5 Fehler, die verheiratete Paare bei ihrer Ruhestandsplanung machen

Bei der Planung des Ruhestands ist es wichtig, dass Paare anders über ihre Zukunft nachdenken als Singles. Wenn Entscheidungen über den Ruhestand im Hinblick auf ein gemeinsames Ergebnis getroffen werden, kann das Geld länger ausreichen und beide Ehepartner können sich auf einen sichereren Ruhestand freuen.

1. Betrachten Sie es als mein Geld/Ihr Geld

Viele Paare denken in den Begriffen „mein Geld“ und „dein Geld“. Ein Ehepartner investiert sein Ruhestandsgeld möglicherweise eher konservativ, während der andere Ehepartner einen aggressiveren Ansatz verfolgt. Ein Ehegatte darf jedes Jahr den Höchstbetrag auf das Rentenkonto einzahlen, während der andere Ehegatte nur einen geringen Betrag einzahlt.

Es gibt berechtigte Situationen – wie z. B. zweite oder dritte Ehen –, in denen jede Hälfte des Paares ihr Vermögen als ihr eigenes betrachten muss, aber im Allgemeinen ist es für die meisten Paare besser, bei der Planung ihres Ruhestands die Haushaltsperspektive einzunehmen.

Was wäre zum Beispiel, wenn Ihr Altersvorsorgeplan kostengünstige Anlagemöglichkeiten in Indexfonds bietet und der Plan Ihres Ehepartners eine tolle Festkontooption bietet? Wenn Sie Ihre Bemühungen als Haushalt koordinieren, erzielen Sie möglicherweise ein besseres Ergebnis, als wenn Sie Investitionsoptionen unabhängig voneinander auswählen.

2. Nichtberücksichtigung der gemeinsamen Lebenserwartung, des Alters und der gesundheitlichen Unterschiede

Die Chancen stehen gut, dass mindestens einer von Ihnen länger lebt, als Sie vielleicht denken – und dafür müssen Sie einplanen. Obwohl es schwierig sein kann, Diskussionen über die Lebenserwartung zu führen, ist es wichtig, dies zu tun. Wenn zwischen Ihnen beiden ein großer Altersunterschied besteht, muss dies in Ihrem Verteilungsplan berücksichtigt werden.

Wie wirken sich Altersunterschiede auf Ihre Planung aus? Einer von Ihnen muss möglicherweise viele Jahre vor dem anderen mit den erforderlichen Mindestausschüttungen von Rentenkonten beginnen. Dies würde natürlich zu einem anderen Anlageansatz auf dem Konto führen, der früher genutzt werden muss.

Wenn jemand jünger ist und die Wahrscheinlichkeit größer ist, dass er länger lebt, kann es sinnvoll sein, für den jüngeren Ehegatten eine aufgeschobene Einkommensrente zu kaufen. Im Idealfall ist die Steuerbegünstigung dieser Anlage außerhalb eines Altersvorsorgekontos am vorteilhaftesten. Abhängig von Ihrem Vermögensmix kann es jedoch sinnvoll sein, eines im Rahmen einer IRA zu erwerben.

Auch gesundheitliche Unterschiede spielen eine Rolle, da sie sich auf Ihren Bedarf an Langzeitpflege, Ihre Wahl (und Kosten) von Krankenversicherungsplänen und die Art der Aktivitäten, denen Sie im Ruhestand nachgehen, auswirken. 

3. Auswahl einer Kapital- oder Einzellebensrente

Es ist schwer, einen Pauschalbetrag abzulehnen. Viele Rentner schließen einen Pensionsplan ab, weil sie denken, dass es für sie besser wäre, das Geld auf einem Konto zur Verfügung zu haben, als es ihnen als lebenslange Rente auszuzahlen. Dies ist oft nicht die beste Entscheidung.

Sie können die Rendite berechnen, die Sie mit Investitionen erzielen müssten, um das gleiche Einkommen zu erzielen, das die Rentenoption bietet. In vielen Fällen wäre es für Sie sehr schwierig, eine entsprechende Rendite zu erzielen.

Auch die Entscheidung zwischen Einzelleben und Gemeinschaftsleben ist wichtig. Hier ist ein Beispiel für einen großen Fehler: Ein Mann in zweiter Ehe hat sich bei seiner Rente für eine Single-Life-Option entschieden, was bedeutet, dass die Leistung wegfällt, wenn er stirbt. Gleichzeitig machte er seine Frau zur Nutznießerin seiner IRAs. Er verstarb etwa 18 Monate nach Eintritt in den Ruhestand und seine Rentenzahlung in Höhe von 6.500 US-Dollar pro Monat wurde sofort eingestellt.

Für alle Beteiligten wäre es besser gewesen, wenn er sich für eine Lebensgemeinschaft entschieden hätte, bei der die Rente seiner jetzigen Frau weiterbezahlt und die IRAs seinen erwachsenen Kindern aus seiner früheren Ehe überlassen würden.

4. Ignorieren von Unterschieden im Finanzwissen/in der Finanzerfahrung

Es ist normal, dass ein Ehepartner der Hauptentscheidungsträger ist, wenn es um Finanzen geht. Dem anderen Ehegatten fällt es oft schwer, große Geldentscheidungen zu treffen. Möglicherweise haben sie das Gefühl, nicht über das Wissen oder die Fähigkeiten zu verfügen, um Anlageoptionen oder komplexe Finanztransaktionen zu bewerten.

Wie wird der nicht entscheidungsfähige Ehegatte damit umgehen, wenn er seinen Partner verliert? Werden sie in der Lage sein, eine große Geldsumme zu verwalten oder wissen sie, wie sie die geeignete Person dafür auswählen?

Ältere Amerikaner sind zur Zielscheibe geworden. Wie würde Ihr Ehepartner mit einem Verkaufsgespräch oder dem Druck von jemandem umgehen, der möglicherweise Panikmache oder „Freundschaftstaktiken“ einsetzt, um etwas vorzuschlagen, das seinem besten Interesse zuwiderläuft?

5. Beginn der sozialen Sicherheit, ohne Hinterbliebenen- und Ehegattenleistungen zu berücksichtigen

Bei den Sozialversicherungsleistungen handelt es sich um eine integrierte Form der Lebensversicherung für verheiratete Paare, die „Hinterbliebenenleistung“ genannt wird. Mit ein wenig Planung können Sie in der Regel einen höheren Leistungsbetrag von der Person erhalten, die das meiste Einkommen erzielt hat. Dieser höhere Leistungsbetrag bleibt für das Leben des am längsten lebenden Ehegatten bestehen.

In vielen Fällen kann ein Ehegatte mit geringerem Einkommen einige Jahre lang eine Ehegattenrente beziehen, während er darauf wartet, dass der Leistungsbetrag für den Besserverdiener beginnt.

Aufgrund der großen Auswahlmöglichkeiten müssen verheiratete Paare, bevor sie eine Entscheidung treffen, prüfen, wie sich ihre Wahl der Sozialversicherungsleistungen auf den anderen und auf den Haushalt als Ganzes auswirkt. 

Es braucht Kommunikation, aber als Team können Sie durch gemeinsame Planung ein besseres Ergebnis erzielen.