, die Sie vorlegen müssen. Sie haben auch Anspruch auf einen kostenlosen Kredit-Score, wenn Ihr Kreditkartenantrag abgelehnt wird oder Ihnen weniger günstige Konditionen gewährt werden.
Vollständige Offenlegung von Informationen
Gemäß dem Truth in Lending Act müssen Kreditkartenunternehmen alle Informationen über alle Kreditkartenangebote und -bedingungen klar und vollständig offenlegen. Dazu gehören grundlegende Informationen wie der Zinssatz, der effektive Jahreszins (APR), Verzugszinsen und Jahresgebühren. Aussteller müssen außerdem „Einführungs-APRs“ oder andere Aktionsbedingungen klar von den Standardbedingungen unterscheiden und nachweisen, wie lange es dauern würde, die Karte mit nur der monatlichen Mindestzahlung abzubezahlen. Alle diese Informationen müssen so dargestellt werden, dass sie leicht mit anderen Angeboten vergleichbar sind. Wenn Sie sich über Begriffe im Klaren sind, haben Sie das Recht, um Klarheit zu bitten.
Genaue und zeitnahe Abrechnungen
Kreditkartenunternehmen müssen Ihnen mindestens 21 Tage vor Fälligkeit Ihrer Zahlung eine Rechnungsabrechnung zusenden. Dadurch haben Sie genügend Zeit, Ihre Zahlung vor Fälligkeit zu leisten und die verfügbare Zahlungsfrist zu nutzen. Ihre Abrechnung enthält die Gutschriften und Belastungen Ihres Kontos seit der letzten Abrechnung. Darin enthalten sind außerdem Ihre Mindestzahlung, das Fälligkeitsdatum, Informationen zu Strafen für verspätete Zahlungen und die Auswirkungen der Mindestzahlung.
Sie haben das Recht, Abrechnungsfehler anzufechten. Wenn Ihre Kreditkartenabrechnung einen Fehler enthält, haben Sie in der Regel 60 Tage Zeit, um den Fehler bei Ihrem Gläubiger anzufechten. Obwohl viele Kreditkartenaussteller einen Streitfall telefonisch oder über ihre Website annehmen, müssen Sie ihn auch schriftlich einreichen, um sicherzustellen, dass Ihre Rechte gesetzlich vollständig geschützt sind. Während eine Transaktion untersucht wird, kann Ihr Gläubiger nicht die Zahlung der angefochtenen Gebühr von Ihnen verlangen.
Beschränkte Haftung für nicht autorisierte Belastungen
Wenn Ihre Kreditkarte ohne Ihre Zustimmung verwendet wird, können Sie Ihre Haftung für die Gebühren reduzieren. Melden Sie Ihre Kreditkarte als vermisst, sobald Sie feststellen, dass sie verloren gegangen ist. Wenn Sie Ihre gestohlene Karte melden, bevor der Dieb die Möglichkeit hat, sie zu verwenden, sind Sie für nicht autorisierte Belastungen nicht verantwortlich. Wenn Sie den Verlust jedoch zu spät melden, können Sie mit bis zu 50 US-Dollar haftbar gemacht werden. Sie sind nicht für etwaige Belastungen verantwortlich, die mit Ihrer Kreditkartennummer vorgenommen werden, solange Sie die Kreditkarte noch in Ihrem Besitz haben.
Möglichkeit, Ihre Kreditauskunft einzusehen und zu korrigieren
Ihr Kreditkartenaussteller meldet möglicherweise Details zu Ihrer Kreditkarte und Ihrem Zahlungsverhalten an eine Kreditauskunftei, auch Kreditauskunftei genannt. Sie haben das Recht, alle 12 Monate eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft bei jedem der drei landesweiten Büros (Equifax, Experian und TransUnion) anzufordern. Nutzen Sie dieses Recht, um sicherzustellen, dass die von Ihren Gläubigern gemeldeten Informationen korrekt sind. Unrichtige Angaben können Sie bei der Kreditauskunftei oder beim Kreditkartenherausgeber beanstanden.
Vorankündigung für etwaige Änderungen
Kreditkartenaussteller nehmen manchmal große Änderungen an Ihrem Kreditkartenvertrag vor, wie z. B. eine Erhöhung Ihres Zinssatzes oder die Einführung einer neuen Jahresgebühr. Im Falle solcher Änderungen müssen die Gläubiger Ihnen mindestens 45 Tage vor Inkrafttreten der Änderungen eine schriftliche Mitteilung zukommen lassen. Sie müssen Ihnen auch Anweisungen zum Abmelden geben – Sie haben das Recht, die neuen Bedingungen abzulehnen, Ihre Kreditkarte zu Ihren aktuellen Bedingungen abzubezahlen und Ihr Konto zu schließen.
Beachten Sie jedoch, dass dieser Schutz nicht gilt, wenn Sie einen Aktionszeitraum beenden, dem Sie zugestimmt haben (z. B. einen anfänglichen 12-Monats-Jahreszins von 0 %) oder wenn Sie einen variablen effektiven Jahreszins haben, der bereits Schwankungen unterliegt. Ihr Kartenaussteller ist nicht verpflichtet, Sie über diese Änderungen zu informieren.
So gehen Sie mit einer Verletzung Ihrer Rechte um
Sie haben auch das Recht, bei der zuständigen Aufsichtsbehörde eine Beschwerde gegen einen Kreditkartenaussteller einzureichen. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ist für die Durchsetzung der Gesetze für Kreditkartenunternehmen verantwortlich und sollte Ihr erster Ansprechpartner sein. Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und die National Credit Union Administration (NCUA) regulieren staatlich versicherte Banken bzw. Kreditgenossenschaften. Wenn Sie Bedenken hinsichtlich Betrug oder Identitätsdiebstahl haben, richten Sie diese Bedenken an die Federal Trade Commission (FTC). Es gibt auch viele staatliche Behörden, die Ihnen helfen können, wenn Ihre Kreditkarte von einer Bank auf Landesebene ausgestellt wurde.
Es mag einschüchternd sein, gegen Kreditkartenunternehmen vorzugehen, aber diese Gesetze (und mehr) dienen dazu, Sie als Verbraucher vor Missbrauch zu schützen. Es ist hilfreich, Ihre Rechte zu kennen, damit Sie bereit sind, sie bei Bedarf zu verteidigen.
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