5 Gründe, warum sich Ihre monatliche Hypothekenzahlung geändert hat

Abgesehen davon, dass Sie eine Immobilie haben, die Ihnen buchstäblich gehört, ist einer der Hauptgründe, warum sich Hauskäufer oft für den Erwerb eines Eigenheims entscheiden, der, der Unvorhersehbarkeit der Mietpreise zu entgehen. Vermieter können die Miete nach eigenem Ermessen erhöhen, und von Ihnen wird erwartet, dass Sie entweder zahlen oder ausziehen. 

In vielen Fällen – jedenfalls bei Hausbesitzern mit Festhypotheken – sind die Kapital- und Zinsanteile Ihrer monatlichen Hypothekenzahlungen über die Laufzeit Ihres Darlehens in gewisser Weise stabil. 

Es gibt jedoch Fälle, in denen sich Ihre Hypothekenzahlungen ändern können. Im Folgenden werden einige häufige Gründe hervorgehoben. 

Ihre Hausratversicherung oder Ihre Grundsteuer sind gestiegen 

Die monatlichen Hypothekenzahlungen umfassen vier Komponenten, die zusammen als PITI bezeichnet werden: Kapital, Versicherung, Steuern und Versicherung. Die Grundsteuern und die Hausratversicherungsanteile Ihrer Hypothekenzahlung werden oft auf einem Treuhandkonto geführt, damit Ihr Hypothekendienstleister sicherstellen kann, dass diese Verpflichtungen jedes Jahr beglichen werden. Sie zahlen jeden Monat 1/12 des Gesamtbetrags Ihrer Steuern und Versicherungsrechnungen. 

Die Grundsteuer wird auf der Grundlage des Werts Ihres Hauses berechnet. Wenn der Preis also im Laufe des Jahres gestiegen ist, kann es zu einer Erhöhung Ihrer Steuerbelastung kommen. Wenn Sie außerdem die Versicherungspolice Ihres Hausbesitzers ändern, indem Sie einen Mitfahrer hinzufügen oder die Höhe Ihres Versicherungsschutzes in anderen Bereichen erhöhen, würde sich wahrscheinlich die Höhe Ihrer Versicherungsprämie erhöhen. 

Wenn Ihre Grundsteuern oder Ihre Hausratversicherung steigen – oder sogar sinken –, wirkt sich dies auch auf Ihre monatliche Hypothekenzahlung aus. 

Sie haben Ihre private Hypothekenversicherung abgeschafft 

Wenn Sie am Abschlusstisch weniger als 20 % des Kaufpreises für Ihr Haus zahlen, müssen Sie jeden Monat eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen, bis Ihr Beleihungswert 80 % erreicht. 

Sobald Sie 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus erreicht haben, haben Sie das Recht, sich an Ihren Kreditgeber zu wenden und eine Kündigung Ihrer PMI-Versicherung zu beantragen. Andernfalls wird Ihr Kreditgeber PMI automatisch kündigen, wenn Sie 22 % Eigenkapital in Ihrem Haus erreichen.

Die Abschaffung des PMI würde sich auf Ihre Hypothekenzahlung auswirken, da jeden Monat etwas Geld eingespart wird. 

Bedenken Sie, dass die private Hypothekenversicherung für Kreditnehmer mit herkömmlichen Krediten gilt, die weniger als 20 % für ihren Hauskauf zahlen. Die meisten FHA-Kreditnehmer, die eine Anzahlung von weniger als 10 % leisten, zahlen auch eine Hypothekenversicherung – oft als Hypothekenversicherungsprämie bezeichnet –, aber dieses Produkt funktioniert etwas anders als PMI. 

Ihr Hypothekenzinssatz ist gestiegen 

Nicht alle Hypotheken sind gleich. Einige Hypotheken haben feste Zinssätze, andere variable Zinssätze. Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARM) sind Kredite, die mit einem festen Zinssatz für eine vorgegebene Anzahl von Jahren beginnen und nach Ablauf dieser Jahre den Zinssatz jährlich anpassen. 

ARMs beginnen in der Regel mit niedrigeren Zinssätzen als Festhypotheken. Dies ändert sich jedoch, sobald sich der Zinssatz anpasst. Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau sind die ARM-Zinssätze an einen Index gebunden, der ein breiteres Maß für die Zinssätze darstellt.Wenn der Index schwankt, schwankt auch Ihr Zinssatz, und das wirkt sich auf Ihre monatliche Hypothekenzahlung aus. 

Sie haben Ihre Hypothek refinanziert 

Vielleicht sind Sie zu einer Zeit in den Markt eingestiegen, als die Hypothekenzinsen höher waren, oder Ihre Kreditwürdigkeit hat Sie zu einem Hypothekenzins geführt, von dem Sie nicht begeistert sind. In jedem Fall haben Sie die Arbeit zur Verbesserung Ihres Kreditprofils getan und die Zinssätze sind auch attraktiver, sodass Sie für eine Refinanzierung bereit sind. 

Unabhängig davon, ob Sie die Laufzeit Ihres Darlehens verlängern oder verkürzen, wirkt sich dies auf Ihre monatliche Hypothekenzahlung aus. Wenn Sie auf eine kürzere Laufzeit umfinanzieren, ist Ihre monatliche Zahlung höher, aber Sie zahlen weniger Zinsen. Wenn Sie sich für eine Umschuldung mit längerer Laufzeit entscheiden, sinkt Ihre monatliche Rate, aber Sie zahlen über die Laufzeit Ihres Darlehens mehr Zinsen. 

Ihr Kreditgeber oder Dienstleister hat einen Fehler gemacht 

Eine andere Möglichkeit, dass sich Ihre monatliche Hypothekenzahlung ändert, könnte einfach darauf zurückzuführen sein, dass Ihr Kreditgeber oder Hypothekendienstleister einen Fehler gemacht hat. 

Die CFPB empfiehlt, Ihren Servicetechniker anzurufen, um ihn über den vermuteten Fehler zu informieren. Das Büro gibt außerdem folgende Tipps:

• Fordern Sie eine korrigierte Aussage an. 
• Fragen Sie nach einer Referenznummer und dem Namen des Vertreters, mit dem Sie sprechen. 
• Machen Sie sich ausführliche Notizen und notieren Sie Datum und Uhrzeit Ihres Gesprächs. 
• Wenn der Fehler nicht telefonisch behoben werden kann, senden Sie eine „Fehlermeldung“ an die Adresse Ihres Servicetechnikers.